Дело № 2-547/2019 27RS0003-01-2019-000352-03

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 апреля 2019 года г. Хабаровск

Железнодорожный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Шишкиной Н.Е.

при секретаре судебного заседания Ким Ю.Г.

с участием истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк», АО Страховая компания «МетЛайф» о расторжении договора страхования, расторжении кредитных договоров, взыскании страховой премии, возложении обязанности по производству перерасчета по кредитным договорам, взыскании денежных средств, денежной компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчикам ПАО «Восточный экспресс банк», АО «МетЛайф» о расторжении договора страхования, расторжении кредитного договора, взыскании страховой премии, денежной компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов ссылаясь на то, что 05.09.2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, кредитный договор cashbacsgold от 05.09.2018 года. В рамках кредитного договора № от 05.09.2018 года между АО Страховая компания «МетЛайф» и ФИО1 заключен договор страхования (страховой сертификат №ПР/011/18/03839453) по которому страховая премия ставила 15 600 рублей 00 копеек. По второму кредитному договору cashbacsgold за страхование было уплачено 65 000 рублей 00 копеек. По утверждению ФИО1, обязательства, вытекающие из кредитных договоров, исполнены досрочно, в связи с чем 15.11.2018 года ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» по вопросу расторжения договоров страхования и возврате денежных сумм. 03.12.2018 года ФИО1 обратилась в АО Страховая компания «МетЛайф» по вопросу расторжения договоров страхования и возврате денежных сумм. ФИО1 полагает, что ей необоснованно не возвращена страховая премия в размере 76 700 рублей 00 копеек. Считая свои права нарушенными, ФИО1 была вынуждена обратиться в суд.

В ходе производства по делу, ФИО1 увеличила исковые требования, заявив требования о расторжении договора страхования № от 05.09.2018 года, расторжении кредитного договора № от 05.09.2018 года, взыскании страховой премии в размере 11 700 рублей 00 копеек, возложении на ПАО «Восточный экспресс банк» обязанности произвести перерасчет основного долга по кредитному договору № от 05.09.2018 года за счет уплаченных ей денежных средств за услугу «Суперзащита» в размере 65 000 рублей 00 копеек, о возложении обязанности произвести перерасчет основного долга и процентов по кредиту № от 05.09.2018 года за счет неиспользованного лимита по кредиту и в связи с досрочным погашением кредита.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала исковые требования в полном объеме.

Представители ответчиков ПАО «Восточный экспресс банк» и АО Страховая компания «МетЛайф» в судебное заседание не явились, представлены письменные возражения, приобщенные к материалам дела. Заявлены ходатайства о рассмотрении дела в отсутствие представителей ответчиков. Суд, в соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчиков. 

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав и оценив доказательства, представленные истцом в обоснование исковых требований, ответчиками в обоснование возражений на иск, суд приходит к следующему.

В ходе рассмотрения дела установлено, что 05.09.2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, по условиям которого ПАО «Восточный экспресс банк» принял на себя обязательство предоставить ФИО1 кредит в размере 394 000 рублей 00 копеек (установлен лимит кредитования), а ФИО1 приняла на себя обязательство возвратить денежные средства в установленные кредитным договором сроки и уплатить проценты в размере 24.90% -за проведение безналичных операций, 25% - за проведение наличных операций. Заключенным между сторонами кредитным договором предусмотрено, что размер минимального обязательного платежа -15 230 рублей 00 копеек. Погашение кредита и уплата процентов должны осуществляться путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика №. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа.

При заключении кредитного договора, ФИО1 была уведомлена о полной стоимости кредита – 24.352% годовых, была ознакомлена с Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБД «Восточный» и Тарифами банка, составляющими неотъемлемую часть договора, что подтверждается подписью ФИО1. В связи с данными обстоятельствами, суд признает несостоятельными доводы истца о введении в заблуждение ПАО «Восточный экспресс банк» о процентной ставке по кредиту в размере 11.5% годовых. 

Из письменных возражений представителя ПАО «Восточный экспресс банк» следует, что договор кредитования № является действующим. 

