№ 2-968/2021

РЕ Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 марта 2021 года г. Оренбург 

Центральный районный суд г.Оренбурга в составе председательствующего судьи Крыгиной Е.В., 

при секретаре Федуловой Т.С., 

с участием:

прокурора Пивоваровой О.К. , 

истца ФИО1, его представителя ФИО2, действующего на основании доверенности, 

представителя ответчика ООО «Абсолют Страхование» - ФИО3, действующего на основании доверенности, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу ограниченной ответственностью «Абсолют Страхования» о признании события страховым случаем и взыскании страхового возмещения, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском к ответчику, указав в его обоснование, что 10.12.2019 года между ФИО4 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на срок до ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора ФИО4, выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору коллективного страхования заемщиков кредитов № заключенного 20.10.2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Абсолют Страхование» по Программе № 2.

Страховым случаем по Программе № 2 для женщин, которые на момент заключения договора достигли возраста 55 лет, является смерть застрахованного в результате несчастного случая, а также установление 1 группы инвалидности в результате нечастного случая.

Договор заключен на основании положений изложенных Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев, болезни и потери работы заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк», в том числе по Программе № 2, Правил комбинированного ипотечного страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. 

В период действия договора страхования, а именно ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла. Причиной смерти явилось: №, новая коронавирусная инфекция. 

Учитывая, что по договору добровольного страхования выгодоприобретателем являются наследники заемщика, а также ПАО «Совкомбанк» в размере непогашенной задолженности по кредитному договору от 10.12.2019 года, истец как наследник умершего заемщика 09.12.2020 года обратился к страховщику ООО «Абсолют Страхование» с заявлением о наступлении события, являющегося страховым случаем и просил перечислить страховое возмещение на счет ПАО «Совкомбанк» для погашения кредитных обязательств.

Вместе с тем, в выплате страхового возмещения страховщиком было отказано по причине того, что произошедшее событие не является страховым случаем по Программе № 2, поскольку смерть застрахованного наступила в результате заболевания, а не в результате несчастного случая. 

Ссылаясь на то, что в период действия договора добровольного страхования наступил страховой случай, а именно смерть заемщика произошла в результате заболевания новой коронавирусной инфекцией, которая по своей природе является несчастным случаем ввиду внезапности ее наступления, просил суд признать произошедшее событие страховым случаем и обязать ООО «Абсолют Страхование» осуществить выплату страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору от 10.12.2019 года по состоянию на 25.11.2020 года в размере 1210264,91рубля. 

В рамках рассмотрения дела к участию в дело в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора привлечен ФИО5, как наследник первой очереди после смерти ФИО4 

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержал по основаниям изложенным в исковом заявлении, пояснив, что ФИО4 являлась его матерью, которая была застрахована в рамках добровольного страхования при заключении кредитного договора при приобретении недвижимого имущества. В период действия договора добровольного страхования наступила смерть ФИО4 в связи с заболеванием новой коронавирусной инфекцией. Полагает, что произошедшее событие, а именно смерть в результате новой коронавирусной инфекции по своим правовым последствиям относится к несчастному случаю, поскольку на момент заключения договора его мать не имела каких – либо заболеваний. Просил суд исковые требования удовлетворить.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал указав, что смерть заемщика ФИО4 наступила в результате заболевания новой коронавирусной инфекции, что является несчастным случаем, поскольку при заключении договора страхования заемщик не имела каких-либо хронических заболеваний, в связи с чем последней был выбран риск страхования именно несчастные случаи, при этом смерть наступила в результате внезапно возникшего заболевания и появления внезапной опасности наступления смерти, что должно расцениваться как несчастный случай. При этом сама инфекция возникла после заключения договора страхования и на момент его заключения вероятность ее наступления никто не мог предвидеть. Таким образом, полагает что смерть ФИО4 в результате заболевания коронавирусной инфекцией должна быть приравнена к страховому риску как смерть от несчастного случая. При этом просил обратить внимание, что несчастный случай это внезапно возникшее событие, не зависящее от воли лица, которое может произойти или нет, данное трактование отражено и в толковых словарях. Просил заявленные требования удовлетворить в полном объеме. 

