№ 2- 1331/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Г.Балахна 03 октября 2017 года

Балахнинский городской суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Щепалкиной Н.В.,

при секретаре Лизуновой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью « РусфинансБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью « РусфинансБанк» о зачете уплаченной комиссии, 

установил:

ООО « РУСФИНАНС БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 

<

дата> в размере 

<

данные изъяты> рублей и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> рублей.

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО « РУСФИНАНС БАНК» о взыскании комиссии, уплаченной за ведение( обслуживание), открытие ссудного счета в сумме 

<

данные изъяты>. 

В судебном заседании ФИО1 уточнила свои исковые требования и просит зачесть уплаченную банку комиссию за ведение ссудного счета и перечисленные по судебному приказу денежные средства, зачтенные банком в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета, в счет погашения задолженности по кредитному договору. 

В обоснование исковых требований ООО «РУСФИНАНС БАНК» указало, что 

<

дата> между ООО «РУСФИНАНС БАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептного заявления оферты), и договору присвоен номер №. По условиям указанного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей под 13,11% годовых, сроком на 36 месяцев, что подтверждается заявлением заемщика, общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой часть кредитного договора, и платежным поручением о перечислении банком заемщику денежных средств на личный счет. По условиям кредитования заемщик ФИО1 приняла на себя обязательства в соответствии с разделом 3 Общих условий осуществлять платежи (долг и проценты), которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей, а в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Ответчиком в период пользования кредитом выплаты производились ненадлежащим образом, поэтому по состоянию на 

<

дата> образовалась задолженность в вышеуказанном размере. 

ФИО1 с исковыми требованиями не согласна, пояснив, что 

<

дата> между ООО «РУСФИНАНС БАНК» и ней был заключен кредитный договор и банк предоставил ей кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей под 13,11% годовых, сроком на 36 месяцев. 

<

дата>. она оплатила кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. и до 

<

дата>. больше не оплачивала. 

<

дата>. она заплатила 

<

данные изъяты>., однако она не знала, что нужно написать заявление о досрочном погашении кредита и о том, что снятие денежных средств будет производиться частями и у неё имеется долг. Просит применить срок исковой давности, т.к. считает, что срок исковой давности истцом пропущен.

В обоснование своих исковых требований ФИО1 пояснила, что 

<

дата> между ней и OOО «РУСФИНАНС БАНК» был заключен кредитный договор №. Банк при заключении кредитного договора включил в договор условие пункт о том, что заемщик уплачивает ежемесячно комиссию за ведение/обслуживание/ ссудного счета в размере 

<

данные изъяты> рублей. Включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за открытие и обслуживание банком ссудного счета ущемляет установленные законом её права потребителя применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ от 

<

дата> № «О защите прав потребителей».

Представитель OOО «РУСФИНАНС БАНК» в судебное заседание не явился в письменном отзыве указав, что с исковыми требованиями ФИО1 не согласны, поскольку право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции предусмотрено ст. 29 Закона РФ № от 

<

дата> «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В рамках кредитного договора банк оказывает клиенту единственную платную услугу — это предоставление денежных средств в кредит. В стоимость услуги (выдача кредита), предоставленной банком, входит процентная ставка по кредитному договору и стоимость ведения и облуживания ссудного счета. Ведение и обслуживание ссудного счета не является дополнительной услугой, которую банк оказывает клиенту. Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами, равно как и процент за пользование кредитом. Включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета помимо оплаты процентов за пользование кредитом полностью соответствует действующему законодательству РФ. Законодатель не обязывал банки включать все свои расходы непосредственно в процентную ставку. Перечень банковских операций, за которые банк может взимать комиссию, законом не ограничивается. Банк, согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», обязан лишь своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а условия договора не должны противоречить закону. Эти требования были полностью выполнены ООО « Русфинанс Банк» Согласие ФИО1 на взимание платы за ведение и обслуживание ссудного счета было достигнуто путем подписания договора. Договор был оформлен таким образом, что ФИО1 еще до его подписания была полностью осведомлена и не могла не знать не только о виде комиссии: комиссия за ведение ссудного счета, но и о ее размере.

