Дело №

55RS0№-09

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд 

<

адрес> в составе председательствующего судьи Вихман Е.В., 

при секретаре ФИО4, 

рассмотрев 13 марта 2025 года в открытом судебном заседании в городе Омске

гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АЛЬФА БАНК» о признании недействительным условий кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «АЛЬФА БАНК» о признании недействительным условий кредитного договора, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА БАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор № F0LO3N20240129097187, по условиям которого ответчик передал истцу денежные средства, а ответчик обязалась возвратить полученный кредит и уплатит проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, установленные кредитным договором. Нотариусом ФИО2 совершена исполнительная надпись № У-0002315937 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ответчика о взыскании с истца задолженности по кредитному договору № F0LO3N20240129097187 от ДД.ММ.ГГГГ. На основании исполнительной надписи нотариуса Отделом по Кировскому административному округу 

<

адрес> ГУФССП России по 

<

адрес> возбуждено исполнительное производство №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ. Указанный кредитный договор содержит недействительное условие о возможности взыскания задолженности по кредитному договору на основании исполнительной надписи нотариуса, поскольку истец данное условие не согласовывала, ответчиком истцу не предоставлена возможность заключения кредитного договора без указанного условия.

В связи с изложенным, истец, ссылаясь на аналогичную судебную практику, в том числе апелляционное определение Омского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № по гражданскому делу по иску ФИО5 к АО «АЛЬФА БАНК» о защите прав потребителя, просил признать недействительным пункт 17 кредитного договора № F0LO3N20240129097187 от ДД.ММ.ГГГГ в части условия о возможности применения исполнительной надписи, применить последствия недействительности данного условия кредитного договора путем отмены и отзыва с исполнения исполнительной надписи нотариуса № У-0002315937 от ДД.ММ.ГГГГ, совершенной нотариусом ФИО2, взыскать в свою пользу с ответчика компенсацию морального вреда 20 000 рублей. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика АО «АЛЬФА БАНК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, представитель Отдела судебных приставов по Кировскому административному округу 

<

адрес> ГУФССП России по 

<

адрес>, нотариус ФИО2 в судебное заседание не явились, уведомлены надлежащим образом.

Согласно статьям 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке по представленным в дело доказательствам в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

Исходя из разъяснений, изложенных в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» (далее – Постановление Пленума №), при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой – организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее – ГК РФ), Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 9 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно частям 1, 3, 9, 10 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите (займе)) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Закону о потребительском кредите (займе).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Закона о потребительском кредите (займе), ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); 

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком. 

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). 

Частями 1, 6, 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных Законом о потребительском кредите (займе).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе). Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Законом о потребительском кредите (займе).

Таким образом, заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе, в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе, аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а так же предоставление кредитором денежных средств потребителю.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что между АО «АЛЬФА БАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор № F0LO3N20240129097187 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно индивидуальным условиям которого ответчик предоставил истцу лимит кредитования в сумме 29 000 рублей под 29,49 % годовых. 

При этом, пунктом 17 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено право кредитора взыскать задолженность по договору по исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

Обозначенные индивидуальные условия подписаны истцом с использованием простой электронной подписи.

Таким образом, на основании обращения истца ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «АЛЬФА БАНК» в электронном виде (дистанционным способом) заключен кредитный договор № F0LO3N20240129097187.

Обязательства по предоставлению кредита исполнено кредитором посредством зачисления денежных средств на счет, открытый заемщику, что подтверждается выпиской с лицевого счета. 

Истцом обязательства по кредитному договору № F0LO3N20240129097187 от ДД.ММ.ГГГГ исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ АО «АЛЬФА БАНК» посредством организации связи направило ответчику требование о досрочном возврате в течении 30 календарных дней с даты направления данного требования суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в размере 34 119,69 рублей с уведомлением о возможности взыскания данной задолженности по исполнительной надписи нотариуса в случае не исполнения заявителем указанного требования. 

Обозначенное требование получено истцом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

Доказательства погашения истцом указанной задолженности отсутствуют.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с ненадлежащим исполнением истцом обязательств по кредитному договору АО «АЛЬФА БАНК» обратилось к нотариусу с заявлением о совершении исполнительной надписи о взыскании с истца задолженности по кредитному договору, а также расходов в связи с совершением исполнительной надписи. 

ДД.ММ.ГГГГ на основании представленных банком документов нотариусом совершена исполнительная надпись, согласно которой на основании статьи 89 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, утвержденных Верховным Советом Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ № (далее – Основы), приняты меры принудительного исполнения в отношении должника ФИО1 в пользу взыскателя АО «АЛЬФА БАНК», взыскана задолженность по кредитному договору № F0LO3N20240129097187 от ДД.ММ.ГГГГ, а так же возмещение расходов по совершению исполнительной надписи № У-0002315937 в общем размере 35 218,91 рублей.

Нотариусом направлено извещение от ДД.ММ.ГГГГ № о совершении исполнительной надписи по кредитному договору № F0LO3N20240129097187 от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между истцом и ответчиком. 

