Дело № 2-93/2019 (2-2630/2018)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11 января 2019 года г. Калининград

Московский районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего Тимощенко Р.И.

при секретаре Ковалевой В.И. 

с участием истца ФИО2, представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО КБ «Восточный», ООО СК «ВТБ Страхование», ООО «Европейская Юридическая Служба» о взыскании денежных средств, признании действий по неисполнению поручения по погашению кредитного договора неправомерными, признании факта нарушения пунктов договора кредитования, обязании произвести перерасчет начисления задолженности, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с вышеназванным иском, в котором с учетом уточнений, указал, что 07 августа 2016 года заключил с ПАО КБ «Восточный» кредитный договор 

<

***>. Помимо кредитных документов ему, как условие получения кредитных средств, были выданы к подписанию сертификат на круглосуточную квалифицированную юридическую помощь стоимостью 

<

данные изъяты> руб., а также заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», размер страхования по которому составлял 

<

данные изъяты> руб. (

<

данные изъяты> руб. в месяц), в том числе компенсация расходов банку. Согласно заявлению на страхование он становился застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между банком и страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование». При этом работники банка не сообщили ему о том, на каком основании они предлагают дополнительные услуги, не связанные с кредитованием, по оказанию юридической помощи, личному страхованию. Сотрудниками банка не был выдан непосредственно договор страхования, не была доведена информация о страховых тарифах и тарифах банка по компенсации расходов связанных со страхованием, фактически не была предоставлена возможность отказаться от включения в полную стоимость кредита стоимости дополнительных услуг. Согласно выписке по счету из заемных средств удержана сумма за дополнительные услуги в размере 

<

данные изъяты> руб. 23 октября 2016 года он обратился в банк с заявлениями об отказе от дополнительных услуг по страхованию, услуг по оказанию круглосуточной квалифицированной юридической помощи и просьбой возвратить удержанные денежные средства за них. Однако в удовлетворении его требований банком отказано. По смыслу п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса РФ, а также ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» право заказчика на отказ от исполнения договора возмездного оказания услуг в любое время является безусловным. Единственным последствием отказа заказчика является его обязанность возместить исполнителю фактически понесенные им до момента отказа от исполнения договора необходимые расходы, связанные с оказанием услуги. 12 апреля 2018 года он повторно направил претензию в адрес банка с просьбой возвратить незаконно удержанные денежные средства, но его требования не были удовлетворены. Банк обязан возместить ему денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб. (стоимость сертификата на круглосуточную квалифицированную юридическую помощь), так как услуга была навязана ему банком. Согласно заявлению на страхование стоимость страхования составила 654 руб. за 1 месяц. Срок страхования - 

<

данные изъяты>. Он отказался от услуг по страхованию 23 октября 2016 года, то есть услугой пользовался фактически полных ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, подлежат возврату денежные средства за страхование в размере 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты>. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Срок удержания денежных средств за период с 23 октября 2016 года по 28 мая 2018 года составляет 583 дней. Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 

<

данные изъяты> руб. Так как он не обладает познаниями с области права, то был вынужден обратиться в ООО «Центр юридических услуг» для юридического сопровождения. Стоимость услуг по договору возмездного оказания услуг от 06 апреля 2018 года составила 