Заслушав ФИО1, изучив материалы дела и дав оценку собранным доказательствам, суд приходит к следующему. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, установленные ст.809 ГК РФ,ст.810 ГК РФ, ст.811 ГК РФ и другие, если иное не предусмотрено правилами, установленными ст.ст.819-821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

По делу установлено, что 

<

дата> между ООО «РУСФИНАНС БАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептного заявления оферты), и договору присвоен номер №. По условиям указанного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей под 13,11% годовых, сроком на 36 месяцев. По условиям кредитования заемщик ФИО1 приняла на себя обязательства в соответствии с разделом 3 Общих условий осуществлять платежи (долг и проценты), которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей, а в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.

Согласно п. 3 Заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита ФИО1 дала согласие на взимание банком плат ( комиссий) по кредитному договору, а так же в соответствии с тарифами банка по обслуживанию счета. ( л.д.7)

Как видно из п.2.21. общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № банк предоставляет заемщику кредит на следующих условиях: процентная ставка по кредиту со сроком погашения 6 месяцев-29,23% годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета одна целая восемь десятых процентов от суммы кредита.(л.д.8)

Согласно п.3.6. общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № в случае поступления денежных средств на счет раньше даты ежемесячного платежа, они остаются на счете до указанной даты.(л.д.8)

Согласно п. 3.8 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № при наличии на счете суммы большей, чем сумма ежемесячного платежа, но недостаточной для полного досрочного погашения в соответствии со ст. 4, в погашение направляется только сумма равная ежемесячному платежу.

Согласно п. 4.1. общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № банк вправе предоставить согласие заемщику досрочно погасить остаток задолженности по кредитному договору в полном объеме посредством одного платежа, включающего ежемесячный платеж за текущий месяц и непогашенный остаток суммы кредита. При этом заемщик должен обратиться за получением согласия банка не позднее, чем за 5 рабочих дней до той даты соответствующего ежемесячного платежа в которую заемщик планирует осуществить досрочный платеж.

Согласно п. 6.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № в случае просрочки исполнения заемщиком платежных обязательств, установленных в ст. 34 ( в том числе невнесение и\или внесения не в полном объеме ежемесячных платежей в указанные в графике платежей сроки, на срок свыше 5 календарных дней заемщик уплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей и непогашенного в срок.

Как видно из приходного кассового ордера № 

<

дата>. ФИО1 произвела оплату по кредитному договору в сумме 

<

данные изъяты>., однако о досрочном погашении кредита заявление не написала, поэтому из данной суммы платежи погашение кредита производилось банком до 

<

дата>., с 

<

дата> текущий долг частично был вынесен на просрочку. 

Как видно из материалов дела судебный приказ мирового судьи судебного участка №1 Городецкого района Нижегородской области №от 

<

дата>. о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от 

<

дата> в сумме 

<

данные изъяты> руб., а так же госпошлины в сумме 

<

данные изъяты> руб. отменен определением от 

<

дата>.

<

дата> ООО « РусфинансБанк» обратилось в Городецкий городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Таким образом суд считает, что срок исковой давности ООО « РусфинансБанк» не пропущен.

