Дело № 2-280/2020

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г. Велиж 29 сентября 2020 года

Велижский районный суд Смоленской области

В составе: 

Председательствующего (судьи) Романова А.В.,

при секретаре: Кравцовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО1 , о взыскании задолженности по договору кредитной карты, взыскании судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л :

ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» (далее по тексту – ООО «СААБ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании с нее задолженности, образовавшейся по кредитному договору № от 20.08.2013 в размере 50942 руб. 21 коп. из которых: 

- просроченная задолженность по основному долгу – 20841 руб. 92 копейки,

- просроченные проценты – 29265 руб. 07копеек, 

- сумма комиссий – 835 рублей 22 копейки,

а также просит взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1729 рублей 00 копеек. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что 20.08.2013г. между АО «ОТП Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 21700 рублей под 36,6 % годовых, а заемщику предоставлена кредитная услуга в виде овердрафта. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении, в силу п.3 ст.434 ГК РФ. Моментом заключения договора считается момент активации карты. В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате задолженности, чем нарушал условия кредитного договора. Согласно п. 2.3, 8.1.12 Правил обслуживания банковских карт, ответчик обязан возместить расходы Банка по операциям по карте, совершенные третьими лицами. 

12.12.2019 АО «ОТП Банк» заключило с ООО «СААБ» договор цессии, по которому право требования по кредитному договору № от 20.08.2013 заключенному между АО «ОТП Банк» и ФИО1 перешло в ООО «СААБ». С момента заключения договора цессии до момента подачи искового заявления в суд ответчик погашение задолженности не производил.

Определением мирового судьи от 01.06.2020 г. отменен судебный приказ №2-261/2020 от 22.05.2020 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 20.08.2013, в связи с чем, ООО «СААБ» просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере задолженности по основному долгу, процентам, комиссиям, возврат судебных расходов по госпошлине.

Представитель истца в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения спора по существу, в представленном в адрес суда заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, свои требования поддерживает и просит удовлетворить, что в силу ч.2.1 ст.113, ч.ч.1,3,5 ст. 167 ГПК РФ не является препятствием к рассмотрению спора по существу.

Представитель 3-его лица - АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения спора по существу, что в силу ч.2.1 ст.113, ч.ч.1,3 ст. 167 ГПК РФ не является препятствием к рассмотрению спора по существу.

Ответчик ФИО1 в судебном заседание иск не признает, так как не получала кредитную карту, деньгами не пользовалась. 

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства, находящиеся в материалах дела и обозренные в судебном заседании, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.7 ст.807 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 2,3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе), в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно п. 1.5, 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденных Центральным банком РФ от 24 декабря 2004г., кредитная организация вправе осуществлять эмиссию кредитных карт, держателями которых являются физические лица. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В соответствии с п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2)

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (пункт 1). Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом (пункт 2).

Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору (пункт 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, если возможность передачи прав требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, установлена договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении, передача прав требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допустима. При этом уступка права требования кредитором другому лицу не допускается без согласия должника в случае прямого указания на это в договоре, заключенном между кредитором и должником.

Из письменных материалов дела видно, что 30.08.2011 при заключении между ОТП Банк и ФИО1 кредитного договора № на сумму 18 000 руб. под 23.4 % годовых на срок 10 месяцев, от ФИО1 поступило заявление в адрес ОАО «ОТП Банк» в п.2 которого, ответчик, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» просить открыть на ее имя банковский счет и предоставить ей банковскую карту и тарифы, посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе 6 настоящего заявления (

<

адрес>).

Кредитную услугу в виде овердрафта ответчик просит предоставить на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150 000 рублей, проценты, платы установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. Полная стоимость кредита по овердрафту, предоставляемого по карте, составляет 61.65% годовых. 

20.08.2013 ФИО1 и АО «ОТП Банк» заключили кредитный договор № в рамках проекта «Перекрестные продажи» по условиям которого ответчику была предоставлена кредитная карта с лимитом 220 000 рублей, по условиям которого процентная ставка 36,6 % годовых по снятию наличных денежных средств, полная стоимость кредита по овердрафту составляет 61,65% годовых, с произведенной активацией кредитной карты ответчиком 20.08.2013 года, с открытием банковского счета № (л.д.19-29). 

