Дело № 2-263/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Варгаши

Курганской области 5 ноября 2019 года 

Варгашинский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Столбова И.В.,

при секретаре Веретенниковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО АКБ «Авангард» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО АКБ «Авангард» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что 13.04.2013 заключен договор банковского счета, в соответствии с которым ответчику открыт счет № с предоставлением овердрафта на сумму 25 000 рублей. Ответчик допустил несвоевременную уплату минимальных платежей, в результате чего образовалась задолженность в размере 116 382 руб. 76 коп. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Авангард» задолженность по кредитному договору в размере 116 382 руб. 76 коп.: 20 623 руб. 95 коп. – задолженность по кредиту, 32 813 руб. 82 коп. – проценты за пользование кредитом, 62 944 руб. 99 коп. – штраф за невнесением минимального платежа, а также расходы по уплате госпошлины в размере 3 527 руб. 66 коп. и на оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей. 

В судебном заседании представитель истца ПАО АКБ «Авангард» не присутствовал, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не присутствовал, о дате, времени и месте его проведения судом извещался надлежащим образом по месту регистрации. Сообщение считается доставленным, если адресат уклоняется от получения корреспонденции в отделение связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Судом приняты исчерпывающие меры для его извещения и с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд считает ответчика ФИО1 извещенным о дате, месте и времени судебного заседания. 

Исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В силу ст. ст. 420-421 ГК РФ граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора на условиях, определяющихся по усмотрению сторон.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах иных стандартных формах.

Согласно п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом). 

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено, что 13.04.2013 года между ОАО АКБ «Авангард» (в настоящее время в связи с переименованием - ПАО АКБ «Авангард») и ФИО1 заключен договор банковского счета, в соответствии с которым, на имя ответчика открыт банковский счет № с предоставлением овердрафта на сумму до 25 000 рублей, операции по которому осуществляются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием Банком владельца счета. 

Согласно Заявлению на получение банковской карты от 13.04.2013 ФИО1 просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту и открыть банковский счет в рублях для совершения операций с использованием карты. 

Порядок выдачи и обслуживания Банком личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическому лицу, регулируется Условиями выпуска кредитной банковской карты ОАО АКБ «Авангард» и Тарифами по обслуживанию кредитных банковских карт ОАО АКБ «Авангард», являющихся неотъемлемой частью условий.

С Условиями и Тарифами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствуют отметки на подписанных 13.04.2013 г. ответчиком Заявлении на получение банковской карты и Отчете о получении кредитной карты. Также ответчик выразил согласие с тем, что изменение таких условий и тарифов допускается в порядке, установленном Условиями выпуска кредитной банковской карты ОАО АКБ «Авангард».

ДД.ММ.ГГГГ ответчику была выдана банковская кредитная карта № 5222 2383 0978 1224 MC Standart Chip Blu и ПИН-код, что подтверждается отчетом о получении карты, лично им подписанным. С информацией о полной стоимости кредита и о перечне и размерах платежей ответчик ознакомлен.

Согласно п. 5.2.1 Условий выпуска кредитной банковской карты ОАО АКБ «Авангард» (далее - Условия) за пользование кредитом клиент обязан уплачивать Банку проценты по овердрафтам за исключением случаев, указанных в п.п. 5.2.3 - 5.2.5 Условий.

В соответствии с п. 6.4 погашение образовавшейся задолженности по договору осуществляется путем внесения на картсчет минимального платежа в сроки, предусмотренные договором с учетом особенностей, определенных настоящим пунктом условий. Минимальный платеж считается внесенным в случае зачисления на картсчет в установленные настоящим пунктом сроки суммы не менее определенной в соответствии с настоящим пунктом суммы минимального платежа при отсутствии у Банка законных препятствий для списания с картсчета денежных средств в погашение текущей суммы задолженности.

Согласно Тарифам сумма минимального платежа включает в себя 10 % суммы задолженности по всем овердрафтам; 100 % от суммы процентов по овердрафтам по нельготным операциям, комиссий, штрафов (п. 10). 

Из п. 6.8, 6.6 Условий следует, что в случае трех последовательных невнесений минимальных платежей клиент обязан внести на картсчет текущую сумму задолженности; за каждое невнесение минимального платежа клиент обязан уплачивать Банку штраф, сумма которого устанавливается Тарифами по обслуживанию кредитных банковских карт ОАО АКБ «Авангард» (далее - Тарифы) в процентах от текущей суммы задолженности на начало дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж.

В нарушение указанной обязанности ответчик допустил несвоевременную уплату минимальных платежей: с 30.06.2013 года вносил платежи размером, недостаточным для погашения минимального платежа по кредиту.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы вместе с причитающимися процентами. 

Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно п.п. 9, 11 Тарифов Банка, действовавших на момент заключения договора о карте, ставки по начислению процентов по овердрафтам по нельготным операциям установлены для 1-3 месяца непрерывной задолженности в размере 15 %, для 4-го месяца непрерывной задолженности - 18 %, для 5-го месяца непрерывной задолженности - 21 %, для 6-го и последующих месяцев - 24 % годовых. Штраф за невнесение минимального платежа в процентах от текущей суммы задолженности на начало дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж, установлен в размере 1,5 %.

В период с 16.04.2013 по 18.07.2013 ФИО1 воспользовался возможностью получения кредита по карточному счету, осуществляя расходные операции с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету №.

Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, предоставил заемщику своевременно и в полном объеме кредит на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязательства по возврату суммы займа надлежащим образом не исполнял, не в полном объеме производил уплату ежемесячных минимальных платежей.

