Дело № 2-1940/2023

42RS0011-01-2023-002228-42

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

г.Ленинск-Кузнецкий 25 декабря 2023 года

Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области

в составе председательствующей судьи Лавринюк Т.А.,

при секретаре Апариной К. О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество «Банк ВТБ» (далее по тексту - ПАО Банк ВТБ, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 

<

дата> Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (далее - Кредитор /Банк) и гр. ФИО1 (далее - Заемщик/ Должник) заключили Договор о предоставлении и использовании Ипотечной карты ВТБ 24 (ЗАО) 

<

номер> (далее - «Кредитный договор»), путем присоединения Заемщика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования Ипотечной карты ВТБ 24 (ЗАО) (далее - Правила) и Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 ЗАО). Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив Банку Анкету-Заявление на выпуск и получение Ипотечной карты ВТБ 24 (ЗАО) и получив банковскую карту (что подтверждается Распиской в получении Ипотечной карты ВТБ 24 (ЗАО)), Заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения Договор о предоставлении и использовании Ипотечной карты ВТБ 24 (ЗАО). Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился Заемщик путем направления Анкеты-Заявления и получения Ипотечной карты ВТБ 24 (ЗАО). В соответствии с условиями кредитного договора - Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Расписка в получении Ипотечной карты являются в совокупности Договором о предоставлении и использовании Ипотечной карты ВТБ 24 (ЗАО) 

<

номер> (Кредитный договор), заключенным между Банком и Заемщиком посредством присоединения Заемщика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении Ипотечной карты. Заемщиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена Ипотечная карта ВТБ 24 (ЗАО), что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении Ипотечной карты ВТБ 24 (ЗАО). Согласно условиям Кредитного договора Заемщику Кредитором был предоставлен стабилизационный кредит (овердрафт) в пределах лимита овердрафта выдачи 227 778,02 рублей сроком действия на 120 месяцев под 17% годовых. Денежные средства, полученные в рамках лимита овердрафта, должны быть возвращены 

<

дата>. Стабилизационный кредит (овердрафт), предоставлялся для целевого использования, а именно, в целях исполнения Заемщиком текущих обязательств по оплате ежемесячных аннуитетных платежей по ипотечному кредитному обязательству и/или погашению просроченной задолженности (включа неустойки) по ипотечному кредитному обязательству по кредитному договору от 

<

дата> 

<

номер>, заключенному между Заемщиком и ВТБ 24 (ЗАО).

Погашение задолженности по кредитному обязательству по кредитному договору от 

<

дата> 

<

номер> за счет средств стабилизационного кредита (лимита овердрафта) осуществляется в течение стабилизационного периода равного 12 месяцев с даты выдачи Заемщику Ипотечной карты ВТБ 24 (ЗАО) в пределах доступного остатка лимита овердрафта по счету Ипотечной карты ВТБ 24 (ЗАО). Согласно условиям Кредитного договора Заемщик обязан производить погашение задолженности по стабилизационному кредиту (овердрафту) и уплату начисленных процентов не позднее 18 часов 00 минут 20 числа каждого календарного месяца, следующего за отчетным месяцем, в следующем порядке в период с 

<

дата> по 

<

дата> ежемесячно осуществляется погашение начисленных процентов за пользование стабилизационным кредитом (овердрафтом) по состоянию на последний календарный день отчетного месяца; в период с 

<

дата> по дату окончания срока действия кредитного договора ежемесячно осуществляется погашение задолженности по стабилизационному кредиту (овердрафту) и начисленных процентов в размере минимального платежа, указанного в Тарифах, исходя из срока действия кредитного договора и фактической задолженности по разрешенному овердрафту, зафиксированной на конец операционного дня 

<

дата>.

Кредитор исполнил свои обязательства по выдаче кредита в полном объеме, что подтверждается данными бухгалтерского учета, отраженными в Расчете задолженности по состоянию на 

<

дата> а также выписками по счету заемщика, мемориальными ордерами (транши).

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Согласно п. 2.7 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 

<

дата> 

<

номер> в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 

<

дата> 

<

номер> и Правил - сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком Заемщику кредит. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Заемщиком не погашена. Учитывая систематическое неисполнение Заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму -недоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. По факту досрочного истребования кредита Ответчику было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности за 

<

номер> от 

<

дата>, что подтверждается списком внутренних -оптовых отправлений от 

<

дата>, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений от 

<

дата>. Однако до настоящего времени задолженность по Кредитному договору Ответчиком не погашена.

