Дело № 2-478/2024 (2-2726/2023)

(УИД 18RS0009-01-2023-003095-87)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 июня 2024 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе: 

председательствующего судьи Караневич Е.В., 

при секретаре Байгузиной Е.С., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Волго-Вятский ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте, судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, 

у с т а н о в и л:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк (далее – истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее - ответчик), в котором просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 сумму задолженности по банковской карте со счётом №*** за период с 06.01.2023 по 19.11.2023 (включительно) в размере 334 716,50 руб., в том числе: просроченные проценты – 35 398,85 руб.; просроченный основной долг – 299 317,65 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 547,17 руб. Всего взыскать: 341 263 рубля 67 копеек

Требования мотивированы тем, что публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк (далее – Банк, Кредитор) на основании Заявления на получение карты для ФИО1 (далее – Ответчик, Заемщик) открыло счет №*** и предоставило Заемщику кредитную карту (далее – Карта). Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данной карте, который впоследствии был отменён определением суда от 27.09.2023 на основании ст. 129 ГПК РФ. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее –Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее – Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами Ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с п. 3.5. Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом: 17.9 % годовых. Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 6 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 3.10 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Согласно ст.ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии с п.п. 4.1.4 и 5.2.11 Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а Заемщик обязуется досрочно ее погасить.

Поскольку платежи по Карте производились Заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за Заемщиком согласно расчету за период с 06.01.2023 по 19.11.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 334 716,50 руб., в том числе:

- просроченные проценты – 35 398,85 руб.

- просроченный основной долг – 299 317,65 руб.

Ответчику было направлено письмо (прилагается) с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк не явился, извещен о дне, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя истца. 

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 суду пояснил, что исковые требования не признает. Заключение договора кредитной карты, факт получения кредитных средств не оспаривает, по сумме возврата вопросы, как банк зачислял возвращенные денежные средства. Денежные средства гасил, гасил обещанный платеж. От увеличения лимита не отказывался, но брал в кредит 50000 руб. Нет информации о подлинности задолженности, представленный расчет не понимает, считает, что не соответствует условиям получения кредитной карты. Непонятная формула, не знает, откуда она взялась. Иск проанализировал, доказательства не заверены. Просто идет набор листов, непонятно что за листы. П. 2.26 ГОСТа требования к оформлению документов. Заверена должна быть копия каждого документа. Деньгами банка воспользовался, подписывал соглашение в письменном виде. Увеличение кредитного лимита существенное условие договора, которое должно быть согласовано в письменном виде, его не согласовывал. Сказали, что лимит увеличивается автоматически, если анализ заемщика позволяет платить больше. Увеличение лимита возможно только в одностороннем порядке. Когда посмотрел структуру задолженность. Проценты закрывают на 4000 руб., а основной долг на 2000 руб. 17.06.2022 – 18.07.2022. Банк гасит проценты в первую очередь, в итоге подняли лимит до 300000 руб. Нет документа о зачислении кредитных средств, банком не предоставлено. Отсутствие документа о зачислении денег это главное. В соответствии со ст. 9 о бух. учете каждый факт хозяйственной жизни подлежит оформлению. Почему не снижали долго, чем объясняется. Бывало, платил больше, чем обязательный платеж. Один раз заплатил, 200000 руб., они «отомстили», увеличив кредитный лимит. Платил, а платеж не снижался. 

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 307, 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства возникают в том числе из договоров, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными нормативными актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

На основании ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

26 апреля 2012 года ФИО1 обратился в ПАО "Сбербанк" с заявлением на получение кредитной карты.

Как усматривается из текста заявления, ответчик был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Индивидуальными условиями и с Тарифами Банка, что подтверждается его подписью в данном заявлении.

Согласно ст. ст. 421, 420 ГК РФ, стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона.

В силу ст. 433 ГК РФ, договор считается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту ее акцепта.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Таким образом, истец акцептовал полученную от ответчика оферту путем предоставления клиенту кредитного лимита в размере 50 000 рублей (с возможностью дальнейшего увеличения лимита), путем выдачи банковской карты, следовательно, суд приходит к выводу, что между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредитной карты ОАО «Сбербанк России».

