...

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 февраля 2018 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи К.А. Деминой,

при секретаре Е.С. Корощенко,

с участием представителя истца ФИО1, по доверенности от 01.09.2017 года (сроком на 1 года), паспорт, 

представителя ответчика ФИО2 по доверенности от 23.03.2017 года (сроком до 27.06.2019 года), паспорт,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело №2-362/2018

по иску ФИО3 

к публичному акционерному обществу «Сбербанк России»

о взыскании 84 049 рублей в счет причиненных убытков, 30 000 рублей в счет компенсации морального вреда,

третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора: общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни»,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России», Банк) о взыскании 84 049 рублей в счет причиненных убытков, 30 000 рублей в счет компенсации морального вреда.

Определением Советского районного суда г. Томска от 10.01.2018 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО « СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д.43).

В обоснование требований указано, что 29.12.2014 года между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита в размере 1 221 543 рублей 59 копеек, на срок по 29.12.2019 года. 29.01.2015 года истец выплатила большую часть кредита, на суму 873 545 рублей 26 копеек, остаток кредита погашался досрочно. Указывает, что при заключении кредитного договора, ей было навязано страхование жизни и здоровья самим ответчиком, в результате чего якобы она была включена в программу страхования по заявлению от даты заключения кредитного договора от 29.12.2014 года. Оплата по страхованию составляла 10% от суммы кредита за все 5 лет. Соответственно за страхование ею было перечислено в банк 121 543 рублей 59 копеек, в связи с чем кредит в банке был взят не на сумму 1000 000 рублей, как было необходимо, а более. По заявлению истца после досрочного погашения кредита Банком по платежному поручению от 08.11.2016 года были перечислены деньги за страхование по кредитному договору не в полном объеме, а в размере 37 494 рублей 33 копеек. До настоящего времени ни договор страхования, ни полис страхования, ни условия страхования, истцу не выдавались, в связи с чем полагает, что договора страхования не существует, либо он является незаключенным. Поскольку истцу не было известно о страховании жизни и стоимости услуги страхования, считает, что Банк ввел ее, как потребителя, в заблуждение, и она имеет право на взыскание с него причиненных убытков и компенсации морального вреда (л.д. 2-7).

В отзыве на исковое заявление ПАО «Сбербанк России» считало исковые требования не подлежащими удовлетворению. Указало, что 29.12.2014 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 был заключен кредитный договор №. На основании заявления от 29.12.2014 года истец заключил договор возмездного оказания услуг по подключению ее к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, подписав заявление на страхование, обязавшись оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 121 543 рублей 59 копеек, которая была уплачена истцом за счет сумм предоставленного Банком кредита. Между Банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № от 17.09.2012 года, которое представляет собой рамочный договор, определяющий общие условия договора страхования, которые будут заключены Банком в будущем по поручению его заемщиков. Подписывая заявление на страхование, истец заключил с Банком договор возмездного оказания услуг, по которому он является заказчиком, а Банк - исполнителем. Истец согласился принять участие в Программе страхования, ознакомился с условиями участия в Программе страхования, получил на руки свой экземпляр заявления, условия участия в Программе страхования, памятку при наступлении неблагоприятного события, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. На основании данного заявления истец был включен в Заявление-Реестр, который был направлен Страховщику. В соответствии с заявлением, условиями участия в Программе страхования, истец является застрахованным по программе добровольного страхования жизни и здоровья. Истцу была предоставлена информация относительного размера платы за подключении к программе, в заявлении указано, что истец ознакомлен с Условиями участия в программе страхования. В заявлении истец выразила свое согласие на оплату суммы платы за подключение в Программе страхования, в связи с чем Банком при выдаче кредита были соблюдены требования Закона о защите права потребителей относительно предоставления достоверной информации. Плата за подключение к Программе страхования внесена истцом по собственному желанию, на основании подписанного заявления на перевод денежных средств от 29.12.2014 года. 08.11.2016 года истцу были возвращены денежные средства в размере 37 494 рублей 33 копеек (с учетом удержания Банком и перечислении в бюджет денег в размере 5 603 рублей в качестве НДФЛ). Доказательств тому, что Банком была навязана услуга по подключению в Программе страхования, истцом не представлено (л.д. 66-69).

В судебное заседание истец, извещенная надлежащим образом о времени месте его проведения, не явилась. Согласно статье 167 ГПК РФ дело рассматривается при имеющейся явке.

