Дело № 2-2589/2024 

29RS0008-01-2024-004739-90

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 декабря 2024 года г. Котлас

Котласский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Моругова А.В.,

при секретаре Абрамовской Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Севергазбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

акционерное общество «Севергазбанк» (далее по тексту – АО «Банк СГБ», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование требований указано, что по кредитному договору № от 20 октября 2014 года ответчику ФИО1 предоставлен кредит в размере 445 000 рублей 00 копеек под 20 % годовых до 19 октября 2019 года. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, судебным приказом мирового судьи судебного участка № Котласского судебного района Архангельской области по делу № с ответчика в пользу Банка взыскана задолженность по кредитному договору по состоянию на 31 января 2018 года в размере 411 362 рублей 97 копеек, в том числе сумма основного долга в размере 312 460 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 78 307 рублей 90 копеек, штраф в размере 20 595 рублей 07 копеек. Поскольку взысканная сумма погашена заемщиком 18 октября 2023 года, Банк просил взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом за период времени с 1 февраля 2018 года по 18 октября 2023 года в размере 163 902 рублей 10 копеек, штраф за период времени с 1 февраля 2018 года по 18 апреля 2024 года в размере 300 930 рублей 76 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель АО «Банк СГБ» не явился, извещен своевременно и надлежащим образом. В связи с заявленным ответчиком ходатайством о применении срока исковой давности истец требования уточнил. Просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом за период времени с 15 мая 2021 года по 18 октября 2023 года в размере 23 006 рублей 04 копеек, штраф за период времени с 15 мая 2021 года по 18 апреля 2024 года в размере 108 752 рублей 10 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 953 рубля, излишне уплаченную государственную пошлину в размере 9 167 рублей 82 копеек вернуть.

Ответчик в судебное заседание явился, представил письменные возражения на иск, согласно которым просил применить последствия пропуска Банком срока исковой давности, также считал размер неустойки чрезмерно завышенным.

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) определил рассматривать дело в отсутствие представителя истца.

Рассмотрев исковое заявление, исследовав материалы дела, материалы дела №, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) здесь и далее в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору, в соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими отношения по кредитному договору, и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 20 октября 2014 года между открытым акционерным обществом «Банк СГБ» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № 14-14-5335 на сумму 445 000 рублей 00 копеек на срок до 19 октября 2019 года под 20 % годовых (п.п. 1, 2, 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита) (далее по тексту – договор потребительского кредита).

Согласно решению единственного участника ОАО «Банк СГБ» № от 7 апреля 2015 года, зарегистрированному в Едином государственном реестре юридических лиц 22 мая 2015 года, ОАО «Банк СГБ» был переименован в публичное акционерное общество «Банк СГБ» (ПАО «Банк СГБ»). 23 марта 2020 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о регистрации устава Банка в новой редакции с новым наименованием - акционерное общество «Севергазбанк». 

Материалами дела подтверждено, что обязательства по предоставлению ФИО1 кредита в размере 445 000 рублей 00 копеек выполнены Банком своевременно и надлежащим образом. 

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика определены графиком платежей (приложение № к договору).

Графиком платежей, являющимся приложением к договору потребительского кредита, определена сумма первоначального платежа в размере 11 782 рублей 19 копеек, сумма окончательного платежа 19 октября 2019 года в размере 9 077 рублей 98 копеек.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, кредитор вправе взыскать с заемщика штрафную неустойку в размере 0,054 % от суммы просроченной задолженности за каждый день наличия просроченной задолженности (включая выходные и праздничные дни), в том числе задолженности по возврату полученного кредита и (или) уплате процентов.

Согласно материалам дела ответчиком ФИО2 условия кредитного договора не исполнялись надлежащим образом, допускались просрочки платежей и нарушение установленного графиком срока погашения кредита, размера ежемесячного платежа. 

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № Котласского судебного района Архангельской области от __.__.__ по делу № с ФИО1 в пользу Банка взыскана задолженность по договору потребительского кредита по состоянию на 31 января 2018 года в размере 411 362 рублей 97 копеек, в том числе сумма основного долга в размере 312 460 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 78 307 рублей 90 копеек, штраф в размере 20 595 рублей 07 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 656 рублей 81 копейки. Всего взыскано 415 019 рублей 78 копеек. 

