к делу № 2-121/2019 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

ст. Новопокровская 28 января 2019 года 

Новопокровский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Некрут К.А., при секретаре судебного заседания Елисеевой Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 - о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец в заявленных требованиях просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 98 496,2 руб., а также сумму уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 3 154, 89 руб.

Свои исковые требования истец обосновывал следующими обстоятельствами:

08 ноября 2013 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 60 000 руб. под 33 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту, а согласно ст.ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключённым и обязательным для его исполнения.

Истец считает, что в период пользования кредитом ответчик исполнял возложенные на него обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заёмщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору…». Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 09 июня 2015 года. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 56 865, 84 рублей.

По состоянию на 14 декабря 2018 года общая задолженность ответчика перед истцом составляет 98 496, 2 руб., из них: просроченная ссуда 50 427, 94 руб.; просроченные проценты 0 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 20 563,1 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 27 505,16 руб.; комиссия за смс-информирование 0 руб., что подтверждается расчётом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебные заседания не являлся; в исковом заявлении заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 просила суд снизить размер рассчитанной банком неустойки, ссылаясь на тяжёлое материальное положение. 

Исследовав материалы дела, заслушав объяснения ответчика ФИО1, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца. 

В соответствии со ст. ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. 

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п. 3.1 кредитного договора банк предоставляет заёмщику ФИО1 кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а та обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заёмщиков. 8 ноября 2013 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании №, согласно условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 60 000 рублей, сроком на 60 месяцев с процентной ставкой - 33 % годовых. 

В разделе «Б» кредитного договора предусмотрено положение, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки; при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Согласно графику осуществления платежей к договору о потребительском кредитовании № от 8 ноября 2013 года сумма ежемесячного платежа составляет 2 053 рубля 20 копеек, дата последнего платежа 8 ноября 2018 года в сумме 2025 рублей 61 копейка. Полная стоимость кредита составляет 38, 46 % годовых.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, определённом договором.

Как следует из расчёта задолженности ФИО1 по кредитному договору №) от 8 ноября 2013 года по состоянию на 14 декабря 2018 года - просроченная задолженность к взысканию составляет 98 496 рублей 2 копейки, из которых: просроченная ссуда 50 427 рублей 94 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 27 505 рублей 16 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 20 563 рубля 1 копейка.

Из выписки по счету № ФИО1 за период с 08 ноября 2013 по 14 декабря 2018 года следует, что с момента предоставления кредита по апрель 2015 года ФИО1 ежемесячно, в полном объёме вносила платежи по кредитному договору в сумме 2 100 рублей ежемесячно. В мае 2015 года поступления денежных средств в счет погашения кредита не было. С июня 2015 года ФИО1 вносила денежные средства в сумме: 27 июня 2015 года - 500 рублей, 8 июля 2015 года - 200 рублей, 4 августа 2015 года - 500 рублей, 11 сентября 2015 года - 1 000 рублей, 17 октября 2015 года - 2 000 рублей, что согласно графику платежей является недостаточной суммой для погашения ежемесячных платежей. С 18 октября 2015 года по 20 июля 2017 года взносов наличных на счет Банка не поступало. 21 июля 2017 года на основании исполнительного документа с ФИО1 взыскано сумма в размере 251 рубль 31 копейка. С 13 февраля 2018 года по 14 декабря 2018 года в счёт погашения кредитной задолженности на счёт ФИО1 поступали перечисления денежных средств в сумме: 13 февраля 2018 года - 233 рубля 69 копеек, 12 марта 2018 года - 4 645 рублей 12 копеек, 21 мая 2018 года - 1 802 рубля 13 копеек, 09 июня 2018 года - 1 174 рубля 78 копеек, 18 июня 2018 года - 546 рублей 42 копейки, 16 июля 2018 года - 1 213 рублей 88 копеек, 05 октября 2018 года - 1 213 рублей 88 копеек, 16 октября 2018 года - 1 213 рублей 88 копеек, 15 ноября 2018 года - 1 214 рублей 13 копеек, 14 декабря 2018 года - 2108 рублей 14 копеек.