Кроме того, 05.09.2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 была выдана кредитная карта CASHBACKGOLD, с установленным лимитом кредитования 55 000 рублей 00 копеек. При заключении кредитного договора ФИО1 была проинформирована о полной стоимости кредита-29.809% годовых, о процентной ставке за проведение безналичных операций – 24% годовых, за проведение наличных операций -78.9% годовых, о льготном периоде для безналичных операций –до 56 дней.

При заключении кредитного договора, ФИО1 была ознакомлена с Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», Тарифами банка, составляющими неотъемлемую часть договора. 

Из письменных возражений представителя ПАО «Восточный экспресс банк» следует, что договор кредитования по тарифному плану CASHBACKGOLD, с установленным лимитом кредитования 55 000 рублей 00 копеек, является закрытым (ФИО1 кредитная карта по данному договору не была активирована).

Согласно страховому сертификату №, между АО Страховая компания «МетЛайф» и ФИО1 05.09.2018 года заключен договор страхования, на срок 12 месяцев, по которому страховая премия составляет 6 700 рублей 00 копеек. Программа – дожитие до события недобровольной потери работы и временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма установлена 100 000 рублей 00 копеек. Доводы истца относительно того обстоятельства, что по договору страхования ею была уплачена страховая премия в размере 15 600 рублей 00 копеек, суд признает несостоятельными, поскольку исходя из условий страхования, страховая премия уплачена в размере 6 700 рублей 00 копеек.

Таким образом, договор страхования является самостоятельным договором. 

В соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с ч.1 ст. 1 ГПК РФ порядок гражданского судопроизводства в федеральных судах общей юрисдикции определяется Конституцией Российской Федерации, Федеральным конституционным законом «О судебной системе Российской Федерации», настоящим Кодексом и принимаемыми в соответствии с ними другими федеральными законами.

Согласно ч.1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов. 

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно ч.1 ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. 

В соответствии со ст. 8 Всеобщей декларации прав человека, принятой Генеральной Ассамблеей ООН 10.12.1948 года, каждый человек имеет право на эффективное восстановление в правах компетентными национальными судами в случае нарушения его основных прав, предоставленных ему Конституцией или Законом. 

В силу ст. 29 Всеобщей декларации прав человека, принятой Генеральной Ассамблеей ООН 10.12.1948 года, при осуществлении своих прав и свобод каждый человек должен подвергаться только таким ограничениям, какие установлены Законом исключительно с целью обеспечения должного признания и уважения прав и свобод других и удовлетворения справедливых требований морали, общественного порядка и общего благосостояния в демократическом обществе.

Согласно ст. 13 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, каждый, чьи права и свободы, признанные в настоящей Конвенции, нарушены, имеет право на эффективное средство правовой защиты в государственном органе, даже если это нарушение было совершено лицами, действовавшими в официальном качестве. 

В соответствии со ст. 2 Конституции Российской Федерации, человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина – обязанность государства. 

В соответствии со ст. 18 Конституции Российской Федерации, права и свободы человека и гражданина являются непосредственно действующими. Они определяют смысл, содержание и применение законов, деятельность законодательной и исполнительной власти, местного самоуправления и обеспечиваются правосудием. 

В соответствии с ч.1 ст. 45 Конституции Российской Федерации, государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется. 

В соответствии с ч.ч.1,2,3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. 

В силу ч.1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно п.2 ст. 15 Гражданского кодекса РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должны быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ч.1-3 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса. К обязательствам, возникающим из договора, применяются общие положения об обязательствах ( статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным ( ч.1 ст. 423 ГК РФ). При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом ( ст. 431 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 426 Гражданского кодекса РФ публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится. Отказ лица, осуществляющего предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. С силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившимся договором с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается неполученной.

В силу ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В таком случае форма договора считается соблюденной.

В соответствии с п. 1 ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иным правовым актом, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

В соответствии с ч.2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 453 ч. 2 Гражданского кодекса РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

В соответствии с ч.2 ст. 821 Гражданского кодекса РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.ФИО1 не отказалась от получения кредита (полностью или в части). 

В соответствии с ч.1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельце счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случае, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный по правилам п. 3 ст. 421 ГК РФ. 

В соответствии с ч.1,2 ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии с п.1 ч.1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования. 

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. 

В соответствии с ч.1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно положениям статьей 927, 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по Закону. 