В соответствии со сведениями ОСП по г. Котласу и Котласскому району в отношении ответчика было возбуждено исполнительное производство на основании судебного приказа по делу №, которое окончено 30 ноября 2022 года в связи с передачей по территориальности в другое отделение службы судебных приставов, материалы исполнительного производства уничтожены.

По информации судебного пристава-исполнителя Моршанского районного отделения судебных приставов в связи со сменой места жительства ФИО1 __.__.__ исполнительное производство по делу № было передано для исполнения в Моршанское районное отделение судебных приставов, которым возбуждено исполнительное производство №-ИП о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 415 019 рублей 78 копеек. Производство окончено 28 марта 2024 года в связи с полным погашением задолженности.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», зачисление денежных средств на депозитный счет подразделения судебных приставов в порядке, установленном статьей 70 Закона об исполнительном производстве, свидетельствует о надлежащем исполнении должником денежного обязательства перед кредитором, подтвержденного решением суда, в связи с чем со дня такого зачисления проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, на сумму зачисленных денежных средств не начисляются.

Из смысла указанных разъяснений следует, что в рамках исполнительного производства денежное обязательство должника перед кредитором считается исполненным с момента поступления денежных средств, перечисленных должником или изъятых судебным приставом-исполнителем, на депозитный счет подразделения судебных приставов, а не с момента перечисления их службой судебных приставов в пользу взыскателя.

С учетом изложенного, суд руководствуется при определении даты частичного погашения задолженности данными, предоставленными судебным приставом-исполнителем Моршанского районного отделения судебных приставов о поступлении денежных средств на депозитный счет подразделения судебных приставов, а также сведениями истца. 

В рамках исполнительного производства ответчиком произведены следующие платежи в счет погашения задолженности:

Дата платежа

должника

Сумма, внесенная должником

(руб.)

Направлено на погашение

(изначальная сумма долга)

Погашено

(руб.)

Сумма долга с учетом оплат

(руб.)

Остаток, направленный на погашение следующих обязательств

06.07.2018

13267,2

на оплату процентов (78307,9)

13267,2

65040,7

0

15.10.2018

15125,96

на оплату процентов

15125,96

49914,74

0

15.11.2018

15874,58

на оплату процентов

15874,58

34040,16

0

07.12.2018

14500,92

на оплату процентов

14500,92

19539,24

0

16.01.2019

17182,74

на оплату процентов

17182,74

2356,5

0

07.02.2019

2356,5

на оплату процентов

2356,5

0

0

07.02.2019

11039,45

на оплату основного долга (312460)