Из расчёта задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 08 ноября 2013 года по состоянию на 14 декабря 2018 года следует, что добровольно ответчик заплатила 9 572 рубля 06 копеек основного долга. 

За период со дня заключения кредитного договора по день вынесения решения истец дважды обращался к мировому судье Новопокровского района Краснодарского края о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Судебным приказом судебного участка № 185 Новопокровского района Краснодарского края от 24 мая 2017 года с должника ФИО1 в пользу взыскателя ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от 08.11.2013 года по состоянию на 10.05.2017 года (период просроченной задолженности по ссуде с 09.06.2015 года на 10.05.2017 года, просроченная задолженность по процентам с 09.12.2013 года на 10.05.2017 года) в сумме: 23 935 рублей 93 копейки. 

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 185 Новопокровского района Краснодарского края от 13 сентября 2018 года с ФИО1 взыскана в пользу ПАО «Софкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 08.11.2013 года за период с 08.06.2015 года по 22.08.2018 года в сумме: 98 496 рублей 20 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка № 185 Новопокровского района Краснодарского края от 28 сентября 2018 года по заявлению ФИО1 был отменён судебный приказ от 13 сентября 2018 года, о взыскании в пользу взыскателя ПАО «Совкомбанк» с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 8 ноября 2013 года за период с 08.06.2015 года по 22.08.2018 года в сумме 98 496 рублей 20 копеек, а также государственной пошлины в размере 1 577 рублей 44 копеек, а всего 100 073 рубля 64 копейки.

В добровольном порядке за весь период пользования кредитом ответчик ФИО1 оплатила проценты по кредиту в сумме 26 062 рубля 84 копейки. 

Общая сумма уплаченных и подлежащих удержанию процентов составляет 49 998 рублей 77 копеек, что составляет 83,33 % к сумме основного долга, что в 2,5 раза превышает процентную ставку по кредиту.

Если в пределах, установленных п. 4 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, в заранее заключенном соглашении указаны обстоятельства, устраняющие или ограничивающие ответственность должника за неумышленное нарушение обстоятельства, то на него возлагается бремя доказывания их наступления. 

Заключенное заранее соглашение об устранении или ограничении ответственности не освобождает от ответственности за умышленное нарушение обязательства (п. 4 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации. Отсутствие умысла доказывается лицом, нарушившим обязательство (пп. 1 и 2 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В силу пункта 3 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации для признания обстоятельства непреодолимой силой необходимо, чтобы оно носило чрезвычайный и непредотвратимый при данных условиях характер.

Если иное не предусмотрено законом, обстоятельство признается непредотвратимым, если любой участник гражданского оборота, осуществляющий аналогичную с должником деятельность, не мог бы избежать наступления этого обстоятельства или его последствий. 

Не могут быть признаны непреодолимой силой обстоятельства, наступление которых зависело от воли или действий стороны обязательства.

