Дело № 2-672/2024

УИД 75RS0001-02-2023-009411-70

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 мая 2024 года г. Железнодорожный районный суд г. Читы в составе:

председательствующего судьи Цыбеновой Д.Б.,

при секретаре Фокиной О.С., 

с участием представителя заявителя ФИО1, представителей заинтересованных лиц К.О.А., М.Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Чите гражданское дело по заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного, принятого по обращению С.А.В.,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 ... от 09.11.2023, принятого в отношении С.А.В. Требования мотивированы тем, что 18 февраля 2021 г. между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и С.А.В. заключен договор страхования на срок 60 месяцев, страховая сумма ... руб. Договор страхования заключен в соответствии с Условиями участия в Программе страхования №5 «Защита жизни и в связи недобровольной потерей работы заемщика». 1 августа 2023 года С.А.В. в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлено заявление об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением обязательств по кредитному договору, в чем страховщиком ей было отказано. 22 августа 2023 года С.А.В. направлена претензия об отказе от программы страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, возврате неиспользованной части страховой премии. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ... от 9 ноября 2023 года требования С.А.В. частично удовлетворены, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» взыскана часть страховой премии в размере ... рублей. Заявитель считает, что решение не соответствует требованиям ст. 22 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ, нарушает права и законные интересы страховой компании. Вопреки выводам финансового уполномоченного, договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Факт того, что клиенту предлагались банком разные условия кредитования, зависящие от заключения договора страхования, не подтвержден. Индивидуальные условия кредитования согласно Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» могут являться свидетельством договоренности кредитора и заемщика о предоставлении последним обеспечения обязательств по договору потребительского кредита. Также не обоснован вывод финансового уполномоченного относительно того, что страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита. Заемщиком не уплачивалась страховая премия, так как договор страхования с согласия потребителя был заключен непосредственно с ПАО Сбербанк, которое выступает страхователем и уплачивает от своего имени страховую премию. Выгодоприобретателем по договору страхования является как банк, так и потребитель. После полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по всем рискам выступает сам потребитель. Страховая сумма по договору страхования не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Страховая сумма устанавливается совокупно (единой) на весь срок страхования в размере ... рублей на 60 месяцев. Поскольку обращение потребителя касается услуг банка, а не страховщика, финансовый уполномоченный должен был отказать в принятии обращения к рассмотрению. Сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, застрахованное лицо стороной договора не является. В рамках программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств, следовательно, не осуществляет их возврат. Согласно условиям участия в программе страхования, плата за участие в программе страхования – это сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом банку в случае участия в программе страхования. Взимаемая с физического лица плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу банка. Финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой выплаты, без учета существа правоотношений сторон, порядка оплаты премии и платы. Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-9 не устанавливает прав застрахованного лица о подаче заявления о расторжении договора страхования. Просил суд отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 ... от 9 ноября 2023 года в полном объеме. 

Представитель заявителя ООО «Сбербанк страхование жизни» ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержал по основаниям, указанным в заявлении. 

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в судебное заседание не явился, направил в суд возражения по существу заявления. 

Представитель заинтересованного лица С.А.В. М.Т.В. против удовлетворения заявленных требований возражала.

Представитель заинтересованного лица ПАО «Сбербанк России» К.О.А. заявленные требования поддержала.

Выслушав представителей заявителя, заинтересованных лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 12 статьи 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанная часть 12 статьи 11 введена Федеральным законом от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 года, соответственно распространяет свое действие на правоотношения сторон по делу, поскольку договор страхования заключен 09 марта 2021 года.

Судом установлено, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 от 17.11.2020, в рамках которого ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних (заявлений на страхование).

18 февраля 2021 года между С.А.В. и ПАО Сбербанк заключен договор потребительского кредита ... (т.... л.д. ...)

В этот же день, то есть одновременно с заключением кредитного договора, С.А.В. подписал заявление, адресованное ПАО Сбербанк, на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. В данном заявлении С.А.В. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования жизни и в связи с недобровольной потерей работы заемщика по программе страхования физических лиц на срок действия 60 месяцев. Плата за участие в Программе страхования по договору страхования на весь период его действия была установлена в размере ... руб.

В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, 25 июля 2023 года, 22 августа 2023 года С.А.В. направлял в ООО «Сбербанк страхование жизни» претензии о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период в размере ....

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало С.А.В. в удовлетворении требований, указав, что возврат платы за подключение к программе «Защита жизни и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика» предусмотрен только в случае подачи заявления в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления на страхование. Приобретенная программа «Добровольное страхование жизни и здоровья заёмщика» не имеет обеспечительного характера по кредитным обязательствам и требование о возврате платы на нее не распространяется.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от 9 ноября 2023 г. ... требования С.А.В. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворены частично, в его пользу с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» взыскана часть страховой премии за период со 2 августа 2023 г. по 17 февраля 2026 г. (931 день) в размере ... руб.