Представитель истца поддержала заявленные требования по указанным в иске основаниям, настаивала на его удовлетворении. Дополнительно указала, что Банком не представлено доказательств, подтверждающих, что с истцом был заключен договор страхования, а также что истец была застрахована, в связи с чем отсутствовали основания для взимание платы с истца, а также основания для оплаты НДФЛ. Перечисление денег Банком не подтверждает заключение договора страхования. Истцу Банком была навязана услуга подключения к Программе коллективного добровольного страхования.

Представитель ответчика иск не признал, просил в его удовлетворении отказать, поддержал доводы, указанные в отзыве на исковое заявление. Пояснил, что на основании добровольного заявления истцу была оказана услуга по добровольному страхованию жизни и здоровья. Данное обстоятельство подтверждается тем, что страховая компания признает факт заключения договора. Застрахованное лицо участвует в договоре путем присоединения к нему при подаче заявления. Истец был осведомлен о заключении с ним договора страхования, с чем согласился. В случае несогласия имел возможность в течение 14 дней подать заявление в Банк о расторжении договора страхования и возврате денег, чего сделано не было, и в течение 2 лет до полного досрочного погашения кредита ему оказывалась услуга по страхованию. Договор страхования истцом был заключен со страховой компанией, а не с Банком, поскольку Банк не оказывает иные платные услуги, кроме услуг, связанных с кредитной деятельностью.

Выслушав представителей сторон, исследовав представленные доказательства, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно Преамбуле к Закону РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 (ред. от 03.07.2016) «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Положениями статей 420, 421 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьями 1, 421 ГК РФ, 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями.

Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 29.12.2014 года между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 1 221 543 рублей 59 копеек, на срок 60 месяцев, по 29.12.2019 года, под 25,50% годовых (л.д. 8-10, 90-91).

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив ФИО3 кредит в указанном размере, что подтверждается Выпиской из лицевого счета от 09.02.2018 года (л.д.93-96).

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора ФИО3 одновременно было также подписано заявление на страхование по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (л.д.11).

В иске ФИО3 указано на то, что с ней не заключался договор страхования, а поэтому отсутствовали основания для взимания платы за страхование.

Между тем, с позицией истца суд не может согласиться по следующим основаниям.

Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ, суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В силу требований статей 934 - 935, 954 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Частью 2 статьи 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (часть 2 статьи 940 ГК РФ).

Согласно заявлению от 29.12.2014 года, ФИО3 выразила личное согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» (далее – Договор страхования) в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», и просила включить ее в список застрахованных лиц, согласилась, что по Договору страхования покрываются риски – смерть застрахованного лица по любой причине; инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1, 2 группы инвалидности (л.д.11).

Подписав указанное заявление, истец фактически заключила с ПАО «Сбербанк России» договор возмездного оказания услуг по подключению ее к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» (далее – Программа страхования).

В рамках данной услуги Банк заключает со страховой компанией ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» рамочный договор, определяющий общие условия договора страхования, которые будут заключены Банком в будущем по поручению его заемщиков.

Как следует из материалов дела, между Банком и ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № от 17.09.2012 года, в силу пункта 2.1 которого, его предметом является определение условий и порядка заключения договоров страхования (выдачи страховых полисов), а также взаимные обязательства сторон, возникающие при их заключении и исполнении, регулирует взаимоотношения сторон по осуществлении страховых выплат при наступлении страховых событий, признанных страховыми случаями (л.д.70-72). Один договор страхования может заключаться в отношении сразу нескольких застрахованных лиц, при этом количество застрахованных, в отношении которых заключается договор страхования, неограниченно (подпункты 3.2.1, 3.2.2 Соглашения) (л.д.70).

В силу статьи 429.1 ГК РФ, рамочным договором признается договор, определяющий условия обязательственных взаимоотношений сторон, которые могут быть конкретизированы и уточнены сторонами путем заключения отдельных договоров, подачи заявок одной из сторон или образом на основании либо во исполнение рамочного договора.

В силу данных положений закона, сторонами договора страхования является страхователь (Банк) и страховщик (ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), а указание на застрахованное лицо является существенным условием такого договора.

Отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения, вытекающие из договора страхования, поскольку заемщик при подключении к Программе страхования становится застрахованным лицом.

Таким образом, услуга по подключению заемщика к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу, отличную от услуги по страхованию. 

