Дело № 2-1290/19 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Пермь 29 апреля 2019 года 

Индустриальный районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Ветлужских Е.А.,

при секретаре Устюговой Г.Н.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца по доверенности ФИО2,

представителя ответчика по доверенности ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к СПАО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения, штрафа, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ОСАО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения, штрафа, судебных расходов. В обоснование иска указав, что между ней и ответчиком был заключен договор страхования. Согласно полиса комплексного ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком застрахован риск гибели, утраты и повреждения ее квартиры, расположенной по адресу 

<

адрес>. На основании п. 4.3.1 Правил страхования страховым случаем по договору страхования по риску гибели, утраты и повреждения имущества является, в том числе, гибель, уничтожение и повреждение недвижимого имущества вследствие конструктивных дефектов здания, о которых на момент заключения договора страхования не было известно страхователю. В период действия договора страхования произошел страховой случай - у здания, частью которого является указанная квартира, обнаружены конструктивные дефекты, о которых ей не было известно на момент заключения договора страхования. В результате этих дефектов здание к дальнейшей эксплуатации непригодно, наступила его полная гибель. Данный факт подтверждается техническим отчетом, проведенным ООО «Профит-Тайм», заключением межведомственной комиссии и распоряжением Администрации 

<

адрес>. ДД.ММ.ГГГГ она передала ответчику заявление о выплате страхового возмещения с приложением всех необходимых документов. До настоящего времени страховое возмещение не выплачено, в выплате отказано по надуманным основаниям. В соответствии со ст.ст. 15, 929, 964 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк» сумму страхового возмещения в размере 1179532 руб. 53 коп., в свою пользу страховое возмещение в размере 26170 руб. 47 коп.; расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы. 

Истец ФИО1 в судебном заседании на исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании на исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласна, поддерживает доводы письменного отзыва на исковое заявление, в котором указывает, что факт повреждения здания жилого дома не подтверждает наступления того страхового случая, при котором у страховщика наступает обязанность по выплате страхового возмещения, выявленные недостатки недвижимого имущества возникли задолго до заключения договора страхования, вследствие естественного износа конструкций здания и отсутствия длительное время текущего и капитального ремонта дома /л.д.44-47/.

3-е лицо ПАО «Сбербанк» в судебное заседание своего представителя не направили, извещены надлежаще. Ранее в материалы дела представили письменный отзыв по иску /л.д.40/.

3-и лица Администрация 

<

адрес> своего представителя в суд не направили, извещены. Представитель по доверенности ФИО4 представила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие и письменные возражения на исковое заявление.

Выслушав истца, представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из статьи 21 Жилищного кодекса Российской Федерации, в целях гарантирования возмещения убытков, связанных с утратой (разрушением) или повреждением жилых помещений, может осуществляться страхование жилых помещений в соответствии с законодательством.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как следует из пункта 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) - или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Как разъяснено в п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и правилах страхования.

На основании вышеприведенных нормативных актов суд отмечает, что для признания факта повреждения либо уничтожения застрахованного имущества страховым случаем необходимо, что бы повреждение или уничтожение имущества произошло вследствие наступления одного из определенных сторонами в договоре страхования событий. Один лишь факт повреждения застрахованного имущества не означает наступление страхового случая.

Из материалов дела следует, что 22.12.2014г. между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № по условиям которого, заемщику предоставлен кредит на сумму 1 702 000 рублей под 13,25 % годовых, на срок 240 месяцев. Цель использования кредита - приобретение объекта недвижимости: квартира, находящееся по адресу: 

<

адрес>.

Согласно свидетельства о государственной регистрации права на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ собственником 2-комнатной квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> является ФИО1 /л.д.4/.

ДД.ММ.ГГГГ между СПАО «РЕСО-Гарантия» и ФИО1 заключен договор страхования (страховой полис № №), согласно которого объект страхования - квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>, страховая сумма составляет 1 205 703 рублей, срок договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ 00 ч. 00 мин. по ДД.ММ.ГГГГ 24 ч. 00 мин. 

Застрахованные риски по квартире и имуществу: пожар; удар молнии; взрыв; стихийные бедствия; необычные для данной местности выпадения осадков; выход подпочвенных вод, просадка и оседание грунтов; залив жидкостью, повреждение застрахованного имущества в результате воздействия жидкости или пара; падение летательных аппаратов, их частей или иных предметов, действие звуковых волн; столкновение с застрахованным имуществом транспортных средств, животных; противоправные действия третьих лиц. 

Выгодоприобретателем в части неисполненных обязательств страхователя по кредитному договору является ПАО «Сбербанк России». В оставшейся части страховой выплаты ФИО1 /л.д.3/.

Согласно распоряжения начальника Управления жилищных отношений администрации 

<

адрес> от 07.11.2018г. многоквартирные дома, в том числе дом, расположенный по адресу: 

<

адрес>, признан аварийным и подлежащим сносу; собственникам жилых помещений рекомендовано освободить занимаемые жилые помещения и снести аварийные дома в течении 6 месяцев /л.д.54/.

Заключением межведомственной комиссии от 29.10.2018г. жилой дом по адресу: 

<

адрес> признан аварийным и подлежащим сносу. /л.д.26/.

Согласно технического отчета ООО «Профи-Тайм» фактический срок эксплуатации жилого дома на момент проведения обследования составляет 58 лет, что не больше минимального нормативного срока эксплуатации, установленного ОТМ 1652-9-89 при эксплуатации в неагрессивной среде, равного 83 годам, при условии проведения текущих и капитальных ремонтов. Техническое состояние конструкций жилого дома: наружные стены, внутренние стены, перекрытия, балконы находятся в аварийном техническом состоянии. Фундаменты, крыша, окна находятся в недопустимом техническом состоянии. Лестницы находятся в работоспособности техническом состоянии. Следовательно, дом по адресу: 

<

адрес> не пригоден для дальнейшего проживания и его дальнейшая эксплуатация создает реальную угрозу жизни и здоровью людей, необходимо проведение срочных противоаварийных мероприятий. Техническое состояние несущих и ограждающих конструкций дома на основании требований СП 13-102-2003, оценивается как аварийное, при котором имеются деформации и повреждения, свидетельствующие об исчерпании несущей способности и эксплуатационных характеристик /л.д.73-89/.

Согласно технического паспорта на жилой 

<

адрес>, дата его постройки 1960 г., дата последнего капитального ремонта 1993г./л.д.109-122/.

11.01.2019г. ФИО1 обратилась в СПАО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о выплате страхового возмещения, указав, что произошел страховой случай - у здания, частью которого является указанная квартира, обнаружены конструктивные дефекты, о которых ей не было известно на момент заключения договора страхования /л.д.28/.

В ответе СПАО «РЕСО-Гарантия» от 21.01.2019г. указало ФИО1, что страховой случай является предполагаемым событием, очевидно, что возникновение дефектов дома или квартиры в результате естественного износа объекта не будет являться страховым случаем. Таким образом, правовых оснований для выплаты страхового возмещения не имеется.

В соответствии с положениями статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющимся объектом страхования, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (статья 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений статьи 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, при этом страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" определено, что страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование.

В соответствии с п.4.2 Правил комплексного ипотечного страхования от 03.11.2017г. страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю. 

В соответствии с п.4.3.1 Правил комплексного ипотечного страхования от 03.11.2017г. страховым случаем по договору страхования, заключенному на основании настоящих Правил является: по риску гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества: гибель (уничтожение), утрата (пропажа), повреждения недвижимого имущества вследствие: пожар; удар молнии; взрыв; стихийные бедствия; необычные для данной местности выпадения осадков; выход подпочвенных вод, просадка и оседание грунтов; залив жидкостью, повреждение застрахованного имущества в результате воздействия жидкости или пара; конструктивных дефектов здания (сооружения, постройки), о которых на момент заключения договора страхования не было известно Страхователю (Выгоприобретателю); падение летательных аппаратов, их частей или иных предметов, действие звуковых волн; столкновение с застрахованным имуществом транспортных средств, животных; противоправные действия третьих лиц. 

Договор страхования заключается по полному пакету указанных рисков, если стороны не договорились о выборочном страховании.

Перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения страхователю, определяется в договоре страхования или указывается в страховом полисе (п.4.4).

В договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № выборочно указаны застрахованные риски по квартире, при этом перечень событий, рассматриваемых в качестве страхового случая по рискам утраты (гибели) или повреждения квартиры является исчерпывающим.

Риск гибели застрахованного имущества вследствие конструктивного дефекта здания по договору не застрахован.

Кроме того, в соответствии с п.6.3.4 Правил комплексного ипотечного страхования договором страхования не покрываются убытки: понесенные страхователем в результате страхового случая, хотя и произошедшего в течении срока действия договора страхования, но причины наступления которого начали действовать до вступления договора страхования в силу.

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по риску гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества страховщик не возмещает: убытки, связанные с разрушением или повреждением застрахованных зданий и сооружений, если причиной этому была их ветхость, частичное разрушение или повреждение вследствие длительной эксплуатации; с обвалом строений или части их, если обвал не вызван страховым случаем (п.6.4.8)

Оценив представленные суду доказательства, суд считает, что заявленное истцом событие не является страховым случаем, поскольку произошедшее событие не обладает признаками вероятности и случайности, внезапности и непредвиденности, так как возникло постепенно в связи со значительным физическим износом жилого дома и его ветхостью, не относится к предусмотренным договором страховым рискам. Доказательств иного истцом не представлено (ст.56 ГПК РФ)

Выявленные недостатки недвижимого имущества возникли задолго до заключения договора страхования, вследствие естественного износа конструкций здания и отсутствия течении длительного времени капитального ремонта жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>.

Кроме того, истец при приобретении квартиры не могла не знать о состоянии дома (квартиры), поскольку располагала технической документацией и визуально видела состояние объекта недвижимости.

Таким образом, признаков какого-либо страхового случая, предусмотренного договором страхования от 12.01.2018г. судом не установлено.

Поскольку страхового случая, предусмотренного договором страхования от 12.01.2018г., заключенного между СПАО «РЕСО-Гарантия» и ФИО1 не наступило, оснований для выплаты страхового возмещения не имеется.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании суммы страхового возмещения, а также производных требований о взыскании судебных расходов и штрафа, следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 198, 199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к СПАО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения, штрафа, судебных расходов, отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Перми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: