Р Е Ш Е Н И Е

 № 2-161/2017 г.

Именем Российской Федерации

23.01.2017 года

Куйбышевский районный суд г.Омска в составе

председательствующего Левченко Л.Ю.

при секретаре Шумейко К.В. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей.

В обоснование требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Сбербанк» был заключен договор кредитования № на сумму 344 850 рублей, из них 44 850 рублей - сумма страховой премии по договору страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика. Кредитный договор был заключен сроком на 60 месяцев, по ставке 27.50 %.годовых Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика, что подтверждено страховым полисом серии НПРО №. Сумма страховой премии составляет 

44 850 рублей. В совокупности с кредитным договором, его условиями, условий договора страхования, страхование финансовых рисков застрахованного лица неразрывно связано с кредитным договором, который досрочно исполнен ФИО1

ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк» о досрочном погашении кредита, сумма с процентами составляла 60 551,83 рубль. В тот же день она уплатила в кассу ПАО «Сбербанк» денежные средства в размере 60 560 рублей. Обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выполнены полностью, что подтверждается уведомлением ПАО Сбербанк. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 написала заявление в банк о досрочном расторжении договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк отказал в возврате денежных средств, внесенных при подключении к Программе страхования.

Так как кредитная задолженность истцом погашена полностью досрочно, возможность наступления страхового случая по кредитному договору отпала, следовательно, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» причитается лишь часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а остальная сумма страховой премии подлежит возврату ФИО1

Общая сумма страхового взноса за период действия договора кредитования и страхования, полученная ООО СК «Сбербанк страхование жизни» составляет 44 850 рублей. 

Истец просила взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни»:

- денежные средства в размере 43 355 рублей,

- моральный вред в размере 5 000 рублей,

- неустойку в размере 32 292 рубля,

- штраф в размере 50% от присужденной суммы,

- судебные расходы в размере 14 500 рублей.

В последующем истец требования уточнила, просила взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни»:

- денежные средства в размере 8 855 рублей,

- моральный вред в размере 5 000 рублей,

- неустойку в размере 11 550 рубля,

- штраф в размере 50% от присужденной суммы,

- признать недействительным п. 3.3 «Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России»,

Взыскать с ПАО «Сбербанк»:

- незаконно удержанные комиссии в размере 28 220, 34 рублей, 

- моральный вред в размере 5 000 рублей,

Взыскать с ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» судебные расходы в размере 15 500 рублей.

Истец в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания была уведомлена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия, о чем указала в заявлении.

Представители истца ФИО2, ФИО3, действующие на основании доверенности, исковые требования поддержали, просили их удовлетворить, уточнив требования в части признания недействительным п. 3.1.2 «Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». 

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением в получении повестки.

Представитель ПАО «Сбербанк» ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебном заседании требования не признала, пояснила, что между Банком и Истцом заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец, ознакомившись с Условиями участия, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ Клиента от участия в Программе не повлечет отказ в предоставлении кредита, изъявил желание получить указанную услугу, что подтвердил собственноручной подписью в Заявлении на страхование соответственно.

До Истца в Условиях участия были доведены характеристики Программы страхования и выгоды от приобретения услуги, в частности, информация, какие именно риски будут минимизированы в результате подключения к Программе страхования.

Подпись Истца в Заявлении на страхование, содержащем положение о том, что он ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования, подтверждает факт того, что Истец был проинформирован об оказываемой ему услуге в полном соответствии со статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Предоставление кредита не находилось в зависимости от факта предоставления Истцу услуги по подключению к Программе страхования, поскольку Условия участия и Заявления на страхование, подписанные Истцом, не являются частью Кредитного договора.

Кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика не предусматривает.

Истец имел возможность не получать услугу по подключению его к Программе страхования, что подтверждается Заявлениями на страхование, а также данной характеристикой услуги по подключению к Программе страхования.

В том же Заявлении на страхование Истец согласился оплатить Банку подключение к Программе страхования в 44 850 рублей, соответственно.

Таким образом, имеющиеся документы и действия самого Истца свидетельствуют о добровольности получения Ответчиком услуги (отсутствии какого-либо навязывания подключения к Программе страхования) и наличии у него полной информации об услуге.

