Дело № 2-1426/2019 3 июня 2019 года

29RS0014-01-2019-001755-11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Каркавцевой А.А.,

при секретаре Крыловой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании действий по изменению процентной ставки по кредитному договору незаконными, перерасчете заложенности, взыскании излишне уплаченной денежной суммы, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО), Банк) о признании действий по изменению процентной ставки по кредитному договору незаконными, перерасчете заложенности, взыскании излишне уплаченной денежной суммы, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указано, что между сторонами был заключен кредитный договор 

<

№> от 31 октября 2018 года на сумму 1 110 165 рублей. Процентная ставка на дату заключения договора составила 10,9% годовых. Одновременно с оформлением кредита истцом был заключен договор страхования 

<

№> в рамках продукта «Финансовый резерв» по программе «Лайф+» с обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование»). Согласно пункту 4.1 кредитного договора процентная ставка в размере 10,9% годовых определена как разница между базовой процентной ставкой 18% и дисконтом в размере 7,1%, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья. 6 ноября 2018 года истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования, в связи с чем на его счет 20 декабря 2018 года переведена сумма страховой премии. 30 января 2019 года истец оформил договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах», включенным в список страховых компаний отвечающих требованиям Банка. 31 января 2019 года истец обнаружил, что размер ежемесячного платежа по кредиту был увеличен ответчиком в одностороннем порядке. Уведомлений об этом истец не получал. 31 января 2019 года истец направил ответчику заявление, в котором сообщил о заключении договора страхования, просил дать разъяснения по поводу изменения условий договора. Ответа на данное заявление от Банка не последовало. Действия ответчика по одностороннему повышению процентной ставки по кредиту, игнорируя обращения ФИО1, доставили истцу нравственные страдания от чувства унижения, обиды, чрезмерного беспокойства и т.д., причинив ему моральный вред.

Полагая действия Банка по изменению процентной ставки неправомерными, истец просил признать данные действия незаконными, обязать ответчика произвести перерасчет заложенности по кредитному договору с 31 января 2019 года, взыскать с Банка излишне уплаченные по кредитному договору денежные средства в сумме 12 179 рублей 61 копейка, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф. 

В отзыве на исковое заявление Банк с иском не согласился. Пояснил, что обязательства по обеспечению страхования истец принял на себя добровольно. В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем его применение не возобновляется. Применение дисконта могло продолжиться при условии, что после расторжения договора страхования заемщик одновременно заключает новый договор со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка. Истцом данное условие не соблюдено.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Его представитель ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО), надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

По определению суда дело рассмотрено при данной явке.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктами 2, 4 статьи 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества – на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В силу положений статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей относятся споры, связанные с осуществлением финансовой услуги, под которой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

По правилам статьи 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Из материалов дела следует, что 31 октября 2018 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

№>, по которому Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 1 110 165 рублей сроком на 60 месяцев.

Условие о размере процентов, уплачиваемых Банку заемщику за пользование суммой кредита, определено в договоре следующим образом. 

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий договора процентная ставка на дату заключения договора 10,9. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1% годовых.

В соответствии с пунктом 4.2 Индивидуальных условий договора базовая процентная ставка составляет 18%.

При этом пунктом 25 Индивидуальных условий договора установлено, что для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

В силу пункта 6 Индивидуальных условий договора размер ежемесячного платежа по кредитному договору составляет 24 082 рубля 35 копеек, размер последнего платежа – 24 094 рубля 31 копейка. Дата платежа – 31 число каждого календарного месяца. Как следует из графика погашения кредита, указанный размер платежа определен исходя из начисления процентов по ставке 10,9% годовых.

Как следует из пункта 20 Индивидуальных условий договора, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальных условий договора). 

Согласно пункту 2.10 Правил кредитования (Общих условий), размещенных в общем доступе на сайте Банка в сети Интернет и являющихся неотъемлемой частью кредитного договора в силу пункта 20 Индивидуальных условий договора, в случае, если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. 

При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора.

Из буквального толкования пункта 4.1 Индивидуальных условий договора также следует, что предоставление дисконта возможно только при заключении договора страхования непосредственно при оформлении кредитного договора.

В то же время пунктом 2.11 Правил кредитования (Общих условий) предусмотрено, что заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

31 октября 2018 года при заключении кредитного договора с Банком ВТБ (ПАО) истцом заключен договор страхования 

<

№> с ООО СК «ВТБ Страхование» по страховому продукту «Финансовый резерв», программа «Лайф+» со сроком страхования на период с 1 ноября 2018 года по 31 октября 2023 года. В связи с заключением договора страхования ФИО1 страховщику уплачена страховая премия в сумме 99 915 рублей за весь период страхования. 

6 ноября 2018 года истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования 

<

№>, в связи с чем 20 декабря 2018 года ему возвращена сумма страховой премии.

31 января 2019 года между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования (полис 

<

№>) по программе «Защита здоровья «КРЕДИТ» со сроком страхования с 31 января 2019 года по 30 января 2020 года, в пользу выгодоприобретателя Банка ВТБ (ПАО), на страховую сумму 1 110 165 рублей, с уплатой страховой премии в размере 7 593 рубля 53 копейки.

Таким образом, договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах» был заключен истцом по истечении почти трех месяцев с момента расторжения предыдущего договора с ООО СК «ВТБ Страхование», что свидетельствует о несоблюдении ФИО1 предусмотренного пунктом 2.11 Правил кредитования (Общих условий) условия об одновременном заключении нового договора страхования в целях сохранения процентного дисконта, установленного пунктом 4.1 Индивидуальных условий договора. 

При таких обстоятельствах действия Банка, применившего с 31 января 2019 года по кредитному договору 

<

№> процентную ставку в размере 18% годовых, соответствуют условиям заключенного между сторонами кредитного договора.

Учитывая изложенное, требование истца о признании незаконными действий ответчика по изменению процентной ставки по кредитному договору не подлежит удовлетворению, как и производные от него требования о перерасчете заложенности, взыскании излишне уплаченной денежной суммы и компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании действий по изменению процентной ставки по кредитному договору незаконными, перерасчете заложенности, взыскании излишне уплаченной денежной суммы, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Каркавцева

Мотивированное решение изготовлено 10 июня 2019 года.

Председательствующий А.А. Каркавцева