Дело № 2-1768/2017г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Железногорск 22 декабря 2017г.

Железногорский городской суд Курской области в составе: председательствующего судьи Цыганковой С.В.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Чебышевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ООО «Русские Финансы Запад» о расторжении договора потребительского кредита и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1, ООО «Русские Финансы Запад» о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 16.04.2015г. между Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита № 00450963000173, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 79 044, 21 руб. на срок до 21.04.2017г. под 347,64% годовых с даты предоставления кредита до 05.05.2015г., и 28% годовых с 06.05.2015г. по 21.04.2017г., с погашением кредита и уплатой процентов ежемесячно в соответствии с графиком платежей, путем внесения наличных денежных средств в кассы банка, либо перечисления безналичных денежных средств по реквизитам Банка, либо путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО «РФЗ» в рамках заключенного с Банком соглашения № 34 «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от 21.11.2011г. По условиям кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов начисляется неустойка в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. ООО «Русские Финансы Запад» в нарушение принятых на себя обязательств с февраля 2016г. не перечисляло в Банк принятые от физических лиц денежные средства по кредитным договорам, в связи с чем решением временной администрации Банка действие соглашения было приостановлено.

Приказом Банка России от 26.02.2016г. № ОД-674 у Банка «ЦЕРИХ » (ЗАО) с 26.02.2016г. отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016г. в отношении Банка « ЦЕРИХ » (ЗАО) открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Ответчик ФИО1 в нарушение принятых на себя обязательств неоднократно допускала просрочки по внесению платежей. По состоянию на 26.06.2017г. задолженность ответчика по договору потребительского кредита составляет 81 594 руб. 83 коп. Просит взыскать с ответчиков ФИО1 и ООО «Русские Финансы Запад» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в сумме 81 594 руб. 83 коп., из них: 56 916 руб. 27 коп. – основной долг, 19 031 руб. 13 коп. – проценты, 1 514 руб. 47 коп. – пени на сумму непогашенного основного долга, 4 132 руб. 96 коп. – пени на несвоевременную уплату процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 647 руб. 84 коп.

Представитель истца Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала, пояснив, что последний платеж по кредитному договору был внесен ею в марте 2016г., после чего, в связи с тяжелым материальным положением оплату кредита она не производила.

Представитель ответчика ООО «Русские Финансы Запад» в судебное заседание не явился, о времени и рассмотрения дела извещен надлежащим образом, сведений об уважительной причине неявки в суд не представил, с ходатайством об отложении рассмотрения дела не обращался.

С учетом мнения ответчика ФИО1 в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, представителя ответчика ООО «Русские Финансы Запад».

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. 

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и изменения способа исполнения применительно к отношениям по кредитному договору, не допускается. 

По смыслу п.2 ст. 819 ГК РФ кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения Гражданского кодекса, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов, обязанности заемщика по возврату суммы, последствия нарушения заемщиком договора займа, последствия утраты обеспечения, обязательства заемщика, и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее в срок и в порядке, предусмотренные кредитным договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст. 845 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В судебном заседании установлено, что Приказом Банка России от 26.02.2016 года №ОД-674 у кредитной организации Банка «ЦЕРИХ» (закрытое акционерное общество) с 26.02.2016 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 года по делу №А48-1180/2016 Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее ГК «АСВ»). Решением Правления ГК «АСВ» представителем конкурсного управляющего назначен ФИО3

В силу пункта 3 статьи 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий кредитной организации, признанной несостоятельной (банкротом), обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном законодательством.

В судебном заседании установлено, что 16.04.2015г. между Банком «ЦЕРИХ » (Закрытое акционерное общество) и ФИО2 заключен договор потребительского кредита 

<

***> в размере 79 044 руб. 12 коп. под 347,64% годовых с даты предоставления кредита до 05.05.2015г., и 28% годовых с 06.05.2015г. по 21.04.2017г., с ежемесячной уплатой суммы основного долга и процентов в сумме 4 847 руб. 77 коп., дата первого платежа 21.05.2015г.

Неотъемлемыми частями указанного кредитного договора являлись Общие условия договора потребительского кредита в Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО), заявление заемщика ФИО2 о предоставлении потребительского кредита от 26.06.2015 года, в котором она указала о том, что она ознакомлена с Общими условиями, а также индивидуальные условия договора потребительского кредита от 16.04.2015г. 

<

***> с графиком платежей по договору (приложение № 1) и реквизитами исполнения обязательств по договору (приложение № 2).

Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив ФИО2 денежные средства в размере 79 044 руб. 12 коп. на счет заемщика.

06.06.2015г. ФИО2 вступила в брак с ФИО4 и ей присвоена фамилия «Яковлева».

В период действия кредитного договора Приказом ЦБ РФ от 26.02.2016 года № ОД-674 у Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 года Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство с возложением исполнения обязанностей конкурсного управляющего на ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Указанные обстоятельства подтверждаются договором потребительского кредита № 0045095000173о 16.04.2015г., общими условиями договора потребительского кредита, приложением №1 к договору – графиком платежей по договору потребительского кредитования, заявлением ФИО2 о предоставлении потребительского кредита от 16.04.2015г., приказом Банка России от 26.02.2016г. № ОД-674., решением Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016г., не оспаривалось ответчиком ФИО5

Согласно п. 4.5.1.2 Условий кредитования заемщик обязуется погашать кредит и проценты за кредит в соответствии с графиком платежей.

В силу п.п. 8. Договора потребительского кредита исполнение заемщиком обязательств по договору (в том числе возврата суммы кредита, уплаты процентов, штрафной неустойки) может осуществляться заемщиком как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке через любое подразделение любой кредитной организации, адреса касс банка, осуществляющих прием наличных платежей, а также адреса касс банковского платежного агента указываются в приложении № 2 к договору.

Из Приложения №2 к данному договору потребительского кредитования усматривается, что Заемщик имеет право произвести исполнение обязательств по договору одним из указанных способов: путем внесения наличных денежных средств непосредственно в кассу Банка или в кассу банковского агента, каковым указано ООО МФО «РФЗ», или путем перечисления безналичных денежных средств Банку.

Кроме этого, как следует из заключенного 21.11.2011 года между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ООО «Орловское кредитное агентство» (далее ООО «ОКА») (впоследствии переименованное в ООО «Русские Финансы Запад», что подтверждается представленным в дело решением №1 единственного участника ООО «Орловское кредитное агентство» от 12.11.2012 года) Соглашения №34 о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом, ООО «ОКА», являясь банковским платежным агентом Банка, осуществляет деятельность по приему наличных денежных средств от плательщиков в пользу Банка и последующем переводе этих денежных средств Банку. 

Пунктом 12 договора потребительского кредита предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. При этом на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств проценты, предусмотренные п.4 индивидуальных условий настоящего договора потребительского кредита, не начисляются.

В судебном заседании установлено, что ответчик воспользовалась заемными средствами, стала нарушать согласованные сроки и размеры внесения ежемесячных платежей в счет возврата кредита, что привело к образованию просроченной задолженности, в связи с чем заемщику банком, по адресу заемщика, указанном в заявлении о предоставлении потребительского кредита, было направлено заключительное требование от 07.07.2017г. об исполнении обязательств по договору в полном объеме. Заемщик данное требование не исполнила и свои обязательства по кредитному договору не выполняет до настоящего времени, что подтверждается расчетом задолженности, не оспаривалось ответчиком, из объяснений которой следует, что после заключения договора потребительского кредита ею ежемесячно вносились платежи по кредитному договору 

<

***> в ООО «Русские Финансы Запад», в срок до марта 2016г., впоследствии в связи с тяжелым материальным положением оплату кредита она не производила.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 26.06.2017г. составляет 81 594 руб. 83 коп., из них: 56 916 руб. 27 коп. – основной долг, 19 031 руб. 13 коп. – проценты, 1 514 руб. 47 коп. – пени на сумму непогашенного основного долга, 4 132 руб. 96 коп. – пени на несвоевременную уплату процентов.

Суд признает представленный истцом расчет задолженности обоснованным, поскольку он основан на условиях кредитного договора, в нем учтены все внесенные ответчиком платежи по договору, он составлен с указанием остатка задолженности, периода образования задолженности, количества дней просрочки, с учетом процентной ставки по кредиту. Доказательств, свидетельствующих о недостоверности или неправильности расчета образовавшейся задолженности по кредиту, ответчиком суду представлено не было.

Поскольку ответчиком ФИО1 обязательства по договору потребительского кредита 

<

***> надлежащим образом исполнены не были, доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору ответчиком не представлено, требования истца подлежат удовлетворению. 

Разрешая требование истца о взыскании суммы задолженности в солидарном порядке и с ООО «Русские Финансы Запад», суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Поскольку в рассматриваемом случае ни закон, ни заключенный заемщиком ФИО1 и Банком кредитный договор, ни заключенное Банком и банковским платежным агентом ООО «РФЗ» соглашение о приеме платежей физических лиц от 21.11.2011 № 34, не устанавливают солидарную ответственность заемщика и банковского платежного агента в случае неисполнения кем-либо из них своих обязательств перед Банком, в связи с чем заемщик не может нести ответственность за неисполнение банковским платежным агентом своих обязательств перед Банком, а банковский платежный агент не может нести ответственность за неисполнение заемщиком своих обязательств перед Банком, то требования Банка о солидарном взыскании суммы задолженности по кредитному договору одновременно с обоих ответчиков являются необоснованными.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания задолженности по кредитному договору в солидарном порядке с ООО «Русские Финансы Запад».

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2647 руб. 84 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ООО «Русские Финансы Запад» о расторжении договора потребительского кредита и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору в сумме 81 594 руб. 83 коп., из них: 56 916 руб. 27 коп. – основной долг, 19 031 руб. 13 коп. – проценты, 1 514 руб. 47 коп. – пени на сумму непогашенного основного долга, 4 132 руб. 96 коп. – пени на несвоевременную уплату процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 647 руб. 84 коп.

В удовлетворении требований к обществу с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» о взыскании кредитной задолженности - отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Железногорский городской суд Курской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 27.12.2017 года.

Председательствующий С.В.Цыганкова