Принимая такое решение, финансовый уполномоченный указал, что в соответствии с заявлением на страхование, при наступлении страхового случая страховщик производит страховую выплату в порядке и размере, предусмотренном договором страхования, на банковский счет застрахованного ПАО Сбербанк, которое является выгодоприобретателем по всем страховым рискам в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по кредитному договору. В соответствии с условиями кредитного договора, для предоставления кредита и его обслуживания заявителю открыт банковский счет. В этой связи, пришел к выводу о том, что фактическим выгодоприобретателем по договору страхования является банк, поэтому договор обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Указывает, что поскольку при уплате страховой премии за счет заемных средств увеличивается сумма (тело) кредита, то, соответственно, увеличивается и размер уплачиваемых по кредиту процентов, что, в свою очередь, приводит к увеличению полной стоимости кредита в денежном выражении. Помимо этого, финансовый уполномоченный, исходя из условий договора страхования указал на то, что плата за участие в программе страхования в размере ... состоит из вознаграждения Банка в размере ..., страховой премии в размере ... и размер которой подлежал возврату С.А.В. пропорционально неиспользованной части страховой премии.

Суд полагает обоснованным решение финансового уполномоченного о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком за подключение к программе страхования, пропорционально времени действия договора страхования.

В соответствии с частью 1 статьи 22 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Таким образом, принятое финансовым уполномоченным решение может быть признано судом незаконным, если оно не соответствует закону и нарушает права и законные интересы заявителя.

Из материалов дела следует, что в соответствии с программой добровольного страхования жизни, здоровья заемщика, заключенным между банком как страхователем и страховщиком, соглашением об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 от 17 ноября 2020 года выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое обладает правом на получение страховой выплаты, страховщиком является страховая организация, а страхователем – банк (том ... л.д. ...).

Платой за участие в программе страхования является сумма денежных средств, уплачиваемых клиентом банку в случае участия в программе страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного, из числа указанных в пункте 4.5 соглашения, а также с его смертью.

Договор страхования считается заключенным в пользу каждого застрахованного лица в части, к нему относящейся, если в договоре страхования не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти застрахованного лица по договору страхования, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются его наследники в части, относящейся советующему застрахованному лицу. 

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Кроме того, с С.А.В. с его согласия удержана плата за участие в программе страхования в размере ..., из которых страховая премия, размер которой определен финансовым уполномоченным, составила лишь ..., оставшаяся часть в размере ... определена финансовым уполномоченным как вознаграждение Банка.

Из материалов дела усматривается и установлено в решении финансового уполномоченного, не оспаривается сторонами по делу, что кредитные средства были зачислены на банковский счет заемщика, плата за страхование удержана Банком из кредитных средств, на которые начисляются проценты за пользование кредитными средствами. Банком страховщику перечислены денежные средства заемщика, в том числе, составляющие страховую премию.

При указанных обстоятельствах установление факта возврата части страховой премии, как и сам расчет суммы, подлежащей возврату, произведенный Финансовым уполномоченным в оспариваемом решении, представляется суду обоснованным.

Принимая во внимание вышеизложенное, доводы ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о том, что С.А.В. не имел права обратиться к страховщику с требованием о возврате части страховой премии в связи с досрочным полным погашением кредита, поскольку не является стороной договора страхования, заключенного между ПАО Сбербанк России и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», нельзя признать обоснованными.

Соответственно, финансовый уполномоченный имел право рассмотреть обращение С.А.В. о нарушении его прав отказом страховой компании возвратить страховую премию.

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полное стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договор) потребительского кредита (займа).

Одновременно с подписанием кредитного договора 18 февраля 2021 года С.А.В. обратился в банк с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, где выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. 

По условиям выбранной С.А.В. Программы страхования к страховым рискам отнесены: дожитие застрахованного лица до наступления события; дожитие застрахованного лица до наступления события – потери работы по соглашению сторон; смерть застрахованного лица в результате ДТП на общественном транспорте; смерть; инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.

Согласно пункту 2 заявления на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика срок действия договора страхования определяется датой начала и датой окончания срока страхования. Дата начала страхования по страховым рискам «Смерть застрахованного лица в результате ДТП на общественном транспорте», «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»: дата списания/внесения платы за участие; по страховому риску «Дожитие застрахованного лица до наступления события» - дата, следующая за 60-м календарным днем с даты списания/внесения платы за участие; по страховому риску «Дожитие застрахованного лица до наступления события – потери работы по соглашению сторон» - дата, следующая за 90-м календарным днем с даты списания/внесения платы за участие. Датой окончания срока страхования по всем страховым рискам является дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты оплаты.

