Дело № 2-136/2024

УИД: ***

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Навашино 13 марта 2024 года

Нижегородской области

Навашинский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Опарышевой С.В., 

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Цирульниковым И.С., 

с участием ответчика ФИО1 и ее представителя ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что ООО «ХКФ Банк» Банк) и ФИО1 (Заемщик) заключили Кредитный Договор *** от ../../....г. на сумму 280 156,00 рублей, в том числе: 251 000,00 рублей – сумма к выдаче, 29 156,00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 39,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 280 156,00 рублей на счет ФИО2 ***, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 251 000,00 рублей (сумма к выдаче) выданы ФИО2 через кассу офиса ФИО2, согласно ФИО2, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение ФИО2 осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 29 156,00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора. Согласно раздела «О документах» Заявки, Заемщиком получены: Заявка и График погашения; с содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования Заемщик ознакомлен и согласен.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (раздел «О СЧЕТАХ» Условий Договора). По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). Срок возврата Кредита (Срок кредита) – это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней (раздел «О НЕЦЕЛЕВОМ КРЕДИТЕ» Условий Договора). В соответствии с разделом II Условий Договора: Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно разделу «О процентах по кредиту» Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (раздел «О погашении задолженности по кредиту» Условий Договора). В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 11 777,76 рублей. В соответствии с п. 10 раздела «О правах банка» Условий Договора, обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту – штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п. 11 раздела «О правах банка» Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 21.08.2017 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 17.08.2014 года по 21.08.2017 года в размере 178 799,14 рублей, что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 16.01.2024 года задолженность Заемщика по Договору составляет 525 331,49 рублей, из которых:

– сумма основного долга – 264 221,05 рублей;

– сумма процентов за пользование кредитом – 45 241,89 рублей;

– убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 178 799,14 рублей;

– штраф за возникновение просроченной задолженности – 37 069,41 рублей.

На основании изложенного и в соответствии со ст.ст. 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 ГК РФ, ст.ст. 28, 103, 131-133 ГПК РФ истец просил суд:

1. Взыскать с Заемщика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ ФИО2» задолженность по договору *** от ../../....г. в размере 525 331,49 рублей, из которых:

– сумма основного долга – 264 221,05 рублей;

– сумма процентов за пользование кредитом – 45 241,89 рублей;

– убытки ФИО2 (неоплаченные проценты после выставления требования) - 178 799,14 рублей;

– штраф за возникновение просроченной задолженности – 37 069,41 рублей.

2. Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ ФИО2» расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 453,31 рублей.

Истец ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителя не направил, обратился в суд с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие его представителя (л.д.7).

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО3 в судебном заседании исковые требования ООО «ХКФ Банк» не признали и просили суд применить к требованиям истца последствия пропуска срока исковой давности. При этом ответчик ФИО1 пояснила, что факт получения заемных денежных средств и наличие задолженности по договору займа от ../../....г. не оспаривает, альтернативного расчета суммы задолженности не имеет.

Согласно требованиям ч.1, ч.5 ст.167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав.

С учетом изложенного суд полагает, что нежелание стороны являться в суд для участия в судебном заседании свидетельствует об её уклонении от участия в состязательном процессе, и поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.

При таких обстоятельствах суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившегося истца.

Заслушав пояснения ответчика ФИО4 и ее представителя ФИО3, изучив исковое заявление, исследовав в судебном заседании материалы гражданского дела, оценив, согласно ст.67 ГПК РФ, относимость, допустимость и достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

В судебном заседании установлено, что 11 сентября 2013 года между ООО «ХКФ Банк» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) был заключен Кредитный договор ***, согласно которому ответчику был предоставлен кредит к сумме 280 156 руб. 00 коп., из которых:

– 251 000 руб. – сумма к выдаче/перечислению;

– 29 156 руб. 00 коп. – страховой взнос на личное страхование (л.д.10).

Согласно п.2 кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 39,9 % годовых.

Из выписки по счету ***, открытому на имя ФИО1 в ООО «ХКФ Банк», следует, что ../../....г. с указанного счета была произведена выдача наличных денежных средств в сумме 251 000 руб. 00 коп., в этот же день с указанного счета были перечислены денежные средства в сумме 29 156 руб. 00 коп. – согласно ФИО2 клиента (л.д.27-28).