<

данные изъяты> руб. Размер компенсации морального вреда оценивает в 

<

данные изъяты> руб. Его целью являлось получение кредита в банке. При необходимости получения юридических услуг или услуг по страхованию жизни он имел возможность обратиться в соответствующие организации: в страховую или в юридическую компанию. Заключение им одновременно с кредитным договором и договора страхования и договора на получение юридической помощи в кредитном учреждении свидетельствует о том, что данные услуги были навязаны, фактически выдача кредита ставилась в зависимость от подписания соответствующих договоров. Его отказ от подписания вышеуказанных документов привел бы к неполучению необходимой суммы денежных средств по кредитному договору, которые для него были жизненно необходимы. Он, как потребитель, является более слабой стороной во взаимоотношениях с банком, в силу отсутствия глубоких познаний в области права и финансов при получении кредита доверился сотрудникам банка, которые должны были разъяснить ему полную и достоверную информацию о получаемой услуге. Ни услуга по страхованию, ни услуга в сфере оказания юридической помощи не входит в компетенцию сотрудников банка, связи с чем предлагать ее получение и тем более оформлять какие-либо по получению вышеуказанных услуг сотрудники банка не имели возможности, так как не могли предоставить ему достоверную информацию о характере предлагаемой услуги. Кроме того, ООО «Европейская Юридическая Служба» никаких услуг ему фактически не оказывала, предложений об оказании услуг не направляло, оригинала сертификата в его адрес не передавало, что свидетельствует о необоснованно полученных денежных средствах без намерения оказания каких-либо услуг. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, ФИО2 просит

- взыскать с ПАО КБ «Восточный» в его пользу денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб., в том числе 

<

данные изъяты> руб. - стоимость страхования, 

<

данные изъяты> руб. – проценты за пользование чужими денежными средства за период с 25 октября 2016 года по 15 июня 2018 года, 

<

данные изъяты> руб. – расходы на оплату услуг представителя, 

<

данные изъяты> руб. – компенсация морального вреда, а также штраф в размере 

<

данные изъяты> от присужденной суммы; 

- признать действия ПАО КБ «Восточный» по неисполнению поручения ФИО2 по погашению кредитного договора неправомерными;

- признать факт нарушения ПАО КБ «Восточный» пп. 6 и 7 договора кредитования;

- обязать ПАО КБ «Восточный» произвести перерасчет начисления задолженности по кредитному договору с учетом выполнения поручения ФИО2, поданного от 10 декабря 2016 года;

- взыскать с ООО «Европейская Юридическая Служба» в его пользу стоимость сертификата на круглосуточную квалифицированную юридическую помощь в размере 

<

данные изъяты> руб.

Определением суда от 07 ноября 2018 года к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ООО СК «ВТБ Страхование», ООО «Европейская Юридическая Служба».

Истец ФИО2 и его представитель по доверенности . ФИО1 в судебном заседании поддержали исковые требования по изложенным в исковом заявлении основаниям, просили требования удовлетворить в полном объеме. 

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании уточнил исковые требования и просил признать неправомерным бездействие ПАО КБ «Восточный» по неисполнению поручения ФИО2 по досрочному погашению кредита; обязать ПАО КБ «Восточный» произвести перерасчет начисления задолженности по кредитному договору 

<

***> от 07 августа 2016 года, заключенному между ФИО2 и ПАО КБ «Восточный», на 10 декабря 2016 года с учетом заявления ФИО2 от 10 декабря 2016 года о досрочном погашении задолженности по кредиту и внесенной 20 ноября 2016 года суммы на досрочное погашение кредита в размере 