Обязательство по предоставлению ФИО1 кредита истцом исполнено в полном объеме – в соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту на основании договора кредитной карты №*** от 26.04.2012 (лицевой счет №***), с лимитом кредита 50 000 руб., срок кредита 36 мес., длительность льготного периода 50 дней, процентная ставка по кредиту 17,9% годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга- 5% от размера задолженности, дата платежа - не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

ФИО1 своей подписью подтвердил полноту, точность и достоверность данных, указанных в Заявлении на получение кредитной карты. Подтвердил, что экземпляр формы «Информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора» получил.

Ответчик получил кредитную карту и совершал по ней расходные операции, что в судебном заседании последним не оспаривалось.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу об установлении факта заключения между истцом и ответчиком договора кредитной карты путем акцепта оферты, учитывая, что ответчик был ознакомлен и согласен с условиями и положениями условий выпуска и обслуживания кредитных карт, при этом на протяжении свыше десяти лет пользовался заемными денежными средствами, производил транзакции по кредитной карте, однако обязанность по внесению аннуитетных платежей исполнял ненадлежащим образом.

Учитывая изложенные нормы права и принимая во внимание, что истцом в материалы дела представлены заявление на получение кредитной карты, расчет задолженности ответчика, информация о полной стоимости кредита, а также условия выпуска и обслуживания кредитной карты, которые с достоверностью подтверждают факт предоставления ответчику заемных денежных средств, суд находит, что истцом вопреки доводам письменных возражений ответчика представлены достаточные доказательства заключения между сторонами в офертно-акцептной форме договора кредитной карты от 26.04.2012.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа "Кредит" и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как указано выше, обязательство по предоставлению ФИО1 кредита истцом исполнено в полном объеме - в соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту Visa Gold с лимитом кредита в размере 50 000 рублей, ответчик получил кредитную карту и совершал по ней расходные операции.

Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России для карт, выпущенных до 01.07.2014 (далее - Условия) предусмотрено, что операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю, с одновременным уменьшением доступного лимита (п.3.3 Условий).

Исходя из Общих условий, обязательный платеж рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период.

Дата платежа – дата, до наступления которой Держатель должен пополнить Счет карты на сумму в размере не менее суммы Обязательного платежа. Дата платежа и сумма Обязательного платежа указываются в Отчете. Дата платежа рассчитывается со дня, следующего за Датой отчета плюс 20 календарных дней. Если 20-ый день приходится на выходной/праздничный день, в Отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем.

В соответствии с пунктом 3.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" для карт, выпущенных до 01 июля 2014 года, банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При этом суд отмечает, что согласие заемщика при этом не требуется.

Согласно Приложению 15 к расчету задолженности История изменения лимита по договору по состоянию на 19.11.2023 первоначально установленный кредитный лимит был 50 000 руб., с 14 апреля 2017 года – 120 000 руб., с 28 сентября 2017 года - 240 000 руб., с 03 июля 2019 года - 300 000 руб. 

Возражая против заявленных исковых требований, ответчик указал, что истец увеличил кредитный лимит без согласования с ответчиком в письменном виде, поскольку данное условие является существенным. Данные доводы судом не принимаются, поскольку они основаны на неправильном понимании норм гражданского законодательства. Более того, как было установлено ранее, ответчик был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Индивидуальными условиями и с Тарифами Банка, что подтверждается его подписью в заявлении на получении кредитной карты от 26.04.2012.

Для отражения операций, проводимых по карте, держателю карты открывается банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя (пункт 3.2. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" для карт, выпущенных до 01 июля 2014 года).

Истцом представлены выписка по счету, отчет по кредитной карте, при этом ответчик факт пользования денежными средствами банка не оспаривает. При таких обстоятельствах, суд считает доказанным истцом факт наличия у ответчика задолженности по кредитной карте в сумме основного долга.

При этом, погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из возможных способов, указанных в пункте 3.7 Общих условий.

Минимальный ежемесячный платеж по карте по погашению основного долга составляет 5% от размера задолженности, срок погашения которого не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

По пункту 3.8 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" для карт, выпущенных до 01 июля 2014 года в случае, если держатель до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанную в последнем отчете, то операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчетном периоде, попадают под действие льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, предоставляемыми по указанным операциям, не взимаются. Если до даты платежа держатель не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты (ссудному счету) до даты формирования данного отчета.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (пункт 3.9 Условий).

В силу п. 3.6 Условий держатель осуществляет частичное (оплата суммы Обязательного платежа) или полное (оплата суммы Общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчете.

В связи с ненадлежащим обязательством по возврату кредита банком в адрес ответчика направлено требование от 20.07.2023 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которым ответчику предложено возвратить сумму задолженности по кредиту не позднее 21.08.2023, данное требование ответчиком не исполнено.

27.09.2023 г. мировым судьей судебного участка № 5 Первомайского района г. Ижевска по заявлению ПАО «Сбербанк России» вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте.

На основании поступивших от должника возражений данный судебный приказ отменен определением мирового судьи судебного участка №7 Первомайского района г. Ижевска.

Сумма задолженности ответчика по кредиту по состоянию на 19.11.2023 года в соответствии с представленным истцом расчетом составляет 334 716 руб. 50 коп., в том числе: основной долг – 299 317руб. 65 коп., проценты за пользование кредитом - 35 938 руб. 85 коп.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания возлагается на стороны, каждая сторона обязана представить суду доказательства в обоснование своих требований или возражений.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 19.11.2023 сумма задолженности ответчика по кредиту в части основного долга составляет 299 317руб. 65 коп.

Ответчик расчет истца в части размера основного долга не оспорил, свой расчет не представил, поэтому суд принимает за основу при вынесении решения о сумме основного долга расчет истца.

Доказательств погашения суммы основного долга по кредитному договору ответчик суду также не представил, в связи с чем, суд приходит к выводу, что указанная сумма ответчиком истцу не возвращена. Поэтому требования истца о взыскании с ответчика вышеуказанной суммы суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Истец также просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитными средствами по состоянию на 19.11.2023 года в размере 35 938 руб. 85 коп.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке определенных договором.

Согласно пункту 3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" для карт, выпущенных до 01 июля 2014 года на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях определенных тарифами банка, которые начисляются с даты отражения операции по ссудному счету до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).

Согласно «Информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора» процентная ставка по кредиту 17,9% годовых.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 19.11.2023 сумма задолженности ответчика по кредиту в части процентов за пользование кредитом составляет 35 938 руб. 85 коп.

Расчет, представленный истцом, судом проверен и признается верным. Ответчиком расчет истца не оспорен, иного расчета не представлено. Согласно расчета, в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ в первую очередь банком поступившая сумма платежа направлялась на погашение процентов, а только затем на сумму основного долга. 

Доказательств необоснованности иска в части взыскания суммы основного долга и процентов по договору кредитной карты ответчиком также не представлено.

Согласно ч. 3 ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ч. 5 ст. 67 ГПК РФ, при оценке документов или иных письменных доказательств суд обязан с учетом других доказательств убедиться в том, что такие документы или иное письменное доказательство исходят от органа, уполномоченного представлять данный вид доказательств, подписаны лицом, имеющим право скреплять документ подписью, содержит все другие неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств.

Таким образом, требования истца по взысканию с ответчика ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исковые требования, заявленные истцом, удовлетворены в полном объеме. В силу ст. 98 ГПК РФ необходимо взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 547 руб. 17 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте, судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (

<

***>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по банковской карте со счётом №*** за период с 06.01.2023 по 19.11.2023 (включительно) в размере 334 716 руб. 50 коп., в том числе: просроченные проценты – 35 398 руб. 85 коп.; просроченный основной долг – 299 317 руб. 65 коп.; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 547 руб.17 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд УР в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 11 июня 2024 года. 

Судья Е.В. Караневич