11039,45

301420,6

0

09.04.2019

18743,13

на оплату основного долга

18743,13

282677,4

0

13.05.2019

14597,55

на оплату основного долга

14597,55

268079,9

0

10.06.2019

56747,56

на оплату основного долга

56747,56

211332,3

0

20.06.2019

3326,1

на оплату основного долга

3326,1

208006,2

0

09.07.2019

883,98

на оплату основного долга

883,98

207122,2

0

06.09.2019

1989,4

на оплату основного долга

1989,4

205132,8

0

25.09.2019

5000

на оплату основного долга

5000

200132,8

0

20.12.2019

7373,7

на оплату основного долга

7373,7

192759,1

0

31.12.2019

2689,64

на оплату основного долга

2689,64

190069,5

0

16.01.2020

4000

на оплату основного долга

4000

186069,5

0

30.01.2020

2202,93

на оплату основного долга

2202,93

183866,6

0

17.02.2020

2,86

на оплату основного долга

2,86

183863,7

0

28.02.2020

48,27

на оплату основного долга

48,27

183815,4

0

16.04.2020

7205,56

на оплату основного долга

7205,56

176609,9

0

17.04.2020

3813,03

на оплату основного долга

3813,03

172796,8

0

20.05.2020

11203,06

на оплату основного долга

11203,06

161593,8

0

18.06.2020

9161,09

на оплату основного долга

9161,09

152432,7

0

20.07.2020

1884,4

на оплату основного долга

1884,4

150548,3

0

02.09.2020

3373,3

на оплату основного долга

3373,3

147175

0

21.09.2020

6010,66

на оплату основного долга

6010,66

141164,3

0

20.10.2020

4319,51

на оплату основного долга

4319,51

136844,8

0

19.11.2020

6786,77

на оплату основного долга

6786,77

130058,1

0

09.12.2020

362,73

на оплату основного долга

362,73

129695,3

0

18.12.2020

3190,09

на оплату основного долга

3190,09

126505,2

0

31.12.2020

5240,86

на оплату основного долга

5240,86

121264,4

0

22.03.2021

17051,01

на оплату основного долга

17051,01

104213,4

0

19.04.2021

9850,77

на оплату основного долга

9850,77

94362,59

0

06.05.2021

651,66

на оплату основного долга

651,66

93710,93

0

20.05.2021

11768,38

на оплату основного долга

11768,38

81942,55

0

24.05.2021

17995,6

на оплату основного долга

17995,6

63946,95

0

14.09.2022

8433,42

на оплату основного долга

8433,42

55513,53

0

26.09.2022

2529,97

на оплату основного долга

2529,97

52983,56

0

29.09.2022

2529,97

на оплату основного долга

2529,97

50453,59

0

30.09.2022

1707,89

на оплату основного долга

1707,89

48745,7

0

21.10.2022

4713,46

на оплату основного долга

4713,46

44032,24

0

18.11.2022

3142,45

на оплату основного долга

3142,45

40889,79

0

28.11.2022

4142,45

на оплату основного долга

4142,45

36747,34

0

30.11.2022

410,95

на оплату основного долга

410,95

36336,39

0

26.12.2022

2055,32

на оплату основного долга

2055,32

34281,07

0

26.01.2023

86,29

на оплату основного долга

86,29

34194,78

0

03.02.2023

5839,03

на оплату основного долга

5839,03

28355,75

0

06.02.2023

15,37

на оплату основного долга

15,37

28340,38

0

16.02.2023

67,94

на оплату основного долга

67,94

28272,44

0

24.04.2023

5898,93

на оплату основного долга

5898,93

22373,51

0

25.04.2023

786,52

на оплату основного долга

786,52

21586,99

0

04.05.2023

1179,78

на оплату основного долга

1179,78

20407,21

0

26.05.2023

3682,77

на оплату основного долга

3682,77

16724,44

0

30.05.2023

6,13

на оплату основного долга

6,13

16718,31

0

16.06.2023

3120,73

на оплату основного долга

3120,73

13597,58

0

01.08.2023

2772,56

на оплату основного долга

2772,56

10825,02

0

23.08.2023

1877,53

на оплату основного долга

1877,53

8947,49

0

23.08.2023

779,07

на оплату основного долга

779,07

8168,42

0

05.09.2023

1093,25

на оплату основного долга

1093,25

7075,17

0

07.09.2023

3974,74

на оплату основного долга

3974,74

3100,43

0

16.10.2023

3314,08

на оплату основного долга

3314,08

0

213,65 (на оплату неустойки)

29.11.2023

3432,5

на оплату неустойки (20595,07)

3432,5+

213,65

16948,92

0

07.12.2023

4017,16

на оплату неустойки

4017,16

12931,76

0

08.12.2023

728,83

на оплату неустойки

728,83

12202,93

0

22.12.2023

3055,1

на оплату неустойки

3055,1

9147,83

0

11.01.2024

3123,52

на оплату неустойки

3123,52

6024,31

0

22.01.2024

2217,57

на оплату неустойки

2217,57

3806,74

0

07.02.2024

5103,73

на оплату неустойки

5103,73

0

1296,99 на оплату текущей задолженности

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

По смыслу данной правовой нормы следует, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).

Из приложенного Банком к иску расчета следует, что поступившие в счет погашения задолженности по кредитному денежные суммы в порядке исполнительного производства в первую очередь погашали проценты за пользование кредитом, основной долг, а в оставшейся части уже шли на погашение штрафной неустойки. 

Таким образом, произведенный истцом порядок погашения требований соответствует положениям ст. 319 ГК РФ.

Основной долг по кредитному договору погашен ответчиком в полном объеме 16 октября 2023 года.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГКРФ).

