Дело № 2-1420/2019 Мотивированное 

решение

 изготовлено 04.04.2019 года.

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

03 апреля 2019 года г. Мурманск

Первомайский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Сазановой Н.Н.,

при секретаре Маничевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, в обоснование иска указала, что *** между Банком «ВТБ 24» (ПАО) и истцом был заключен кредитный договор по которому предоставлен кредит в размере ***, на срок 60 месяцев под 15,491% годовых. В день заключения кредитного договора истец дала согласие на включение в число участников по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО «СК «ВТБ Страхование». Истцом оплачена страховая премия в размере 88038 рублей.

*** истец направила в адрес ответчика заявление с просьбой о возвращении уплаченной стоимости услуг по обеспечению страхования в размере 88038 рублей. *** истец досрочно погасила задолженность по кредитному договору. Однако оснований для удовлетворения заявления истца банк не усмотрел. 

Истец ссылается, что до нее не доведены были условия страхования при заключении договора, а также истец была введена в заблуждение относительно ее права на расторжение договора страхования. 

В связи с изложенным, просит принять отказ от исполнения договора коллективного страхования №*** от ***, взыскать с ответчика страховую премию в размере 83940 рублей, проценты за период с *** по *** в размере 292111,20 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 5000 рублей. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в его отсутствие. 

Представитель ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, возражений по существу заявленных требований в суд не направил.

Третье лицо – представитель Банк ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО2 в судебном заседании полагал иск необоснованным, ссылаясь, что в данном случае условия кредитного договора и договора страхования не связаны. В частности, по условиям страхования неисполнение обязательств по кредитному договру в виду утраты здоровья или иных обстоятельств не относится к страховым рискам. Они определены в заявлении на подключение к программе страхования в п.1, и также содержатся в Условиях страхования. Доводы о том, что истец не уведомлена об Условиях страхования и порядке отказа от договора страхования также полагал не состоятельными.

Изучив материалы дела, заслушав участников процесса, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ, п. 1 ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 1 ст.934 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Материалами дела установлено, что *** между Банком ВТБ (ПАО) и истцом был заключен кредитный договор №***, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере ***, на срок 60 месяцев под 15,5%. (л.д.9-11).

По условиям кредитного договора (п.9) при оформлении кредитного договора предусмотрена обязанность заёмщика заключить иные договоры – Договор комплексного обслуживания. Иных договоров, в том числе страхования не указано. 

Согласно п.21 кредитного договора – кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом оформленных и подписанных заемщиком и банком. Сведений о том, что какие либо условия договора о страховании являются частью договора не указано.

Согласно ст.5, 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-I «О банках и банковской деятельности» заключение договора страхования не относятся к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению.

В день заключения кредитного договора истец оформила заявление/согласие на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв», тем самым выразив свое согласие выступать застрахованным лицом по вышеуказанной программе страхования. При этом, истец поручила Банку оплатить плату за подключение к Программе страхования в размере 88038 рублей, которая состоит из вознаграждения Банку – 17607,60 рублей, компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику – 70430,40 рублей. Изложенное отражено в п.15 Индивидуальных условий.

Также истец оформила заявление о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО).

В п.2 заявления истец подтвердила, что до оформления заявления Банком до нее доведена следующая информация: присоединение к Программе страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия; об условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка. 

При этом, п.1 Заявления указаны страховые риски по программе страхования, среди которых риск неисполнения условий кредитного договора не указан. Выгодоприобретателем по договору страхования указано застрахованное лицо и его наследники, в о время как Банк не является выгодоприобретателем ни в каком из предусмотренных страховых рисков.

Согласно пункту 2 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Законодательство о защите прав потребителей исходит из того, что потребитель имеет право в течение некоторого периода времени с момента заключения договора с продавцом (исполнителем) отказаться от исполнения договора без каких-либо негативных для себя последствий (статьи 25 и 32 Закона «О защите прав потребителей»).

В соответствии с п.2 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз.2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что, в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п.10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до 30.05.2016).

Как установлено в судебном заседании, истец *** обратилась в отделение банка с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

Согласно справке Банк ВТБ (ПАО) истец полностью погасила задолженность по кредитному договору №***, договор закрыт ***. 

*** банк направил в адрес истца заявление об удовлетворении требований о возврате страховой премии, поскольку истец не обратилась в банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования в установленный законом срок. 

К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 01 июля 2014 года помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Часть 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите предписывает Банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие Заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме.

В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (п. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит (п. 21).

Банк предоставляет услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Волеизъявление заемщика по указанному вопросу не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита, а также на его условия.

Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды.

В силу п.14 Согласия на кредит, Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора.

Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка (www.vtb.ru). В условиях кредитования, размещенных на сайте Банка, в соответствии со ст.5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита.

Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования, Заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования.

С учетом требований п.2 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (клиента). Такое согласие дается клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления на включение в число участников Программы страхования.

Договором страхования не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии при досрочном расторжении Договора. При этом какой либо связи между договором страхования и кредитным договором из текста договоров не установлено.

Судом установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что с заявлением о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии истец обратилась в банк только ***, сведений об иных датах обращения истца с заявлением о расторжении договора страхования не установлено, непосредственно в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования истец не обращалась.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из договора.

Поскольку в договоре страхования отсутствуют условия, предусматривающие возврат страховой премии в случае досрочного отказа застрахованного лица от договора, применительно к статье 958 ГК РФ, при досрочном отказе истца от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, и оснований принять отказ истца от исполнения договора коллективного страхования №*** от *** не имеется.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований.

Истец, в нарушение положений указанной статьи не представила доказательств нарушения ее прав со стороны ответчика. 

Учитывая, что доказательств нарушения действиями ответчика положений Закона РФ «О защите прав потребителей» истцом не представлено, оснований для удовлетворения производных исковых требований о взыскании с ответчика неустойки и компенсации морального вреда у суда не имеется.

Поскольку суд не нашел оснований для удовлетворения требований истца, соответственно не подлежат возмещению судебные расходы, понесенные истцом. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Первомайский районный суд города Мурманска в течение месяца с даты составления мотивированного решения.

Судебные постановления могут быть обжалованы в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня их вступления в законную силу при условии, что были исчерпаны иные установленные ГПК РФ способы обжалования судебного постановления до дня его вступления в законную силу.

Председательствующий Н.Н. Сазанова