Как видно из выписки по лицевому счету от 

<

дата>. расчета задолженности ООО « РусфинансБанк» по состоянию на 

<

дата> ФИО1 уплачена комиссия за ведение ссудного счета 

<

дата> в сумме 

<

данные изъяты>., 

<

дата>. в сумме 

<

данные изъяты>.,, 

<

дата> в сумме 

<

данные изъяты>, 

<

дата>. в сумме 

<

данные изъяты>., 

<

дата>. в сумме 

<

данные изъяты>,

<

дата>. в сумме 

<

данные изъяты>,

<

дата>. в сумме 

<

данные изъяты>., 

<

дата>. в сумме 

<

данные изъяты>, 

<

дата>. в сумме 

<

данные изъяты>,

<

дата>. в сумме 

<

данные изъяты>, 

<

дата>. в сумме 

<

данные изъяты>., кроме того перечисленные по судебному приказу денежные средства, удержанные с ФИО1, также зачислены банком на погашение комиссии :

<

дата>. в сумме 

<

данные изъяты> руб., 

<

дата>. в сумме 

<

данные изъяты> руб,

<

дата>. в сумме 

<

данные изъяты> руб., 

<

дата>. в сумме 

<

данные изъяты>., 

<

дата> в сумме 

<

данные изъяты>.

Таким образом фактически ФИО1 уплачена комиссия за ведение ссудного счета в сумме 

<

данные изъяты>.

Согласно части 1 статьи 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК Российской Федерации) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденному Банком России 

<

дата> N 302-П), действовавшему на момент заключения кредитного договора, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 

<

дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными, в связи с чем взимание банком платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей, является ничтожным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства.

В соответствии со статьей 167 ГК Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения.

В силу статьи 168 ГК Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима и не предусматривает иных последствий нарушения.

Суд считает, что открытие и ведение ссудного счета являются обязанностью банка, условия кредитного договора, предусматривающие ежемесячную уплату комиссий ведение ссудного счета, нарушают права ФИО1 как потребителя и являются недействительными.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 ГК Российской Федерации).

С учетом изложенного, поскольку условие кредитного договора, предусматривающее уплату ФИО1 ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, открываемого в целях кредитования, является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является платной услугой, предоставляемой заемщику, уплаченная ФИО1 во исполнение данного условия договора сумма подлежит возврату ФИО1 в размере 

<

данные изъяты>., ФИО1 просит зачесть сумму комиссии в счет погашения задолженности по кредитному договору. 

Таким образом с ФИО1 в пользу в общества с ограниченной ответственностью « Русфинанс Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 

<

дата>. по состоянию на 

<

дата> в сумме 

<

данные изъяты>., в т.ч.: основной долг 

<

данные изъяты>, проценты-

<

данные изъяты>., и расходы по оплате госпошлины в сумме 

<

данные изъяты>., всего 

<

данные изъяты>.

Согласно ст. 410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. В случаях, предусмотренных законом, допускается зачет встречного однородного требования, срок которого не наступил. Для зачета достаточно заявления одной стороны.

Суд считает возможным произвести зачет уплаченной ФИО1 комиссии по ведению ссудного счета в сумме 

<

данные изъяты>. в счет погашения задолженности по кредиту, и окончательно определить ко взысканию с ФИО1 в пользу в общества с ограниченной ответственностью « Русфинанс Банк» 

<

данные изъяты>.

В силу ст.98 ГПК РФ расходы по оплате госпошлины подлежат взысканию с ООО « Русфинанс Банк» по встречному иску ФИО1 к ООО « Русфинанс Банк» о зачете комиссии за ведение ссудного счета, пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 

<

данные изъяты> руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу в общества с ограниченной ответственностью « Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 

<

дата>. по состоянию на 

<

дата> в сумме 

<

данные изъяты>., в т.ч.: основной долг 

<

данные изъяты>, проценты-

<

данные изъяты>., и расходы по оплате госпошлины в сумме 

<

данные изъяты>., всего 

<

данные изъяты>., во взыскании долга по уплате комиссии в сумме 

<

данные изъяты>. отказать.

Произвести зачет уплаченной ФИО1 комиссии по ведению ссудного счета в сумме 

<

данные изъяты>. в счет погашения задолженности по кредиту, и окончательно определить ко взысканию с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью « Русфинанс Банк» 

<

данные изъяты>.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью « РусфинансБанк» в доход бюджета госпошлину в сумме 

<

данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Балахнинский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Н.В. Щепалкина