В соответствии с ч.2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ч.1-3 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщика (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с ч.1-3 ст.947 Гражданского кодекса РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей (в данном случае по усмотрению сторон).

В соответствии с ч.1,2 ст. 954 Гражданского кодекса РФ под страховой премий понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. 

Согласно ч.1,2 ст. 957 Гражданского кодекса РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре страхования не предусмотрен иной срок начала действия страхования. 

В соответствии с ч.1-3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью. 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В ходе судебного разбирательства установлено, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного погашения кредита, в связи с чем досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования.

Договор страхования прекращается при досрочном возврате кредита только в случае когда страховая сумма равна остатку задолженности по кредиту на момент наступления страхового случая, что в данном случае не имело места быть. 

Договором страхования, заключенным между АО Страховая компания «МетЛайф» и ФИО1 не предусмотрена обязанность по возврату страховой премии в случае досрочного погашения кредита.

В соответствии с п.10.1-10.1.7 Полисных условий страхования от 20.12.2017 (л.д.95) действие договора страхования прекращается в связи с окончанием периода его действия или досрочно по следующим основаниям: исполнение страховщиком своих обязательств в полном объеме – осуществление страховых выплат в максимальном объеме, предусмотренном договором страхования; в случае несвоевременной оплаты или неоплаты страховой премии;по достижении застрахованным лицом 55-летнего возраста для женщин и 60 -летнего возраста для мужчин, в случае выхода застрахованного лица на пенсию, в любое время по инициативе страхователя, на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, по иным основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу ст. 180 Гражданского кодекса РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части. В силу ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Законом РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» регулируются отношения, возникшие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливаются права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получении информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В силу ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ч.5 ст. 4 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 РФ «О защите прав потребителей» если законами или в установленном ими порядке предусмотрены обязательные требования к товару (работе, услуге), продавец (исполнитель) обязан предоставить потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующую этим требованиям. При этом ч.1 ст. 16 указанного Закона установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с Правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

В соответствии с ч.1,2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать… цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. В силу ч.2 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1-4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В соответствии с ч.4 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Согласно п.46 постановления Пленума Верховного суда РФ № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо оттого, заявлялось ли такое требование суду (п.6 ст. 13 Закона). При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Поскольку в ходе рассмотрения дела не установлены факты противоправного поведения ответчиков по отношению к истцу, не подлежит удовлетворению требование истца в части взыскания с ответчиков денежной компенсации морального вреда.

Статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 РФ «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с Правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ ( услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В соответствии с п.2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. 

В соответствии со ст. 29 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе расторгнуть договор о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не установлено федеральным Законом. Истцом не представлено доказательств, отвечающих требованиям относимости, допустимости, достоверности и достаточности, свидетельствующие о заключении кредитного договора, договора страхования с пороком воли, в отсутствие предоставления полной и достоверной информации об условиях страхования, о навязывании услуг ответчиками, в том числе и по страхованию. 

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с Банком кредитный договор без заключения договора страхования. 

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров ( статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»). 

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У ( в редакции от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», зарегистрированного в Минюсте 12.02.2016 № 41072, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступление иного события; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхование от несчастных случаев и болезней и т.д. 

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10). 

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическим и лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В п.4 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854 закреплено, что требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществления добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданское ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В ходе рассмотрения дела установлено, что договор страхования заключен в предусмотренной Законом форме, содержит предусмотренные ст. 942 Гражданского кодекса РФ существенные условия договора страхования. При заключении договора страхования соблюдены требования ст.ст. 940, 943 Гражданского кодекса РФ. Поскольку договор страхования заключен в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ, срок договора страхования не истек, досрочное погашение кредита не влечет обязанность ответчика по возврату страховой премии, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения требования ФИО1 о расторжении договора страхования.С учетом установленных по делу обстоятельств и на основании вышеуказанных норм права суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения требования ФИО1 к АО Страховая компания «МетЛайф» о расторжении договора страхования № от 05.09.2018 года и возврате страховой премии. 

Предусмотренные вышеуказанными нормами права 14 календарных дня, со дня заключения договора добровольного страхования, в течение которых страхователь – физическое лицо вправе отказаться от участия в программе добровольного страхования с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования, истекли до обращения истца к ответчику с требованием о возврате денежных средств по страховому полису.