<

данные изъяты> руб.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» по доверенности . ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в письменном отзыве просила рассмотреть дело без ее участия. Представила письменный отзыв , в котором указала, что считает исковые требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Истец по личному волеизъявлению приобрел сертификат юридической помощи в ООО «Европейская Юридическая Служба» путем оплаты данного товара за счет кредитных денежных средств. Приобретение сертификатов не является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. При покупке сертификата ПАО КБ «Восточный» действует от имени компании ООО «Европейская Юридическая Служба» и за ее счет. В соответствии с агентским договором, заключенным между банком и компаниями, банк обязуется от имени и за счет компании заключать с физическими лицами - клиентами по их желанию, договоры на покупку сертификатов. До покупки сертификата банк консультирует клиента по условиям сертификата. Истец по личному волеизъявлению приобрел сертификат путем совершения конклюдентных действий по оплате данного товара за счет кредитных денежных средств. Заключение сделки путем совершения конклюдентных действий разрешено ст. 158 ГКРФ. Кроме того, в согласии на дополнительные услуги истец подтвердил, что ознакомлен и согласен на оказание услуг, так же в согласии истец дал распоряжение на перевод денежных средств ООО «Европейская Юридическая Служба». Доказательств понуждения истца со стороны банка к приобретению сертификатов не представлено. Деньги были переведены непосредственно на счет компании, оказывающей услуги, в банк денежная сумма по оплате сертификата не поступала, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Таким образом, произвести возврат денежных средств банк не имеет возможности, так как денежные средства получены компаниями, оказывающими услуги, а не ответчиком. ПАО КБ «Восточный» не может быть признано надлежащим ответчиком по иску о признании недействительным приобретения сертификата, поскольку кредитный договор такого условия не содержит, трехсторонний договор между истцом, ПАО КБ «Восточный» и компаниями, оказывающими услуги, не заключался. Никаких прав и обязанностей в результате продажи сертификата у банка не возникло. Подключение клиента к программе страхования и оказание ему комплекса услуг является самостоятельной услугой, за которую банк может устанавливать комиссионное вознаграждение (ст. 29 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), создающей для заемщика дополнительное благо и полезный эффект. Банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Присоединение к программе страхования не являлось условием для получения кредита, о чем разъяснялось клиенту. В случае несогласия с какими-либо условиями, клиент имеет возможность отказаться от предоставления кредита до окончательного заключения договора. Присоединение к программе - это услуга, которая оказывается банком на платной основе. Клиент добровольно присоединился к программе страхования, которая предлагалась ПАО КБ «Восточный». Доказательств обратного клиент не предоставил. Договор страхования заключен не в обеспечение обязательств по кредитному договору. Выгодоприобретателем и страхователем по договору страхования является сам истец, страховая выплата при наступлении страхового случая может быть использована застрахованным по своему усмотрению, а не для погашения существующей кредитной задолженности. Согласно п. 5 заявления на присоединение к программе страхования банк оказывает услуги истцу по консультированию по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте, документальному сопровождению при урегулировании страховых случаев. По условиям заключенного договора возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. В соответствии с условиями присоединения к программе страхования истец (застрахованный) обязался производить оплату стоимости услуг, которая включает в себя плату за услуги банка (консультирование по условиям страхования, сбор и обработка документов, юридические и технические действия по включению в список) и компенсацию страховой премии - за включение в список застрахованных лиц банк единовременно уплатил страховую премию страховой компании, которая должна быть компенсирована банку в течение срока действия программы. Истец согласился, что плата за подключение к программе страхования составляет 23 544 руб. за весь срок страхования и осуществляется в течение 4 месяцев. Плата за присоединение к программе страхования включает в себя страховую премию, которую банк перечисляет страховой компании, а также оплату банку услуг, которые он оказывает при подключении клиента к программе страхования. Услуга банка по подключению к программе страхования представляет собой самостоятельное обязательство банка, в рамках которого последним производится консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработка и техническая передача информации об истце, связанное с организацией распространения на истца условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев. Банком предприняты, в частности, меры по сбору документов, необходимые для подключения к программе страхования, осуществлена передача сведений о лице, изъявившем желание быть застрахованным, страховщику произведен перевод денежных средств, полученных от истца в ООО СК «ВТБ Страхование». О необходимости консультаций по вопросам страхования истец к представителям банка не обращался, в том числе и в связи с наступлением какого-либо страхового случая. Все услуги оказаны банком в полном объеме с момента вступления в силу программы страхования. Банком перечислена страховая премия ООО СК «ВТБ Страхование». Срок страхования начинается 07 августа 2016 года и заканчивается 06 августа 2019 года. В реестр застрахованных лиц клиент включен 07 августа 2016 года. Клиент в свою очередь взял на себя обязанность по оплате услуги по включению его в список застрахованных лиц. Истец обосновывает прекращение страхования тем, что им был досрочно исполнен кредитный договор. Однако в данном случае страхование не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору, соответственно, при досрочном исполнении обязательств по кредитном договору возможность наступления страхового случая не отпадает. Досрочное исполнение обязательств по кредитном договору не является основание для возврата платы за присоединение к программе страхования или суммы страховой премии. В соответствии со ст. 333 ГК РФ просит снизить размер неустойки и штрафа в случае удовлетворения исковых требований.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, с ходатайством об отложении судебного заседания не обращался.