На основании п. 5.3 общих условий договора потребительского кредита начисление процентов по потребительскому кредиту производится с даты, следующей за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

Исходя из п. 6.5.2 в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов на сумму кредита, кредитор вправе взыскать с заемщика штрафную неустойку в размере, установленную п. 12 индивидуальных условий, за каждый день нарушения обязательств (включая выходные и праздничные дни).

Задолженность по кредитному договору, которую просит взыскать истец, по состоянию на 18 апреля 2024 года составляет 131 758 рублей 14 копеек, в том числе проценты за пользование кредитом за период времени с 15 мая 2021 года по 18 октября 2023 года в размере 23 006 рублей 04 копеек, штраф за период времени с 15 мая 2021 года по 18 апреля 2024 года в размере 108 752 рублей 10 копеек.

В связи с тем, что основной долг погашен в полном объеме 16 октября 2023 года, законных оснований для начисления процентов за пользование займом с 17 октября 2023 года по 18 октября 2023 года не имеется.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности по всем заявленным требованиям.

Общий срок исковой давности в силу п. 1 ст. 196 ГК РФ составляет 3 года. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, данным в пункте 24 постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исковое заявление направлено в Котласский городской суд Архангельской области 4 октября 2024 года. 

В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Согласно материалам гражданского дела № заявление АО «Банк СГБ» о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 20 октября 2014 года поступило мировому судье судебного участка № 2 Котласского судебного района Архангельской области 17 мая 2024 года (по штемпелю на исковом заявлении), __.__.__ вынесен судебный приказ, __.__.__ мировым судьей вынесено определение об отмене судебного приказа в связи с поступлением возражений на судебный приказ.

С учетом того, что настоящий иск направлен в суд 4 октября 2024 года, а заявление о выдаче судебного приказа поступило мировому судье судебного участка № Котласского судебного района Архангельской области 17 мая 2024 года, взыскание процентов за пользование кредитом и штрафной неустойки ограничивается периодом после 17 мая 2021 года. По платежам до 16 мая 2021 года включительно срок исковой давности пропущен.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Таким образом, внесение денежных средств ответчиком в рамках исполнительного производства в целях исполнения решения суда о взыскании части задолженности по кредитному договору не свидетельствует о совершении ответчиком действий по признанию оставшейся части долга по процентам, законных оснований для перерыва срока исковой давности не установлено.

При этом судом не установлено законных оснований для перерыва срока исковой давности. Стороной истца суду не представлено надлежащих и достаточных доказательств совершения ответчиком действий, свидетельствующих о признании долга.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Таким образом, внесение денежных средств ответчиком в рамках исполнительного производства в целях исполнения решения суда о взыскании части задолженности по кредитному договору не свидетельствует о совершении ответчиком действий по признанию оставшейся части долга по процентам, законных оснований для перерыва срока исковой давности не установлено.

На основании изложенного, требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору за период с 17 мая 2021 года не пропущены.

С учетом произведенного судом, на основании положений ст. 319 ГК РФ, порядка погашения взысканной судебным приказом задолженности по кредитному за период времени с 17 мая 2021 года выглядит следующим образом.

По состоянию на 17 мая 2021 года остаток основного долга составлял 93 710 рублей 93 копейки.

Платеж от __.__.__ в размере 11 768 рублей 38 копеек (направляется на погашение основного долга, остаток основного долга составляет 81 942 рубля 55 копеек). Размер процентов за пользование кредитом за период с __.__.__ по __.__.__ составит 205 рублей 39 копеек ((93710,93 х 20 % х 4 день)/365).

Платеж от __.__.__ в размере 17 995 рублей 60 копеек (направляется на погашение основного долга, остаток основного долга составляет 63 946 рублей 95 копеек). Размер процентов за пользование кредитом за период с __.__.__ по __.__.__ составит 179 рублей 60 копеек ((81942,55 х 20 % х 4 день)/365).

Платеж от __.__.__ в размере 8 433 рублей 42 копеек (направляется на погашение основного долга, остаток основного долга составляет 55 513 рублей 53 копейки). Размер процентов за пользование кредитом за период с __.__.__ по __.__.__ составит 16 748 рублей 84 копейки ((63 946,95 х 20 % х 478 дней)/365).