На основании данной исполнительной надписи нотариуса Отделом по Кировскому административному округу 

<

адрес> ГУФССП России по 

<

адрес> в отношении ответчика возбуждено исполнительное производство №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктами 3, 4 статьи 1 ГК РФ определено, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Согласно правовой позиции, сформулированной Конституционным Судом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть банков.

Осуществляя правовое регулирование отношений между банками и гражданами – вкладчиками, законодатель должен следовать статьям 2, 18 Конституции Российской Федерации, в соответствии с которыми признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина является обязанностью государства, при этом, исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19, 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

Согласно части 1 статьи 89 Основ законодательства о нотариате, для взыскания денежных сумм или истребования имущества от должника нотариус совершает исполнительные надписи на документах, устанавливающих задолженность. 

В силу пункта 2 статьи 90 Основ законодательства о нотариате установлено, что документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются: кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса. 

При этом, обязательным условием применения такой формы взыскания является наличие соответствующего положения о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса непосредственно в тексте кредитного договора или заключенного на этот счет дополнительного соглашения к кредитному договору.

Учитывая правовую конструкцию договора потребительского кредита, предусмотренную Законом о потребительском кредите (займе), условия договора, содержащие имеющую существенное значение для потребителя обязанность, должно быть согласовано обеими сторонами при заключении договора.

Указанное означает, что условие о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса изначально подлежит согласованию с потребителем при определении индивидуальных условий кредитного договора, а порядок такого согласования должен учитывать действительную волю заемщика.

При этом, потребителю должно быть гарантировано безусловное право отказаться от включения в договор подобного условия, что само по себе не должно оказать влияние на принятие решения о кредитовании.

АО «АЛЬФА БАНК» не представлены доказательства согласования с истцом условия об упрощенном порядке взыскания долга путем совершения исполнительной надписи нотариуса, как не предоставлены и доказательства возможности заключения истцом данного кредитного договора без данного условия, то есть возможности истца выразить несогласие с его содержанием или потребовать его исключения, при этом, форма индивидуальных условий кредитного договора, подписанных истцом простой электронной подписью, такой возможности не предусматривает, в связи с чем согласие заемщика сформировано не самостоятельной волей и интересом потребителя, так как условие включено в текст индивидуальных условий кредитного договора, повлиять на которые заемщик не может.

При изложенных обстоятельствах подписание потребителем кредитного договора в целом, не может свидетельствовать о согласии потребителя с данным условием об упрощенном порядке взыскания долга путем совершения исполнительной надписи нотариуса.

На основании изложенного, подлежат удовлетворению требования истца о признании недействительным пункта 17 указанного договора потребительского кредита, предусматривающего возможность упрощенного порядка взыскания долга путем совершения исполнительной надписи нотариуса, применении последствий недействительности указанного пункта договора потребительского кредита в виде отмены обозначенной исполнительной надписи нотариуса.

Согласно статье 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 45 Постановления Пленума №, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая обстоятельства дела, степень и характер перенесенных истцом нравственных страданий, связанных с нарушением ответчиком его прав потребителя финансовых услуг, с учетом требований разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда 20 000 рублей.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф, в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с изложенным, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 10 000 рублей (50 % от 20 000).

Согласно статьей 103 ГПК РФ, статье 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина за подачу искового заявления, от уплаты которой истец освобожден в силу закона в сумме 6 000 рублей.

Руководствуясь статьями 194 – 199, 233 – 237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 (паспорт серии 60 22 №) удовлетворить.

Признать недействительным предусматривающий возможность упрощенного порядка взыскания долга путем совершения исполнительной надписи нотариуса пункт 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) от 02.02.2024 № F0LO3N20240129097187, заключенного между ФИО1 (паспорт серии 60 22 №) и АО «АЛЬФА БАНК» (ИНН 

<

***>).

Применить последствия недействительности пункта 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) от ДД.ММ.ГГГГ № F0LO3N20240129097187, заключенного между ФИО1 (паспорт серии 60 22 №) и АО «АЛЬФА БАНК» (ИНН 

<

***>), в виде отмены совершенной нотариусом ФИО2 исполнительной надписи от ДД.ММ.ГГГГ № У-0002315937 о взыскании с ФИО1 (паспорт серии 60 22 №) в пользу АО «АЛЬФА БАНК» (ИНН 

<

***>) задолженности по заключенному между ними договору потребительского кредита (займа ) от ДД.ММ.ГГГГ № F0LO3N20240129097187.

Взыскать с АО «АЛЬФА БАНК» (ИНН 

<

***>) в пользу ФИО1 (паспорт серии 60 22 №) компенсации морального вреда 20 000 рублей, штраф 10 000 рублей.

Взыскать с АО «АЛЬФА БАНК» (ИНН 

<

***>) в доход бюджета 

<

адрес> государственную пошлину в сумме 6 000 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.В. Вихман

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Копия вернаРешение (определение) не вступил (о) в законную силу «____» _________________ 20 г.УИД 55RS0№-09Подлинный документ подшит в материалах дела 2-1632/2025 ~ М-588/2025хранящегося в Кировском районном суде 

<

адрес>Судья __________________________Вихман Е.В. подписьСекретарь_______________________ подпись