Копия Дело № 2-630/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 февраля 2020 года г. Казань

Вахитовский районный суд города Казани в составе

председательствующего судьи А.Ф. Давлетшиной,

помощника судьи Максумова А.И. 

при секретаре Д.Р.Заляевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее – Истец) обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее – Банк ВТБ (ПАО), Банк) о защите прав потребителей. В обоснование требований указав, что ... между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ был заключен Кредитный договор ... от ... на следующих условиях: сумма кредита ... рублей, на срок ... мес. процентная ставка по кредиту ...% годовых, целевое использование потребительский кредит.

В день заключения кредитного договора между истцом и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования сроком страхования с ... минут даты, следующей за датой выдачи Полиса при условии уплаты страховой премии сроком действия ... месяцев, в подтверждение чего выдан полис страхования по программе ФИО9 согласно которому страховая премия по данному договору составила ... рублей.

Банком было взято с истца заявление от ... о перечислении страховой выплаты в безналичном порядке на расчетный счет Банка ВТБ ПАО.

В тот же день денежная сумма в размере ... рублей была перечислена банком из средств предоставленного кредита на счет ООО СК «ВТБ Страхование».

Страховая премия в размере ... рублей была включена в тело кредита. Однако страхование жизни является самостоятельной сделкой, и выдача кредита не может быть обусловлена заключением сделки по страхованию. Договор был составлен ответчиком в форме заранее напечатанного документа, и отказаться от условий по страхованию не было возможности

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика ПАО «Банк ВТБ» сумму страховой премии в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... коп., компенсацию морального вреда в размере ...., расходы по оплате и штраф в размере ... коп.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ..., а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от ..., Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). 

Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО). 

Истец в судебное заседание не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, явку представителей в судебное заседание не обеспечил.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований ООО СК «ВТБ Страхование» о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, явку представителей в судебное заседание не обеспечил.

Изучив доказательства, имеющиеся в материалах гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость или возможность страхования гражданином жизни и здоровья.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаром (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Материалами дела не подтверждается, что наступили обстоятельства, указанные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом установлено, что .... между Истцом и ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор ... (далее - «Кредитный договор»), состоящий, согласно ст.428 ГК РФ, из Правил кредитования (Общие условия) (далее - «Правила») и Согласия на кредит в ВТБ (далее - «Согласие»), содержащего в себе все существенные условия договора.

Согласно условиям Кредитного договора Заемщику был предоставлен кредит в размере ... руб. (далее - «Кредит») на срок по ... с взиманием за пользование кредитом ... годовых.

Согласно п. 20 Согласия на кредит в Банке ВТБ (ПАО) от ... по договору ..., Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальные условия)(л.д.16-18).

Как следует из Уведомления о полной стоимости кредита, подписанного ФИО1, размер полной стоимости кредита состоит из: погашения основного долга в размере ...., уплаты процентов по кредиту в размере ... коп., стоимости страховой премии в размере ....(л.д....).

В тот же день ФИО1 было подписано Заявление на перечисление страховой премии, получателю (Страховой компании) ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д....

С учетом принятого решения Истец получил кредит на условиях пониженной процентной ставки - ... годовых, по сравнению с Базовой, которая составляет -...% годовых.

С учетом представленного Истцом Полиса Финансовый резерв ... от .... по программе «ФИО11 процентная ставка по кредитуопределена в размере ... годовых, с данным условием Истец добровольно согласился, при этом у Истца был выбор получить кредит по базовой процентной ставке, установленной в Банке - ...% годовых без условия страхования жизни Истца, либо попониженной процентной ставке - ...% но с условием страхования жизни.

Из Выписки по счету следует, что сумма страховой выплаты была перечислена по заявлению истца в ООО СУ «ВТБ Страхование».

.... (спустя период времени больше года) истец обратился в ПАО «Банк ВТБ» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате суммы уплаченной страховой премии в размере ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ...), при чем заявление было подписано представителем по доверенности ФИО2.

... Банком в адрес ФИО1 направлен ответ исх...., о том, что в связи с тем, что в данном случае поступило не личное обращение, а претензия, подписанная представителем по доверенности, представившим лишь копию доверенности, то ей необходимо лично обратиться в обслуживающий ее офис Банка.

Таким образом, суд полагает, что подключение к программе страхования не было навязано Банком ВТБ (ПАО), а истец добровольно и осознанно согласился на подключение к программе страхования. Истец собственноручно подписал заявление на включение в число участников программы страхования, подтвердив, что вся информация о подключении к программе страхования до него доведена. В договоре, заключенном между истцом и банком, отсутствуют условия, обязывающие заемщика страховать свою жизнь и здоровье, либо подключиться к программе страхования.

В кредитном договоре отсутствует условие об обязанности истца заключить договор страхования.

Действующее законодательство не запрещает получение денежных средств в кредит на любые потребительские нужды, включая расходы потребителя на оплату страховой премии за оказываемую ему услугу страхования, поэтому у банка имелись основания для начисления процентов на всю полученную истцом в кредит денежную сумму. В соответствии с законом и условиями рассматриваемого кредитного договора денежные средства были взяты истцом у ответчика под проценты.

Как указано в абз. 6 п. 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г.) в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к программе страхования, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства; между тем, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Согласно положениям заявления об участии в программе страхования, участие в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита. Также ФИО1 подтвердила, проставив подпись, что ей разъяснено о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования / путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по своему выбору. 

Из материалов дела усматривается, что от оформления кредитного договора и получения кредитных средств истец не отказался, заявление на страхование не отозвал, не воспользовался правом досрочного прекращения участия в программе страхования, возражений против предложенной страховой компании не представил, о наличии желания застраховаться в иной страховой компании и на иных условиях, не заявил.

Поскольку истец не предъявил никаких требований к ООО СК «ВТБ Страхование», суд учитывает правила, установленные ч. 3 ст. 196 ГПК РФ о том, что суд не может выйти за пределы заявленных требований.

Принимая во внимание то обстоятельство, что истцом не представлено доказательств, при которых возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, исходя из положений ст. 958 ГК РФ, а также того обстоятельства, что в договоре страхования, состоящего из заявления на страхование и Условий страхования, не предусмотрена возможность возврата страховой премии при отказе застрахованного от договора страхования, правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании суммы страховой премии в размере ... руб.не имеется

Поскольку суд полагает об отсутствии оснований для удовлетворения иска в части взыскания страховой премии, отсутствуют основания и для удовлетворения производных исковых требований о взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 Банку ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ через Вахитовский районный суд города Казани в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 4 февраля 2020 года.

Судья подпись

Копия верна 

Судья А.Ф.Давлетшина