В силу п.п. 3 п. 7.5, п. 8.3 Условий Банк вправе изменять настоящие Условия и/или Тарифы с уведомлением клиента об изменении путем размещения соответствующей информации в подразделениях Банка и/или через сеть Интернет на сайте Банка и/или посредством Интернет-банка не позднее, чем за 10 календарных дней до даты введения в действие изменений или новой редакции Условий и/или Тарифов. Новые редакции Условий и/или Тарифов, принятые Банком в соответствии с п.п. 3 п. 7.5 Условий, становятся составной частью договора и распространяются на отношения сторон по взаимному согласию Банка и клиента с момента совершения клиентом или держателем дополнительной карты первой (после истечения 10 календарных дней с даты размещения Банком информации об изменении Условий и/или Тарифов в соответствии с п.п. 3 ст. 7.5) операции, влекущие списание средств с картсчета или зачисление средств на картсчет, что является подтверждением согласия клиента на изменение договора.

Руководствуясь вышеприведенными условиями договора о карте, Банк с 26.12.2014 года изменил Тарифы по обслуживанию кредитных банковских карт ОАО АКБ «Авангард» в части установления размера ставки для начисления процентов по овердрафтам по нельготным операциям. Так, проценты для 1-3 месяца непрерывной задолженности в размере 21 %, для 4-го месяца непрерывной задолженности - 24 %, для 5-го месяца непрерывной задолженности - 27 %, для 6-го и последующих месяцев - 30 % годовых.

Заключая договор 13.04.2013 года ФИО1 был информирован и согласен со всеми его условиями, информация о договоре была доведена до сведения потребителя в доступной форме в полном объеме, в том числе клиент получил информацию о полной стоимости кредита и информацию о перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением обязанностей по кредиту, о чем свидетельствует отметка на подписанном отчете о получении личной кредитной банковской карты. При этом ответчик нарушил взятые на себя обязательства по возврату кредита: вносил платежи, размер которых был недостаточен для уплаты минимального платежа по кредиту.

Как следует из материалов дела, ФИО1 осуществлял операции по зачислению средств, в том числе и после изменения размера процентной ставки по овердрафту, таким образом, ФИО1 принял новые условия договора, подтвердил свое согласие на изменение ставок для начисления процентов по овердрафтам.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 24.04.2019 задолженность ФИО1 по договору о карте составила 116 382,76 руб., в том числе сумма основного долга - 20 623,95 руб., сумма процентов по кредиту за период по 31.03.2019 - 32 813,82 руб., сумма штрафов (неустойка) - 62 944,99 руб.

Расчет Банка суд находит верным, поскольку он соответствует Условиям и Тарифам Банка, и ответчиком не опровергнут.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчиком обязательства по кредиту надлежащим образом не исполняются. С учетом изложенного, требования Банка о взыскании с ФИО1 основного долга по кредиту в сумме 20 623,95 руб. и процентов в сумме 32 813,82 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

При определении суммы неустойки суд учитывает положения ст. 333 ГК РФ, согласно которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из представленного расчета следует, что Банком начислена неустойка за невнесение минимального платежа по кредиту за период с июня 2013 по март 2019 в размере 62 944,99 руб.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Таким образом, при нарушении срока возврата кредита кредитор вправе требовать с заемщика уплаты неустойки (штрафа, пеней).

Статьей 333 ГК РФ установлено право суда уменьшить неустойку при явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства; длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства.

Оценив правоотношения сторон, суд, исходя из установленных по делу фактических обстоятельств, в том числе характера нарушения денежного обязательства, с учетом размера полученных ФИО1 кредитных средств, сопоставив размер неустойки и размер суммы основного долга, процентов, принимая во внимание, что сумма заявленной истцом неустойки (штрафа за невнесение минимального платежа) вследствие установления в договоре ее высокого процента явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, считает возможным размер начисленной кредитором неустойки снизить до 10 000 рублей.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей, почтовые расходы.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В силу п. 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Таким образом, судебные расходы присуждаются, если они понесены фактически, являлись необходимыми и разумными в количественном отношении. Суд может ограничить взыскиваемую в возмещение соответствующих расходов сумму, если сочтет ее чрезмерной с учетом конкретных обстоятельств.

Как следует из материалов дела, 01.02.2017 года ПАО АКБ «Авангард» заключил с ООО «Юридический центр Диспут» договор об оказании юридических услуг, из которого следует, что поручение заказчика на оказание услуг оформляется путем подписания сторонами заявки на оказание юридических услуг. 

Согласно заявке № 5165/К от 24.04.2019 исполнитель обязуется провести правовой анализ судебных перспектив взыскания кредитной задолженности ответчика, подготовить пакет документов для реализации указанных выше требований и исковое заявление о взыскании задолженности. Размер вознаграждения исполнителя составил 5 000 рублей (платежное поручение № 01 от 25.04.2019).

Учитывая степень сложности гражданского дела, количества проведенных по делу судебных заседаний и их продолжительность, объем и характер действий представителя истца, с учетом принципа разумности, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца в счет возмещения расходов на представителя 1 500 рублей.

При подаче заявления истцом уплачена госпошлина в размере 3 527,66 руб. (платежное поручение № 3635 от 25.04.2019 г.), которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО АКБ «Авангард» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Авангард» долг по договору банковского счета, карточный счет № (по состоянию на 24.04.2019): основной долг – 20 623,95 руб., проценты – 32 813,82 руб., штраф – 10000 руб., расходы на оплату услуг представителя – 1500 руб., в возврат уплаченной госпошлины – 3 527,66 руб., всего – 68 465 (Шестьдесят восемь тысяч четыреста шестьдесят пять) руб. 43 коп. 

Мотивированное решение составлено 11.11.2019 года.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Варгашинский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья И.В. Столбов