Истец ФИО1 не представила доказательств того, что предоставление кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования. Истец не представила доказательств того, что она не имела возможности получения кредита без заключения договора страхования, что страхование являлось обязательным условием предоставления кредита. В заявлении (л.д.89) ФИО1 выразила согласие на заключение договора страхования и оплаты страховой премии за счет кредитных средств путем безналичного перечисления, в подтверждение чего имеется ее подпись в заявлении.

В соответствии с ч.1,3 ст. 450 Гражданского кодекса РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым.

В соответствии с ч.2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ч.1 ст. 451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такое изменение обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В ходе рассмотрения дела не установлены обстоятельства, предусмотренные ст. 451 Гражданского кодекса РФ для расторжения кредитного договора судом.

Согласно ст. 452 Гражданского кодекса РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

В соответствии с ч.2,3 ст. 453 Гражданского кодекса РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными с момента заключения соглашения о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора.

Поскольку заключенный 05.09.2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 была выдана кредитная карта CASHBACKGOLD, с установленным лимитом кредитования 55 000 рублей 00 копеек, закрыт ввиду того, что ФИО1 кредитная карта не была активирована, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения требованияФИО1 о расторжении данного кредитного договора.

Поскольку заключенный 05.09.2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 договор кредитования №, является действующим, заключен в предусмотренной Законом форме, содержит обязательные условия для данного вида договоров, денежные средства по договору получены ФИО1 и не возвращены в установленные кредитным договором сроки и в установленном кредитным договором порядке, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения требования ФИО1 о расторжении кредитного договора № от 05.09.2018 года.

В соответствии с п.19 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» электронное средство платежа – средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Электронное средство платежа позволяет заемщику составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств, что тесно связано с услугами по ведению банковского счета. По этой причине размер платы за выпуск и обслуживание электронного средства платежа, как правило устанавливается Банком в тарифах к договору банковского счета. Прямое указание Закона (Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», о включении платы за выпуск и обслуживание электронного средства платежа в расчет полной стоимости кредита означает безусловное право банка на взимание этой платы.Таком образом, кредитная организация вправе взимать с заемщика плату за выпуск и обслуживание электронного средства платежа (кредитной карты или расчетной (дебетовой) карты. 

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», к банковским операциям относятся:… открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ч.1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

В соответствии с ч.1-3 ст. 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершении соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием вбанка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа. 

Согласно ч.1,2 ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. 

Согласно ч.1 ст. 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. 

В соответствии с ч.1 ст. 859 Гражданского кодекса РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. 

В ходе рассмотрения дела, из письменных пояснений представителя ПАО «Восточный экспресс банк» и заявления ФИО1 (л.д.90) установлено, что ФИО1, на основании её добровольного волеизъявления, была оказана услуга по оформлению и выпуску дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» пакет №10». Плата за услугу «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» пакет №10» определена в размере 65 000 рублей 00 копеек, с рассрочкой. 05.09.2018 года ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением, в котором просила заключить с ней договор текущего банковского счета на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в Банке и Тарифами Банка, а также открыть текущий банковский счет по тарифному плану «Суперзащита» пакет №10» №, выпустить банковскую карту VisaInstantIssue без материального носителя в соответствии с Тарифами Банка и Правилами выпуска и обслуживания банковский карт ПАО КБ «Восточный» (л.д.91). Плата за выпуск карты составила 65 000 рублей 00 копеек. Карта выдана на срок до 05.09.2021 года.

Кроме того, ФИО1 воспользовалась юридическими услугами, предоставленными ООО «Юридическое решение», оплатив 5 000 рублей 00 копеек. В заявлении (л.д.89) ФИО1 выразила согласие на оформление услуги юридические консультации от ООО «Юридические решения» и оплаты их за счет кредитных средств путем безналичного перечисления. 

