Дело № 2-2164/2017 Великий Новгород 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июня 2017 года Новгородский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Галкиной Н.А.,

при секретаре Барановской Н.С., 

с участием истца ФИО1, представителя ответчика ПАО Сбербанк ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк, ООО «СК Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, неустойки, штрафа, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк (далее – Банк) о взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, неустойки, штрафа. В обоснование указано, что 17.03.2016 года между истцом и Банком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 601 000 рублей сроком на 36 месяцев. При заключении данного договора истцом было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика № и оплачена страховая премия в сумме 53 909 руб. 70 коп. за 36 мес. 21.10.2016 г. кредит по договору № полностью выплачен. Истец обратился в ООО «СК Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате ему части страховой премии, на что ему было указано, что право расторжения договора принадлежит только Банку. С аналогичным заявлением истец обратился в Банк, однако ответ на обращение им не получен. ФИО1 полагает, что его права нарушены, поскольку страхование привязано к кредитному договору, который в настоящее время является исполненным, фактически услуги по страхованию не оказываются. В силу ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать уменьшения цены услуги. Поскольку требования истца не исполнены, с Банка подлежит взысканию неустойка за период с 17.01.2017 г. по 27.03.2017 г. из расчета 3% от цены услуги. 

На основании изложенного ФИО1 просит взыскать с Банка денежные средства, уплаченные за подключение к программе страхования, в сумме 41 926 руб., неустойку в сумме 53 909 руб. 70 коп., штраф в сумме 47 918 руб. 

Определением суда от 30.05.2017 года к участию в деле в качестве ответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в суд не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил возражения на иск. На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие данного участника процесса. 

В судебном заседании истец ФИО1 требования поддержал, пояснил, что при заключении кредитного договора ему был навязан договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на срок кредитования на сумму кредита. Сам договор истцу не выдавался и с условиями страхования он не был знакомлен. Истцу было представлено для подписания только заявление на страхование. При этом сотрудником Банка было разъяснено истцу, что в случае досрочного погашения кредита денежные средства, уплаченные по договору страхования, будут ему возвращены.

Представитель ответчика Банка ФИО2 полагал, что исковые требования являются незаконными и необоснованными, поддержал доводы, изложенные в отзыве на иск. 

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что 17.03.2016 г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 601 000 рублей сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 20,5% годовых. При заключении данного договора истцом было подписано заявление от 17.03.2016 г. на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика № (далее – заявление на страхование).

За участие в Программе страхования ФИО1 уплатил Банку 53 909 руб. 70 коп., представляющую собой плату за подключение к программе страхования. 

В соответствии с п. 5.2 заявления на страхование плата за подключение к программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма*тариф за подключение к программе страхования*(количество месяцев/12). Тариф за подключение к программе страхования – 2,99% годовых.

В связи с полным досрочным исполнением 21.10.2016 г. обязательств по кредитному договору истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и в ПАО Сбербанк с заявлениями о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально периоду времени, в течение которого страхование осуществлялось. Заявления истца оставлены ответчиками без удовлетворения. 

Доводы ФИО1 о том, что услуги по страхованию были навязаны ему Банком, а также о том, что условия страхования не были доведены до его сведения, противоречат материалам дела. 

Согласно заявлению на страхование ФИО1 выразил намерение быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении себя договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее – Условия участия в программе страхования). 

Заявление на страхование содержит информацию о застрахованном лице, о сроке действия договора страхования, о страховой сумме, размер платы за подключение к программе страхования, также указание о разъяснении, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым способом: путем списания со счета вклада/счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу Банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов, за счет суммы предоставленного кредита.

Раздел 2 Условий участия в программе страхования предусматривает, что участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (п. 2.1). Участие (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк (п. 2.2).

Своей подписью в заявлении на страхование ФИО1 подтвердил, что уведомлен о возможности получения кредита, как с заключением договора страхования, так и без его заключения на сопоставимых (сумма и срок возврат кредита) условиях. В случае заключения договора личного страхования уведомлен о необходимости оплаты страховой премии, рассчитанной исходя из тарифов страховой компании. Ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что предоставление кредита Банком не обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья.

По сведениям, представленным ООО «СК Сбербанк страхование жизни» (справка от 19.04.2017 г. №), ФИО1 подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи недобровольной потерей работы заёмщика и является застрахованным лицом; страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни». 

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО1 является застрахованным лицом. 

В соответствии с пп. 5.1, 5.2 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, при этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих Случаях:

подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен:

подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

В соответствии с условиями страхования досрочное погашение задолженности по кредитному договору в данном случае не является основанием для досрочного прекращения договора страхования, поскольку существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось по причине досрочного погашения кредита. Возможность наступления страхового случая не отпала, в связи с чем оснований для прекращения договора в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Кроме того, согласно пункту 5 заявления на страхование, а также пункту 6.1 выписки из страхового полиса № ДСЖ-03/1507 выгодоприобретателями являются: по страховым рискам «смерть застрахованного лица», «инвалидность застрахованного лица», «смерть от несчастного случая» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам) – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). 

Таким образом, при присоединении к программе страхования ФИО1 выразил согласие на то, что в случае досрочного исполнения кредитных обязательств договор страхования продолжает действовать в течение обусловленного срока.

По правилам ч. 4 ст. 329 ГК РФ прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором. Указанная норма является диспозитивной, предполагающей ее применение в части обеспечивающего обязательства лишь в случае, если стороны не согласовали иные условия такого обязательства.

Между тем, условия страхования в рассматриваемом случае предполагают, что прекращение обязательств истца по кредитному договору их исполнением не влечет прекращения обеспечивающего его страхового обязательства Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Однако, в соответствии с условиями договора страхования, а также Условий участия в программе добровольного страхования жизни, при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя (п. 2 ст. 958 ГК РФ), уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит, если иное не установлено в договоре страхования.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ПАО Сбербанк, ООО «СК Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, неустойки, штрафа - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд через Новгородский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий Н.А. Галкина

Мотивированное решение составлено: 03 июля 2017 года.