Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

6 августа 2019 года город Советск

Советский городской суд Калининградской области в составе

председательствующего судьи Баландиной О.В.

при секретаре Алексеевой Э.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества Банк «Западный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО Банк «Западный» обратился в Советский городской суд Калининградской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование требований которого указал следующее. 02.06.2013 между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 заключен Кредитный договор № с физическим лицом (Заявление о присоединении к правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов), в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 96 676 рублей 74 копейки на срок по 02.06.2016. Плата за пользование кредитом в соответствии с п.2.5 Кредитного договора согласно графику погашения составляет 28% годовых. В нарушение п.2.5 Кредитного договора и п.4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов сумма задолженности не была возвращена ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности. В соответствии с кредитным договором за нарушение срока возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно. Направленная ответчику претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени осталась без ответа и удовлетворения. Решением Арбитражного суда города Москвы от 09.10.2014 по делу №А40-74809/2014 ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом), конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Истец, ссылаясь на ст.ст.819, 309, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, просил взыскать с ФИО1 в пользу ОАО Банк «Западный» задолженность по Кредитному договору № с физическим лицом от 02.06.2013 в размере 1 436 172 рубля 19 копеек, в том числе сумму основного долга 72 865 рублей 71 копейку, сумму начисленных процентов – 24 422 рубля 66 копеек, сумму пени 1 338 883 рубля 82 копейки, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 380 рублей 86 копеек. 

В судебное заседание представитель истца, извещенный о времени и месте судебного разбирательства, не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, возражений в письменной форме относительно исковых требований не представила. 

Дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле. 

Исследовав письменные доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.432 и ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. В силу п.2, 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, - лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст.846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений). 

В силу ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами §2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Условием действительности сделки является соблюдение письменной формы (ст.808 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что Заявление о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, надлежащим образом заполненное ФИО1 02.06.2013, Правила предоставления Открытым акционерным обществом Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов и Тарифы представляют собой смешанный договор (договор банковского счета, кредитный договор) № от 02.06.2013, который считается заключенным в случае принятия Банком решения о предоставлении Клиенту кредита (п.2.1.2 Правил предоставления Открытым акционерным обществом Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов). 

По условиям заключенного кредитного договора № от 02.06.2013, банк предоставляет заемщику потребительский кредит в сумме 96 676 рублей 74 копейки на неотложные нужды на 36 месяцев по 02.06.2016, а ФИО1 обязуется возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом в размере 28% годовых, а также исполнить иные обязательства на условиях и в порядке, предусмотренных Договором (п.2.1 – 2.5 Заявления о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов от 02.06.2013, График погашения полной суммы, подлежащей выплате Заемщиком по Кредитному договору № от 02.06.2013 (с физическим лицом), п.4.1.1, 4.4.4.1 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов). Днем предоставления кредита является день зачисления денежных средств на текущий (карточный) счет в ОАО Банк «Западный» № (п.3.1, 3.2 Заявления о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов от 02.06.2013, п.4.2.1 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов). Сторонами согласовано, что погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование Кредитом осуществляется ежемесячными платежами в размере 4 002 рубля 39 копеек в соответствии с Графиком погашения (п.4.3 Заявления о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов от 02.06.2013, п.4.2.4, 4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов). Отсчет срока пользования денежными средствами (Кредитом), в том числе для начисления процентов за пользование Кредитом, начинается со дня, следующего за днем предоставления Кредита, и заканчивается днем фактического погашения задолженности по Кредиту включительно. Проценты начисляются за фактическое число дней пользования Кредитом. Окончательный расчет по уплате начисленных процентов производится в дату полного погашения основного долга по Кредиту (п.4.2.5, 4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов). ФИО1 обязана на дату каждого очередного платежа обеспечивать необходимое количество денежных средств на Счете в сумме согласно Графику погашения и достаточной для погашения задолженности в установленный в Графике погашения срок (п.4.4.4.5 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов). В случае, если полученная от ответчика сумма денежных средств недостаточна для погашения всей задолженности по Договору, Банк имеет право направить поступившие средства на погашение задолженности в следующем порядке: в первую очередь – в счет погашения издержек Банка, связанных с получением исполнения по договору; во вторую очередь – в счет погашения просроченных процентов за пользование кредитом; в третью очередь – в счет погашения просроченного основного долга по кредиту; в четвертую очередь – в счет погашения начисленных процентов за пользование кредитом; в пятую очередь – в счет погашения основного долга по кредиту; в шестую – в счет уплаты неустойки; в последнюю очередь – в счет уплаты иных платежей. Вышеуказанная очередность погашения применяется также в случае использования Банком своего права на списание средств со счетов ФИО1 в погашение срочной и/или просроченной задолженности по Договору (п.4.4.1.2 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов). В случае нарушения срока возврата суммы основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, Банк вправе потребовать от ответчика уплаты неустойки, исходя из расчета 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно (п.4.5.1 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, График погашения полной суммы, подлежащей выплате Заемщиком по Кредитному договору № от 02.06.2013 (с физическим лицом). Все уведомления, сообщения и прочая переписка по Договору направляется Сторонами друг другу по адресу фактического проживания и/или адресу регистрации ФИО1 (почтовому адресу Банка) в письменной форме, за подписью клиента (уполномоченного лица Банка), если в отношении отдельных видов уведомлений, сообщений и иных документов в Правилах прямо не предусмотрен иной порядок их направления. Такое уведомление или сообщение считается полученным Стороной с момента его вручения адресату под расписку или по истечении 10 календарных дней со дня направления заказного письма по адресу, указанному в Правилах/ Заявлении (либо дополнительно письменно сообщенному Стороной другой Стороне) (п.5.3.2 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов).