Таким образом, свои обязательства по кредитному договору банк выполнил в полном объеме и надлежащим образом.

Согласно условиям кредитного договора кредит был предоставлен ФИО1 на срок 48 месяцев на условиях внесения в пользу ФИО2 ежемесячного платежа в размере 11 777 руб. 76 коп. 

Из расчета суммы задолженности, представленного истцом, следует, что свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов по кредитному договору ответчик исполнял ненадлежащим образом – несвоевременно и не в поленом объеме, что привело к образованию у него задолженности по кредиту, а именно основного долга в размере 264 221 руб. 05 коп. и долга по уплате процентов, предусмотренных графиком платежей, в сумме 45 241 руб. 89 коп., а также долга в виде неоплаченных процентов после выставления требования в сумме 178 799 руб. 14 коп. (убытки ФИО2). Также согласно расчету истца, по состоянию на ../../....г. ФИО1 начислен штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме 37 069 руб. 41 коп.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Бремя доказывания обстоятельств, подтверждающих возврат кредитных денежных средств и уплату процентов за пользование ими, лежит на ответчике. 

Расчет истца проверен судом и признан арифметически верным. Ответчиком в нарушение положений статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

На момент рассмотрения дела в суде указанная выше задолженность, возникшая у ФИО1 перед банком, ответчиком не погашена. Доказательств, подтверждающих отсутствие задолженности по кредитному договору *** от ../../....г., ответчиком в суд не представлено.

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству от ответчика ФИО1 в суд поступило письменное ходатайство о применении к требованиям истца последствий пропуска срока исковой давности, которое было поддержано ею в ходе судебного заседания. 

Разрешая указанное ходатайство, суд руководствуется следующим.

Согласно части 1 статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В свою очередь, частью 1 статьи 200 ГПК РФ предусмотрено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с частью 2 статьи 199 ГПК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце втором пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ../../....г. *** «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

При этом в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ ../../....г. указано, что «при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права».

Рассматриваемое исковое заявление ООО «ХКФ Банк» поступило в Навашинский районный суд ******* ../../....г. посредством системы ГАС-Правосудие (что подтверждается квитанцией об отправке) (л.д.40-41). Таким образом, с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору *** от ../../....г. ООО «ХКФ Банк» обратился в суд ../../....г..

Из выписки по счету ***, открытого на имя ФИО1, представленного стороной истца, следует, что последний платеж по кредиту был совершен ответчиком ../../....г. (л.д.27-28). Также в материалах дела имеется график платежей по кредитному договору, которым срок окончательного исполнения обязательств по кредиту определен как ../../....г. (дата последнего платежа) (л.д.30). При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что сумма основного долга по кредитному договору *** от ../../....г., предъявленная ко взысканию с ФИО1, в размере 264 221 руб. 05 коп. образовалась в период с ../../....г. по ../../....г.. Следовательно, трехлетний срок исковой давности по указанному требованию истек ../../....г.. С исковым заявлением о взыскании соответствующей задолженности истец обратился в суд лишь ../../....г., то есть за пределами установленного законом срока исковой давности.

С учетом изложенного заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности применительно к требованию о взыскании основного долга по кредитному договору в сумме 264 221 руб. 05 коп. является обоснованным, в связи с чем соответствующее ходатайство ФИО1 подлежит удовлетворению.

Согласно части 1 статьи 207 ГК РФ:

«С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию».

Помимо требования о взыскании основного долга истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика:

– долга по уплате процентов, предусмотренных графиком платежей, в сумме 45 241 руб. 89 коп.;

– долга по уплате неоплаченных процентов после выставления требования (убытки банка), в сумме 178 799 руб. 14 коп.;

– штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме 37 069 руб. 41 коп.

Поскольку требование о взыскании процентов и штрафов по отношению к требованию о взыскании основного долга является дополнительным, пропуск срока исковой давности по основному требованию влечет за собой отказ и в удовлетворении требования о взыскании процентов и штрафных санкций по договору.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 (паспорт ***) задолженности по кредитному договору *** от ../../....г. Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН ***) отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Навашинский районный суд Нижегородской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья: С.В. Опарышева 

Мотивированное решение изготовлено 14 марта 2024 года.

Судья: С.В. Опарышева