Таким образом, ФИО1 оплачено 6 700 рублей 00 копеек (страховая премия), которая не подлежит возврату поскольку договор страхования является действующим, 5 000 рублей 00 копеек за юридическую консультацию от ООО «Юридические Решения», которые не являются страховой премией, которые не оплачены ответчикам, в связи с чем не подлежат возврату за счет ответчиков, 65 000 рублей 00 копеек в качестве платы за выпуск дебетовой карты, которые также не подлежат возврату ввиду того, что услуга оказана, дебетовая карта является действующей. Данные денежные средства, на основании вышеуказанных норм права, не могут быть направлена на погашение основного долга по кредитному договору № от 05.09.2018 года, в связи с чем требование ФИО1 о возложении на ПАО «Восточный экспресс банк» обязанности произвести перерасчет основного долга по кредиту № за счет внесенных денежных средств за услугу по выпуску дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» пакет №10» в размере 65 000 рублей 00 копеек суд признает необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

Рассматривая требования ФИО1 о возложении обязанности на ПАО «Восточный экспресс банк» произвести перерасчет основного долга и процентов по кредитному договору № от 05.09.2018 года, суд не усматривает правовых оснований для их удовлетворения, поскольку в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора № от 05.09.2018 года, ПАО «Восточный экспресс банк» размер предоставленногоФИО1 кредита - 394 000 рублей 00 копеек. Согласно выписке из лицевого счета за период с 05.09.2018 года по 04.03.2019 года, представленной ПАО «Восточный экспресс банк» (л.д.104-105), ФИО1, получила сумму по кредиту 200 000 рублей 00 копеек. 15.11.2018 года ФИО1 внесла на счет в счет погашения кредита и в счет оплаты комиссии за выпуск дебетовой карты «суперзащита» - 100 000 рублей 00 копеек. Заключив кредитный договор,ФИО1 приняла на себя обязательства по возврату денежных средств в указанном размере и уплате процентов по кредитному договору в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора и в соответствии со ст.ст. 819, 809, 810 Гражданского кодекса РФ. При этом, то обстоятельство, что ФИО1 не в полном размере распорядилась денежными средствами, полученными по кредитному договору, не является правовым основанием для возложения на ответчика обязанности по производству перерасчета по кредитному договору как основного долга, так и процентов. Кроме того, заключенным между сторонами кредитным договором предусмотрено, что срок действия договора кредитования изменяется в случае изменения лимита кредитования (л.д.20). ФИО1 обратилась к ответчику 15.11.2018 года с заявлением о частичном досрочном погашении кредита в сумме 100 000 рублей 00 копеек, в связи с чем просила произвести изменение срока действия договора (л.д.37). При этом, доводы истца о необходимости списания в счет погашения кредита не использованных денежных средств в размере 182 150 рублей 00 копеек (неиспользованные денежные средства, предоставленные по кредитному договору №), основаны на неверном толковании норм права и условий кредитного договора.ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о частичном досрочном погашении кредита 15.11.2018 года. ПАО «Восточный экспресс банк» было проведено частичное досрочное гашение кредита, что отражено в выписке из лицевого счета.

Условия заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 кредитного договора № от 05.09.2018 года полностью соответствуют ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии сп.1-9 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита, если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с ч.4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа), обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора отаком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика. При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа) обязан предоставить заемщику полную с стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

ФИО1 не обращалась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о досрочном возврате неизрасходованной суммыпотребительского кредита (его части). Она обращалась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлениями (претензиями), в которых просила списать неиспользованные денежные средства по кредиту в счет досрочного погашения кредита, что не основано на нормах права и на условиях кредитного договора. То есть просила досрочно погасить кредит за счет кредитных денежных средств. В данном случае, только после поступления заявления от ФИО1 о возврате суммы полученного кредита (неизрасходованной части), и фактического возврата денежных средств, у ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» возникнет обязанность произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом, подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате и предоставлении указанной информации (ч.ч.4,7 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Оценив представленные каждой из сторон доказательства в совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, принимая во внимание установленные по делу обстоятельства и на основании вышеуказанных норм права суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк», АО Страховая компания «МетЛайф» о расторжении договора страхования, расторжении кредитных договоров, взыскании страховой премии, возложении обязанности по производству перерасчета по кредитным договорам, взыскании денежных средств, денежной компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца, со дня изготовления в окончательной форме, через суд его вынесший.

Решение в окончательной форме изготовлено 23.04.2019 года.

Судья Шишкина Н.Е.