Представитель ответчика ООО «Европейская Юридическая Служба» по доверенности 

<

данные изъяты> ФИО4 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просил отказать в иске в полном объеме, рассмотреть дело в его отсутствие. В письменных возражениях на иск 

<

данные изъяты> указал, что возврат денежных средств, уплаченных за сертификат, не предусмотрен Правилами абонентского юридического обслуживания для клиентов, размещенными в открытом доступе на сайте www.юрист24.онлайн. Клиент принял положения Правил абонентского юридического обслуживания путем оплаты круглосуточной квалифицированной поддержки и получения сертификата на круглосуточную юридическую поддержку. К исковому заявлению истец прилагает копию сертификата. В самом сертификате на имя ФИО2 содержится информация о том, что с публичной офертой, а также с правилами оказания услуг клиент может ознакомиться на сайте юрист24.онлайн. Наличие сертификата во владении и пользовании истца подтверждает факт его осведомленности с условиями оказания услуг, так как в силу п. 1.2 Правил услуги предоставляются клиенту компанией на основании приобретенного сертификата. Таким образом, принятие в собственность сертификата и оплата услуг являются конклюдентными действиями, означающими акцепт оферты клиентом и заключение абонентского договора между истцом и ООО «ЕЮС». Утверждения истца о том, что сертификат на круглосуточную юридическую поддержку был ему навязан при подписании кредитного договора, не имеет никаких доказательственных подтверждений. Приобретение сертификата не обусловлено заключением кредитного договора и является прямым волеизъявлением истца и производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. Истец не был ограничен в своем волеизъявлении, был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Кредитный договор не содержит условий о заключении договоров на оказание консультационно-юридических услуг посредством покупки сертификата, условия кредитного договора не позволяют полагать, что в случае отказа истца от покупки сертификата ему было бы отказано в предоставлении кредита. Нет каких-либо доказательств того, что истца принудили купить сертификат, ввели в заблуждение и до него не была доведена полная и достоверная информация о договоре на оказание консультационно-юридических услуг, а также доказательств того, что отказ от приобретения сертификата мог повлечь отказ в заключении кредитного договора. Абонентский платеж вносится клиентом независимо от того, затребовал клиент услугу в период срока действия тарифного плана или нет, и остается у компании независимо от того, отказался ли клиент от договора досрочно или нет. В п. 3.9 Правил указано, что если клиент не обращался за оказанием услуг в компанию в период действия тарифного плана, то в силу абонентского характера договора оказания юридических услуг абонентский платеж, внесенный клиентом по договору, возврату не подлежит. Истец внес платеж за предоставленное ему право требовать от ответчика исполнения по договору в виде предоставления последнему информационно-правовой поддержки. Поскольку договор носит абонентский характер, оплата по нему производится вне зависимости от объема оказанных услуг, претензии же в отношении их качества и объема истцом не заявлялись. В связи с этим, отсутствуют какие-либо основания для взыскания денежных средств по данному договору.

Заслушав объяснения истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 07 августа 2016 года между ФИО2 (заемщик) и ПАО КБ «Восточный» (кредитор) заключен кредитный договор 

<

***>, по которому банком заемщику на неотложные нужды установлен лимит кредитования в размере 

<

данные изъяты> руб. по ставке 

<

данные изъяты> - за проведение безналичных операций и 

<

данные изъяты> - за проведение наличных операций с ежемесячным минимальным платежом в размере 

<

данные изъяты> руб.

