К делу 2-4264/2019 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июня 2019 года Прикубанский районный суд г. Краснодара 

в составе:

председательствующего Токаревой М.А., 

при секретаре: Кондратюк А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1, к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом ФИО1 и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен полис страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» №. Данный Полис был выбран истцом для того, чтобы снизить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. с 

<

данные изъяты> годовых до 

<

данные изъяты> годовых в соответствии с п. 4 кредитного договора на период погашения суммы кредита. Согласно п. 4 Полиса страховая премия, внесенная истцом при заключении кредитного договора, составляет 

<

данные изъяты> рублей. В соответствии со справкой, выданной ПАО ВТБ Банк, кредитный договор был закрыт в связи с полным погашением истцом всей суммы задолженности ДД.ММ.ГГГГ Во исполнение кредитного договора страховая премия в размере 

<

данные изъяты> рублей была внесена истцом при заключении Полиса со сроком действия, согласно п. 5 Полиса, с 20.06.2018г. по 19.06.2023г. (5 лет). При заключении Полиса ответчик проинформировал истца, что они заключают Полисы страхования жизни и здоровья только сроком на 

<

данные изъяты>, но при досрочном погашении Кредитного договора истцу вернут уплаченную им страховую премию по условиям страхования. Учитывая тот факт, что истец досрочно погасил кредитный договор, то он имеет право на часть страховой премии пропорционально периоду времени, в течение которого действовал кредитный договор и, как следствие, Полис, который был заключен в рамках кредитных отношений между ПАО ВТБ Банк и ФИО1 - с 20.06.2018г. по 29.10.2018г. За весь оставшийся неиспользованный промежуток - с 30.10.2018г. по 19.06.2023г. - страховая премия подлежит возврату истцу. 30.11.2018г. Ответчиком было получено заявление истца об отказе от дальнейшего действия Полиса с компенсацией истцу расходов за период его действия и возвратом оставшейся суммы страховой премии истцу за неиспользованный период действия Полиса. В ответе от ДД.ММ.ГГГГ. истцу в удовлетворении его требований было отказано, что послужило причиной для защиты его прав и интересов в судебном порядке. На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму основной задолженности в размере 150 609,81 рублей, неустойку за нарушение срока возврата денежных средств сумму в размере 129 524,44 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000,00 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу потребителя, судебные расходы на представителя в размере 45 000,00 рублей. 

Представители истца ФИО1 по доверенности ФИО2 и ФИО3 в судебном заседании поддержали заявленные требования, настаивали на их удовлетворении.

Представитель ответчика филиала ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО4, действующая на основании доверенности в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать, по основаниям, изложенным в письменном возражении на иск.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела и оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Из смысла данной нормы закона следует, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия, самостоятельно решают, вступать или не вступать в договор.

В силу ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Частью 1 ст. 940 ГК РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

В соответствии со ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» от 26.01.1996 № 15-ФЗ, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Законом РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, Законом о Защите прав потребителей, другими ФЗ и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Как следует из п.1 и п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Между тем, такая обязанность может возникнуть в силу договора.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора истцу предоставлен кредит для оплаты ТС, сервисных услуг, страховых взносов в сумме 

<

данные изъяты> рублей, под 

<

данные изъяты> годовых, сроком на 

<

данные изъяты>, до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями кредитования, Банк предоставляет кредит на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном Договором.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования, оформленный полисом страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № 

В силу ст.431 ГК РФ при толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГг. усматривается, что истцом ФИО1 был добровольно выбран вариант кредитования с осуществлением страхования жизни и здоровья, при оформлении Анкеты-заявления на получение кредита, влияющего на размер процентной ставки по Договору, снизившей процентную ставку по кредитному договору с 

<

данные изъяты> годовых до 

<

данные изъяты> годовых в соответствии с п. 4 кредитного договора. 

Согласно п. 4 договора страхования, страховая премия в размере 165 471, 43 руб., подлежит уплате единовременно, но не позднее даты заключения договора страхования.

Согласно п. 5 договора страхования, срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 20.06.2018г. по 24 часа 00 минут 19.06.2023г., но не ранее 00 часов 00 минут даты следующей, за датой уплаты страховой премии.

Перед подписанием договора страхования у истца ФИО1 была фактическая возможность получить типовую форму такого договора страхования и приложений к нему для ознакомления, получения необходимой ему консультации специалистов, и ему было предоставлено достаточно для этого времени.

Договор страхования подписан собственноручно истцом ФИО1 принадлежность подписи истец не оспаривает.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Своей подписью в договоре страхования истец подтверждает, что ему предоставлена возможность выбора вида страхования(личное страхование и страхование финансовых рисков), а также возможность самостоятельного назначения выгодоприобретателя по договору страховании; ему известно и понятно положение пункта 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому при досрочном отказе страхователя(выгоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

После подписания договора страхования ему был вручен один экземпляр Полиса и Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита», он с ними ознакомлен и согласен.

На основании Заявления заемщика ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 165 471,43 руб., была перечислена Банком в безналичном порядке на счет страховщика ООО СК «ВТБ Страхование». Таким образом, при заключении договора страхования Банк ВТБ (ПАО) стороной договора не является, а выступает посредником.

Договор страхования «Защита заемщика автокредита» является финансовой(страховой) услугой, предоставляемой Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование».

Защита заемщика автокредита является добровольным страхованием, самостоятельной финансовой (страховой) услугой, не обуславливающей получение кредита в Банке. 

Перед заключением договора страхования для принятия правильного решения, у Страхователя имелась возможность ознакомиться с содержанием договора страхования, условиями страхования, получить экземпляр типовых форм указанных документов для более детального самостоятельного ознакомления, а также для получения необходимых консультаций соответствующих специалистов.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что в заключенном между сторонами кредитном договоре отсутствуют условия, обуславливающие предоставление кредита необходимостью обязательного страхования истцом жизни и здоровья. 