Представитель ООО «Абсолют Страхование» - ФИО3 с заявленными исковыми требованиями не согласился, пояснив, что при заключении кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» ФИО4 на основании ее личного волеизъявления была включена в Программу добровольного страхования заемщиков кредитов по договору, заключенному с ПАО «Совкомбанк» и являлась застрахованным лицом по Программе № 2. Страховым событием по Программе № 2 для женщин, достигших на момент заключения договора возраста 55 лет являются смерть застрахованного в результате несчастного случая и установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая. Несчастный случай это самостоятельный риск страхования отличный от риска заболевание, для которого характерно наступление кратковременного, не преднамеренного, внезапно возникшего события помимо воли застрахованного лица. Поскольку смерть ФИО4 возникла в результате заболевания, произошедшее событие не является страховым случаем. В связи с изложенным просил суд в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащем образом, в представленном письменном заявлении указал, что в случае удовлетворении требований истца страховое возмещение подлежит перечислению в счет погашения кредитной задолженности, при этом произошедшее событие по мнению кредитной организации возможно отнести к страховому случаю.

Привлеченный к участию в дело в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требований на предмет спора ФИО5 в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не известил.

Заслушав пояснения участников процесса, заключение прокурора, полагавшего, что заявленные исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат, изучив материалы дела и оценив представленные доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N 4015-I) установлено, что страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 2 статьи 4 Закона N 4015-I объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии со статьей 9 вышеуказанного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Следовательно, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно подпункту 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Таким образом, по договору личного страхования страхуются интересы, связанные с событиями, причиняющими вред личности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что стороны договора добровольного страхования имущества вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

При рассмотрении дел по спорам о взыскании страхового возмещения выгодоприобретатель доказывает факт наступления страхового случая, страховщик - наличие оснований для освобождения его от обязанности произвести страховую выплату.

Судом установлено, что 10.12.2019 года между ФИО4 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № № по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства на срок по 10.12.2025 года.

При заключении кредитного договора заемщик выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Абсолют Страхование» с учетом соответствия критериям принятия на страхование, по Программе № 2.

На момент заключения договора страхования возраст заявителя составлял 64 года (ДД.ММ.ГГГГ года рождения), в связи с чем страховым событием по Программе № 2 являются смерть в результате несчастного случая или установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая.

Договор заключен в соответствии с положениями, изложенными в Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев, болезни и потери работы заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк», в том числе по Программе № 2, Правил комбинированного ипотечного страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Выгодоприобретателем по договору добровольного страхования страхователь выбрала себя, а случае ее смерти наследников, а также выразила согласие на перечисление страхового возмещения при наступлении страхового случая ПАО «Совкомбанк» в части непогашенной задолженности по кредитному договору от 10.12.2019 года.

Из представленного заявления о предоставлении кредита на приобретение недвижимого имущества, последняя при присоединении к программе добровольного коллективного страхования заемщиков выбрала набор рисков страхования, а именно Программу 2, предусматривающей риски страхования для женщин в возрасте от 55 лет до 85 лет - смерть и наступление инвалидности первой группы в результате несчастного случая. 

Выбранные и указанные риски страхователем по Программе 2 определены в качестве страховых случаев, при наступлении которых у страховщика возникает обязанность произвести выплату страхового возмещения. При этом иных страховых рисков при присоединении к программе коллективного добровольного страхования между страховщиком и страхователем не определено и не указано. 

Так согласно п.1.1 договора добровольного коллективного страхования заемщиков от 20.10.2017 года страховщик принимает на себя обязательство при оплате страховой премии страхователем при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица на условиях выбранной Программы страхования, осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страхования суммы. 

В период действия договора добровольного страхования, а именно ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть застрахованного лица ФИО4, о чем сделана актовая запись о смерти от ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно справки о смерти № причина смерти ФИО4 является: №, новая коронавирусная инфекция. 

09.12.2020 года ФИО1, являясь наследником ФИО4 обратился к страховщику с заявлением о наступлении события, являющегося страховым случаем однако в выплате страхового возмещения страховщиком было отказано ввиду того что страховым риском является смерть застрахованного в результате несчастного случая, в то время как причиной смерти явилось заболевание.

При обращении в суд ФИО1, выражая несогласие с отказом в выплате страхового возмещения указывает на то обстоятельство, что смерть в результате новой коронавирусной инфекции возможно приравнять к смерти от несчастного случая.