Платеж от __.__.__ в размере 2 529 рублей 97 копеек (направляется на погашение основного долга, остаток основного долга составляет 52 983 рубля 56 копеек). Размер процентов за пользование кредитом за период с __.__.__ по __.__.__ составит 365 рублей 02 копейки ((55 513,53 х 20 % х 12 дней)/365).

Платеж от __.__.__ в размере 2 529 рублей 97 копеек (направляется на погашение основного долга, остаток основного долга составляет 50 453 рубля 59 копеек). Размер процентов за пользование кредитом за период с __.__.__ по __.__.__ составит 87 рублей 09 копеек ((52 983,56 х 20 % х 3 дня)/365).

Платеж от __.__.__ в размере 1 707 рублей 89 копеек (направляется на погашение основного долга, остаток основного долга составляет 48 745 рублей 70 копеек). Размер процентов за пользование кредитом за период с __.__.__ по __.__.__ составит 27 рублей 64 копейки ((50453,59 х 20 % х 1 день)/365).

Платеж от __.__.__ в размере 4 713 рублей 46 копеек (направляется на погашение основного долга, остаток основного долга составляет 44 032 рубля 24 копейки). Размер процентов за пользование кредитом за период с __.__.__ по __.__.__ составит 560 рублей 99 копеек ((48745,70 х 20 % х 21 день)/365).

Платеж от __.__.__ в размере 3 142 рублей 45 копеек (направляется на погашение основного долга, остаток основного долга составляет 40 889 рублей 79 копеек). Размер процентов за пользование кредитом за период с __.__.__ по __.__.__ составит 675 рублей 56 копеек ((44 032,24 х 20 % х 28 день)/365).

Платеж от __.__.__ в размере 4 142 рублей 45 копеек (направляется на погашение основного долга, остаток основного долга составляет 36 747 рублей 34 копейки). Размер процентов за пользование кредитом за период с __.__.__ по __.__.__ составит 246 рублей 46 копеек ((40889,79 х 20 % х 11 дней)/365).

Платеж от __.__.__ в размере 410 рублей 95 копеек (направляется на погашение основного долга, остаток основного долга составляет 36 336 рублей 39 копеек). Размер процентов за пользование кредитом за период с __.__.__ по __.__.__ составит 40 рублей 27 копеек ((36747,34 х 20 % х 2 дня)/365).

Платеж от __.__.__ в размере 2 055 рублей 32 копеек (направляется на погашение основного долга, остаток основного долга составляет 34 281 рубль 07 копеек). Размер процентов за пользование кредитом за период с __.__.__ по __.__.__ составит 517 рублей 67 копеек ((36336,39 х 20 % х 26 дней)/365).

Платеж от __.__.__ в размере 86 рублей 29 копеек (направляется на погашение основного долга, остаток основного долга составляет 34 194 рублей 78 копеек). Размер процентов за пользование кредитом за период с __.__.__ по __.__.__ составит 582 рублей 31 копейка ((34 281,07 х 20 % х 31 день)/365).

Платеж от __.__.__ в размере 5 839 рублей 03 копейки (направляется на погашение основного долга, остаток основного долга составляет 28 355 рублей 75 копеек). Размер процентов за пользование кредитом за период с __.__.__ по __.__.__ составит 149 рублей 89 копеек ((34194,78 х 20 % х 8 дней)/365).

Платеж от __.__.__ в размере 15 рублей 37 копейки (направляется на погашение основного долга, остаток основного долга составляет 28 340 рублей 38 копеек). Размер процентов за пользование кредитом за период с __.__.__ по __.__.__ составит 46 рублей 58 копеек ((28335,75 х 20 % х 3 дня)/365).

Платеж от __.__.__ в размере 67 рублей 94 копейки (направляется на погашение основного долга, остаток основного долга составляет 28 272 рубля 44 копейки). Размер процентов за пользование кредитом за период с __.__.__ по __.__.__ составит 155 рублей 29 копеек ((28335,75 х 20 % х 10 дней)/365).

Платеж от __.__.__ в размере 5898 рублей 93 копеек (направляется на погашение основного долга, остаток основного долга составляет 22 373 рубля 51 копейка). Размер процентов за пользование кредитом за период с __.__.__ по __.__.__ составит 1 037 рублей 95 копеек ((28272,44 х 20 % х 67 дней)/365).

