Гражданское дело № 2-1156/2019

УИД 42RS0037-01-2019-002466-20

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Юргинский городской суд Кемеровской области

в с о с т а в е:

председательствующего судьи Королько Е.В.,

при секретаре судебного заседания Фахрутдиновой Е.С., 

23 августа 2019 года

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Юрге Кемеровской области гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «Кредит Европа Лайф» о защите прав потребителей, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1, в лице своего представителя ФИО2, действующей на основании доверенности от 25.04.2019 г., обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью СК «Кредит Европа Лайф» (далее – ООО СК «Кредит Европа Лайф») о защите прав потребителей, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Исковые требования мотивированы следующим. Между истцом и АО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор *** от *** на сумму 635 560 рублей 82 копейки, с процентной ставкой за пользование кредитными средствами 8,90 % годовых, срок возврата кредита - 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от ***. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен полис страхования ***, страховая премия составила 123 934 рублей 36 копеек и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Истец обращался к ответчику с просьбой о возврате части страховой премии в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем, истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд. Считает, что банком нарушены ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Одновременно с заключением кредитного договора, банком от лица страховой компании (ООО СК «Кредит Европа Лайф») был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 123 934 рублей 36 копеек, и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках договора страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг банка, оказываемых непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, согласно ч. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. В данном случае банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, т.е. сотрудником банка. В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Возможность возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается, исходя их характера сложившихся правоотношений. Иное допускало бы возможность неосновательного обогащения ответчика путем получения денежных средств за период времени, в котором услуга не оказывалась. 14.06.2019 г. истцом в адрес страховой компании была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. Таким образом, 14 июня 2019 года истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 2 ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в настоящей статьи. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 02.11.2018 г. по 14.06.2019 г. в течение семи месяцев. В связи с отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, исходя из расчета 123 934 руб. 36 коп. /60 мес. * 7 мес. = 14 459 руб. 01 коп.; 123 934 руб. 36 коп. – 14 459 руб. 01 коп. = 109 475 руб. 35 коп.. Таким образом, часть суммы страховой премии в размере 109 475 рублей 35 копеек подлежит возврату. Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его права, как потребителя на отказ от услуги. Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка, как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей. Просит взыскать с ООО СК «Кредит Европа Лайф» в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 109 475 рублей 35 копеек, сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, оплату нотариальных услуг в размере 2 400 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы (л.д. 4-7).

В судебное заседание истец ФИО1, представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от 25 апреля 2019 года (копия на л.д. 8) не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом (л.д. 53, 56), в письменном ходатайстве просили о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д. 25, 26, 54).

Представитель ответчика ООО СК «Кредит Европа Лайф» в суд не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом (л.д. 55), об отложении слушания дела не просили, письменных возражений и сведений об уважительной причине неявки не представлено. 

22.08.2019 г. на электронную почту Юргинского городского суда поступил письменный отзыв начальника юридического отдела ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» МГА., однако, не приложена доверенность на имя МГА., подтверждающая его полномочия представлять интересы ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф». 

При этом ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» не привлечено к участию в деле, поскольку истец указал в качестве ответчика и заявил свои требования не к ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», а к организации с иным названием - ООО СК «Кредит Европа Лайф», в порядке ст. 41 ГПК РФ не выразил свое отношение к вопросу о замене ненадлежащего ответчика ООО СК «Кредит Европа Лайф» на надлежащего ответчика.

С учетом положений статьи 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле и их представителей. 

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что *** между ФИО1 и АО «Кредит Европа Банк» был заключен договор о предоставлении потребительского кредита ***, в соответствии с которым банк предоставил истцу денежные средства в размере 635 560,82 рублей, срок полного возврата кредита составляет 60 месяцев с даты выдачи кредита, под 8,9% годовых (л.д. 18-оборот-17).

На момент заключения никакие возражения относительно содержания кредитного договора банку не представлялись, протоколы разногласий не составлялись.

С условиями договора потребительского кредита истец ознакомлен лично, о чем имеется его подпись в индивидуальных условиях.

В п. 11 Индивидуальных условии договора потребительского кредита указаны цели использования заемщиком потребительского кредита, в том числе, оплата услуги страхования от несчастных случаев и болезней по средством безналичного перечисления денежных средств в сумме 123 934,36 рублей в Общество с ограниченной ответственностью «Страхования компания «Кредит Европа Лайф».

*** ФИО1 подписал заявление на страхование от несчастных случаев и болезней (л.д. 13), в котором содержится согласие ФИО1 быть застрахованным от несчастных случаев и болезней ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», подтвердил, что ознакомлен с условиями Договора страхования и Полисными условиями (л.д. 13).

