Гражданское дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 мая 2018 года 

<

адрес> 

Сухобузимский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Созыкиной Е.А.,

при секретаре Конопленко Е.Н.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 505758,03 рублей, расходов по оплате государственной пошлины 8257,58 рублей. 

Требования иска мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставляет ответчику кредит в сумме 324255 рублей под 27,8 % годовых на срок 60 месяцев, а ответчик обязуется выплачивать кредит ежемесячными платежами, включающими в себя часть суммы основного долга, проценты за пользование кредитом, комиссии (при их наличии). Банк выполнил принятые на себя обязательства, а ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 5050758,03 рублей, которая включает: задолженность по основному долгу – 319 112,85 рублей, по процентам – 147145,18 рублей, по неустойке – 39500,00 рублей. Истец просит в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ взыскать с ответчика сумму кредита, причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора. Со ссылкой на ст. 809, ч. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», ст. 453 ГК РФ, п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», ст. 15 ГК РФ, истец просит суд определить подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 27,8% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 505758,03 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, исковые требования полностью поддерживает.

Ответчица ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснила, что летом 2016 года её материальное положение резко ухудшилось, она потеряла свой бизнес, и не смогла выплачивать кредит. Она сразу обратилась к Банку с просьбой о реструктуризации задолженности или предоставлении рассрочки, отсрочки платежей, но Банк ей отказал. В настоящее время основным её доходом является пенсия в размере 10200 рублей, и она не имеет возможности выплачивать кредит. От Банка ей неоднократно приходили СМС-сообщения с требованием о досрочном возврате кредита. Последнее сообщение поступило ДД.ММ.ГГГГ. Она не согласна с требованием Банка о взыскании с неё процентов, начисленных повторно на просроченную сумму долга (двойных процентов), так как условиями кредитного договора начисление таких процентов не предусмотрено, а также не согласна о начислении процентов за пользование кредитом по ставке 27,8% на сумму задолженности по кредиту в размере 505758,03 рублей с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставляет ответчику кредит в сумме 324 255 рублей под 27,8 % годовых на срок 60 месяцев, а ответчик обязуется возвратить указанный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Указанный кредитный договор состоит из Заявления клиента о заключении договора кредитования, содержащего индивидуальные условия кредитования, Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 10059,00 рублей в соответствии с графиком платежей.

Из п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что штраф за нарушение очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования при сумме кредита от 200 001 до 20 000 000 рублей составляет: 1000 рублей за факт образования просрочки 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1500 рублей за факт образования просрочки 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 2000 рублей за факт образования просрочки 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. 

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ Общих условий потребительского кредита предусмотрено, что в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Кредитный договор и график гашения кредита подписаны обеими сторонами. 

Из Графика гашения кредита следует, что ответчик обязан был внести (зачислить на счет) суммы кредита и уплатить проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами ежемесячно в размере 10059 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж в сумме 10024,91 рублей. 

Из выписки по счету ответчика ФИО1 по кредитному договору следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик получил кредит в сумме 324 255 рублей путем зачисления на лицевой счет ответчика (л.д.15). 

Из расчетов задолженности и выписки по счету ответчика следует, что платежи по кредиту вносились несвоевременно и не в полном размере, последний платеж по кредитному договору внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что не оспаривалось ответчиком в судебном заседании, после чего платежи не вносились, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность: по основному долгу – 319 112,85 рублей, по процентам за пользование кредитом – 133 635,65 рублей, по неустойке (штрафу) – 39 500 рублей (л.д. 17-19). 

Таким образом, истцом документально подтвержден факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору, и требования истца о взыскании задолженности: суммы основного долга – 319 112,85 рублей с причитающимися процентами – 133 635,65 рублей, неустойки (штрафа) – 39 500 рублей, а всего на общую сумму 492248,50 рублей обоснованны и подлежат удовлетворению. 

Вместе с тем, требования истца о взыскании с ответчика просроченных процентов за пользование кредитными средствами, начисленных по ставке 27,8 % годовых в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 13509,53 рублей на сумму неуплаченных платежей основного долга («двойных» процентов), которые по существу являются неустойкой, не могут быть удовлетворены судом по следующим основаниям. 

По смыслу ст. 330 ГК РФ, проценты за просроченный основной долг и проценты за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом являются неустойкой (штрафом, пеней) – определенной законом или договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, и в силу ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства, несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке. 

На запрос суда № от ДД.ММ.ГГГГ, полученный истцом ДД.ММ.ГГГГ, о том, какими условиями кредитного договора, подписанного сторонами, предусмотрено начисление неустойки в виде «двойных» процентов за просроченные платежи по основному долгу (по ставке 27,8% годовых), истец суду ответ не предоставил.

Вместе с тем, условиями кредитного договора 16/0952/00000/401835 от ДД.ММ.ГГГГ, подписанными сторонами, не предусмотрено начисление неустойки в размере 27,8% годовых на просроченные платежи основного долга, поэтому требования истца о взыскании с ответчика указанной неустойки в сумме 13509,53 рублей (л.д. 19), не подлежат удовлетворению. 

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу требований ч. 1 и ч. 3 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно разъяснениям, данным в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно разъяснениям, данным в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, а за периоды, имевшие место после ДД.ММ.ГГГГ, - исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.

Требования истца об установлении судом процентов за пользование кредитом по ставке 27,8 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 505758,03 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда, не подлежат удовлетворению, так как проценты за пользование кредитом установлены сторонами в кредитном договоре и начисляются на сумму основного долга. Срок кредитного договора не истек, расчет процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения суда истцом не произведен.

По существу истец просит суд определить к взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), указанные требования также не могут быть удовлетворены судом, так как размер этих процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, поскольку иной размер процентов договором не установлен. Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами истцом также суду не предоставлен. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом расходы на оплату государственной пошлины в сумме 8122,49 рублей, исчисленной в соответствии с требованиями п. 1 ч.1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ (5200 рублей + 2922,49 рублей (1 процент от суммы, превышающей 200 000 рублей).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 492 248 рублей 50 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8122 рубля 49 коп., а всего 500 370 (пятьсот тысяч триста семьдесят) рублей 99 копеек. 

В остальной части иска Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 отказать. 

Решение может быть обжаловано в 

<

адрес>вой суд через Сухобузимский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято судом в совещательной комнате ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.А. Созыкина

Копия верна:

Судья 

Сухобузимского районного суда Е.А. Созыкина