Дело № 2-2541/2023

УИД 59RS0011-01-2023-002983-68

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники 18 июля 2023 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Фоменко И.А.,

при секретаре судебного заседания Кибановой О.В.,

представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности от .....,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

истец ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указал, что ..... между ФИО2 и ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» был заключен кредитный договор № на сумму ..... руб. со сроком возврата до ...... При заключении кредитного договора был заключен договор страхования по следующим страховым рискам: Смерть Застрахованного лица. Получение инвалидности 1 и 2 группы Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Срок страхования по договору установлен с ..... по ...... Истцом была уплачена страховая премия в пользу страховой компании в размере ..... руб. За время действия договора страхования у истца не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. Истец погасил кредит досрочно. Полагает, что в связи с прекращением с ..... действия договора страхования от ..... №, у страховщика возникла обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в размере ..... руб. ..... ответчику была направлена претензия с просьбой о возврате неиспользованной части страховой премии, на которое истец получил отказ в возврате части премии и согласие на расторжение договора страхования. Истец также обращался к финансовому уполномоченному с заявлением, по результатам рассмотрения заявления решением финансового уполномоченного в удовлетворении требований отказано, с чем истец не согласен. Просила взыскать с ответчика в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере ..... руб.

Истец ФИО2 в судебном заседании участия не принимала, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании на иске настаивала в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом, направил в суд письменный отзыв, согласно которого дело просил рассмотреть в его отсутствие, в удовлетворении заявленных требований отказать.

Представитель третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

На основании п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 п. 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать суду те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Установлено, что ..... между ФИО2 и ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» был заключен кредитный договор № на сумму ..... руб. срок действия договора 60 месяцев, процентная ставка с 1-12 месяц – ..... % годовых, с 13 месяца – ..... % годовых (л.д.15-16).

Как предусмотрено п.9 договора, заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски: Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

..... между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования №, страховая премия составила ..... руб., срок страхования – с ..... по ...... (л.д.12-13)

Согласно п.2 договора, в страховые риски включены смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования Контракта между застрахованным лицом и контрагентом по основаниям, предусмотренным особыми условиями.

Пунктом 5 договора предусмотрено, что выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, в случае его смерти его наследники по закону.

В соответствии с п.9.1.7 договора, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 дней со дня его заключения, при отсутствии в указанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхования премия возвращается в порядке в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования в полном размере. В случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней, страховая премия возврату не подлежит. 

Кредитный договор и договор страхования удостоверены личной подписью истца.

..... истцом погашена задолженность по кредитному договору, что не оспаривалось кем-либо в ходе рассмотрения дела (л.д.11).

..... истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и о возврате страховой премии (л.д.10)

Истец также обращался к финансовому уполномоченному с заявлением, по результатам рассмотрения заявления решением финансового уполномоченного в удовлетворении требований отказано, с чем истец не согласен (л.д.17-28).

С учетом установленных по делу обстоятельств, принимая во внимание вышеуказанные положения действующего законодательства Российской Федерации, условия договора страхования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку, как следует из условий кредитного договора и договора страхования, при досрочном погашении кредита договор страхования остается действующим и вероятность наступления страхового случая сохраняется, при этом условиями договора страхования предусмотрено, что при досрочном расторжении договора страхования по истечении 14 дней со дня заключения договора страхования, неиспользованная часть страховой премии не возвращается.

Кроме того, понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», из содержания данной нормы следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). 

Договор страхования, заключенный с ФИО2 не является обеспечением кредитного договора, по смыслу приведённых положений закона, поскольку досрочное исполнение кредитных обязательств, исходя из существа застрахованных рисков, не исключает возможность наступления страхового случая в последующем после полного исполнения кредитной обязанности, размер страховой суммы по спорному договору страхования не поставлен в зависимость от размера непосредственно задолженности истца по кредитному договору. При наступлении страхового случая, выгодоприобретателем по договору страхования будет застрахованное лицо, в случае смерти - его наследники по закону.

Кроме того, истец не обращался в адрес ответчика с заявлением об отказе от договора в срок, предусмотренный договором страхования и Указанием ЦБ РФ №.

Доводы истца о необходимости применения к спорным правоотношениям положений ст.32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» основаны на неверном толковании норм действующего законодательства.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика части страховой премии в размере ..... руб. не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу ПАО СК «Росгосстрах» о возврате неиспользованной части страховой премии в размере ..... руб., - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд Пермского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме (.....).

Председательствующий: подпись 

Копия верна

Председательствующий И.А.Фоменко