Задолженность по Кредитному договору по состоянию на 

<

дата> (с учетом снижения Истцом суммы пени до 10% в добровольном порядке) составляет 240 835 руб. 69 коп., в том числе: -196 932 руб. 31 коп. - остаток ссудной задолженности; 42 467 руб. 80 коп. - плановые проценты; 1 435 руб. 58 коп. - задолженность по пени. Согласно п. п.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, считают, что допущенное нарушение Заемщиком условий Кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения Кредитного договора.

<

дата> произошло объединение банков ПАО «Банк ВТБ24» и ПАО «Банк ВТБ». Объединение осуществлено путем реорганизации банка ПАО «Банк ВТБ24» в форме присоединения к банку ПАО «Банк ВТБ». С даты реорганизации в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации ПАО «Банк ВТБ» является правопреемником прав и обязанностей ПАО «Банк ВТБ24». Согласно статье 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона и наступления указанных в нем обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

На основании изложенного, истец просит суд расторгнуть Кредитный договор 

<

номер> от 

<

дата>, заключенный между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и ФИО1, взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по Кредитному договору в размере 240 835 руб. 69 коп., в том числе: 196 932 руб. 31 коп. - остаток ссудной задолженности; 42 467 руб. 80 коп. - плановые проценты; 1435 руб. 58 коп. – пени; государственную пошлину в размере 11 608 руб. 

В судебное заседание представитель истца ПАО Банк ВТБ (правопреемник ВТБ 24 (ЗАО)) не явился, о времени, дне и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно просительной части искового заявления истец просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу правил, изложенных в п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положением ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно абз.2 п.1 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (ч.2 ст.160 ГК РФ).

Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Судом установлено, что 

<

дата> Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и ФИО1 заключили Договор о предоставлении и использовании Ипотечной карты ВТБ 24 (ЗАО) 

<

номер>, путем присоединения Заемщика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования Ипотечной карты ВТБ 24 (ЗАО) и Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО). Согласно условиям Кредитного договора Заемщику Кредитором был предоставлен кредит (овердрафт) в пределах лимита овердрафта 227 778,02 рублей сроком действия на 120 месяцев под 17% годовых. Денежные средства, полученные в рамках лимита овердрафта, должны быть возвращены 

<

дата>. Стабилизационный кредит (овердрафт), предоставлялся для целевого использования, а именно, в целях исполнения Заемщиком текущих обязательств по оплате ежемесячных аннуитетных платежей по ипотечному кредитному обязательству и/или погашению просроченной задолженности (включая неустойки) по ипотечному кредитному обязательству по кредитному договору 

<

номер>, заключенному между Заемщиком и ВТБ 24 (ЗАО).

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата> в полном объеме. 

Согласно условиям договора пени и штрафы за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга составляет 0,1% от величины неисполненного или ненадлежащим образом исполненного обязательства за каждый календарный день просрочки платежа. 

Ответчик ФИО1 обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом.

Из дела следует, что в истцом в адрес ответчика направлялась претензия с требованием погашения задолженности, о расторжении договора. 

Согласно представленному ПАО Банк ВТБ расчету, по состоянию на 

<

дата>, размер задолженности ФИО1 по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата> составил 240 835 руб. 69 коп., в том числе: 196 932 руб. 31 коп.- остаток ссудной задолженности; 42 467 руб. 80 коп. – плановые проценты; 1 435 руб. 58 коп.- задолженность по пени. 

При таких обстоятельствах, поскольку материалами дела подтверждается наличие задолженности ответчика по кредитному договору, суд считает требования Банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата> обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования истца о расторжении договора, суд принимает во внимание размер сумм просроченных платежей, а также длительность неисполнения обязательств со стороны ответчика. Суд исходит из того, что размер сумм просроченных платежей является существенным, равно как и срок просрочки, что в свою очередь является достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

С учетом изложенного, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования о расторжении кредитного договора 

<

номер> от 

<

дата>, заключенного между ПАО Банк ВТБ и ФИО1

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 11 608 руб. (платежное поручение от 

<

дата>). 

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества Банк ВТБ к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор 

<

номер> от 

<

дата>, заключенный между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества Банк ВТБ (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата> в размере 240 835 руб. 69 коп., в том числе: 196 932 руб. 31 коп.- остаток ссудной задолженности; 42 467 руб. 80 коп. – плановые проценты; 1 435 руб. 58 коп.- задолженность по пени. 

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества Банк ВТБ (ИНН 

<

***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 11608 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровский области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 09.01.2024 года.

Судья: подпись

Подлинник документа находится в гражданском деле № 2-1940/2023 Ленинск-Кузнецкого городского суда Кемеровской области.