Истцом ФИО1 не представлено относимых и достоверных доказательств того, что подключение к Программе «Защита заемщика автокредита» является навязанной Банком услугой.

П. 3 ст. 10 ГК РФ закреплена презумпция добросовестности и разумности действий участников гражданских отношений. При отсутствии доказательств порока воли истца добровольность подписания им заявления на страхование презюмируется, в т.ч. в силу п. 2 ст. 935 ГК РФ, поскольку обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность клиента ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. по состоянию на 29.10.2018 года полностью погашена, договор закрыт. 

В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, истец ФИО1 обратился к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и требованием о возврате части страховой премии в размере 153 509,64 рублей.

Письмом ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ в возврате части страховой премии по договору страхования истцу ФИО1 было отказано, что послужило основанием для обращения истца в суд с заявленными требованиями.

В соответствии пунктом 3 ст. 425 ГК РФ, законом иди договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Договор, в котором отсутствует такое условие, признаётся действующим до определённого в нём момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Согласно п.п. 6.4.-6.6. Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита»(далее- Условий страхования), договор страхования (Полис) может быть прекращен досрочно по соглашению Сторон.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования (Полиса) в любое время. При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования (Полиса) в течение периода охлаждения уплаченная страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования (Полиса) страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования (Полиса) в силу Страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования (Полису), то возврат страховой премии (страхового взноса) приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового.

Для отказа от договора страхования (Полиса) с условием возврата страховой премии Страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить Страховщику: заявление об отказе от договора страхования (Полиса), собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования (Полис), документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи).

Заявление об отказе от договора страхования (Полиса) может быть предоставлено Страхователем путем его вручения Страховщику (при обращении Страхователя в офис Страховщика) либо путем его отправки через организацию почтовой связи.

Договор страхования (Полис) прекращает свое действие: с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования (Полиса), поданного непосредственно в офис Страховщика; с даты сдачи Страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования (Полиса) в организацию почтовой связи на отправку в адрес Страховщика.

Возврат Страховщиком (уполномоченным представителем) страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования (Полиса) с указанным пакетом документов.

При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования (Полиса) по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст.958 ГК РФ.

В соответствии с Условиями страхования, период охлаждения- период времени, в течение которого Страхователь вправе отказаться от договора страхования(Полиса) и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования(Полиса) не наступило событий, имеющих признаки страхового случая. 

В рамках настоящего договора страхования(Полиса), установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения.

Между тем, доказательств, подтверждающих обращение истца ФИО1 к страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» в течение периода охлаждения с заявлением об отказе от договора страхования (Полиса), и возврате страховой премии, в материалах дела не содержится. 

Доводы истца, изложенные в иске, и поддержанные в судебном заседании представителями истца о том, что в связи с досрочным погашением суммы кредита в полном объеме, и отсутствием задолженности по кредитному договору, с ДД.ММ.ГГГГ прекратил действие договор страхования(Полис) в виду невозможности наступления страхового риска неисполнении обязательств по кредитному договору, суд считает несостоятельными по следующим основаниям.

Из условий договора страхования (Полиса страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» №) от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что договор страхования вступает в силу не ранее даты, следующей за датой уплаты страховой премии, и действует в течение срока, указанного в Полисе, то есть по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. 

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Таким образом, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не устраняет страховые риски, от которых застрахован клиент, поскольку страховые риски, предусмотренные договором страхования( смерть и инвалидность) не перестали быть вероятными для истца в связи с погашением кредита, следовательно, договор страхования в отношении истца не прекращается.

В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что при подписании Договора страхования (полис №А05623-622/0055-0013460 от 19.06.2018г.) истец был проинформирован, что настоящий договор не предусматривает возврат уплаченной страхователем страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от Договора страхования, что подтверждается подписью истца на 2 стр. полиса страхования.

В соответствии с условиями Договора страхования, выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев:-«инвалидность», «временная нетрудоспособность», «критическое заболевание 6», «критическое заболевание 7» является застрахованный; -«смерть» являются законные наследники застрахованного.

При этом, выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы(ст. 956 ГК РФ).

Суд учитывает, что принципом реализации программы страхования является добровольность участия в них, т.е. свобода в принятии клиентом решения относительно предлагаемых услуг страхования.

Вместе с тем, в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие, что Банк обусловливал заключение кредитного договора обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика. 

Принимая во внимание установленные судом обстоятельства, а именно то, что при заключении кредитного договора до истца была доведена полная информация о кредите, а также о договоре страхования и размере страховой премии, истец был ознакомлен с Условиями кредитования и Условиями страхования, суд считает, что кредитный договор и договор страхования на указанных условиях были заключены ФИО1 добровольно, по своей воле и в своем интересе, нарушений его прав как потребителя, допущено не было.

Из Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 следует, что включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании, если страхование является добровольным, не нарушает прав потребителя.

Таким образом, заключенным сторонами кредитным договором не предусмотрено положений, обуславливающих его заключение обязательным условием о заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика, и позволяющего полагать, что в случае отказа заемщика от страхования, ему будет отказано в предоставлении кредита. 

Заключая договор страхования, ФИО1 действовал самостоятельно и добровольно, в связи с чем ссылка на нарушение его прав, как потребителя, и, соответственно, взыскание со страховщика в его пользу части суммы страховой премии, в связи с досрочым погашением кредита, не основаны на законе и не подлежат удовлетворению. 

Поскольку требования о взыскании неустойки за нарушение срока возврата денежных средств, штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, и компенсации морального вреда, являются производными от основного требования о взыскании страховой премии по договору страхования, в их удовлетворении также следует отказать.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда через Прикубанский районный суд г. Краснодара в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: