Дело № 2-1711/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 декабря 2017 г. г. Камышин

Камышинский городской суд Волгоградской области в составе: 

председательствующего судьи Боеску-Зыковой М.В.,

при секретаре Дроботовой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № ..... Сумма кредита 705467 руб. 37 коп. Процентная ставка по кредиту - 16,90% годовых. Срок возврата кредита- 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны: индивидуальные условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списан плата за подключение к Программе страхования в размере 105467 руб. 37 коп.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства заемщика по кредитному договору исполнены в полном объёме, что предполагает прекращение действия кредитного договора, а также прекращение действия услуги подключению заемщика к программе страхования, так как страхование являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Подключение заемщика к Программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.

Договор страхования жизни и трудоспособности истца не является самостоятельным договором, направленным только на защиту указанных ценностей. Напротив, данный договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных рисков.

Таким образом, договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Таким образом, в соответствии со ст.958 ГК РФ, истец имеет право на часть страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, так как страховая премия была перечислена единовременно, в полном объёме и за весь срок действия договора страхования. Однако ответчик требование истца оставил без удовлетворения, сумма комиссии до настоящего времени истцу не возвращена.

Отказом от удовлетворении требования истца ответчики нарушают его права, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ)»- не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребителей в праве отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказание услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 8 месяцев. В связи с отказом заявителя от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть суммы платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, исходя из расчета:

105467 рублей 37 коп./60 мес.*8 мес.=14062 рубля 32 коп.

105467 рублей 37 коп.- 14062 рубля 32 коп.=91405 рублей 05 коп.

Таким образом, истец считает, что часть суммы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 91405 рубль 05 коп. подлежит возврату.

С учетом изложенных обстоятельств, истец просила суд: взыскать с публичного акционерного общества «Сбербанк России» в пользу ФИО1 часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 91405 рублей 05 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1350 рублей, штраф в размере 50% от взысканной судом суммы. 

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ПАО «Сбербанк России» о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, до судебного заседания представитель ответчика по доверенности ФИО3 представила в суд возражения, в которых просила отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявленного иска по следующим основаниям.

Как следует из п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье п.1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст. 434) либо вручением страхователю страховщиком на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Как установлено в судебном заседании, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор № .... по условиям которого ПАО «Сбербанк России» предоставило истцу денежные средства в размере 705467 руб. 37 коп. сроком на 60 месяцев под 16,90 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика она выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствиями с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

С условиями страхования и тарифами банка истец был ознакомлен, также дал согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 105467 руб. 37 коп. за весь период страхования.

ПАО «Сбербанк России» перечислило истцу денежные средства по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, указанными денежными средствами истец воспользовался.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно и в полном объеме исполнил свою обязанность перед ПАО «Сбербанк России» и погасил кредит, предоставленный на основании заключенного между сторонами ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № .....

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением, в котором просил вернуть часть суммы выплаты за подключение к программе страхования в размере 91405 рублей 05 коп. Ответа на претензию не последовало, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с иском к ответчику о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования и защите прав потребителя.

Вышеуказанные обстоятельства, на которые ссылаются стороны в обоснование своих требований и возражений подтверждаются представленными письменными доказательствами, и не оспариваются стороной истца и ответчика.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования суд не находит оснований для его удовлетворения.

В соответствии с п. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, а именно разделом 5 «Прекращение участия в программе страхования», предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях – подачи физическим лицом в банк заявления в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления о подключении к программе страхования, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления о подключении к программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Как следует из вышеуказанных заявления и индивидуальных условий, до заключения кредитного договора истцу были полностью разъяснены все существенные условия, по которым банк осуществляет кредитование, он ознакомлен с договором, он согласился на назначение указанных в заявлении на страхование выгодоприобретателей и заключение договора страхования в их пользу. Истец подтвердил, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с его слов и по его желанию, а также тот факт, что он ознакомлен ПАО «Сбербанк России» с условиями участия в программе страхования и согласен с ними. Он согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования за весь срок страхования.

Из представленного заявления на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного истцом, следует, что она согласилась быть застрахованным лицом по договору страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении, и "Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы и здоровья заемщика". При этом как в тексте заявления, так и в п. 2.1. вышеупомянутых Условий имеется информация о том, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в ней не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В заявлении на страхование указывается на ознакомление с тем, что подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами Банка. Подписав заявление, истец выразил согласие произвести оплату суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 105467 рублей 37 коп. за весь срок страхования.

Подлинность подписи истца в заявлении на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от ДД.ММ.ГГГГ истцом не оспаривалась. Истец, подписывая заявление на страхование, действовал по своей воле и в своем интересе. Доказательств, свидетельствующих об отсутствии добровольного волеизъявления со стороны клиента на подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, нарушении банком свободы договора, суду не представлено.

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, истец обратился в ПАО Сбербанк по истечение 14 дней и после того как в отношении него был заключен договор страхования, а именно ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы истца о навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту не могут быть приняты во внимание, поскольку условия страхования в соответствии со ст. 943 ГК РФ были определены в заявлении и в Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика с которыми истец был ознакомлен, и получил на руки условия и памятку, что подтверждается его подписью в заявлении на страховании.

Каких-либо иных оснований для взыскания части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования с ответчика, стороной истца не представлено.

В связи с вышеизложенным суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований истца о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основного требования истца, не подлежат удовлетворению требования о взыскании компенсации морального вреда, оплаты нотариальных услуг и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 91405 рублей 05 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, суммы оплаты нотариальных услуг в размере 1350 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы, отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Камышинский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Председательствующий Боеску-Зыкова М.В.