В заявлении к договору потребительского кредита *** от ***. истец ФИО1 дал распоряжение АО «Кредит Европа Лайф» на перевод денежных средств с его счета *** в размере 123 934,36 рублей в уплату страховой премии по заключенному договору страхования в целях осуществления расчетов с Обществом с ограниченной ответственностью «Страхования компания «Кредит Европа Лайф» (л.д. 21).

Неотъемлемой частью договора страхования являются Полисные условия страхования от несчастных случаев и болезней (л.д. 14-15), с которыми страхователь ознакомлен, о чем имеется его подпись.

Таким образом, из материалов дела следует, что *** между страхователем ФИО1 и страховщиком ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» заключен договор страхования № *** от несчастных случаев и болезней на основании заявления на страхование и Полисных условий, страховая премия по договору страхования составляет 123 934,36 рублей (л.д. 13, 14-15, 58). В ответ на претензию ФИО1, страховщиком направлен ответ в его адрес, где ООО «Страхования компания «Кредит Европа Лайф» подтверждает факт заключения договор страхования *** от ***, указывает о сроке действия договора до 02 ноября 2023 года.

Выписку по счету в доказательство перечисления страховой суммы ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» истец суду не представил. 

Доводы стороны истца о том, что срок страхования совпадает со сроком кредита, какими-либо доказательствами не подтверждены.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ, в соответствии с п. 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

Пункт 1 статьи 958 ГК РФ предусматривает досрочное прекращение договора страхования, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

В рассматриваемой ситуации возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось. 

Согласно Полисных условий страховыми случаями являются: постоянная полная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни; первичное диагностирование смертельно опасной болезни; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 8.1 Полисных условий договор досрочно прекращается в случае одностороннего расторжения Полиса (Договора) страхователем путем подачи письменного заявления на расторжении. В случае если страхователь прекратил действие полиса в течение 14 дней, страховщик возвращает страхователю 100% страховой оплаченной премии.

Период, в течение которого заемщик (страхователь) вправе отказаться от договора добровольного страхования и вернуть страховую премию, называется периодом «охлаждения» и составляет 14 календарных дней со дня заключения этого договора. Отказаться от договора страхования в период «охлаждения» можно, если соблюдаются следующие условия (абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона от 27 ноября 1992 года № 4015-1; Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У): заключен договор добровольного страхования; страхователем выступает физическое лицо; в период «охлаждения» не наступили события, имеющие признаки страхового случая.

14 июня 2019 года, то есть спустя более чем в течение 14 дней с даты заключения (даты подписания) Договора страхования, истец обратился в ООО СК «Кредит Европа Лайф» с претензией о расторжении договора страхования и выплате денежной суммы неосновательного обогащения в виде удержанной суммы страховой премии в размере 109 475,35 рублей (л.д. 10).

Таким образом, истец не лишен возможности в установленном порядке досрочно отказаться от договора страхования, но при этом оснований для возврата ему уплаченной страховой премии не имеется.

В ответ на данную претензию ФИО1 страховщик ООО «Страхования компания «Кредит Европа Лайф» подтверждает право страхователя отказаться от договора страхования и выражает готовность расторгнуть договор без возврата страховой премии при подтверждении такого намерения ФИО1 (л.д. 58).

Поскольку обстоятельства нарушения прав потребителя не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов также не подлежат удовлетворению.

Кроме того, суд неоднократно разъяснял истцу и представителю истца о том, что иск предъявлен к ненадлежащему ответчику - Общество с ограниченной ответственностью СК «Кредит Европа Лайф», которое согласно сведениям ЕГРЮЛ не является юридическим лицом и не обладает правом быть истцом или ответчиком в суде. Также суд неоднократно разъяснял истцу и представителю истца право на замену ненадлежащего ответчика Общество с ограниченной ответственностью СК «Кредит Европа Лайф» на надлежащего ответчика - Общество с ограниченной ответственностью «Страхования компания «Кредит Европа Лайф» (определение на л.д. 1-2, которое получено истцом – л.д. 116, и представителем – л.д. 52; извещение на л.д. 50, которое получено истцом – л.д. 53, и представителем – л.д. 56). Материалами дела подтверждается заключение договора страхования именно с ООО «Страхования компания «Кредит Европа Лайф», при этом иск заявлен к ответчику с иным названием – ООО СК «Кредит Европа Лайф». Предъявление иска к ненадлежащему ответчику является самостоятельным основанием для отказа в его удовлетворении. 

На основании изложенного, в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью СК «Кредит Европа Лайф» о защите прав потребителей, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Юргинского городского суда -подпись- Е.В. Королько 

Решение в окончательной форме принято 30 августа 2019 года 

Судья Юргинского городского суда -подпись- Е.В. Королько