Вместе с тем, согласно ст.11 Правил комбинированного ипотечного страхования, утвержденных Приказом от 31.01.2017 года ООО «Абсолют Страхование» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования. Договор страхования может быть заключен по любому из ниженазванных в правилах рисков, их совокупности или любой их комбинации.

При этом Программа № 2, по который была застрахована ФИО4, разграничивает условия страхования в зависимости от возраста заявителя: для женщин от 20 до 54 лет страховым случаем является смерть в результате несчастного случая или болезни (заболевания), от 55 лет – страховым случаем является только смерть в результате несчастного случая.

Несчастный случай, согласно общих условий Правил – это фактически произошедшее, кратковременное (в течение нескольких часов), непреднамеренное, возникшее внезапно и помимо воли застрахованного лица, непредвиденное стечение обстоятельств и условий, характер и место которых могут быть однозначно определены, при которых причиняется вред здоровью или наступает смерть застрахованного лица, в том числе стихийное явление природы, взрыв, ожог, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, падение какого – либо предмета на/или самого застрахованного, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление вредными продуктами или веществами, а также происшедшее при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, оружиями производства и всякого рода инструментами, не являющееся следствием острых и хронических заболеваний или врачебных манипуляций и впервые произошедшее в течение срока действия договора страхования.

Болезнь (заболевание) - это нарушение состояния здоровья застрахованного, не вызванное несчастным случаем, возникшее вследствие внешнего фактора, носящего вероятностный и случайный характер, независимо от воли застрахованного лица, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после вступления договора страхования в силу, а также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций, либо обострения хронического заболевания, указанного в заявлении на страхование. 

С учетом вышеизложенных условий договора добровольного страхования, Правил, а также Программы 2, следует, что при заключении договора добровольного страхования страхователи имеют возможность выбрать страховое покрытие по предложенным рискам, в том числе в виде риска наступления смерти, которая в свою очередь может наступить как в результате несчастного случая, так и болезни, при этом данные случаи наступления смерти могут сочетаться как в совокупности, так и по отдельности. 

В свою же очередь ФИО4 при заключении договора добровольного страхования выбрала страховое покрытие по Программе 2, по условиям которой для женщин, достигших возраста 55 лет страховым событием является смерть в результате несчастного случая, а не в результате болезни (или заболевания).

Причина смерти ФИО4 наступила в результате респираторного дистрессового синдрома, двухсторонней пневмонии, новой коронавирусной инфекции, что не может расцениваться как несчастный случай, а относится к понятию болезнь (заболевание). 

Таким образом, поскольку условиями заключенного сторонами договора добровольного страхования предусмотрено, что страховым случаем является наступление смерти в результате несчастного случая, а не в результате болезни (заболевания), оснований для признания наступившего события – смерть в результате респираторного дистрессового синдрома, двухсторонней пневмонии, новой коронавирусной инфекции, страховым случаем у суда не имеется.

Доводы представителя истца о том, что заболевание, явившееся причиной смерти застрахованного лица - новая коронавирусная инфекция (COVID-19) по своим правовым последствиям возможно отнести к несчастному случаю суд находит несостоятельными, поскольку в любом случае причиной смерти является именно заболевание, в то время как смерть в результате заболевания исключается из страхового покрытия по Программе № 2 для лиц, достигших возраста 55 лет.

Страхование по Программе № 2 для лиц, достигших возраста 55 лет предназначено для покрытия событий, связанных с причинением вреда жизни или здоровью только в результате несчастного случая, к которым, согласно Правил, на условиях которых заключен договор, заболевания не относятся. Риск смерти от заболеваний, в том числе вирусных (не исключая коронавирус) может покрываться в рамках кредитного страхования, если стороны достигли своего согласия о включение в страховое покрытие смерти по любой причинен (несчастный случай и /или заболевание), что в рассматриваемой ситуации не установлено.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 у суда не имеется, и в удовлетворении заявленных требований суд отказывает. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу ограниченной ответственностью «Абсолют Страхования» о признании события страховым случаем и возложении обязанности по выплате страхового возмещения– отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию Оренбургского областного суда через Центральный суд г.Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Е.В. Крыгина

В окончательной форме решение принято 02 апреля 2021 года