В части 2 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ указано на возможность Банка, при предоставлении потребительского кредита, оказывать заемщику за отдельную плату дополнительные услуги (как кредитором, так и третьими лицами), включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора. Также указано, что кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Подписывая заявление о страховании от 29.12.2014 года, ФИО3 подтвердила свое согласие на заключение с Банком договора возмездного оказания услуг, назначение указанного в настоящем заявлении выгодоприобретателя, а также подтвердила, что она ознакомлена с Условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что: участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; она может пользоваться услугами, предоставленных в рамках Программы страхования, если отсутствуют ограничения для участия в Программе страхования; плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику (л.д.11). В данном заявлении ФИО3 выразила и свое согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 121 543 рублей 59 копеек за весь срок кредитования, а также подтвердила, что она получила второй экземпляр заявления, Условий участия в Программе страхования и памятку застрахованному лицу. 

Подписав заявление на страхование от 29.12.2014 года, ФИО3 заключила с Банком договор возмездного оказания услуг, по которому она является заказчиком, а Банк – исполнителем.

Доводы истца о том, что услуга по подключению к Программе страхования была ей навязана Банком, поскольку обусловливала предоставление кредитных средств по кредитному договору от 29.12.2014 года, не нашли подтверждения в судебном заседании, поскольку сам кредитный договор не содержит условия о подключении к Программе страхования, и заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без заключения Договора страхования жизни и здоровья.

При заключении кредитного договора, истец не могла быть не уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, что следует из самого заявления на страхование, подписанного истцом 29.12.2014 года. Банк, присоединяя заемщика к Программе страхования при предоставлении ФИО3 кредитного продукта, действовал по поручению последней, а поскольку, оказанная банком услуга по страхованию в соответствии с частью 3 статьи 423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с истца платы за подключение к Программе страхования не противоречит требованиям действующего законодательства.

В соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).

Каких-либо доказательств того, что отказ ФИО3 от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть, имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Более того, потребитель, в случае несогласия на подписание заявления на страхование от 29.12.2014 года, не лишена была возможности отказаться от заключения с ней кредитного договора с ПАО «Сбербанк России», обратиться в иную кредитную организацию, либо подать заявление об отказе от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты ее подключения к Программе страхования, что дало бы ей право в силу пункта 4.3 Условий участия в Программе страхования, на получение возврата денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования (л.д.48-49).

В судебном заседании установлено, что от реализации любой из данных возможностей истец уклонилась.

Кроме того, Соглашением об условиях и порядке страхования № от 17.09.2012 года предусмотрено право застрахованного лица на обращение к Страхователю с заявлением об отказе от Договора страхования. В случае, если данное обращение произведено в течение 30 дней с момента подписания заявления на страхование, страховая премия подлежит возврату в полном объеме, при этом договор страхования считается не вступившим в силу (пункт 7.2) (л.д.70-72).

В судебном заседании представитель ответчика пояснил, что истцу при подписании заявления на страхования от 29.12.2014 года были выданы Условия о порядке страхования, действующие на период заключения договора страхования.

Таким образом, ФИО3 была надлежащим образом уведомлена об условиях предоставлении услуги страхования жизни и здоровья.

В силу положений пункта 2 статьи 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе.

Поскольку истец, не являясь ограниченной в своем волеизъявлении, не воспользовалась правом обратиться с заявлением об отказе от Договора страхования, следовательно, она приняла на себя соответствующие обязательства по договору, в том числе, и по внесению суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 121 534 рублей 59 копеек.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что одновременно с заключением кредитного договора № от 29.12.2014 года, истец добровольно в письменной форме выразила согласие на подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в порядке и на условиях, согласованных сторонами, внесла плату за подключение к Программе страхования, обусловленной договором, приняв, таким образом, на себя обязательство исполнять эти условия. 

Банком была предоставлена истцу достоверная и полная информация о размере платы за включение в программу коллективного страхования, что следует из подписанных клиентом заявлений от 29.12.2014 года на страхование и на перевод денежных средств, в которых указана сумма платы и назначение платежа (л.д.11, 12).

Сумма платы за подключение к Программе страхования составила 121 534 рублей 59 копеек за весь срок кредитования, и была удержана Банком из кредитных средств.

Факт внесения истцом платы за подключение к Программе страхования в указанном размере подтверждается мемориальными ордерами от 29.12.2014 года №, № (л.д.107,108,109).

Из материалов дела следует, что, со своей стороны ПАО «Сбербанк России» исполнило обязательство о подключении ФИО3 к Программе страхования, о чем свидетельствует справка ООО « СК «Сбербанк страхование жизни» от 27.12.2017 года, подтверждающая, что ФИО3 была подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и являлась застрахованным лицом (л.д.97), Выпиской из Страхового полиса № № от 31.12.2014 года (л.д.98).

