Дело № 2-1203/2020

УИД 42RS0015-01-2020-002396-54

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 ноября 2020 года г. Новокузнецк

Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Ермоленко О.А. 

при секретаре судебного заседания Карлиной М.Ф.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское по иску ООО «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Филберт» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ФИО1 задолженность в сумме 150 580,49 руб., в том числе, задолженность по основному долгу в сумме 54 826,92 руб., задолженность по процентам в сумме 90 799,57 руб., задолженность по иным платежам, предусмотренным договором, в сумме 4 954 руб., расходы по уплате госпошлины в сумме 4 211,60 руб.

Требования мотивирует тем, что ДАТА ОАО "Лето Банк" заключило с ФИО1 ... НОМЕР, в соответствии с условиями которого, предоставило ответчику денежные средства в сумме 70 000 руб. на срок по ДАТА. с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 49,90 % годовых.

Денежные средства в сумме 70 000 руб. были предоставлены ответчику, что подтверждается выпиской со счета.

Согласно условиям предоставления кредита, ответчик ознакомился с условиями, согласился с ними и обязался производить погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами.

Однако, ДАТА ответчик нарушил свои обязательства по своевременной оплате платежей по договору, в связи с чем, образовалась задолженность.

В соответствии с Уставом банка изменено фирменное наименование ОАО "Лето Банк" на ПАО "Почта Банк". 

ДАТА ПАО «Почта Банк», воспользовавшись правом, предусмотренным условиями предоставления кредита по ... НОМЕР от ДАТА заключило с ООО «Филберт» договор уступки права требования (цессии) НОМЕР, в соответствии с условиями которого, право требования по кредитному ... НОМЕР от ДАТА, заключенному между ОАО "Лето Банк" и ФИО1, перешло от ПАО «Почта Банк» к ООО «Филберт». Своей подписью заемщик подтвердил право банка уступить право требования.

Сумма приобретенного права требования по договору составила 150 580,49 руб., из них: задолженность по основному долгу в сумме 54 826,92 руб., задолженность по процентам в сумме 90 799,57 руб., задолженность по иным платежам, предусмотренным договором, в сумме 4 954 руб.

ДАТА мировым судьей судебного участка № 1 Заводского судебного района г. Новокузнецка Кемеровской области вынесен судебный приказ НОМЕР о взыскании задолженности по ... НОМЕР от ДАТА 

В связи с поступившим возражением от ответчика, судебный приказ определением от ДАТА был отменен.

С даты заключения договора цессии по дату подачи заявления платежей в счет погашения долга не поступало.

Истец о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.4).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявил ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным исковым требованиям, так как по графику платежей последний платеж должен был быть осуществлен ДАТА, следовательно, срок исковой давности по последнему платежу истек ДАТА. Истец обратился в суд с иском только ДАТА.

Суд, исследовав письменные материалы дела, пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что ДАТА ФИО1 и ОАО «Лето Банк» путем акцепта банком оферты клиента, выраженной в подписанном заявлении о предоставлении кредита по программе «кредит наличными» заключили ... НОМЕР

ФИО1 просил открыть ему счет и предоставить кредит на условиях, указанных в договоре: кредитный лимит – 70 000 рублей под 49,90 % годовых. Дата закрытия кредитного лимита – ДАТА, плановый срок погашения кредита – 24 месяца, сумма ежемесячного платежа по кредиту – 5 200 рублей (с ДАТА по ДАТА).

Согласно п. 3.1 договора полная сумма, подлежащая выплате клиентом – 108 747,12 рублей, из которых 70 000 рублей – основной долг и 38 747,12 рублей – проценты по кредиту.

В соответствии с п. 6 договора клиент ознакомлен, понимает и полностью согласен и обязуется соблюдать условия, тарифы, являющиеся составными неотъемлемыми частями договора.

В соответствии с пп. 7 – 9.4 заявления ФИО1 с даты заключения договора согласен быть застрахованным в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» по программе страховой защиты.

Согласие быть застрахованным распространяется на все последующие кредиты в банке и действует до момента получения банком уведомления клиента об отзыве согласия быть застрахованным.

ФИО1 был ознакомлен с условиями страхования, изложенными в памятке застрахованному, их содержание ему понятно. Памятку застрахованному получил.