Истцу Банком выдана вся сумма кредита согласно Кредитному договору путем зачисления на счет вклада, открытого на имя Истца. Оплата услуги Банка по подключению к Программе страхования осуществлялась им самостоятельно.

В день заключения Кредитного договора, в соответствии с п. 1.1 Кредитного договора на счет истца по вкладу выдана обусловленная договором полная сумма кредита в размере 344 850 рублей. Следовательно, сумма кредита была выдана истцу полностью.

С момента выдачи истцу полной суммы кредита он мог расходовать данные денежные средства по своему усмотрению.

Поручением по счету вклада № истец указала оплатить Банку сумму платы за подключение к Программе страхования со счета вклада в сумме 44 850 рублей. Указанное поручение сформировано в полном соответствии с нормативными документами Банка России и подлежат обязательному исполнению Банком в силу п.3 ст.848 ГК РФ.

Плата за подключение к программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает заёмщик банку за то, чтобы банк подключил его к программе страхования.

В силу того, что договор страхования заключается между страховой компанией и банком, получателем страховых услуг (страхователем) является именно банк, который за получение страховых услуг уплачивает страховой компании страховую премию за счёт собственных средств.

Требования истца о том, что Банк обязан вернуть ему уплаченную ею плату за подключение к Программе страхования, несостоятельны.

При определении разумного срока, предусмотренного п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», в течение которого потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков, необходимо принимать во внимание срок годности товара, сезонность его использования, потребительские свойства и т.п. (пункт 36 Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

В разделе 5 Условий участия в Программе страхования прямо предусматривается, что в течение 14 дней с даты заключения соглашения (подписания заявления на страхование) заемщик вправе подать письменное заявление об отказе от участия в Программе страхования. На основании данного заявления заемщика его участие в Программе страхования прекращается, банк производит возврат заемщику денежных средств, уплаченных за услугу по подключению к Программе страхования.

Притом действующее правовое регулирование предусматривает «период охлаждения» всего 5 рабочих дней (Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»).

Однако, истец в рассматриваемом деле в предусмотренный срок, который по мнению Банка является полностью разумным, от услуги по подключению к Программе страхования не отказался, но и заявляя требования по данному иску истец не оспаривает сам факт заключения договора страхования в отношении себя.

Кроме того, согласно Памятке застрахованного лица, полученной истцом при подписании заявления на подключение к Программе страхования, обращается внимание заемщика, что в случае если по каким-либо причинам заявитель передумал быть участником Программы страхования, ему необходимо подать соответствующее заявление для возврата платы за страхование не позднее 14 календарных дней с даты подписания заявления на страхование. После 14 календарных дней с даты подключения заявителя к программе страхования плата за страхование согласно Условиям Программы не возвращается.

Поскольку заемщик ознакомлен с условиями возврата платы за подключение к Программе страхования, и при этом заемщик не воспользовался предоставленным ему правом в установленный срок отказаться от услуги и потребовать возвратить ему денежные средства, заявленные исковые требований не подлежат удовлетворению.

Кроме того, представитель считает, что не реализация истцом своего права на отказ от участия в Программе страхования в установленный в договоре срок и последовавшее обращение в суд является злоупотреблением правом, которое в силу п.2 ст.10 Гражданского кодекса РФ защите не подлежит.

Согласно п.3.2.3 Условий участия в Программе страхования при досрочном погашении Застрахованным лицом Задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Представитель ПАО «Сбербанк» просила отказать в их удовлетворении.

Выслушав мнение сторон, исследовав материалы дела суд не находит оснований для удовлетворения требований.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор № на сумму 344 850 рублей, с уплатой процентов 27,5% годовых сроком на 60 месяцев (л.д. 5-6). Кредитный договор не содержит условий о страховании клиента. 