Из материалов дела следует, что банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил кредитную карту, предоставил денежные средства путем зачисления на банковский счет заемщика №, со снятием с 07.10.2013 денежных средств и погашение задолженностей до 01.12.2016, что подтверждается представленными стороной истца выписками по счетам. 

ФИО1 до 30.09.2016 имела регистрацию по месту жительства: 

<

адрес>, с 30.09.2016 проживает 

<

адрес> (адресная справка). ФИО1 в судебном заседание признает факт получения в 2013-2014 на номер мобильного телефона СМС-сообщении о снятии денег с карты, об отсутствии ее обращении в банк по фактам снятия денег с карты, а также факт проживания её сожителя, по адресу: 

<

адрес>, который умер ДД.ММ.ГГГГ, что соответствует времени прекращения использования кредитной карты по договору от 20.08.2013. 

Таким образом, в ходе судебного заседания установлено, что между банком и ответчиком в офертно-акцептном порядке был заключен договор кредитной карты с овердрафтом.

Согласно п. 2.3 Правил выпуска и обслуживания банковский карт ОАО «ОТП Банк» от 2010 года (далее по тексту – Правила), клиент несет ответственность за достоверность предоставленных сведений, необходимых для оформления основной и дополнительной карт, и обязуется незамедлительно информировать Банк об их изменениях либо письменно, либо посредством телефонного звонка в УКЦ. 

Согласно п. 5.2.3 Правил, погашение кредита осуществляется перечислением денежных средств на Ссудный счет клиента, открытый в Банке. Погашение начисленных процентов, плат и комиссий осуществляется перечислением денежных средств на соответствующие счета Банка

В силу п.8.1.10 Правил, в случае предоставления клиенту кредита в соответствии с договором:

- погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные порядком погашения кредитов и уплаты процентов (п.8.1.10.1);

- выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору (п.8.1.10.2).

Клиент обязан в случае предъявления Банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат в течение 3 рабочих дней исполнить требование Банка (п. 8.1.10.3 Правил).

Согласно п.8.1.12 Правил, клиент обязуется, возмещать расходы банка по операциям, совершенным третьими лицами. Вне зависимости от факта утраты карты и времени получения информации об утрате карты, клиент несет ответственность за операции, совершенные третьими лицами с ведома клиента и с использованием ПИН-кода. 

Из выписки по счетам следует, что до 01.12.2016 кредитной карты на имя ответчика пользовались, снимали наличные денежные средства, производили платежи по кредиту и по процентам за пользование кредитом, после 01.12.2016 погашение задолженности по кредиту не производилось. Сведений о дальнейшем погашении задолженности по кредиту материалы дела не содержат. 

ФИО1 принятые на себя обязательства не выполнила и задолженность до настоящего времени не погасила, доказательств иного не представлено ответчиком, несмотря на возложенную на него обязанность представить доказательства надлежащего исполнения обязательств (ст.56 ГПК РФ).

Следовательно, с 01.12.2016г. задолженность у ответчика составляла: по основному долгу 20841 руб. 92 коп., доказательств обратного ответчиком не представлено.

Положениями п. 1 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3 ст.809 ГК РФ).

Как следует из кредитного договора № от 20.08.21013 за пользование кредитом заемщик обязан был уплачивать проценты из расчета 36,6 % годовых.

Данный размер процентов, установленный в кредитном договоре, не оспаривался ответчиком, и с данным размером процентов он был согласен при заключении договора, что подтверждается собственноручными подписями в договоре.

Судом также проверен расчет истца о невыплаченных суммах процентов на сумму долга. Размер соответствует условиям и правилам расчета, установленным кредитным договором. 

Таким образом, сумма по неуплаченным ответчиком в срок процентам за пользование кредитом по состоянию на 20.12.2019 составила – 29265 рублей 07 копеек.