Платеж от __.__.__ в размере 786 рублей 52 копеек (направляется на погашение основного долга, остаток основного долга составляет 21 586 рублей 99 копеек). Размер процентов за пользование кредитом за период с __.__.__ по __.__.__ составит 12 рублей 26 копеек ((22 373,51 х 20 % х 4 день)/365).

Платеж от __.__.__ в размере 1 179 рублей 78 копеек (направляется на погашение основного долга, остаток основного долга составляет 20 407 рублей 21 копейка). Размер процентов за пользование кредитом за период с __.__.__ по __.__.__ составит 106 рублей 45 копеек ((21586,99 х 20 % х 9 день)/365).

Платеж от __.__.__ в размере 3 682 рублей 77 копеек (направляется на погашение основного долга, остаток основного долга составляет 16 724 рубля 44 копейки). Размер процентов за пользование кредитом за период с __.__.__ по __.__.__ составит 179 рублей 60 копеек ((20407,21 х 20 % х 22 день)/365).

Платеж от __.__.__ в размере 6 рублей 13 копеек (направляется на погашение основного долга, остаток основного долга составляет 16 718 рублей 31 копейка). Размер процентов за пользование кредитом за период с __.__.__ по __.__.__ составит 36 рублей 65 копеек ((16724,44 х 20 % х 4 день)/365).

Платеж от __.__.__ в размере 3 120 рублей 73 копеек (направляется на погашение основного долга, остаток основного долга составляет 13 597 рублей 58 копеек). Размер процентов за пользование кредитом за период с __.__.__ по __.__.__ составит 155 рублей 73 копейки ((16718,31 х 20 % х 17 день)/365).

Платеж от __.__.__ в размере 2 772 рублей 56 копеек (направляется на погашение основного долга, остаток основного долга составляет 10 825 рублей 02 копейки). Размер процентов за пользование кредитом за период с __.__.__ по __.__.__ составит 342 рубля 73 копейки ((13597,58 х 20 % х 46 день)/365).

Платеж от __.__.__ в размере 1 877 рублей 53 копеек (направляется на погашение основного долга, остаток основного долга составляет 8 947 рублей 49 копеек). Размер процентов за пользование кредитом за период со __.__.__ по __.__.__ составит 130 рублей 49 копеек ((10825,02 х 20 % х 22 дня)/365).

Платеж от __.__.__ в размере 779 рублей 07 копеек (направляется на погашение основного долга, остаток основного долга составляет 8 168 рублей 42 копейки). Размер процентов за пользование кредитом за период с __.__.__ по __.__.__ составит 4 рубля 90 копеек ((8947,49 х 20 % х 1 день)/365).

Платеж от __.__.__ в размере 1 093 рублей 25 копеек (направляется на погашение основного долга, остаток основного долга составляет 7 075 рублей 17 копеек). Размер процентов за пользование кредитом за период с __.__.__ по __.__.__ составит 58 рублей 16 копеек ((8168,42 х 20 % х 13 день)/365).

Платеж от __.__.__ в размере 3 974 рублей 74 копеек (направляется на погашение основного долга, остаток основного долга составляет 3 100 рублей 43 копейки). Размер процентов за пользование кредитом за период с __.__.__ по __.__.__ составит 7 рублей 75 копеек ((7075,17 х 20 % х 2 день)/365).

Платеж от __.__.__ в размере 3 314 рублей 08 копеек (направляется на погашение основного долга, остаток основного долга составляет 0 рублей 0 копеек, сумма в размере 213 рублей 65 копеек направляется на оплату неустойки). Размер процентов за пользование кредитом за период с __.__.__ по __.__.__ составит 66 рублей 25 копеек ((3100,43 х 20 % х 39 дней)/365).

Таким образом, размер процентов за пользование кредитом за период времени с __.__.__ по __.__.__, составляет 22 727 рублей 49 копеек (205,39+179,60+16 748,84+365,02+87,09+27,64+560,99+675,56+246,46+40,27+517,67+582,31+149,89+46,58+155,29+1037,95+12,26+106,45+179,60+36,65+155,73+342,73+130,49+4,90+58,16+7,75+66,25).