Согласно п. 10 договора ФИО1 дал свое согласие на передачу и/или уступку банком (полностью или частично) своих прав (требований) по кредиту и (или) договору и всем последующим кредитам в банке третьим лицам, вне зависимости от наличия у таких лиц лицензии на право осуществления банковской деятельности (л.д.10-11).

Согласно графику платежей по данному кредитному договору ежемесячный аннуитетный платеж составил 5 200 рублей, последний платеж ДАТА – 1 579,12 рублей (л.д.14).

Как следует из условий предоставления кредитов по программе «кредит наличными» ОАО «Лето Банк» от ДАТА для заключения договора клиент предоставляет в банк анкету со своими персональными данными и заявление, содержащее существенные условия договора. Подписанное клиентом заявление является офертой клиента банку заключить договор. Действия банка по открытию клиенту текущего счета являются акцептом оферты клиента по заключению договора. Заявление, условия и тарифы являются неотъемлемыми частями договора. Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента. Клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Размер процентной ставки по кредиту указывается в заявлении, размер комиссий указывается в тарифах (раздел 1 «общие условия»).

Согласно п. 3.1, 3.2 условий для погашения задолженности по договору клиент в любую дату размещает на счете денежные средства, а банк в дату размещения клиентом средств списывает их в счет погашения задолженности по договору (но не более задолженности). Ежемесячно, начиная с даты, следующей за датой закрытия кредитного лимита. Клиент обязан погасить задолженность в сумме не менее платежа. Размер платежа указывается в заявлении.

Обязательства клиента по кредитному договору считаются выполненными при погашении задолженности в полном объеме (п. 3.9).

Согласно п. 4.5 – 4.5.3 услуга «участие в программе страховой защиты» - это услуга по подключению клиента к программе коллективного страхования, по которой клиент изъявил желание быть застрахованным.

Наименование страховой компании, участвующей в программе на основании договора с банком, указано в заявлении. Предоставление данной услуги производится в соответствии с условиями страхования, указанными в памятке застрахованному. Клиент вправе подключить / отключить данную услуг в день оформления договора, либо в другой день при обращении в клиентский центр /дистанционный канал. Отключение услуги осуществляется с даты, следующей за датой текущего платежа.

Согласно п. 6.3, 6.6 условий, за пропуск каждого платежа клиент обязан уплатить банку «комиссию за неразрешенный пропуск платежа» согласно тарифам. Комиссия включается в состав следующего платежа. При этом размер следующего платежа устанавливается равным сумме платежа, указанного в заявлении, и такой комиссии. В случае пропуска клиентом платежей, банк вправе потребовать от клиента возврата задолженности по кредиту в полном объеме. При этом банк выставляет клиенту заключительное требование (л.д.15-17).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по выдаче суммы кредита, что подтверждается выпиской по счету (л.д.20-23).

Однако ответчик не выполнил обязательства по кредитному договору и нарушил его условия.

ДАТА ПАО «Почта Банк» и ООО «Филберт» заключили договор уступки прав (требований) № У77-18/1342, согласно условиям которого, цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) по первично заключенным с заемщиками – физическими лицами кредитным договорам с наличием просроченной задолженности в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований). К цессионарию переходят права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие права, связанные с уступаемыми правами (требованиями), право требования уплаты процентов и неустойки по кредитным договорам, комиссии, требования к должникам, вытекающих из судебных актов, вступивших в законную силу, права на возмещение убытков.

Перечень и размер передаваемых прав (требований) указывается в реестре уступаемых прав (требований), сформированном на дату перехода прав (п. 1.1, 1.2).

Согласно п. 2.4 права требования переходит к цессионарию с момента зачисления всей суммы цены уступаемых прав (л.д. 24-32).

Из акта приема – передачи прав от ДАТА следует, что права требования, в том числе, к должнику ФИО1 по ... НОМЕР в размере 150 580,49 руб. перешли к ООО «Филберт» (л.д.33).

ДАТА ООО «Филберт» направило ФИО1. уведомление о состоявшейся уступке права требования, содержащее в себе требование о погашении задолженности в размере 150 580,49 рублей в срок до ДАТА (л.д.34,35).

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Заводского судебного района г. Новокузнецка от ДАТА отменен судебный приказ НОМЕР от ДАТА о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в пользу ООО «Филберт» (л.д.7).

Согласно ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

На основании ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

На основании ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Договор цессии на момент рассмотрения дела не расторгнут, не признан недействительным, договор уступки прав (цессии) не привел к изменению объема взыскания денежной суммы с должника, а его заключение повлекло лишь замену взыскателя.

