дело № 2-2985/2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 ноября 2020 года г. Липецк

Октябрьский районный суд города Липецка в составе:

председательствующего Пешковой Ю.Н.,

при секретаре Лучкиной Е.С., 

с участием прокурора Коршуновой Н.А., 

а также представителя ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Макс» о взыскании страховой выплаты в счет возмещения вреда здоровью, неустойки, штрафа, судебных расходов, 

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО «Макс» о взыскании страховой выплаты в счет возмещения вреда здоровью, неустойки, штрафа, судебных расходов. Свои требования обосновал тем, что 20.09.2019г. в 23:10 часов по адресу 16 км автодороги Липецк-Грязи произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобиля заявителя Лада-111930 госномер № и автомобиля Лада Приора госномер № под управлением Ш.Е.Р. В результате дорожно-транспортного происшествия водитель Ш.Е.Р. от полученных травм скончался на месте происшествия, водителю ФИО2 и его пассажиру Б.С.А. причинены телесные повреждения. Постановлением от 08 июня 2020г. отказано в возбуждении уголовного дела в связи со смертью виновного лица. 22.11.2018г. между истцом и страховой компанией был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев № страховая сумма 100 000 рублей, страховые риски: травма в результате ДТП, инвалидность в результате ДТП, смерть в результате ДТП, сроком действия до 29.11.2019г. На заявление истца от 24.10.2019г. АО «Макс» ответило отказом, при этом, незаконно ссылаясь на положения ФЗ «Об ОСАГО», тогда как заявитель обращался по добровольному виду страхования и запросили окончательное постановление по делу и заключение СМЭ. Согласно выписке из медицинской карты стационарного больного № из ГУЗ ФИО3 № 3 «Свободный Сокол» у заявителя диагностировали телесные повреждения: 

<

данные изъяты>. Кроме того, у заявителя в результате ДТП образовалось 

<

данные изъяты>, ему причинен вред здоровью средней тяжести, что подтверждается заключением эксперта №. Досудебная претензия истца, полученная 17.07.2020г. осталась без ответа. 25.06.2020г. финансовый уполномоченный (омбудсмен) получил обращение, на которое ответил отказом в принятии обращения к рассмотрению в связи с отнесением обращения не к его компетенции. За нарушенный срок осуществления страховой выплаты, ответчик не выплатил заявителю неустойку по ФЗ «О защите прав потребителей». Расчет неустойки за период с 19.11.2019г. по 28.08.2020г. = 274 дня. 100 000 руб. /100*1%=1000 руб. * 274 дня = 274 000 руб. Цена иска по мнению истца составляет 374 000 рублей (274 000 + 100 000 + 13700). 

ФИО2 просил взыскать с ответчика АО «Макс» страховое возмещение и неустойку в сумме 374 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, судебные расходы в размере 1700 руб. за услуги нотариуса, 25 000 руб. за услуги юриста, 1000 руб. почтовые расходы.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о рассмотрении дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщал, доверил представление своих интересов представителю.

В судебное заседание не явился представитель истца по доверенности ФИО4, о рассмотрении дела извещен, в письменном заявлении указал о рассмотрении дела в его отсутствие по имеющимся в деле доказательствам, о назначении судебной медицинской экспертизы не ходатайствовал. Ранее в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме, сославшись на доводы, изложенные в иске, просил требования удовлетворить. 

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца и его представителя по имеющимся доказательствам. 

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности ФИО1 исковые требования не признала, объяснила, что истец 28.10.2019г. обратился с заявлением о выплате страхового возмещения по факту ДТП, произошедшего 20.09.2019г. Страховой компанией был произведен расчет стоимости страхового возмещения и 31.10.2019г. произведена выплата в сумме 10 000 руб. 16.07.2020г. адрес страховой компании от истца поступила претензия, на которую дан ответ 30.07.2020г. Размер страхового возмещения произведен в соответствии с договором добровольного страхования, правилами по рискам травмы и приложением к правилам. Сумма страхового возмещения перечислена истцу по указанным реквизитам в заявлении. Просила отказать в удовлетворении требований. 

Выслушав объяснения представителя ответчика, заключение прокурора, полагавшего исковые требования не подлежащими удовлетворению, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В статье 931 ГК РФ определено, по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 947 ГК РФ.

В силу ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ, то есть возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пп.1-3, 7 ст.4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» к личному страхованию, относятся:

- объекты, страхования жизни, которыми могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни);

- объекты страхования от несчастных случаев и болезней - имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней);

- объекты медицинского страхования - имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).

Согласно п.8 ст.4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов, относящихся к разным видам личного страхования, предусмотренным пунктами 2 и 3 настоящей статьи, или только объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1 - 3 настоящей статьи (комбинированное страхование).

Судом установлено, что 20.09.2019г. около 23 часов 10 минут на 16 км. автодороги «Липецк-Грязи» г. Липецка произошло ДТП с участием автомобилей Лада 111930 гос.регистрационный знак № под управлением гр. ФИО2 и автомобиля Лада Приора гос.регистрационный знак № под управлением Ш.Е.Р. В результате произошедшего ДТП водитель Лада Приора Ш.Е.Р. скончался на месте происшествия от полученных травм. Водителю ФИО2 причинены телесные повреждения, расценивающиеся как причинившие вред здоровью средней тяжести, а его пассажиру Б.С.А. были причинены телесные повреждения, расценивающиеся как причинившие тяжкий вред здоровью.

ФИО2 принадлежит автомобиль Лада 111930 госномер №, что следует из свидетельства о регистрации транспортного средства. 

Гражданская ответственность застрахована в АО «Макс», что подтверждается страховым полисом №. Срок страхования с 22.11.2018г. по 22.11.2019г. Страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие в период использования транспортного средства в течение указанного срока. Страхователем является К.Д.А., собственником транспортного средства ФИО2 Договор заключен в отношении указанных лиц. 

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от количества страховых случаев в течение срока страхования по договору обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, установлена Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в редакции, действующей на дату заключения (изменения (при условии, что такие изменения потребовали доплаты страховой премии) настоящего договора. 

Страховой случай – наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату. 

Согласно полису 94/285-30915124 по страхованию пассажиров от несчастных случаев по программе страхования «Добрый путь R2» от 22.11.2018г., удостоверяющему факт заключения договора страхования между страховщиком (АО «Макс») и страхователем на основании прилагаемых Правил страхования пассажиров от несчастных случаев АО «Макс» в редакции, действующей на дату заключения договора. Страхователем является К.Д.А., транспортное средство Лада 111930 регистрационный знак №. Предусмотрены страховые риски: травма в результате ДТП; инвалидность в результате ДТП; смерть в результате ДТП. Застрахованным лицом является водитель ТС, страховая сумма 100 000 рублей. Страхователь (в данном случае страхователем является К.Д.А.) подтвердил, что с условиями страхования и Правилами ознакомлен и согласен. Полис, Правила (с приложением Таблицы страховых выплат) на руки получил, о чем имеется его роспись. 

Приказом ЗАО «Макс» от 18 декабря 2017г. № 628-ОД (А) утверждены Правила страхования пассажиров от несчастных случаев № 151.З (далее -Правила). В соответствии с общими положениями указанных Правил страхования пассажиров от несчастных случаев и в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации ЗАО «Макс», именуемое страховщик, заключает со страхователями договоры страхования пассажиров от несчастных случаев (п.1.1).

Согласно п. 1.2 Правил страхователями являются: дееспособные физические лица (в том числе индивидуальные предприниматели), заключившие договоры страхования на случай причинения вреда их жизни и здоровью и/или на случай причинения вреда жизни и здоровью другого названного в договоре лица или группы лиц.

Застрахованные лица – физические лица (водитель и/или пассажиры), жизнь и здоровье которых застрахована по договору страхования. Если страхователь заключает договор страхования на случай причинения вреда его жизни и здоровью, он одновременно является застрахованным лицом по договору страхования (п.1.3 Правил). Для получения страховой выплаты (или ее части) в договоре может быть назначен выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо (п.1.4 Правил).

В разделе 2 Правил страхования указано, что объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованных лиц, а также с их смертью в результате несчастного случая (п. 2.1).

В п. 3.2 Правил предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу (выгодоприобретателю). 

По настоящим Правилам страховыми случаями с учетом всех положений и исключений, предусмотренных указанными выше Правилами, являются:

- травма (увечье), полученная застрахованным лицом вследствие несчастного случая, произошедшего в результате дорожно-транспортного происшествия в период действия договора страхования и приведшего к повреждениям, указанным в Таблице страховых выплат (Приложение № 1 к Правилам) (риск «травма в результате ДТП») (п.3.3 Правил). 

События, указанные в п. 3.3 Правил, признаются страховыми случаями, если дорожно-транспортное происшествие произошло с участием транспортного средства, указанного в договоре страхования, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 3.4).

В соответствии с п. 4.1 Правил страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой суммы устанавливается соглашением сторон (п.4.2).

Согласно п. 4.6 Правил договор страхования также может быть заключен по «паушальной системе» или по «системе страхования мест»: при заключении договора страхования по «паушальной системе» устанавливается страховая сумма для всего транспортного средства в целом. Каждый из пассажиров (включая водителя), пострадавший в результате ДТП, произошедшего в период действия договора страхования при участии указанного в договоре страхования транспортного средства, считается застрахованным в следующих долях от страховой суммы (далее – лимиты выплат «по паушальной системе»): 40% от страховой суммы, если пострадало одно застрахованное лицо; 35% от страховой суммы, если пострадали два застрахованных лица; 30% от страховой суммы, если пострадали три застрахованных лица; в равных долях от страховой суммы, если пострадало более трех застрахованных лиц. 

Страховой премией является плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в размере, порядке и сроки, установленные договором страхования (п. 5.1 Правил). 

В разделе 10 Правил страхования определен порядок определения и осуществления страховой выплаты, в соответствии с которым для получения страховой выплаты страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) должен направить страховщику письменное заявление и предусмотренные настоящим разделом документы. Для решения вопроса о выплате по рискам, указанным в п.п. 3.3.1-3.3.3 Правил, страховщику вместе с заявлением должны быть представлены следующие документы (оригиналы или их копии, заверенные выдавшим органом или его должностным лицом либо нотариусом): справка или иной документ из лечебного учреждения, оказавшего первую медицинскую помощь и/или проводившего лечение, установившего характер повреждений; листок нетрудоспособности, справка или иной документ, удостоверяющий факт временной нетрудоспособности или временного расстройства здоровья застрахованного лица и ее продолжительность; документ компетентного органа, подтверждающий факт и обстоятельства причинения вреда здоровью застрахованного лица в результате ДТП; постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела (если заявленное событие связано с противоправными действиями третьих лиц); договор страхования или страховой полис; документ, удостоверяющий личность получателя страховой премии. 

В п. 10.7 Правил определено, что страховая выплата при наступлении страхового случая определяется: в случае травмы (увечья) застрахованного лица – в размере определенного процента от страховой суммы (от лимита выплаты по «паушальной системе») в соответствии с Таблицей страховых выплат (Приложение № 1 к настоящим Правилам). При травматических повреждениях застрахованного лица, которые не отражены в Таблице страховых выплат, страховая выплата не производится (п.10.7.2). 

Из представленного ответчиком выплатного дела следует, что ФИО2 обратился в страховую компанию АО «Макс» 24.10.2019г. с заявлением о выплате страхового возмещения по факту ДТП, произошедшего 20.09.2019г., в котором просил в течение 20 дней выплатить страховое возмещение за вред здоровью, указав реквизиты получателя. Согласно перечню в приложении заявитель предоставил необходимый пакет документов. 

Согласно страховому акту № ДС-23074 (полис по страхованию от несчастных случаев «Добрый путь» № от 22.11.2018г. на основании представленных документов событие классифицируется как страховой случай «Травма в результате ПС», расчет суммы выплаты произведен в соответствии с Таблицей страховых выплат приложение № 1 к правилам с учетом полученных телесных повреждений: сотрясение головного мозга – 5% (п. 3-б Таблицы), з/перелом шиловидного отростка левой локтевой кости со смещением – 5% (п. 71-а Таблицы), выгодоприобретатель ФИО2 30.10.2019г. страховой компанией принято решение о выплате.

31.10.2019г. истцу ФИО2 произведена выплата в размере 10 000 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 31.10.2019г. 

Учитывая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что заявленное страхователем событие относится к страховому случаю, предусмотренному договором страхования, страховщиком произведена выплата исходя из условий договора и приложения к нему. 

Истец в своем заявлении указывает еще и о том, что после дорожно-транспортного происшествия, произошедшего 20.09.2019г., у него имеется 

<

данные изъяты>, поэтому страховая компания должна произвести выплату с учетом выданного заключения хирурга ООО «Медико-хирургическая клиника» от 22.07.2020г., где ему установлен диагноз: 

<

данные изъяты> 

Однако на момент подачи заявления 24.10.2019г. в страховую компанию ФИО2 данный документ не представлен, в приложении к заявлению им приобщена в том числе выписка № из ГУЗ ФИО3 №3 «Свободный Сокол». Учитывая установленный диагноз истцу произведена выплата в размере 10 000 рублей (исходя из Таблицы страховых выплат, являющейся Приложением № 1 к Правилам страхования пассажиров от несчастных случаев).

В Правилах страхования указано, что при травматических повреждениях застрахованного лица, которые не отражены в Таблице страховых выплат, страховая выплата не производится.

Такой вид травматического повреждения как неизгладимое обезображивание лица в указанной Таблице не указан. Суд отмечает, что подписание страхователем договора страхования свидетельствует о том, что он ознакомился и согласился со всеми условиями, указанными в договоре страхования, в том числе, и с перечнем случаев, которые будут признаны страховой компанией страховыми, в случае их наступления.

14.07.2020г. ФИО2 обратился в страховую компанию с претензией, где указал о том, что на его заявление от 24.10.2019г. АО «Макс» ответило отказом, незаконно ссылаясь на положения ФЗ «Об ОСАГО», тогда как истец обращался с заявлением по добровольному виду страхования. Кроме того, указал, что у заявителя от ДТП образовалось неизгладимое обезображивание лица и причинен вред здоровью средней тяжести.

30.07.2020г. заявителю дан ответ, который направлен ему по адресу 

<

адрес>, что подтверждается реестром почтовой корреспонденции от 07.08.2020г.

25.08.2020г. ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному с обращением о выплате страхового возмещения за вред здоровью, неустойки и финансовой санкции, а также штрафа.

В соответствии с ч. 4 ст. 18 Федерального закона от 04.06.2018г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» ФИО2 отказано в принятии к рассмотрению обращения по причине того, что согласно представленным документам транспортное средство заявителя, которому причинен вред в результате ДТП относится к транспорту, предназначенному для осуществления коммерческих пассажирских перевозок, что не позволяет признать заявителя потребителем финансовых услуг по смыслу указанного закона.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что АО «Макс» выполнило свою обязанность, предусмотренную условиями договора страхования, и возместило истцу как выгодоприобретателю страховую выплату на основании заявления от 24.10.2019г., перечислив сумму страховой выплаты 31.10.2019г. В связи с тем, что страховой компанией не допущено нарушений прав истца, исковые требования не подлежат удовлетворению.

Поскольку суд не нашел оснований для взыскания с ответчика страхового возмещения и не установил нарушений прав истца в ходе судебного разбирательства, то соответственно не подлежат удовлетворению требования о взыскании в пользу истца неустойки, финансовой санкции и штрафа, а также судебных расходов. 

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «Макс» о взыскании страховой выплаты в счет возмещения вреда здоровью, неустойки, финансовой санкции, штрафа, судебных расходов, отказать. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Липецкого областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Липецка в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Председательствующий Ю.Н.Пешкова.

Мотивированное решение изготовлено 20.11.2020 года.

Председательствующий Ю.Н.Пешкова.