Банком заявлено о взыскании с ответчика штрафной неустойки за период времени с __.__.__ по __.__.__ в размере 108 752 рублей 10 копеек.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена штрафная неустойка в размере 0,054 % от суммы просроченной задолженности за каждый день наличия просроченной задолженности (включая выходные и праздничные дни), в том числе задолженности по возврату полученного кредита и (или) уплате процентов.

Поскольку в указанный период обязательства ответчиком по выплате процентов за пользование кредитом не исполнены, Банк обоснованно начислил штрафную неустойку. 

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка (штраф, пени) одновременно является способом обеспечения обязательства и одной из форм гражданско-правовой ответственности. Основанием для применения неустойки (штрафа пени) является факт неправомерного поведения стороны в обязательстве.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 69, 71, 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Положения п. 1 ст. 333 ГК РФ с учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года № 263-О, содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

По смыслу разъяснений, данных в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, – на реализацию требования ст. 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Неустойка, как мера гражданско-правовой ответственности, не является способом обогащения, а является мерой, направленной на стимулирование исполнения обязательства.

Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 15 января 2015 года № 6-О указал, что в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает конкретные основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки, - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела, из компенсационной природы неустойки, с учетом изложенных правовых позиций Конституционного Суда Российской Федерации, учитывая отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у истца неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком обязательства, в силу требований ч. 1 ст. 12 ГПК РФ о состязательности и равноправия сторон в процессе, а также требования разумности, справедливости и соразмерности, в силу положений ст. 333 ГК РФ, принимая во внимание размер процентов за пользование кредитом, факт погашения суммы основного долга по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что подлежащая уплате неустойка, которую просит взыскать истец, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком и подлежит уменьшению до 30 000 рублей 00 копеек. Указанные обстоятельства являются исключительными применительно к заемщику ФИО1 Снижение размера неустойки не приводит к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

На основании изложенного общий размер задолженности по кредитному договору № от 20 октября 2014 года по состоянию на 18 апреля 2024 года составляет 52 727 рублей 49 копеек, в том числе задолженность по процентам за пользование кредитом за период времени с 17 мая 2021 года по 16 октября 2023 года в размере 22 727 рублей 49 копеек, штрафная неустойка за период времени с 17 мая 2021 года по 18 апреля 2024 года в размере 30 000 рублей 00 копеек, и подлежит взысканию с ответчика ФИО1

В связи с этим в удовлетворении требований АО «Банк СГБ» о взыскании с ФИО2 процентов по кредитному договору в размере 278 рублей 55 копеек (23 0063,04-22727,49), штрафной неустойки в размере 78 752 рублей 10 копеек (108 752,10 – 30000) следует отказать.

В силу принципа пропорциональности распределения судебных расходов, установленного ст. 98 ГПК РФ, суд принимает во внимание, что исковые требования Банка удовлетворены на 99,79 % (131758,14/ (131479,59/ 100)). На основании изложенного в пользу Банка подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина в порядке возврата в размере 4 942 рублей 60 копеек (4953 х 99,79 %) пропорционально размеру удовлетворенных требований.

На основании подп. 1 п. 1 ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации истцу подлежит возврату излишне уплаченная государственная пошлина в размере 9 167 рублей 82 копеек (14 120,82 - 4953).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Севергазбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу акционерного общества «Севергазбанк» (№) задолженность по кредитному договору № от 20 октября 2014 года в размере 52 727 рублей 49 копеек, в том числе задолженность по процентам за пользование кредитом за период времени с 17 мая 2021 года по 16 октября 2023 года в размере 22 727 рублей 49 копеек, штрафную неустойку за период времени с 17 мая 2021 года по 18 апреля 2024 года в размере 30 000 рублей 00 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 942 рублей 60 копеек, всего взыскать 57 670 рублей 09 копеек.

В удовлетворении требований акционерного общества «Севергазбанк» к ФИО1 о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 278 рублей 55 копеек, штрафной неустойки в размере 78 752 рублей 10 копеек, судебных расходов отказать.

Решение является основанием для возврата акционерному обществу «Севергазбанк» (ИНН 

<

***>) государственной пошлины в размере 9 167 рублей 82 копеек, перечисленной платежными поручениями № от 8 мая 2024 года и № от 30 сентября 2024 года.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Котласский городской суд. 

Председательствующий А.В. Моругов

мотивированное решение составлено 23 декабря 2024 года