17.09.2012 года между ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (Страхователь) заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № № в соответствии с пунктом 4.1 которого договор страхования между Страховщиком и Страхователем заключатся в письменной форме путем составления Страхового полиса в электронном виде с использованием системы «Клиент-Банк» или на бумажном носителе по акту приема-передачи. Договор страхования в отношении каждого клиента, внесенного в Заявление-Реестр, считается заключенным в дату вручения Страховщиком Страхователю страхового полиса, где клиент указан как Застрахованное лицо. 

Банк только после того, как предложил заемщику стать застрахованным лицом и заключил с заемщиком договор возмездного оказания услуг по подключению к Программе страхования, направляет в адрес Страховщика заявление на страхование - Реестр Клиентов, воспользовавшихся услугой Страхователя по подключению к программе коллективного добровольного страхования, содержащий предложение Страхователя к Страховщику заключить Договор страхования в отношении заемщика (пункт 4.2 Соглашения) (л.д. 70-72).

Количество клиентов, в отношении которых может быть заключен Договор страхования, не ограничено (пункт 3.4. Соглашения), страховой поли не выдается на руки застрахованному, что согласуется с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ.

Страховая сумма устанавливается отдельно в отношении каждого застрахованного лица, при этом размер страховой суммы в отношении каждого застрахованного лица устанавливается индивидуально (пункт 3.4.1. Соглашения).

Условиями Соглашения предусмотрено, что до подписания физическим лицом заявления, Страхователь обязан ознакомить его с условиями страхования и иными положениями, содержащимися в Условиях участия в Программе страхования к Соглашению в зависимости от Программы страхования. Если физическое лицо выразило желание быть застрахованным, Страхователь вручает ему соответствующие условия участия. 

Соответственно, Банк только после того, как предложил заемщику стать застрахованным лицом и заключил с заемщиком договор возмездного оказания услуг по подключению к Программе страхования, направляет в адрес Страховщика Заявление на страхование, Реестр Клиентов, воспользовавшихся услугой Страхователя по подключению к программе коллективного добровольного страхования, содержащий предложение Страхователя к Страховщику заключить Договор страхования в отношении заемщика.

ФИО3 согласилась принять участие в Программе страхования, ознакомилась с условиями участия в Программе страхования, получила на руки свой экземпляр заявления, условия участия в Программе страхования, памятку застрахованному лицу, о чем свидетельствует ее подпись на заявлении от 29.12.2014 года. 

На основании данного заявления ФИО3 была включена в Заявление-Реестр, который на основании пункта 4.2 был направлен Страховщику. Датой получения Страховщиком Заявления-Реестра считается дата, в которую данное Заявление--Реестр было направлено Страхователем Страховщику с использованием Системы «Клиент-Банк», или дата получения Страховщиком Заявления-Реестра на бумажном носителе (пункт 4.2.3 Соглашения). Страховщик, при отсутствии замечаний, в течение 3-х рабочих дней после получения Заявления-Реестра оформляет страховой полис в 2-х экземплярах, и направляет его Страхователю. Страхователь, при отсутствии замечаний, в течение 10 календарных дней после получения страхового полиса подписывает оба экземпляра и направляет страховой полис Страховщику.

Таким образом, в соответствии с заявлением от 29.12.2014 года, условиями участия в Программе страхования, ФИО3 являлась застрахованным по Программе добровольного страхования жизни и здоровья.

Факт перечисления Банком страховой премии за застрахованное лицо, установленной Соглашением № № от 17.09.2012 года подтверждается справкой ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» от 27.12.2017 года (л.д.97), платежным поручением от 29.12.2014 года.

Данные обстоятельства свидетельствуют об исполнении ПАО «Сбербанк России» обязательства по подключению истца к Программе страхования.

Доводы истца в обоснование требования о взыскании денежных средств в размере 84 049 рублей, оплаченных ею за включение в Программу страхования за минусом выплаченной суммы, сводятся, в том числе, и к тому, что досрочное погашение кредита является основанием для возврата уплаченных с целью заключения данного договора денежных средств в полном объеме.

Между тем, суд не может согласиться с такой позицией истца. Оценивая обоснованность отказа истцу в возврате уплаченных за подключение к Программе страхования денежных средств в полном объеме, суд исходит из следующего.

Из материалов дела усматривается, что обязательства по кредитному договору от 29.12.2014 года, были исполнены заемщиком ФИО3 досрочно.

Факт досрочного погашения истцом кредита, предоставленного в соответствии с кредитным договором № от 29.12.2014 года, подтверждается копией лицевого счета (л.д.93-95), согласно которой, 03.11.2016 года осуществлено полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору; справкой по состоянию на 04.09.2017 года об отсутствии у ФИО3 задолженности по кредитному договору от 29.12.2014 года (л.д.17).