Согласно статье 30 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению сторон.

При заключении договора ФИО1 согласилась с условиями банка о процентных ставках по кредиту, а также взимаемых комиссиях, была ознакомлена и согласна с тарифами банка и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, поскольку данные обстоятельства подтверждаются её подписью на договоре.

В период с 07.10.2013 по 01.12.2016, со стороны Банка были оказаны услуги по обслуживанию карты, по смс-извещению, по выдаче выписок по карте, что подтверждается выпиской по счету до 01.01.2019 года, и 20.12.2019 задолженность по комиссиям составляет 835 рублей 22 копейки (236+245+354,22). 

Право осуществления кредитором уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении, предусмотрено ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите". 

12.12.2019 между АО «ОТП Банк» и ООО «СААБ» заключен договор № уступки прав (требований), по условиям которого цедент АО «ОТП Банк» передал, а цессионарий ООО "СААБ» принял права (требования) к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между Цедентом и Заемщиками, указанными в Реестре заемщиков, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленных, но не уплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанного в п.1.5 настоящего договора.

Согласно выписки из акта приема-передачи прав требования от 20.12.2019 к ООО «СААБ» перешли права (требования) по обязательствам, отраженным в Детальном реестре, в том числе по обязательствам, возникшим из кредитного договора № от 20.08.2013, заключенным с ФИО1, на общую сумму 50942 рубля 21 копейка.

В соответствии с п.8.4.4.5 Правил Банк имеет право уступить частично или полностью свои права требования по Договору третьему лицу. 

Толкование указанного положения с однозначностью свидетельствует о том, что при заключении договора ФИО1 была поставлена в известность о праве банка производить уступку права требования любому другому лицу. При этом из текста договора не следует, что кредитор обязан получить согласие должника на передачу права требования третьим лицам, и что новым кредитором может стать только кредитная организация, имеющая лицензию на осуществление банковской деятельности.

13.01.2020 и 30.01.2020 ФИО1 направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования, одновременно ему предъявлено требование о погашении задолженности в размере 50942 рубля 21 копейка, данное извещение направлено с учетом требований ст.165.1 ГК РФ. 

Истец как юридическое лицо, осуществляет деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности.

До настоящего времени долг по кредиту ответчиком не погашен, на дату уступки требований, 20.12.2019 составляет – 50942 рубля 21 копейкав, в том числе: основной долг – 20841 руб. 92 коп., просроченные проценты – 29265 руб. 07 коп., комиссии – 835 руб. 22 коп..

Принимая во внимание, что АО «ОТП Банк» выбыло из кредитных правоотношений с ответчиком с 20.12.2019 в силу уступки прав (требований) к ООО «СААБ», задолженность должником не погашена, в кредитном договоре должник выразил свое согласие об уступке требования 3-им лицам, то ООО «СААБ» является правопреемником банка в кредитных обязательствах с ответчиком, и к нему перешло право требование задолженности по кредитному договору № от 20.08.2013.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с оплатой истцом государственной пошлины в размере 1729 рублей 00 копеек, то с ответчика подлежит взысканию госпошлина.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

1. Исковое заявление ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО1 , о взыскании задолженности по договору кредитной карты, взыскании судебных расходов, удовлетворить.

2. Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности», задолженность по кредитному договору от 20 августа 2013 года №, по состоянию на 20.12.2019 года: 

- по просроченному основному долгу в размере 20841 (двадцать тысяч восемьсот сорок один) рубль 92 копейки; 

- по процентам за пользование кредитом, в размере 29265 (двадцать девять тысяч двести шестьдесят пять) рублей 07 копеек; 

- сумма комиссий в размере 835 (восемьсот тридцать пять) рублей 22 копейки;

- судебные расходы, в размере 1 729 (одна тысяча семьсот двадцать девять) рублей 00 копеек, в возврат госпошлины. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Велижский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Мотивированное решение по делу в окончательной форме принято 29 сентября 2020 года.

Председательствующий: подпись