Дело № 2-85/2018

Р Е Ш Е H И Е

ИМЕHЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

.Подосиновец Кировской области 10 мая 2018 года

Подосиновский районный суд Кировской области в составе судьи Доника О.М., при секретаре Вязьминовой Т.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Огаркова А.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кардиф» о защите прав потребителей,

установил:

Огарков А.А. обратился в суд с иском к ООО «СК «Кардиф» о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 399 000 руб. под 24,90% годовых сроком на 60 месяцев. Поскольку условие о страховании жизни и здоровья включено в условия кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК «Кардиф» был заключен договор страхования. Страховая премия в размере 90 000 руб. была списана банком со счета заемщика. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием возврата уплаченной страховой премии в виду отказа от договора страхования, в в связи и с чем у него возникло право требования возврата части страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования в сумме 63 828,04 руб. Ссылаясь на положения п. 2 ст. 958 ГК РФ, ст.782 ГК РФ, Закона о защите прав потребителей, истец просит взыскать с ответчика часть страховой премии за неистекший период действия договора страхования в сумме 63 828,04 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1003,50 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «Почта Банк».

В судебное заседание истец и его представитель не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, ходатайствовали о рассмотрении дела без своего участия.

Представитель ответчика ООО «СК «Кардиф», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения, в судебное заседание не явился.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере 399 000 руб. на срок 60 месяцев под 24,90% годовых. 

В тот же день истец заключил с ООО «СК «Кардиф» договор страхования № сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая, установление инвалидности 1 или 2 группы, травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное перечнем травматических повреждений, являющихся приложением к договору страхования.

По условиям договора страхования страховая сумма по первому и второму страховому случаю, исходя из которой устанавливается размер страховой выплаты, является постоянной в любой день действия договора страхования и составляет 600 000 руб., по третьему страховому случаю страховая сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой выплаты, является агрегатной и составляет 600 000 руб. (п.15 договора страхования).

За весь период страхования истцом единовременно уплачена страховая премия в размере 90 000 руб., которая была перечислена банком страховщику ООО «СК «Кардиф» в отношении застрахованного ФИО1 во исполнение агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается банковским ордером от ДД.ММ.ГГГГ №. 

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон) - п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая, что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица, т.е. вызвано субъективными обстоятельствами. При этом, если отказ от договора страхования не связан с перечисленными в п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими, то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 7.2 Условий страхования по программе «Новый стандарт» (приложение № к договору страхования) при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным пп. «г», т.е. по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования возможность возврата уплаченной страховой страховщику страховой премии регулируется п.3 ст.958 ГК РФ, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено условиями договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержат ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

Таким образом, следует, что заключенным договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена возможность возврата страховщиком страхователю страховой премии только в случае отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию с требованием о расторжении договора страхования и выплате части страховой премии в размере 63 828,04 руб. пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию, т.е. по истечении срока, предусмотренного договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ. 

Из содержания договора страхования непосредственно следует, что страхователь действовал добровольно и в собственных интересах, осознавал, что заключение договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров, с текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 (в ред. 23.06.2014) и Условиями страхования по программе «Новый стандарт» ознакомлен, положения Условий страхования и Правил ему разъяснены, экземпляр Условий страхования ему вручен; указано, что смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования истцу понятны, договор им прочитан.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. 

Подписывая договор страхования, истец подтвердил своей подписью, что с условиями договора страхования и Правил он ознакомлен и согласен, и в силу свободы договора они становятся обязательными для сторон, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о возврате ему части страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования, поскольку досрочный отказ истца от договора страхования не связаны с обстоятельствами, указанными в п. 1 ст. 958 ГК РФ, а условия о возврате страховой премии, согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ в указанном договоре страхования отсутствуют.

При этом ссылка истца на положения ст.32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», в соответствии которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному делу, несостоятельна, поскольку нормы вышеуказанного Закона регулирует отношения по отказу потребителя от исполнения договора, а не его расторжения. Вопросы досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования урегулированы специальными нормами ГК РФ о договоре страхования (ст. 958 ГК РФ), и положения законодательства о защите прав потребителей к данным обстоятельствам применению не подлежат.

Также в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 разъяснено, что к отношениям, возникающим из договоров страхования, Закон РФ «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами. В данном случае правоотношения урегулированы ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, к отношениям, вытекающим из досрочного отказа страхователя от договора страхования, не могут быть применены положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В связи с отказом в удовлетворении основного требования о взыскании страховой премии не подлежат удовлетворению другие требования в части компенсации морального вреда и взыскания штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя и судебных расходов.

Руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кардиф» о взыскании части страховой премии, штрафа, расходов по оплате нотариальных услуг, компенсации морального вреда отказать.

Решение

 может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Подосиновский районный суд Кировской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.М.Доника