В день заключения кредитного договора ФИО1 подала заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья и связи с недобровольной потерей работы заемщика серии НПРО №, согласно которому согласилась быть застрахованным лицом по рискам: смерть застрахованного лица, инвалидность 1-й или 2-й группы, дожитие застрахованного лица до наступления события. Срок страхования 60 месяцев. СДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Плата услуги за подключение к программе страхования составила 44 850 рублей за весь срок страхования. Плата произведена по поручению истца, что подтверждено формой №. 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» (прежнее наименование ОАО «Сбербанк России») заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № согласно которому установлены условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования (в том числе регулирует взаимоотношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было произведено досрочное исполнение обязательств по кредитному договору (л.д.13).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в банк с заявлением о досрочном расторжении договора страхования, что не оспаривалось сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ банк отказал в возврате денежных средств, внесенных при подключении е программе страхования, поскольку расторжение договора страхования возможно только в случае обращения клиента а течение 14 календарных дней со дня подключения к Программе (л.д.14).

В настоящее время истец является застрахованным лицом, что подтверждено ответом от ДД.ММ.ГГГГ и справкой ООО «Сбербанк Страхование от ДД.ММ.ГГГГ №. 

Согласно ч. 1, 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу статей 927, 934 ГК РФ и статей 3. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» возможно заключение договора личного страхования лицом, не являющимся застрахованным, в пользу страхователя с письменного согласия застрахованного лица.

Пунктом 1 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Из положений ст. 958 ГК РФ следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное. 

В рассматриваемом случае, с учетом того, что страховыми рисками по договору, заключенному с истцом являются жизнь, здоровье, недобровольная потеря работы, возможность наступления страхового случая не отпала и не зависит об исполнения обязательств по кредитному договору. При указанных обстоятельствах правила о возврате страховой премии применению не подлежат, поскольку условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы (применяется в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 06.04.2015 года) предусмотрено иное. Порядок прекращения участия в Программе страхования определены разделом 5 Условий. Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к Программе страхования, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен,

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица заключен не был. 

Условия подключения к Программе страхования были получены истцом при написании заявления на страхование, что подтверждено ее подписью на последнем листе заявления. 

Истец за расторжением договора страхования обратилась по истечении установленного 14-дневного срока, в связи с чем исковые требования в этой части удовлетворению не подлежат. 

Также оспаривая действия банка, истец указывает на навязанность услуги по личному страхованию, незаконность удержания комиссии за подключение к Программе страхования и недействительность п. п. 3.2.1 Условий Подключения к Программе страхования, предусматривающего обязанность клиента оплатить банку плату за участие в Программе страхования По мнению истца, банк вправе получать только проценты на сумму предоставленного кредита. 

Суд не может согласиться с указанными доводами по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2).

Пункт 1 ст. 168 ГК РФ предусматривает, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Норма ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» содержит презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги, так как потребитель не обладает специальными познаниями в банковской сфере.

Однако, в соответствии с ч. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

В соответствии со ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк - это кредитная организация, которая имеет право осуществлять банковские операции, в том числе, размещать привлеченные денежные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности срочности.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать обязательства по страхованию жизни и здоровья заёмщика прямо предусмотрено ФЗ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п. 3 ст. 1.6.Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку согласие заемщика на заключение договоров страхования выражено в подписанном истцом заявлении на страхование. При этом кредитный договор не содержит условий о страховании вообще. 

Собственноручная подпись заемщика в заявлении на страхование подтверждает, что до заключения договоров получена достоверная и полная информация о предоставляемых услугах, включая условия страхования жизни, здоровья имущественных интересов. 

При заключении кредитного договора истец получила, в том числе, вторые экземпляры заявления, Условий участия в Программе страхования, Памятку при наступлении неблагоприятного события. Кроме того, при написании заявления на страхование заемщик была и ознакомлена и согласна с тем, что отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Суду не представлены доказательства навязывания банком дополнительных услуг по страхованию. 

Право банка на оказание возмездных услуг не противоречит положениям ст. 5 ФЗ «О Банках и Банковской деятельности», правовой позиции, сформулированной Верховным Судом РФ в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года. 

При указанных обстоятельствах оснований для признании недействительным п. 3.2.1 Условий участия в Программе страхования не имеется.

Поскольку права истца не нарушены, не имеется оснований для взыскания компенсации за причиненный моральный вред. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований к ООО СК «Сбербанк страхование», ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца путем подачи жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска. 

решение вступило в силу 26.04.2017

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>