Следовательно, надлежащим истцом по делу является ООО «Филберт».

Согласно расчету, предоставленному истцом, общая сумма задолженности ответчика перед ООО «Филберт» составляет 150 580,49 руб., в том числе, задолженность по основному долгу - 54 826,92 руб., задолженность по процентам 90 799,57 руб., задолженность по иным платежам, предусмотренным договором, в сумме 4954 руб. (л.д.8-9). 

Рассматривая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 ГПК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 п. 1 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пунктах 24, 25,26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору исчисляется по каждому просроченному обязательному ежемесячному платежу за соответствующий период, поскольку договором предусмотрено погашение задолженности ежемесячными обязательными платежами.

Руководствуясь нормами применимого права к вопросу о начале исчисления срока исковой давности и исходя из того, что в гражданских отношениях ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательства должником нарушает субъективное материальное право кредитора, а значит, право на иск возникает с момента нарушения права кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности (с учетом того, когда об этом стало известно или должно было стать известно кредитору), в настоящем спорном случае срок исковой давности должен отсчитываться с момента неисполнения обязательства по возврату заемных средств.

Судом установлено, что согласно графику платежей по данному кредитному договору ежемесячный аннуитетный платеж составил 5 200 рублей, последний платеж ДАТА – 1 579,12 рублей (л.д.14).

Как следует из условий предоставления кредитов по программе «кредит наличными» ОАО «Лето Банк» от ДАТА клиент обязан погасить задолженность в сумме не менее платежа. Размер платежа указывается в заявлении. Обязательства клиента по кредитному договору считаются выполненными при погашении задолженности в полном объеме.

Срок возврата кредита банком определен ДАТА так как банк выставил заемщику ФИО1 заключительное требование и перестал начислять задолженность (л.д.8-9).

Следовательно, банк не мог не знать о нарушении своего права, начиная с ДАТА, так как ДАТА наступил срок исполнения обязательства ФИО1 по кредитному договору согласно заключительному требованию, обязательства по которому он не исполнил.

Таким образом, исчисляя срок давности по данному иску, исходя из того, что срок возврата кредита и уплаты процентов определен датой формирования заключительного требования, срок исковой давности истекает ДАТА.

В суд с исковым заявлением истец обратился, согласно штемпелю на почтовом конверте, в котором поступило исковое заявление, ДАТА (л.д.52), то есть в пределах срока исковой давности.

Как видно из искового заявления и представленного с ним расчета, банком определена задолженность по кредитному договору за период с ДАТА, а в суд с иском он обратился ДАТА, в связи с чем, с учетом трехлетнего срока исковой давности с ответчика в пользу истца подлежат взысканию платежи за период с ДАТА.

С учетом выдачи судебного приказа ДАТА, отмененного ДАТА, срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации не тек в период с ДАТА до ДАТА, то есть 33 дня. Соответственно период, за который подлежат взысканию платежи, должен быть увеличен на 33 дня, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию платежи по кредитному договору за период после ДАТА. 

Срок исковой давности по платежам, подлежащим уплате до ДАТА истцом пропущен, в связи с чем, платежи по кредиту, начисленные ранее ДАТА, не подлежат взысканию в ответчика в пользу банка, в связи с истечением срока исковой давности, о применении которой было заявлено ответчиком.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ООО «Филберт» по состоянию на ДАТА подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 54 826,92 рублей, задолженность по процентам в сумме 494, 79 рублей, задолженность по иным платежам, предусмотренным договором, в сумме 4 954 рублей.

Таким образом, взысканию с ответчика подлежит задолженность в общей сумме 60 275,71 рублей, в том числе, сумма основного долга 54 826,92 руб., проценты за пользование кредитом за период с ДАТА по ДАТА – 494,79 руб., задолженность по иным платежам, предусмотренным договором, в сумме 4 954 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что исковые требования банка удовлетворены частично, соответственно, взысканию с ответчика подлежат расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 2008,27 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Филберт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДАТА, ... в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Филберт» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***> от 04.08.2010 года) задолженность по кредитному ... НОМЕР от ДАТА в размере 60 275,71 рублей, из них основной долг 54 826,92 рублей, задолженность по процентам 494,79 рублей, задолженность по иным платежам, предусмотренным договором (комиссии) – 4 954 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2008,27 рублей.

В удовлетворении требований в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – ДАТА.

Судья О.А. Ермоленко