Должник обязан принять все разумные меры для уменьшения ущерба, причиненного кредитору обстоятельством непреодолимой силы, в том числе уведомить кредитора о возникновении такого обстоятельства, а в случае неисполнения этой обязанности - возместить кредитору причиненные этим убытки (п. 3 ст. 307, п. 1 ст. 393 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании ответчик ФИО1 предоставила суду доказательства, подтверждающие уважительность причин не внесения ежемесячных платежей по кредитному договору. Из приказа главного врача МБУЗ «ЦРБ МО Новопокровский район» от 12 марта 2015 года №-П следует, что санитарка ФИО1 переведена на 0,5 ставки с 13 марта 2015 года. Из предоставленного суду на обращение ФИО1 ответа администрации муниципального образования Новопокровский район № от 29.07.2015 года по вопросам сокращения 0.5 ставки санитарки и не доплаты за работу в отопительный сезон и к трудовому отпуску, согласно которому с 24.03.2015 года ФИО1 была переведена на 0,5 ставки санитарки в связи с приведением к нормативу штатного расписания следует, что ФИО1 пыталась через администрацию МО Новопокровский район донести своё тяжёлое материальное положение в связи с сокращением администрацией МБУЗ «ЦРБ МО Новопокровский район» 0,5 ставки санитарки. В судебном заседании ФИО1 поясняла, что она не первый раз брала кредит истца и всегда исполняла свои обязательства, но в связи с сокращением по месту работы 0, 5 ставки занимаемой ею должности она стала получать заработную плату в 2 раза меньше. На тот момент у неё была 3 кредита в разных банках, один из которых, полученный у истца. Она обращалась во все банки с просьбой рассрочить платежи по договору, два банка согласились с заявлением ФИО1, а ПАО «Совкомбанк» отказал ей в рассрочке. Также поясняла, что живёт одна, с супругом в разводе, единственный сын погиб, кредит у истца брала для ремонта крыши в принадлежащем ей на праве собственности домовладении.

Согласно расчётному листку за март 2018 года ФИО1 начислена заработная плата в размере 5 401 рубль 13 копеек, из которых удержания по исполнительному документу (исполнительный лист № от 21.03.2018 года по взысканию в пользу истца ПАО «Совкобанк» по судебному приказу) составляют 1 174 рубля 78 копеек. Согласно расчетному листку за октябрь 2018 года, выданному МБУЗ ЦРБ ФИО1 начислена заработная плата в размере 5 581 рубль 50 копеек, из которых удержания по исполнительному документу (исполнительный лист № от 21.03.2018 года) составляют 1 214 рублей 13 копеек. Согласно расчётному листку за декабрь 2018 года, выданному ГБУЗ «Новопокровская ЦРБ» МЗ КК ФИО1 начислена заработная плата в размере 8208 рублей 00 копеек, из которых удержание по исполнительному документу составляет 1785 рублей 67 копеек.

Суд признаёт тяжёлое материальное положение ответчика ФИО1 и приходит к выводу взыскать с ответчика в пользу истца в полном объёме только задолженность по основному долгу в размере 50 427 рублей 94 копеек.

Согласно ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии со сложившейся судебной практикой применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательств должником и мерой имущественной ответственности и не должна служить средством обогащения кредитора.

Согласно ч. 1 ст. 404 Гражданского кодекса Российской Федерации если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1 перестала платить ежемесячные платежи по кредитному договору 01 мая 2015 года. 

24 мая 2017 года ПАО «Совкомбанк» обратился в мировой суд о взыскании процентов по кредитному договору, то есть спустя 2 года после образовавшейся задолженности. 

Поэтому, учитывая виновность самого банка, суд снижает подлежащую уплате ответчиком ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» неустойку до 1 000 рублей. 

На основании ст. 98 Гражданского кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 1 742 рублей 84 копеек.

В остальной части иска - штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в сумме 27505 рублей 16 копеек - отказать, так как проценты по кредитному договору взыскиваются на основании судебного приказа, вынесенного мировым судьей судебного участка № 185 от 24 мая 2017 года ежемесячно, путем удержания из заработной платы ответчика ФИО1 и их размер составил 83,33 % от суммы основного долга. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить частично исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 - о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» общую сумму задолженности по кредитному договору № от 08 ноября 2013 года в размере 51 427 (пятидесяти одной тысячи четырехсот двадцати семи рублей 94 копеек, из которых:

50 427 рублей 94 копеек - основного долга;

1 000 рублей - неустойки за несвоевременную оплату кредита.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 742 (одной тысячи семиста сорока двух) рублей 84 копеек.

В остальной части иска - отказать.

Решение отпечатано в совещательной комнате.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Новопокровский районный суд в течение месяца со дня его принятия.

Председательствующий К.А. Некрут