Дело №

№

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 января 2020 года город Омск

Центральный районный суд города Омска в составе судьи Мезенцевой О.П., при секретаре судебного заседания Бурдаевой К.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк ЗЕНИТ к З.В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, 

Установил:

ПАО Банк ЗЕНИТ обратилось в суд с названным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ЗЕНИТ (далее – Кредитор, Банк) и З.В.И. (далее – Заемщик) был заключен договор о предоставлении кредита № путем акцепта ответчиком оферты (предложения заключить договор), а именно путем предоставления ответчиком истцу собственноручно подписанного предложения заключить договор не позднее даты подписания.

Согласно индивидуальным условиям договора банк обязался предоставить должнику денежные средства на условиях срочности, возвратности и платности в размере 1 081 111 руб. на срок 60 месяцев под 12,5% годовых, а в случае невыполнения условий п. 9 оферты, процентная ставка увеличивается на 3 процентных пункта и составить 15,50 % годовых.

Кредит предоставляется путем безналичного зачисления суммы кредита на счет заемщика №, открытый в ПАО Банк ЗЕНИТ. Факт предоставления кредита подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ 

Ответчик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты. Однако указанное обязательство ответчик надлежащим образом не исполнял, в связи с чем, Банк имеет право требовать досрочного возврата всех суммы кредита. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет 859 424,46 руб., из которых: основной долг – 823 357,22 руб., проценты – 31 943,68 руб., неустойка 4 123,56 руб.. 

Указанную задолженность Банк просит взыскать с ответчика, также просит взыскать с З.В.И. начисленные на основной долг проценты по указанному кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу по ставке 12,5 % годовых, взыскать расходы по уплате государственной пошлины. 

В судебном заседании представитель истца не участвовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

В судебном заседании ответчик участие не принимал, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, причину неявки не сообщил, об отложении судебного разбирательства не просил. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ стороны обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. 

Согласно п. 1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Частью 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Исходя из разъяснений, данных Верховным Судом Российской Федерации и изложенных в Постановлении от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», статья 165.1 Гражданского кодекса РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п. 68). 

Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат (п. 67).

Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 13).

Принимая во внимание изложенное выше, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного производства, против чего представитель истца не возражал. 

Исследовав материалы дела, проверив фактическую обоснованность и правомерность заявленных исковых требований, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу положений статей 420-422 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 – 419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ. 

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Применительно к ст. 435 ГК РФ подписанные ответчиком заявление – анкета на получение кредитного продукта и оферта является адресованным истцу предложением, которое достаточно определенно и выражает намерение лица (истца), сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора.

Согласно положениям статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком З.В.И. в ПАО Банк ЗЕНИТ подано заявление на получение кредитного продукта (л.д. 7-12) и оферта (предложение заключить договор), содержащая Индивидуальные условия договора потребительского кредита (л.д. 13-17), в соответствии с которыми ответчику предоставлен кредит в сумме 1 081 111 руб. на срок 60 месяцев, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (п. 1 и 2 индивидуальных условий). 

Процентная савка за пользование кредитом составляет 12,50 % годовых, а в случае невыполнения заемщиком предусмотренной п. 9 индивидуальных условий обязанности по страхованию жизни и здоровья, процентная ставка увеличивается на 3 процентных пункта и составляет 15,50 % годовых (п. 4). 

Погашение кредита осуществляется путем внесения 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 24 322,77 руб. (п. 6). Также сторонами согласован график внесения платежей (л.д. 18-19). 

Договор о предоставлении кредита заключается между кредитором и заемщиком при условии согласия заемщика с Общими условиями договора путем акцепта заемщиком оферты кредитора, а именно путем предоставления заемщиком кредитору собственноручно подписанного предложения (л.д. 13).

Факт предоставления З.В.И. кредита в указанном истцом размере подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25) и не оспаривается ответчиком. 

Таким образом, применительно к ст. 438 ГК РФ банк акцептировал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).

Таким образом, кредитный договор заключен в соответствии с действующим на период его заключения законодательством, содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет. Договору присвоен № (л.д. 17). 

З.В.И. при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

По правилам статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из положений статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с положениями статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно положениям статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец также вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (статья 813 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, в период действия договора кредитования заемщиком неоднократно допускались просрочки внесения ежемесячных платежей по кредитному договору. 

Факт нарушения графика внесения платежей ответчиком не оспаривался, доказательств обратного суду не представлено. 

Из представленного истцом в материалы дела расчета следует, что сумма задолженности ответчика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 859 424,46 руб., из которых: основной долг – 823 357,22 руб., проценты – 31 943,68 руб., неустойка 4 123,56 руб.

Альтернативного расчета ответчиком в порядке статьи 56 ГПК РФ не представлено. 

В силу ч. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

Проверив расчет арифметически, применительно к положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, суд оснований для перерасчета не усматривает, поскольку расчет соответствует процентной ставке (12,5 % годовых), оговоренной сторонами, периоду начисления процентов, и приходит к выводу, что требование истца о взыскании суммы основного долга и процентов за пользование кредитом в заявленном размере является обоснованным и подлежащим удовлетворению, поскольку сумма соответствует разнице между суммой кредита, выданной ответчику, и суммой внесенных платежей в счет погашения основного долга. 

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора неустойка составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. 

Исходя из расчета цены иска по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ неустойка составляет 4 123,56 руб..

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Исходя из вышеприведенных правовых норм, с учетом фактических обстоятельств дела, периода просрочки, а также принципа справедливости и соразмерности ответственности последствиям неисполнения обязательства, суд считает возможным взыскать с ответчика неустойку в заявленном размере, полагая ее соразмерной последствиям неисполнения обязательства. 

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование суммой займа, начисленных на сумму фактического остатка основного долга по договору от ДД.ММ.ГГГГ по установленной договором ставке 12,5 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. 

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенном пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, указанные проценты являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа. При этом названные проценты подлежат выплате до дня полного возврата суммы займа.

Как разъяснено в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. 

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата, то есть на будущее время, предусмотрено действующим законодательством. Соответственно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты по договору потребительского кредита по ставке 12,5 % годовых, начисленные на сумму основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу. 

Разрешая требование о взыскании расходов по уплате государственной пошлины, суд исходит из следующего. 

Частью 1 ст. 88 ГПК РФ предусмотрено, что судебные расходы состоят, в том числе из государственной пошлины. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 11 794,24 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и соответствует требованиям ст. 333.19 Налогового кодекса РФ. 

Исходя из разъяснений, изложенных в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», по смыслу законоположений о взыскании судебных издержек (главы 7 ГПК РФ) принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу. 

Принимая во внимание выше изложенное, что требования истца удовлетворены, суд полагает необходимым удовлетворить требование о взыскании судебных расходов в заявленном размере. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с З.В.И. в пользу ПАО Банк ЗЕНИТ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 859 424,46 руб., из которых: основной долг – 823 357,22 руб., проценты – 31 943,68 руб., неустойка - 4 123,56 руб. 

Взыскать с З.В.И. в пользу ПАО Банк ЗЕНИТ проценты по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, начисленные на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления настоящего решения в законную силу. 

Взыскать с З.В.И. в пользу ПАО Банк ЗЕНИТ расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 794, 24 руб..

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Мезенцева О.П.

Мотивированное решение 

изготовлено ДД.ММ.ГГГГ