N

N

...

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 мая 2019 года г. Оренбург

Ленинский районный суд г.Оренбурга 

в составе председательствующего судьи Перовских И.Н,

при секретаре Харламовой Ю.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Закрытому акционерному обществу «Объединенное кредитное бюро» о признании незаконными действий, обязании внесения исправлений в кредитную историю, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском указав, что ссылаясь на то, что 11.03.2011 г. между ним и ООО «ХКФ Банк» был заключен договор № N об использовании карты с кредитным лимитом в размере ... За период использования карты лимит был неоднократно изменен в сторону уменьшения, истец регулярно использовал карту. В 2017 г. у него возникла необходимость дополнительного кредитования, однако, в кредитовании ему было отказано в связи с низким кредитным рейтингом. Считает, что низкий кредитный рейтинг не соответствует действительности. Истец обращался в банк, в Центральный банк РФ с целью содействия в урегулировании данной ситуации, однако, до настоящего времени ошибочно распространенная информация не устранена. 

Истец указал, что благодаря незаконности включения указанных условий в Кредитную историю, ему причинены нравственные страдания. 

Истец просит признать незаконным внесение информации в отношении заемщика ФИО1 о наличии просрочки, превышающей шестимесячный срок по кредитному договору N от 11.03.2011 г., заключенному между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк», обязать ООО «ХКФ Банк» внести изменения в кредитную историю ФИО1 путем исключения сведений о просрочке, превышающей шестимесячный срок по кредитному договору N от 11.03.2011 г., заключенному между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк», размещенной во всех известных БКИ; взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу истца штраф в размере ... за нарушение прав потребителя, компенсацию морального вреда в размере ... 

В ходе судебного разбирательства истец изменил исковые требования в порядке ст.39 ГПК РФ, и окончательно предъявил их к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ЗАО «Объединенное кредитное бюро», просил признать незаконным действия ООО «ХКФ Банк» по внесению информации в бюро кредитных историй в отношении заемщика ФИО1 о наличии просрочки, превышающей 180 дней по кредитному договору N от 11.03.2011 г., заключенному между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк», обязать ООО «ХКФ Банк» внести исправления в кредитную историю ФИО1 путем направления сведений об отсутствии просрочки, превышающей 180 дней по кредитному договору N от 11.03.2011 г., заключенному между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк», указав реальную продолжительность просроченного обязательства до 7 календарных дней; обязать ЗАО «Объединенное кредитное бюро» внести исправления в кредитную историю ФИО1 путем направления сведений об отсутствии просрочки, превышающей 180 дней по кредитному договору N от 11.03.2011 г., заключенному между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк», указав реальную продолжительность просроченного обязательства до 7 календарных дней; взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу истца штраф в размере ... за нарушение прав потребителя, компенсацию морального вреда в размере ... 

Истец ФИО1, представители ответчиков ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ЗАО «Объединенное кредитное бюро» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в свое отсутствие, представители ответчиков ранее представили отзыв и возражения, в которых исковые требования не признали. 

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме. 

Суд, выслушав представителя истца, выяснив обстоятельства, имеющие значение для дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, пришел к следующему.

Согласно п.1 ст.3 ФЗ "О кредитных историях" от 30.12.2004 N 218-ФЗ, кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй. 

Согласно ст.5 ФЗ "О кредитных историях", источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

Кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, в порядке, предусмотренном настоящей статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.

Согласно ч.5 ст. 8 Закона ЗАО «ОКБ», являющийся держателем кредитных историй в соответствии с ч.5 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях», не вправе самостоятельно вносить изменения в информацию, содержащуюся в кредитной истории субъекта, кроме как на основании данных, полученных от источника формирования кредитной истории. При этом, за сведения о кредитной истории отвечает источник формирования кредитных историй.

Судом установлено, что 11.03.2011 г. между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор N, согласно которому банк предоставил ФИО1 кредитную карту с лимитом ... 

Кредитный договор N от 14.03.2011 состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета (договор об использовании карты), Тарифов Банка по Карте, содержащих Информацию о расходах потребителя (информацию о Полной стоимости Кредита, о полной сумме, подлежащей выплате Заемщиком по кредиту и график ее погашения) и Условий Договора. 

В соответствии с п. 28 Заявки на открытие и ведение текущего счета по кредитному договору от 14.03.2011 заемщик путем проставления личной подписи подтвердил, что им получены, в том числе, Условия договора на страницах. 

В соответствии с п. 24 Заявки на открытие и ведение текущего счета по кредитному договору от 14.03.2011 дата начала расчетного периода установлена 5-го числа каждого месяца, рекомендованный срок уплаты минимальных платежей – не позднее, чем за 10 дней до окончания платежного периода. Платежный период составляет 20 календарных дней и следует сразу за расчетным периодом. 

18.01.2013 г. кредитный лимит карты изменен на ...., 29.04.2015 г. – на ... 15.09.2015 г. кредитный лимит увеличен до ... 

Предложением о заключении договора N от 11.03.2011 г., ФИО1 выразил свое безусловное согласие на открытие и ведение текущего счета, Тарифов банка по карте, содержащих информацию о расходах потребителя, то есть информацию о полной стоимости кредита, полной сумме, подлежащей выплате заемщиком по кредиту и график ее погашения, а также условий договора.

Таким образом, истцом был заключен кредитный договор, по условиям которого минимальный платеж составляет ... от задолженности по договору (п.21 Заявки на открытие и ведение текущего счета).

В соответствии с п. 21 раздела 1 «Термины и определения» Условий Договора об использовании карты с льготным периодом: расчетный период – составляет один месяц. Каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке, за исключением первого расчетного периода, который начинается с момента Активации и длится до даты, предшествующей дате начала следующего расчетного периода. 

В соответствии с п. 1 раздела VI «Расчеты по Договору» Условий Договора об использовании карты с льготным периода: Банк производит начисление процентов на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления Требования о полном погашении задолженности по договору. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифном плате. Расчет процентов для их уплаты Заемщиком производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. 

Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий (вознаграждений) и неустойки, связанных с предоставлением, использование и возвратом кредитов в форме овердрарфта, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления банком за исключением досрочного погашения задолженности по договору. 

Платежный период составляет 20 календарных дней и начинается сразу после окончания расчетного периода который в свою очередь, заканчивается 5-го числа месяца, то последний день для оплаты ежемесячного платежа заканчивается 25-го числа каждого месяца. 

Установлено, что истцом обязательства по указанному кредитному договору исполнялись не надлежащим образом, платежи вносились нерегулярно и не в полном объеме, что подтверждается имеющимися в материалах дела выписками по лицевому счету. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по договору у ФИО1 образовалась задолженность.

Из Выписки по счету N следует, что ФИО1 не внес платеж, срок оплаты которого заканчивался 25.08.2011, вследствие чего образовалась просроченная задолженность, срок исчисления которой наступил с 26.08.2011.

В дальнейшем у истца имелась просроченная задолженность, вследствие того, что платежи, вносимые в погашение долга, направлялись на погашение предыдущего платежа, просроченных процентов, просроченного основного долга, оставляя тем самым непогашенным текущий платеж или часть текущего платежа. 

Согласно представленный выписки за период с 26.08.2011 г. по 27.02.2012 г. у ФИО1 имелась просроченная задолженность, период наличия которой составил 181 день или более 6-ти месяца. Задолженность по договору была погашена истцом только 5.10.2018 г. 

Предложение о заключении кредитного договора содержит безусловное согласие ФИО1 на обработку банком персональных данных.

Учитывая наличие просроченной задолженности, подтвержденной банком, ответчик ООО «ХКФ Банк» в соответствии с действующим законодательством направлял всю имеющуюся у него информацию о ФИО1 и его операциях, полученной Банком в связи с предоставлением кредита в Бюро кредитных историй в порядке и на условиях, предусмотренных Федеральным законом "О кредитных историях" от 30.12.2004.

Судом установлен факт направления Банком информации по кредиту N от 11.03.2011 г. в бюро кредитных историй.

В соответствии с ч.3 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях» субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором храниться указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. 

В силу ч.5 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях» бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждение указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным. 

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем, истец с заявлением об оспаривании в ЗАО «ОКБ» не обращался, доказательств в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ такого обращения, не представил. 

Соответственно, понуждение к внесению изменений в кредитную историю по средством судебного решения, нельзя признать надлежащим способом защиты нарушенного права, а потому в удовлетворении исковых требований к ответчику ЗАО «ОКБ» суд отказывает. 

В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств отсутствия просрочки по договору в течение более чем шесть месяцев, наличие ошибки в расчете банка не доказано. 

Таким образом, оснований для удовлетворения требований истца об исключении информации из ЗАО «Объединенное Кредитное Бюро», свидетельствующей о недобросовестности ФИО1, как заемщика по кредитному договору, не имеется, поскольку информация предоставлена в соответствии с требованиями Федерального закона "О кредитных историях" при наличии письменного согласия заемщика.

С доводами истца о том, что просроченная задолженность является незначительной и составляет менее 7 дней суд не соглашается, поскольку данные доводы истцом не подтверждены и опровергнуты ответчиком, а нарушение более 181 день не является не значительным.

Поскольку факт нарушения прав ФИО1 как потребителя не установлен, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца и о взыскании компенсации морального вреда в размере ... вследствие нарушения прав потребителей.

В силу положений ст.150 ГК РФ нематериальные блага (включая жизнь, здоровье, достоинство личности, личную неприкосновенность, честь и доброе имя и другие нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона) защищаются в соответствии с настоящим Кодексом и другими законами в случаях и в порядке, ими предусмотренных, а также в тех случаях и в тех пределах, в каких использование способов защиты гражданских прав (указанных в ст.12 ГК РФ) вытекает из существа нарушенного нематериального права и характера последствий этого нарушения.

В соответствии со ст.151 ГК РФ в случае причинения гражданину морального вреда (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации вреда.

Положениями ст.152 ГК РФ предусмотрен способ защиты чести, достоинства и деловой репутации гражданина путем опровержения сведений, порочащих его честь, достоинство или деловую репутацию. Кроме того, установлено право гражданина, в отношении которого распространены сведения, порочащие его честь, достоинство или деловую репутацию требовать возмещения убытков и морального вреда, причиненного их распространением.

Пунктом 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.02.2005 года № 3 "О судебной практике по делам о защите чести и достоинства граждан, а также деловой репутации граждан и юридических лиц" предусматривает, что обстоятельствами, имеющими в силу ст.152 ГК РФ значение для дела, которые должны быть определены судьей при принятии искового заявления и подготовке дела к судебному разбирательству, а также в ходе судебного разбирательства, являются: факт распространения ответчиком сведений об истце, порочащий характер этих сведений и несоответствие их действительности. При отсутствии хотя бы одного из указанных обстоятельств иск не может быть удовлетворен судом. 

Под распространением сведений, порочащих честь и достоинство граждан или деловую репутацию граждан и юридических лиц, следует понимать опубликование таких сведений в печати, трансляцию по радио и телевидению, демонстрацию в кинохроникальных программах и других средствах массовой информации, распространение в сети Интернет, а также с использованием иных средств телекоммуникационной связи, изложение в служебных характеристиках, публичных выступлениях, заявлениях, адресованных должностным лицам, или сообщение в той или иной, в том числе устной, форме хотя бы одному лицу.

Пунктом 9 вышеуказанного Постановления установлено, что в силу п.1 ст.152 ГК РФ истец обязан доказать факт распространения сведений лицом, к которому предъявлен иск, а также порочащий характер этих сведений.

В соответствии со статьей 10 Конвенции о защите прав человека и основных свобод и ст.29 Конституции Российской Федерации, гарантирующими каждому право на свободу мысли и слова, а также на свободу массовой информации, позицией Европейского Суда по правам человека при рассмотрении дел о защите чести, достоинства и деловой репутации судам следует различать имеющие место утверждения о фактах, соответствие действительности которых можно проверить, и оценочные суждения, мнения, убеждения, которые не являются предметом судебной защиты в порядке ст.152 ГК РФ поскольку, являясь выражением субъективного мнения и взглядов ответчика, не могут быть проверены на предмет соответствия их действительности.

В силу ст.152 ГК РФ обязанность доказывать соответствие действительности распространенных сведений лежит на ответчике. Истец обязан доказать лишь факт распространения сведений лицом, к которому предъявлен иск.

Обстоятельствами, имеющими значение для данной категории дел, по смыслу приведенной нормы, которые должны быть определены судом, являются: факт распространения ответчиком сведений об истце, порочащий характер этих сведений и несоответствие их действительности. При отсутствии хотя бы одного из указанных обстоятельств иск не может быть удовлетворен судом.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениям п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возращений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд, оценив представленные в материалах дела доказательства в соответствии со ст.67 ГПК РФ приходит к выводу о недоказанности истцом факта причинения ответчиками ему нравственных страданий. 

По вышеуказанным мотивам суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда в размере .... Доказательств в подтверждении доводов изложенных в исковом заявлении истцом не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк», Бюро кредитных историй «ХКФ Банк», Закрытому акционерному обществу «Объединенное кредитное бюро» об обязании исключения сведений из кредитной истории, взыскании штрафа, компенсации морального вреда – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме принято 03 июня 2019 года.

Судья: ... Перовских И.Н.