11.12.2017 года ФИО3 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с претензией о произведении возврата денежных средств, уплаченных за подключение к Программе страхования в связи с полным досрочным погашением кредитной задолженности (л.д.104).

На основании платежного поручения № 294157 от 08.11.2016 года, ПАО «Сбербанк России» произвел возврат ФИО3 части суммы за Договор страхования жизни и здоровья по кредитному договору № от 29.12.2014 года в размере 37 494 рублей 33 копеек (л.д.15), при этом, в ответе от 11.12.2017 года указал, что сумма к возврату составила 43 097 рублей 33 копеек, из которой в момент выплаты был удержан НДФЛ в размере 5 603 рублей (л.д.105).

В соответствии с п.4.2 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в ОАО «Сбербанк России», участие клиента в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. Частичный возврат денежных средств, внесенных клиентом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при полном досрочном исполнении обязательств клиента перед Банком. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере - часть от 57,5% от суммы платы, внесенной клиентом при подключении к Программе страхования, рассчитанную Банком пропорционально остатку срока страхования (полных месяцах) (пункт 42.1 Условий). 

Участие клиента в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты подключения клиента к Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к Программе страхования (пункт 4.3 Условий) (л.д.83-84).

Заявление о досрочном прекращении действия программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и возврат платы (претензия) было подано истцом в Банк 11.12.2017 года (л.д. 104), то есть, по истечении 14 дней с даты подписания заявления на страхование.

Следовательно, оснований для возврата ФИО3 денежных средств, уплаченных с целью заключения договора страхования в полном объеме в размере 121 543 рублей 59 копеек, у Банка не имелось, о чем было сообщено истцу в письме от 11.12.2017 года (л.д.105).

Суд не усматривает нарушений Банка при исчислении суммы платы, подлежащей возврату истцу.

Как следует из материалов дела, ФИО3 подала заявление на подключение ее к Программе страхования 29.12.2014 года, уплатив плату в сумме 121 543 рублей 59 копеек, срок страхования 60 месяцев. С 29.12.2014 года до полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору (03.11.216 года), она была подключена к Программе страхования, соответственно, пользовалась Программой страхования, а значит, за данную услуги с нее правомерно была взыскана плата. Остаток по страхованию составил 37 месяцев.

Поскольку клиент фактически пользовалась услугой страхования на протяжении практически двух лет, следовательно, отсутствуют основания для возврата ей денежных средств, оплаченных за данную услугу, в полном объеме. Более того, Банком для расчета подлежащей возврату сумы взят период в 23 месяца, тогда как, исходя из условий страхования, фактическое пользование услугой составляло 24 месяца.

В силу пункта 4.4. 1 Условий участия в Программе страхования, если клиент подал заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного клиента был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая клиенту в соответствии с пунктами 4.2 и 4.3, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов и 30% - для налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом - ОАО «Сбербанк России» в момент их возврата.

В силу данных Условий, у Банка имелись законные основания для обложения налогом на доходы физических лиц по ставке 13% суммы денежных средств, возвращаемой истцу.

С учетом изложенного, Банком ФИО3 была правомерно перечислена сумма платы в размере 37 494 рублей 33 копеек, исчисленная исходя из положений пункта 4.2.1 Условий участия в Программе страхования, за минусом НДФЛ в размере 13%.

Таким образом, в судебном заседании не установлено нарушений прав и законных интересов истца в связи с исполнением ответчиком обязательств по договору возмездного оказания услуг по подключению к Программе страхования на основании заявления истца от 29.12.2014 года.

ПАО «Сбербанк России», действуя во исполнение Соглашения, Условий участия в Программе страхования, заявления истца, произвел возврат денежных средств в размере 37 494 рублей 33 копеек, в связи с прекращением участия клиента в программе страхования 03.11.2016 года.

Учитывая изложенное, требование истца о взыскании с ПАО «Сбербанк России» денежных средств размере 84 049 рублей, удовлетворению не подлежит.

В силу статьи 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, причинителем вреда при наличии его вины подлежит компенсации моральный вред, причиненный потребителю.

В судебном заседании не представлено доказательств, подтверждающих, что Банком, по заявленным истцом основаниям, были нарушены права ФИО3, как потребителя услуги, в связи с чем не подлежит удовлетворению требование о компенсации морального вреда согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО3 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании 84 049 рублей в счет причиненных убытков, 30 000 рублей в счет компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г.Томска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья К.А. Демина

...

...

...

...

...

...

...