ФИО1 02.06.2013 при оформлении кредитного договора № от 02.06.2013 (Заявления о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов) своей подписью подтвердила, что ознакомилась, согласилась и обязалась выполнять вышеуказанные условия договора. Личность заемщика установлена уполномоченным сотрудником банка на основании паспорта 

<

данные изъяты>

Из представленного расчета задолженности на 18.04.2019 и выписок по счетам следует, что со 02.10.2014 возврат полученного кредита и уплата процентов за пользование кредитом не производится. 

При таких обстоятельствах ФИО1 нарушила свои обязательства по кредитному договору, не выплатив ежемесячные платежи в размере, определенном договором.

ОАО «Банк «Западный» направил ответчику ФИО1 16.04.2019 претензию с требованием о погашении задолженности по кредитному договору от 02.06.2013 № с физическим лицом по состоянию на 11.04.2019 в сумме 1 429 362 рубля, из них: задолженность по пени за проценты – 358 316 рублей 32 копейки, задолженность по пени за кредит – 973 757 рублей 31 копейка, просроченная задолженность по процентам 24 422 рубля 66 копеек, просроченная ссудная задолженность – 72 865 рублей 71 копейка, заказным письмом (штриховой идентификатор отправления №), которое вручено ответчику 27.04.2019, что подтверждается сведениями официального сайта ФГУП Почта России (https://www.pochta.ru/tracking).

Как установлено в судебном заседании, данное требование ФИО1 исполнено не было.

Из представленного суду расчета, правильность которого ответчиком не оспаривается, следует, что по состоянию на 18.04.2019 размер задолженности по кредитному договору от 02.06.2013 № составлял: задолженность по погашению основного долга – 72 865 рублей 71 копейка, задолженность по погашению процентов по кредиту – 24 422 рубля 66 копеек, пени за несвоевременное погашение кредита – 978 857 рублей 91 копейка, пени за несвоевременное погашение процентов по кредиту – 360 025 рублей 91 копейка. 

Вместе с тем очевидность несоразмерности неустойки последствиям нарушения ФИО1 обязательств сомнений у суда не вызывает, поскольку правовая природа штрафных санкций носит компенсационный характер и не должна способствовать обогащению кредитора. 

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, положения п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба (Определения Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 №263-О, от 15.01.2015 №6-О, от 15.01.2015 №7-О). Исходя из суммы неисполненного обязательства и периода просрочки, суд приходит к выводу о том, что взыскание неустойки в размере 62 000 рублей за просроченную ссудную задолженность, 20 000 рублей за просроченные проценты соответствует последствиям нарушения обязательства. Следовательно, исковые требования подлежат удовлетворению в части.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу ОАО «Банк «Западный» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 15 380 рублей 86 копеек. 

Руководствуясь ст.ст.193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества Банк «Западный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества Банк «Западный» задолженность по кредитному договору от 02.06.2013 № в размере 179 288 рублей 37 копеек, в том числе: сумму основного долга – 72 865 рублей 71 копейку, пени за несвоевременное погашение кредита – 62 000 рублей, сумму начисленных процентов – 24 422 рубля 66 копеек, пени за несвоевременное погашение процентов по кредиту – 20 000 рублей, - и 15 380 рублей 86 копеек расходов по уплате государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части исковых требований Открытого акционерного общества Банк «Западный» к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Советский городской суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения принята в совещательной комнате.

Мотивированное решение суда составлено 12.08.2019.

Судья О.В. Баландина