Страховая сумма по всем рискам устанавливается: ... (пункт 4 заявления).

В соответствии с пунктом 6 заявления по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением риска «дожитие застрахованного лица до наступления события», «дожитие застрахованного лица до наступления события – потери работы по соглашению сторон», выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица. По страховому риску «дожитие застрахованного лица до наступления события», «дожитие застрахованного лица до наступления события – потери работы по соглашению сторон» выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Подписав заявление, С.А.В. выразил согласие оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере ... руб., которая может быть оплачена путем списания со счета вклада, счета банковской карты, либо за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк, а также то, что ознакомлена и согласна с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с памяткой к заявлению на участие в Программе добровольного страхования участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия в программе не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Согласно заявлению на участие в программе добровольного страхования в рамках Программы страхования банк организует страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, при этом сторонами договора являются банк и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

Возможность досрочного прекращения участия физического лица в программе возможна, в том числе путем подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения списания платы за участие в программе и по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Таким образом, согласно условиям договора страхования выгодоприобретателем первой очереди, за исключением страхового риска «дожитие застрахованного лица до наступления события – потери работы по соглашению сторон», является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита, что очевидно следует из вышеприведенных условий договора страхования, поскольку та часть страховой суммы, которая предназначена выгодоприобретателю Банку, подлежит перерасчету исходя из размера непогашенной задолженности по кредиту на день наступления страхового случая, а соответственно, подлежит и перерасчету страховая сумма, которая предназначена застрахованному лицу или его наследникам.

Следует также учитывать, что если на момент наступления страхового случая, который влечет невозможность исполнения кредитного обязательства, задолженность по кредиту будет превышать страховую сумму, застрахованное лицо или его наследники и вовсе будут лишены возможности получить страховое возмещение, поскольку выгодоприобретателем первой очереди будет являться Банк в размере непогашенной задолженности на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту.

Также из п.18 индивидуальных условий кредитного договора следует, что заемщик поручает кредитору перечислять в соответствии с Общими условиями кредитования денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору с указанного счета.

При этом, как следует из п.45 Общих условий кредитования «Порядок погашения кредита за счет средств страхового возмещения», если заемщик подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, кредитор имеет право направить на погашение задолженности по договору средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровью заемщика.

Указанное положение Общих условий свидетельствует, что выгодоприобретателем по договору страхования является именно Банк.

При таком положении, финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о том, что исходя из части страховых рисков, предусмотренных договором страхования, такой договор заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, соответствующий договор страхования является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, независимо от того, что оставшаяся часть страховых рисков не подчинена указанным целям.

Кроме того, судом учтено, что потребитель обратился в Банк с целью получения кредита, о возможности подключиться к программе страхования он был проинформирован именно при оформлении кредита; возможность подключиться к вышеназванной программе страхования возникает только при условии оформления кредита; размер страховой суммы равняется сумме кредита; срок на который заключен кредитный договор совпадает со сроком страхования потребителя; оплата услуги Банка осуществляется за счет кредитных средств; заявление потребителя предусматривает право Банка направить выплаченное страховое возмещение на погашение обязательств потребителя по кредитному договору.

Таким образом, оказанная ПАО «Сбербанк» услуга в рамках программы добровольного страхования по своей природе является дополнительной финансовой услугой.

Суд также учитывает длящийся характер оспариваемой услуги, поскольку Банк, являясь страхователем, осуществляет взаимодействие с застрахованным лицом и страховщиком на протяжении всего периода действия договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица.

Финансовый уполномоченный, ссылаясь на положения п. 6 ч. 4 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», пришел к выводу о том, что договор страхования в отношении С.А.В. был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе и потому, что в зависимости от его заключения заемщику предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части полной стоимости кредита.

С указанным выводом финансового уполномоченного Банк и страховая компания не согласны, полагают, что оплата услуги страхования произведена хотя и из заемных средств, но добровольно и собственными средствами заемщика.

В силу части 4.1 статьи 6 указанного закона в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи.

Таким образом, произошло увеличение суммы кредита на сумму страховой премии (платы услуги за подключение к программе страхования).

При таких обстоятельствах, финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о том, что со стороны Банка предложены разные условия договора потребительского займа, как в части условия о размере кредита, так и в части иных платежей включаемых в расчет полной стоимости кредита, соответственно договор страхования заключен в целях обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору.

Статьей 782 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право заказчика отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные нормы содержатся в статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», где также указано, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

С учетом изложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 ... от 09.11.2023, принятого в отношении С.А.В. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд через Железнодорожный районный суд г.Читы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Д.Б. Цыбенова

Решение в окончательной форме изготовлено 29.05.2024.