К делу №2-2930/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Геленджик 05 ноября 2019 г. 

Геленджикский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Попова П.А., 

при секретаре Рыдзевской О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО РОСБАНК о взыскании излишне уплаченных процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими деньгами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Николаус М.А. обратилась в суд с иском к ПАО РОСБАНК (правопреемник ЗАО «Коммерческий Банк ДельтаКредит») о взыскании излишне уплаченных процентов за пользование кредитом в сумме 660 438,51 руб., процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 50 654,73 руб., неустойки в сумме 2 430 041,8 руб., морального вреда, штрафа. В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого истец получила кредит в размере 3 440 000 руб. сроком на 218 месяцев с уплатой процентов в размере 12,75% годовых. 15.05.2017г. между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору в соответствии с которым процентная ставка по договору с 15.05.2017г. составила 14.350% годовых. 22.06.2018г. истец досрочно исполнила принятые на себя обязательства по кредитному договору в полном объеме и произвела полный досрочный возврат кредита с учетом начисленных к этой дате процентов в сумме 3 335 738,16 руб. Считает, что ответчиком необоснованно начислены проценты за пользование кредитом, переплата по которым составляет 660 438,51 руб., которые истец просит взыскать с ответчика. За период с 31.08.2018г. по 03.09.2019г. истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 50 654,73 руб., а также пени, штраф, компенсацию морального вреда.

Представитель ответчика иск не признал, пояснив, что в ежемесячный платеж не входили проценты за не наступивший период времени, расчет процентов производился исходя остатка задолженности по кредиту, проценты не были авансированы. Таким образом, все условия кредитного договора соответствуют действующему законодательству. Ни одно из условий Договора истцом не оспаривались, на дату заключения Договора от него возражений не поступало, с условиями он согласился полностью. Истцом подписан график, в соответствии с которыми им надлежало производить платежи. Начисление процентов по Кредитному договору производилось в строгом соответствии с положениями договора и действующего законодательства. Расчет по Кредитному договору с очевидностью указывает, что Заемщиком проценты уплачивались не вперед, а строго по даты использования кредитных денежных средств: ежемесячно за каждый день реального пользования непогашенной суммой кредита. Размер этих процентов зависит, в частности от величины остатка задолженности но основному долгу, т.е. более высокие значения процентов начислялись и выплачивались в первые месяцы (по сравнению с последующим) не потому, что они включали суммы процентов за последующие месяцы, а в силу того, что в первые месяцы был больше остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня, следовательно, истец уплатил ответчику проценты за пользование кредитными денежными средствами до дня их фактического возврата, оплата процентов за будущие периоды не происходило.

Расчет, представленный истцом некорректен, не соответствует закону и условиям Кредитного договора ввиду следующего. Данный расчет предполагает, что сумму всех начисленных процентов в составе аннуитетных платежей за весь срок кредита необходимо разделить на количество запланированных ежемесячных платежей, подлежащих уплате и умножить на количество месяцев, приходящихся до фактического погашения кредита. Соответственно, по мнению истца, проценты за каждый период должны быть равными, в то время как это невозможно, поскольку, как было указано ранее сумма долга с каждым платежным периодом уменьшается, и уменьшается также и сумма начисляемых процентов.

Таким образом, досрочное погашение Заемщиком задолженности по Кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов ввиду отсутствия «переплаты».

Выслушав представителей сторон, проверив материалы дела, суд находит, что иск не обоснован и удовлетворению не подлежит. 

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, содержащимися в Постановлении от 29.09.1994 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», правоотношения по оказанию финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются помимо специальных норм, изложенных в ГК РФ, законодательством о защите прав потребителей.

Статьей 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. 

Согласно ст. 29-ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу указанных норм, проценты за пользование кредитом начисляются исходя из предусмотренной договором ставки на сумму кредита, фактически находившуюся в пользовании заемщика, и за период фактического пользования этой суммой.

Таким образом, переплата процентов может иметь место в случае начисления процентов на сумму большую, чем та, которая находилась в пользовании заемщика, либо за период, когда пользование займом или его соответствующей частью прекратилось вследствие их возврата.

ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и Заемщиком был заключен Кредитный договор № для приобретения, ремонта и благоустройства квартиры. На основании Кредитного договора Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 3 440 000 (Три миллиона четыреста сорок тысяч и 00/100) рублей РФ сроком на 218 (Двести восемнадцать) месяцев.

Согласно пунктов З.1., 3.2. Кредитного договора за полученный кредит заемщик уплачивает проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12,75 % (с 15.05.2017г. - 14,35% годовых), проценты на кредит начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день фактического возврата кредита на остаток ссудной задолженности.

При заключении кредитного договора истец выбрал порядок возврата кредита - аннуитентными платежами, в соответствии с формулой, указанной в п. 3.3.5. Кредитного договора.

Понятие аннуитетного платежа определено в п. 2.2 Постановления Правительства РФ от 11.01.2000 N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", где указано на то, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

В состав аннуитентного платежа входят начисленные проценты за пользование кредитом и сумма основного долга.

В течение действия кредитного договора пропорция процентов за кредит и суммы, направленной на погашение основного долга, в аннуитетном платеже меняется. В начале срока кредита преобладают суммы, идущие на погашение процентов за кредит, а по мере уменьшения основного долга, суммы, направленные на погашение основного долга увеличиваются, проценты же уменьшаются.

Согласно графику погашения кредита, указанном в приложении к Уведомлению о полной стоимости ипотечного кредита, определена ежемесячная сумма аннуитетного платежа, которая состоит из суммы платежа в погашение основного долга и из суммы платежа в погашение процентов, которая ежемесячно уменьшается в связи с ежемесячным уменьшением суммы основного долга, то есть при неизменности размера ежемесячного аннуитетного платежа, с уменьшением остатка ссудной задолженности, уменьшался размер процентов.

Из выписки из банковского счета истца следует, что фактов того, что в какой-либо период пользования кредитом банком начислялись проценты на сумму большую, чем та, которая фактически находилась у заемщика, либо по завышенной ставке, либо за период, когда пользование соответствующей частью кредита уже прекратилось, не имеется.

Каких-либо доказательств обратного истцом не приведено. 

Таким образом, не имеется оснований для взыскания с ответчика в пользу истца излишне уплаченных процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими деньгами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа

Руководствуясь ст.ст.194, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО РОСБАНК о взыскании излишне уплаченных процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими деньгами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать за необоснованностью требований. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Геленджикский городской суд.

Судья: