РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

04 декабря 2017 года г. Братск

Братский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Ларичевой И.В., при секретаре Ермилиной А.С., с участием истца - ФИО1, представителя истца ФИО1 - адвоката Зарубина В.В., действующего на основании ордера, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело *** по иску ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по уплате страховой премии и заявления о страховании, обязании изменить условия кредитного договора и график платежей, произвести перерасчет платежей, обязании зачесть в счёт погашения основного долга по кредитному договору плату за включение в число участников Программы страхования «Финансовый резерв «Лайф +», взыскании штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований ФИО1 указал, что между ним и Банком ВТБ 24 (ПАО) **.**.**** заключили кредитный договор ***, согласно которому Банк обязался предоставить ему кредит в сумме 286 041 руб. под 16,5 % годовых. Данный кредитный договор оформил с ним работник Банка ФИО2 Доверенность от страховой организации либо непосредственно Банка, дающую право данному работнику Банка отбирать у него заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО), ФИО2 ему не предъявляла. По указанному кредитному договору он получил кредит в сумме 250 000 руб. Кредит в сумме 286 041 руб. он не получил, следовательно, необходимо признать недействительным п. 1 кредитного договора *** от **.**.****, так как оговоренную сумму кредита он не получил. При получении данного кредита Банком с него была удержана страховая премия в сумме 36 040 руб. по страховой программе «Финансовый резерв «Лайф+» по договору страхования, страховщиком которого является ООО СК «ВТБ Страхование». В п. 1 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» имеется раздел «страховая сумма» и указана данная сумма, которая составляет 286 041 руб. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 7208.200000000001 руб., из которых вознаграждение Банка - 7208.200000000001 руб. (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - 7208.200000000001 руб. Ему непонятны указанные Банком в заявлении суммы по обеспечению страхования застрахованного и, что означает данное правовое понятие и какой правовой смысл в нем заложен. Ему также непонятны указанные Банком в заявлении суммы, связанные с исполнением Банком обязательства по страхованию его, как физического лица. Ему непонятна и сумма вознаграждения Банка, указанная в настоящем пункте, а также сумма, отнесенная Банком на возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику в размере, указанном в настоящем пункте. При элементарном сложении трех цифр, указанных Банком в п. 1 заявления, неясно, куда были направлены оставшиеся деньги, или может быть они были просто присвоены Банком без всякого обоснования. Все переговоры с ним по настоящему договору страхования вел работник банка, а не страховой агент вышеуказанной страховой компании.

Указал, что условием получения им кредита в сумме 286 041 руб. явилось присоединение к договору коллективного страхования. Об этом ему сообщил кредитный инспектор Банка. Без оформления настоящего заявления на страхование ему в выдаче кредита было бы отказано. В действительности, Банк никогда бы не предоставил ему требуемую сумму кредита, если бы он не согласился на его условия о присоединении к Программе страхования «Финансовый резерв Лайф+». Таким образом, кредитный договор *** от **.**.**** был заключен с ним под условием заключения дополнительно договора страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+». Страховой полис по данной страховой программе ему не вручали. Полисные условия страхования по данной программе «Финансовый резерв Лайф+» с ООО СК «ВТБ Страхование», ему тоже не вручали, а лишь вынудили подписать заявление на страхование. Заявление на присоединение к Программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» он прочесть не смог в силу его исполнения в крайне мелком шрифте. Считает, что данные действия Банка ВТБ 24 (ПАО) при заключении кредитного договора *** от **.**.**** противоречат Закону РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», т.к. предоставление кредита Банком заемщику, как один из видов услуг, относится к категории финансовых услуг и не может быть обусловлен заключением дополнительного гражданско-правового договора на страхование жизни и здоровья, в заключение которого он, как потребитель, не нуждается. Кроме того, из страховой организации ООО СК «ВТБ страхование», после получения поданной им претензии от **.**.**** он получил официальный ответ от **.**.**** за номером ***. Из содержания данного ответа видно, что ООО СК «ВТБ страхование» отказывает ему в возврате страховой премии, т.к. договор страхования с ним не заключался. Договор страхования с ним не заключался, но деньги - страховая премия в сумме 36 040 руб. исчезла. Полагает, что данная денежная сумма подлежит взысканию солидарно с Банка и со страховой компании.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В действительности, Банк понудил его к заключению договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», поставив данное обстоятельство в качестве условия для заключения с ним кредитного договора *** от **.**.****, без каких-либо дополнительных распоряжений с его стороны, перечислил страховую премию в сумме 36 040 руб. с открытого ему банковского счета на расчетный счет ООО С К «ВТБ Страхование», с чем он категорически не согласен, так как страховая премия, удержанная с него Банком по страховой программе «Финансовый резерв Лайф+» в сумме 36 040 руб. является дополнительным финансовым бременем и увеличивает стоимость кредита. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Указал, что в силу Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» он имеет право в течение 5 календарных дней отказаться от договора страхования. **.**.**** он обратился с претензией в Банк и в ООО СК «ВТБ Страхование», письменно уведомил Банк и ООО СК «ВТБ Страхование», что он отказывается от присоединения к Программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» и просит вернуть ему удержанные с него денежные средства. Однако Банк и ООО СК «ВТБ Страхование» отказались в добровольном порядке вернуть ему удержанные с него, без его письменного согласия, денежные средства. Таким образом, Банк и ООО СК «ВТБ Страхование» нарушили Указание Центрального Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В силу п. 1 настоящих Указаний при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. С 01.01.2017 в п. 1 настоящих Указаний внесены изменения, согласно которым страховщик должен вернуть уплаченную страховую премию, если клиент-физлицо отказался от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения. Условие возврата - в указанный период не произошло событий, которые имеют признаки страхового случая. В силу п. 5 настоящих Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Полагает, что Банком нарушены ст. 10, п. 2 ст. 12, п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей». Также полагает, что действиями Банка и ООО СК «ВТБ Страхование» ему причинен моральный вред в виде нравственных страданий. Он тратит свое личное время на поиск представителя для подготовки документов в суд, для представления его интересов в судебном процессе, несет незапланированные расходы на подготовку претензий, искового заявления, несет почтовые и иные расходы. Причиненный ему моральный вред в виде нравственных страданий оценивает в сумме 36 000 руб.

В силу ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Просит суд:

- признать недействительными условия п. 1 кредитного договора *** от **.**.****, заключенного между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО), с **.**.****;

- обязать Банк «ВТБ 24» ПАО изменить условия п. 1 кредитного договора *** от **.**.****, заключенного между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО), с **.**.**** с суммой кредита 250 000 руб.;

- обязать Банк ВТБ 24 (ПАО) произвести перерасчет суммы первого и последнего платежа, раздел «Размер платежа (кроме первого и последнего), изменить раздел «Размер первого платежа» и изменить раздел «Размер последнего платежа»;

- обязать Банк ВТБ 24 (ПАО) пересчитать в графике погашения кредита и уплаты процентов размер платежей по кредитному договору *** от **.**.****, с **.**.****;

- признать недействительным заявление о страховании с ООО СК «ВТБ Страхование» от **.**.****, с **.**.****;

- обязать Банк ВТБ 24 (ПАО) зачесть в счет погашения основного долга по кредитному договору *** от **.**.****, заключенному между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) плату за включение в число участников Программы страхования «Финансовый резерв Лайф+» за весь срок страхования в сумме 36 040 руб., с **.**.****;

- взыскать солидарно с ООО СК «ВТБ Страхование», Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу ФИО1 в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме 36 000 руб.;

- взыскать солидарно с ООО СК «ВТБ Страхование», Банка ВТБ 24 (ПАО) за отказ от добровольного исполнения претензии ФИО1 в доход Российской Федерации 36040 руб.

В судебном заседании истец - ФИО1, представитель истца ФИО1 - адвокат Зарубин В.В., действующий на основании ордера, исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просили суд исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчик - Банк ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, в которых просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, а также отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме по основаниям, изложенным в возражениях.

Ответчик - ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, в которых просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО СК «ВТБ Страхование», а также отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме.

Суд, с учетом мнения истца ФИО1, представителя истца ФИО1 - адвоката Зарубина В.В., действующего на основании ордера, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков, надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте судебного заседания, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца ФИО1, представителя истца ФИО1 - адвоката Зарубина В.В., действующего на основании ордера, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 11 ГК РФ и ст. 3 ГПК РФ, обращаясь в суд, истец должен доказать, что его права или законные интересы были нарушены. Судебной защите подлежит только нарушенное право.

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определении его условий.

Обращаясь в суд с указанными требованиями, истец ссылается на то, что между ним и ответчиком- Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор, при этом п. 1 кредитного договора является недействительным, поскольку указанная в нем сумма кредита - 286041 руб. не соответствует действительности, так как им был получен кредит только в сумме 250000 руб.

Также ссылается на то, что кредитный договор был заключен с ним под условием заключения дополнительного договора страхования по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» и в рамках которого с него была удержана страховая премия в размере 36040 руб., следовательно, заявление о страховании с ООО СК «ВТБ Страхование» от **.**.****, необходимо признать недействительным с **.**.****.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Невыполнение либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия. 

Исходя из положений вышеприведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения заявленных истцом требований, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, недействительность условий кредитного договора. В данном случае бремя доказывания факта нарушения прав истца недействительной сделкой в силу ст. 56 ГПК РФ лежит на истце.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты. 

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. п. 1, 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно положениям ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В судебном заседании установлено, что **.**.**** ФИО1 обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением на получение кредита на следующих условиях: кредит наличными, цель кредита - потребительский кредит, сумма - 286 041 руб. на срок 36 месяцев.

Согласно уведомлению о полной стоимости кредита, размер полной стоимости кредита - 16,5 % годовых; в расчет ПСК включены - 286041 руб. погашение основного долга, 78803,86 руб. - уплата процентов по кредиту.

В соответствии с согласием на кредит от **.**.**** по договору *** Банк ВТБ 24 (ПАО) предоставил ФИО1 кредит на следующих условиях: 286041 руб. - сумма кредита, срок действия договора - 36 месяцев, с **.**.**** по **.**.****, под 16,5 % годовых, количество платежей - 36, размер платежей - 10127,10 руб., размер последнего платежа - 10396,36 руб., дата платежа - 29 число каждого календарного месяца.

Согласно п. 11 согласия на кредит от **.**.**** по договору *** кредит предоставлен на потребительские нужды/на оплату страховой премии.

В соответствии с п. 12 согласия на кредит от **.**.**** по договору *** ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора установлена неустойкой (пени) в размере 0,1 % за день.

Согласно п. 14 согласия на кредит от **.**.**** по договору *** заемщик согласен с Общими условиями договора.

В соответствии с п. 18 согласия на кредит от **.**.**** по договору *** денежные средства по кредиту были перечислены на банковский счет ***.

Согласно п. 20 согласия на кредит от **.**.**** по договору *** Кредитный договор (Договор) состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий) (с учетом п. 3.1.3 Правил кредитования).

Банк предоставляет Заемщику Кредит путем перечисления суммы Кредита в Дату предоставления Кредита на Банковский счет №1/счет для расчетов с использованием банковской карты (п. 21 согласия на кредит от **.**.**** по договору ***).

Настоящим Заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания Договора ознакомлен (п. 22 согласия на кредит от **.**.**** по договору ***).

Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов, подписанному ФИО1, сумма кредита - 286041 руб., срок кредита - 36 месяцев, процентная ставка по кредиту - 16,5 %, ежемесячный платеж - 10127,10 руб. (последний - 10396,36 руб.).

Согласно уведомлению о полной стоимости кредита и согласию на кредит от **.**.**** по договору ***, графику погашения кредита и уплаты процентов, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита до подписания договора, настоящее уведомление, согласие и график погашения кредита и уплаты процентов, являются неотъемлемой частью договора с момента его заключения, о чем свидетельствует его подпись. 

Таким образом, в судебном заседании установлено, что кредит был предоставлен ответчиком путем зачисления денежных средств в размере 286 041 руб. на счет истца ФИО1 в полном соответствии с условиями кредитного договора, что подтверждается выпиской по лицевому счету ***, расчетом задолженности, тем самым ответчик Банк ВТБ 24 (ПАО) обязанность по выдаче кредита исполнил в полном объеме согласно требованиям кредитного договора.

Суд приходит к выводу, что перед заключением кредитного договора ФИО1 был полностью и достоверно проинформирован о полной стоимости кредита, сроках его погашения и мерах ответственности в случае его невозврата, возражений относительно предложенных истцом условий договора не предъявлял, а потому права истца не нарушены.

Довод истца, что ему был предоставлен кредит по кредитному договору *** от **.**.**** в размере 250000 руб., суд находит несостоятельным, поскольку он опровергается материалами дела. Так из представленных документов, как самого истца, так и ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО), достоверно установлено, что кредит ФИО1 был предоставлен в размере 286041 руб., в который также была включена стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе коллективного страхования за весь срок в размере 36041 руб., о чем ФИО1 был надлежащим образом проинформирован, доказательств обратного, истцом, суду не представлено. При этом включение платы за подключение к программе страхования в полную стоимость кредита соответствует положениям ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Также в судебном заседании установлено, что **.**.**** ФИО1, изъявив желание быть застрахованным по одной из предлагаемых Банком программ страхования, обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в котором просил ВТБ 24 (ПАО) обеспечить его страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» на следующих условиях: срок страхования с 00 часов 00 минут **.**.**** по **.**.****, страховая сумма - 286041 руб., стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования - 7208,200000000001 руб., из которых вознаграждение Банка - 7208,200000000001 руб. (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику - 7208,200000000001 руб., страховые риски по данной программе («Финансовый резерв Лайф+»): смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Вместе с тем, в судебном заседании установлено, что согласно сопроводительному письму Банка ВТБ 24 (ПАО) от **.**.****, а также заявлению на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в связи с техническим сбоем в программе были неверно указаны суммы стоимости услуг Банка, а также возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику, таким образом стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования - 36041 руб., из которых вознаграждение Банка - 7208,20 руб. (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику - 28832,80 руб.

Согласно п. 2 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» ФИО1 подтвердил, что до оформления заявления Банком до него была доведена следующая информация: страхование действует, и страховая выплата по договору выплачивается только при условии оплаты услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования в полном объеме. Услуги Банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования; приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования/путем самостоятельного заключения договора страхования с любым Страховщиком по своему выбору; об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка www.vtb24.ru.

Подписанием заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» ФИО1 подтвердил, что приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, по своей воле и в своем интересе; он сознательно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем включения его Банком в число участников Программы страхования; он ознакомлен и согласен с Условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков; с событиями, не являющимися страховыми случаями; с порядком и условиями страховой выплаты), все их положения ему разъяснены и понятны в полном объеме. Он ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по Договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Согласно п. 4 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» ФИО1 поручил Банку перечислить денежные средства с его счета, открытом в Банке ВТБ 24 (ПАО) в счет платы за включение в число участников Программы страхования.

Подключение к программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-I «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Таким образом, своей подписью в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» **.**.**** ФИО1 подтвердил, что присоединяясь к выбранной Программе страхования «Финансовый резерв Лайф+», он выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по Программе «Финансовый резерв Лайф+». Заключение договора страхования и оплата страховой премии осуществляется Банком ВТБ 24 (ПАО) ООО СК «ВТБ Страхование» самостоятельно.

Также в судебном заседании установлено, что **.**.**** между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь) заключен договор коллективного страхования ***.

В соответствии с п. 1.1. договора коллективного страхования *** от **.**.**** Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

В рамках Договора осуществляется страхование по Страховому продукту «Финансовый резерв», включающему в себя Программу страхования «Лайф+» и Программу страхования «Профи» (п. 1.3. договора коллективного страхования *** от **.**.****).

В соответствии с п. 2.2. договора коллективного страхования *** от **.**.**** Застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта, оформившие Заявление на включение и включенные в Бордеро, представленное Страхователем Страховщику по форме согласно Приложению №3 к Договору.

Приобретение Застрахованными услуг Страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг Страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со Страхователем договоров.

На основании п. 4.1. договора коллективного страхования *** от **.**.**** Страховая сумма - денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в Заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В соответствии с п. 4.2. договора коллективного страхования *** от **.**.**** Страховая премия по кредиту свыше 200000 руб., но не более 400000 руб. составляет - 0,280 % (ежемесячный страховой тариф).

Согласно п. 4.3. договора коллективного страхования *** от **.**.**** Страховая премия в отношении, каждого Застрахованного уплачивается Страхователем единовременно за весь срок страхования.

Согласно информации ООО СК «ВТБ Страхование» от **.**.**** ФИО1 является застрахованным лицом по программе страхования «Финансовый резерв» «Лайф+» по кредитному договору *** от **.**.**** с оплаченным периодом страхования с **.**.**** по **.**.****, размер страховой премии составил 28832,80 руб. Страховая премия в отношении застрахованного лица оплачена Банком ВТБ 24 (ПАО) своевременно и в полном объеме.

Согласно заявлению от **.**.**** ФИО1 просил перечислить страховую выплату по договору страхования *** от **.**.**** в безналичном порядке ООО СК «ВТБ Страхование».

Кроме того, в судебном заседании установлено, что Банком ВТБ 24 (ПАО) была перечислена страховая премия ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 28832,80 руб. в соответствии с заявлением на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», подписанным ФИО1

Таким образом, истцом собственноручно подписано заявление на подключение к Программе коллективного страхования, в котором отражены все существенные условия договора страхования, с которыми ФИО1 согласился, возражений не представил.

Сведений о том, что в результате действий (бездействия) ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) ФИО1 не мог заключить договор страхования с иным страховщиком, не имеется. Препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не установлено.

Доказательств того, что возможность получения заемных денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения договора страхования, не представлено.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 3 ст. 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений, в соответствии с которой в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Статьей 9 Закона РФ от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Банки информируют клиентов обо всех видах выплат, которые они обязаны осуществить на основании кредитного договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 422 ГК РФ).

В силу положения ст. 29 Федерального закона РФ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований.

В силу положений ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (ч. 1), письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).

Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Пунктом 2 ст. 167 ГК РФ предусмотрено, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.2002 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Данный запрет призван ограничить предусмотренную п. 1 ст. 421 ГК РФ свободу договора в пользу потребителя как экономически более слабой стороны и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. То есть при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать указанные риски заемщиков, что не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах заемщиков с их добровольного согласия. Такая услуга банка, в силу положений ст. ст. 423, 972 ГК РФ, может быть возмездной. 

В соответствии с пунктом 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда Российской Федерации 22.05.2013, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии с договором коллективного страхования *** от **.**.**** между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО), ФИО1 на основании его заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от **.**.****, застрахован в ООО СК «ВТБ Страхование» по рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Вместе с тем, согласно п. 17 Анкеты-Заявления ФИО1 выразил свое согласие подключиться к программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+(ВТБ Страхование)», и, подписав заявление на включение в число участников программы коллективного страхования, просил увеличить указанную сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования. Настоящее согласие предоставляется на срок действия кредитного договора, увеличенный на 12 месяцев, и может быть отозвано путем представления в Банк письменного заявления в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом в Анкете-Заявлении на получение кредита, заполненной от имени ФИО1, но подписанной им, предусмотрена альтернатива, можно проставить отметку «Я выражаю свое согласие подключиться к программе коллективного страхования» «да» или «нет». В Анкете-Заявлении ФИО1 отметка стоит в графе «да» из чего следует, что ФИО1 дал свое согласие подключиться к программе коллективного страхования», о чем имеется его подпись.

Также суд учитывает, что заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв, подписанное ФИО1 **.**.****, было оформлено отдельным документом от кредитного договора. Более того, подписывая данное заявление, ФИО1 был уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Доказательств, подтверждающих, что предоставление ФИО1 кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, истец в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представил.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.2002 №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способ доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абз. 3 п. 2 ст. 10).

С 01.07.2014 правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Индивидуальными условиями договора страхование заемщика в качестве обязательного условия выдачи кредита не предусмотрено. Нежелание заемщика воспользоваться этой услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Доказательств обусловленности предоставления кредитов подключением к программе страхования в материалах дела не имеется, решение о страховании было принято заемщиком осознано и добровольно при наличии возможности отказаться от страхования, о чем свидетельствует подписание заемщиком отдельного заявления с просьбой о подключении к программе коллективного страхования. Своей подписью в заявлении истец подтвердил, что ознакомлен с условиями страхования, размером платы за подключения к программе страхования, ее составляющими частями, порядком уплаты, и с ними согласился.

Истец также не представил доказательств того, что имел намерение застраховаться в иной страховой компании.

Оказываемая банком самостоятельная услуга, как и любой договор, в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ является возмездной. При этом данная услуга является неделимой, размер платы за подключение к программе страхования, порядок ее исчисления и уплаты содержится в поданном заявлении на подключение к программе страхования, со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им поданного заявления. Банк не является страховой компанией, вся сумма платы вносится банку и является оплатой услуг банка по подключению к Программе коллективного страхования, в которую входит компенсация расходов банка на уплату страховой премии. Страховая премия истцом Банку не уплачивалась, а лишь вознаграждение, поскольку страховую премию в страховую компанию оплачивает банк как страхователь самостоятельно.

При этом из материалов дела следует, что **.**.**** ФИО1 обратился к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ 24 (ПАО) с претензией об отказе от договора страхования, заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование» **.**.****; о расторжении и договора страхования, заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование» **.**.****; о возврате страховой премии в размере 36040 руб. на его счет, в которой, ссылается на положения п. 2 ст. 935 ГК РФ о недопустимости возложения на гражданина обязанности страховать свою жизнь или здоровье, а также на Указания Банка России от **.**.**** ***-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Вместе с тем, из данной претензии невозможно установить о каком договоре страхования от **.**.**** идет речь, и кого ФИО1 просит вернуть удержанную Банком страховую премию, поскольку договор коллективного страхования *** между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь) заключен **.**.****, а поскольку ФИО1 не является стороной договора, то и требования о расторжении договора, заявлять не может.

Более того, **.**.**** ФИО1 обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в котором просил ВТБ 24 (ПАО) обеспечить его страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» 

Факт обращения истца к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ 24 (ПАО) с претензией (заявлением) о расторжении договора страхования, обязанности ответчиков по возврату внесенной платы за присоединение к Программе коллективного страхования не влечет.

Согласно ответу ООО СК «ВТБ Страхование» от **.**.**** страхование физических лиц - заемщиков потребительских кредитов Банка ВТБ 24 (ПАО) от потери работы, несчастных случаев и болезней, осуществляется в рамках заключенного между Обществом (Страховщиком) и Банком (Страхователем) Договора коллективного страхования. Страхование в отношении ФИО1 осуществляется на основании согласия, данного ФИО1 в Заявлении на включение в число участников Программы страхования. Страховая премия уплачивается Обществу (Страховщику) Банком (Страхователем), следовательно, возврат уплаченной страховой премии (ее части), при наличии соответствующих оснований, возможен только Страхователю, являющемуся стороной по договору страхования. В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе Страхователя (Выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, у Общества не имеется правовых оснований для удовлетворения требования ФИО1 по возврату страховой премии, уплаченной Банком. Для отключения от Программы страхования ФИО1 необходимо обратиться в Банк, так как непосредственно между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался.

Согласно п. 6.1. Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного в следующих случаях: исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в отношении конкретного Застрахованного в полном объеме; прекращения Договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 6.2. Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 (Пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным): заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копии документов, удостоверяющих личность Застрахованного (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи). Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата части страховой премии.

Согласно справке Банка ВТБ 24 (ПАО) по состоянию на **.**.**** задолженность по кредитному договору *** от **.**.**** ФИО1 полностью погашена **.**.****, что подтверждается графиком гашения.

Вместе с тем, истцом не представлено доказательств, подтверждающих обращение к Банку ВТБ 24 (ПАО) с заявлением об отключении его от Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Кроме того, доводы истца о наличии у него в соответствии Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У права заемщика отказаться от услуги по страхованию в течение 5 дней являются несостоятельными.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия, не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Таким образом, обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии появилась у страховщика (страховая компания). При этом из преамбулы к приведенным Указаниям следует, что настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц. Из содержания Указания Банка России следует, что оно распространяется на отношения, возникшие непосредственно между страховой компанией (страховщиком) и физическим лицом (страхователем). Поскольку по программе страхования в рамках Программы коллективного страхования страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» Банк ВТБ 24 (ПАО) не является страховщиком, а ФИО1 страхователем, ссылка на Указание Банка России от 20.11.2015 №3854-У, регламентирующего обязанности страховщика, несостоятельна, и применяться не может.

Условиями заключенного с истцом соглашения о подключении к Программе коллективного страхования не предусмотрено право ФИО1 на одностороннее расторжение договора, с возвратом уплаченной по нему суммы.

Данная информация была доведена до ФИО1 на момент его вступления в кредитные правоотношения с подключением к Программе коллективного страхования, что подтверждается его подписью о том, что с условиями страхования он ознакомлен и согласен.

В данном случае заключение договора страхования являлось одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Отсутствие указанных условий само по себе не нарушает прав потребителя и не противоречит ст. 958 ГК РФ.

Включение платы за подключение к программе страхования в полную стоимость кредита соответствует положениям ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, ФИО1, согласившись с предоставлением услуги по страхованию, одновременно взял на себя обязанность уплатить страховую премию за подключение его к Программе коллективного страхования, что предусмотрено ст. 929 ГК РФ.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе коллективного страхования, банк действовал по поручению ФИО1 Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ ФИО1 от подключения к Программе коллективного страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе коллективного страхования, ФИО1 был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в кредитном договоре, заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» подтверждают, что ФИО1 осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Добровольность страхования ФИО1 подтверждается отсутствием в кредитном договоре положений, согласно которым условием предоставления кредитных средств является заключение договора страхования.

В данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

При предоставлении банком денежных средств (кредита) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре, он обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи, с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору, а страхование жизни и здоровья заемщика в данном случае является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависят от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в соответствии с п. 2.2 которых, при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Доводы, что на ФИО1 возложена обязанность по заключению договора страхования с конкретной страховой компанией до фактического предоставления кредита, что нарушает право на свободу выбора стороны по договору и приводит к увеличению расходов, обуславливает приобретение одних товаров приобретением иных товаров, суд считает необоснованным.

Для принятия решения о том, что кредит действительно обеспечен страхованием жизни и здоровья заемщика, банку необходимо быть уверенным, что при наступлении страхового случая страховая организация будет в состоянии осуществить надлежащую страховую выплату, так как договором страхования предусмотрено, что Застрахованный (либо наследники застрахованного) является выгодоприобретателем.

Если на момент заключения кредитного договора такой уверенности нет, банк не может считать кредит обеспеченным, не может принять решение о выдаче кредита, в связи, с чем банк заинтересован в том, чтобы заемщик был застрахован в платежеспособной страховой компании, и наступлении страхового случая банку необходимо иметь информацию о страховой компании.

Поскольку банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, услуги по страхованию жизни и трудоспособности ФИО1 предоставлены другим лицом - страховой компанией, суд приходит к выводу, что получение ФИО1 кредита не обусловлено приобретением других услуг банка, следовательно, положения п. 2 ст. 16 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» не могут быть применены.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ФИО1 имел возможность ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части участия в Программе коллективного страхования.

Следовательно, предоставление Банком денежных средств в счет оплаты страховой премии по договору страхования заемщика не противоречит закону и не может быть признано недействительным как наущающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном соглашении.

Кроме того, при досрочном погашении кредитных обязательств договор страхования не прекращается, выгодоприобретателем по всем застрахованным рискам становится сам застрахованный. Договор страхования не зависит от кредитного договора, не обладает признаками акцессорности, так как прекращение кредитных обязательств не влечет прекращения обязательств по договору страхования, поскольку риск наступления страхового случая не отпадает после погашения задолженности по кредиту.

Согласно п. ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, у истца отсутствуют правовые основания требовать возврата страховой премии. 

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора ФИО1 не были разъяснены условия подключения к Программе коллективного страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, истцом не представлено.

При недоказанности факта нарушения исполнителем услуги прав потребителя на информацию правовые основания для взыскания в его пользу компенсации морального вреда и штрафа (ст. ст. 13, 15 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей») также отсутствуют.

Оценивая в совокупности установленные по делу обстоятельства и перечисленные нормы закона, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 о признании недействительным условия п. 1 кредитного договора *** от **.**.****, заключенного между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО), с **.**.****; признании недействительным заявления о страховании с ООО СК «ВТБ Страхование» от **.**.**** с **.**.**** не подлежат удовлетворению.

Поскольку не подлежат удовлетворению исковые требования ФИО1 о признании недействительным условия п. 1 кредитного договора *** от **.**.****, заключенного между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО), с **.**.****, признании недействительным заявления о страховании с ООО СК «ВТБ Страхование» от **.**.**** с **.**.****, то отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований об обязании Банка «ВТБ 24» ПАО изменить условия п. 1 кредитного договора *** от **.**.****, заключенного между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) с **.**.**** с суммой кредита 250 000 руб.; обязании Банка ВТБ 24 (ПАО) произвести перерасчет суммы первого и последнего платежа, раздел «Размер платежа (кроме первого и последнего), изменить раздел «Размер первого платежа» и изменить раздел «Размер последнего платежа»; обязании Банка ВТБ 24 (ПАО) пересчитать в графике погашения кредита и уплаты процентов размер платежей по кредитному договору *** от **.**.****, с **.**.****; обязании Банка ВТБ 24 (ПАО) зачесть в счет погашения основного долга по кредитному договору *** от **.**.****, заключенному между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) плату за включение в число участников Программы страхования «Финансовый резерв Лайф+» за весь срок страхования в сумме 36 040 руб., с **.**.****; взыскании солидарно с ООО СК «ВТБ Страхование», Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу ФИО1 в счет компенсации морального вреда денежных средств в сумме 36 000 руб.; взыскании солидарно с ООО СК «ВТБ Страхование», Банка ВТБ 24 (ПАО) за отказ от добровольного исполнения претензии ФИО1 в доход Российской Федерации 36 040 руб.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по уплате страховой премии и заявления о страховании, обязании изменить условия кредитного договора и график платежей, произвести перерасчет платежей, обязании зачесть в счет погашения основного долга по кредитному договору плату за включение в число участников Программы страхования «Финансовый резерв «Лайф +», взыскании штрафа, компенсации морального вреда, не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по уплате страховой премии и заявления о страховании, обязании изменить условия кредитного договора и график платежей, произвести перерасчет платежей, обязании зачесть в счёт погашения основного долга по кредитному договору плату за включение в число участников Программы страхования «Финансовый резерв «Лайф +», взыскании штрафа, компенсации морального вреда - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Братский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.В. Ларичева