Дело №2-870/2019

Решение

именем Российской Федерации

26 декабря 2019 года г. Бавлы

Бавлинский городской суд Республики Татарстан под председательством судьи Зиннурова А.А.,

при секретаре судебного заседания Стуликовой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ЗЕНИТ, о взыскании страховой премии, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением в обоснование которого указывает, что ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в размере 1 096 711 рублей 69 копеек сроком на 61 месяц под 10,9 % годовых. При выдаче кредита истцу была навязана услуга по страхованию жизни и здоровья в САО «ВСК» с размером страховой премии 96 711 рублей, которая включена ответчиком в сумму кредита. Данные действия ответчика истец считает неправомерными, поскольку истец был лишен возможности заключить кредитный договор без заключения договора страхования. В этой связи истец просит взыскать с ответчика оплаченную страховую премию в размере 96 711 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 508 рублей 56 копеек, убытки в виде процентов начисленных на сумму страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 202 рубля 15 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, почтовые расходы в размере 400 рублей 88 копеек. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия. 

Представитель ответчика ПАО Банк ЗЕНИТ в судебное заявление не явился, представил отзыв, в котором просил в удовлетворении иска отказать. 

Представитель третьего лица САО «ВСК» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом. 

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ), каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктами 1, 2 и 3 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 5 статьи 8 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АБ «Девон-Кредит» с заявлением-анкетой с просьбой предоставить ему кредит в сумме 1 096 711 рублей 69 копеек на временные нужды и оплату страховой премии на срок 61 месяц. В заявлении-анкете ФИО1 выразил свое согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья по следующим рискам: смерть или инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая, потеря работы в связи с сокращением или ликвидацией работодателя, стационарное лечение в результате НС или болезни. При этом заявление-анкета содержала условие, предусматривающее возможность заемщика возражать против заключения договора страхования по указанным рискам. 

ДД.ММ.ГГГГ между АБ «Девон-Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в размере 1096711 рублей 69 копеек сроком на 61 месяц под 10,9 % годовых.

Согласно пункту 11 кредитного договора денежные средства предоставляются заемщику на временные нужды и оплату страховой премии по договору страхования. 

Из пунктов 9 и 15 кредитного договора следует, что у заемщика отсутствует обязанность заключить иные договоры. Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора - отсутствует. 

Согласно полису добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АБ «Девон-Кредит» №CIDI11737 от ДД.ММ.ГГГГ страхователь – ФИО1 застраховал в САО «ВСК» страховые риски: смерть в результате НС и/или болезни, инвалидность 1 группы в результате НС и/или болезни, инвалидность 2 группы в результате НС. Выгодоприобретателем в страховом полисе указано застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники застрахованного лица. Срок действия договора страхования определен со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по договору страхования составила 96 711 рублей 69 копеек. 

Из выписки по счету ФИО1 следует, что ДД.ММ.ГГГГ на лицевой счет истца поступили денежные средства в размере 1 096 711 рублей 69 копеек, из которых на основании заявления ФИО1 денежные средства в размере 96 711 рублей 69 копеек перечислены ответчиком в пользу третьего лица, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес АБ «Девон-Кредит» и САО «ВСК» направлены заявления с требованием о возврате страховой премии по договору личного страхования, которые получены ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, третьим лицом ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ по результатам рассмотрения заявления о возврате страховой премии ответчик направил истцу ответ с отказом в удовлетворении его требований. 

Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ по договору страхования №CIDI11737 третье лицо САО «ВСК» произвело возврат ФИО1 неиспользованной части страховой премии в размере 3 790 рублей 5 копеек. 

ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестра юридических лиц внесена запись о том, что АБ «Девон-Кредит» прекратил свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО Банк ЗЕНИТ в связи с чем судом по делу вынесено отдельное определение о процессуальном правопреемстве. 

Таким образом, в судебном заседании доказательств, подтверждающих, что незаключение истцом договора личного страхования могло повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть, что имело место указанное в части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг страхования при приобретения услуг кредитования, суду не представлено.

Истец ДД.ММ.ГГГГ при обращении к ответчику с заявлением-анкетой, выразил просьбу предоставить ему кредит на временные нужды и оплату страховой премии. В заявлении-анкете истец подтвердил свое согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья при наличии соответствующего пункта, предусматривающего возможность отказа от заключения такого договора. При этом кредитный договор содержал условия о том, что у заемщика отсутствует обязанность заключить иные договоры, а также оплачивать дополнительные услуги. 

Кроме этого по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ истец выступал лично, как сторона сделки и выгодоприобретатель, оплата страховой премии была произведена на основании заявления истца, предоставленного ответчику при получении кредита. 

После заключения договора страхования истец в 14-дневный срок с заявлением об отказе от услуг страхования к ответчику и третьему лицу не обращался. Требование об отказе от услуг страхования истец заявил лишь ДД.ММ.ГГГГ, направив его ответчику и третьему лицу почтовой связью, после чего ДД.ММ.ГГГГ третье лицо вернуло истцу неиспользованную часть страховой премии. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заемщик, будучи проинформированным об условиях страхования, которое не являлось обязательным для предоставления кредита, добровольно изъявил желание быть застрахованным по указанным страховым рискам, после чего страховая премия по распоряжению заемщика были перечислена банком за счет кредитных средств на счет страховой компании.

При этом как установлено судом при заключении кредитного договора ответчиком не было допущено нарушений закона, требуемая законом форма кредитного договора была соблюдена, а само по себе условие предоставления кредита для страхования не ущемляет прав истца и не является навязанной услугой.

В этой связи суд приходит к выводу о том, что исковые требования по заявленным основаниям являются несостоятельными и не подлежат удовлетворению. 

Руководствуясь статьями 12, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении искового заявления ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ЗЕНИТ, о взыскании страховой премии, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа – отказать. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья: подпись.

Копия верна. Судья: А.А. Зиннуров 

Секретарь судебного заседания: Е.В. Стуликова