Банком по заявлению ФИО2 открыт текущий банковский счет (ТБС) № и к нему выпущена карта 

<

данные изъяты>

Пунктом 7 кредитного договора установлено, что в целях частичного досрочного гашения кредита клиент до даты платежа предоставляет в банк заявление установленной формы и вносит на ТБС денежные средства. Частичное досрочное погашение не освобождает клиента от обязанности планового погашения кредита в дату платежа. Порядок осуществления частичного досрочного погашения установлен Общими условиями. При осуществлении частичного досрочного погашения кредита сокращается срок возврата кредита.

Согласно п. 4.6 Общих условий кредитования счета для продуктов со схемой погашения МОП-аннуитет (далее – Общие условия) клиент имеет право осуществить, а банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности.

В силу п. 4.6.1 Общих условий частичное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности осуществляется в дату очередного планового погашения МОП. В случае если дата очередного планового погашения МОП приходится на выходной (праздничный) день, то частичное досрочное погашение кредитной задолженности осуществляется в ближайший следующий за ним рабочий день. 

В целях осуществления частичного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется: предоставить в банк заявление установленной банком формы с указанием суммы и даты предполагаемого досрочного платежа, внести на ТБС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для списания всех предусмотренных договором кредитования и заявлением на частичное досрочное погашение кредита платежей и плат. Сумма, заявляемая клиентом в качестве досрочного возврата кредита, не включает в себя суммы очередного МОП, просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платежи в счет возврата суммы кредита и неустойку/штрафы (при наличии). При осуществлении частичного досрочного погашения кредитной задолженности сокращается срок возврата кредита. 

Согласно п. 4.6.3 Общих условий заявление/заявка на частичное/полное досрочное погашение кредита подается клиентом в письменном виде на бумажном носителе при обращении в структурное подразделение банка. В случае отсутствия в населенном пункте проживания клиента структурного подразделения банка заявка на полное досрочное погашение кредита может быть оформлена клиентом при обращении в информационную службу банка по номеру телефона №, на сайте банка, на сайте www.banki.ru, в Интернет банке. 

В случае, если клиент не уведомляет банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной банком форме, банк производит списание денежных средств с ТБС в порядке, предусмотренном пп. 4.4.4.- 4.4.5 Общих условий (п. 4.6.4 Общих условий). 

20 ноября 2016 года ФИО2 на счет № в счет платы за присоединение к программе страхования и погашения кредита по договору внесена сумма в размере 

<

данные изъяты> руб., что подтверждается приходным кассовым ордером № 86194996 от 20 ноября 2016 года. 

10 декабря 2016 года в ПАО КБ «Восточный» от ФИО2 поступило заявление, в котором он просил произвести погашение по кредитному договору 

<

***> от 07 августа 2016 года, указав, что сумма задолженности вместе с процентами по кредиту внесена на расчетный счет 20 ноября 2016 года. Просил также дать разъяснение о причине не проведения операции по погашению кредита.

Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Таким образом, истец в письменном заявлении от 10 декабря 2016 года выразил перед банком желание на досрочное погашение кредита. Однако, как следует из выписки по счету, банк распоряжение ФИО2 не исполнил, списание денежных средств с ТБС в размере 

<

данные изъяты> руб. не произвел, а продолжил ежемесячные списания в размере минимального обязательного платежа. 

Указание представителя банка на то, что ФИО2 не было подано заявление на досрочное погашение кредита по установленной банком форме, не может быть принято судом во внимание. 

Так, в силу ст. 56 ГПК РФ доказательств, указывающих на то, что форма заявления на перечисление денежных средств со счета заемщика на досрочное полное или досрочное частичное погашение задолженности по договору кредитора доводилась до истца, суду не представлено. Данная форма заявления не является частью кредитного договора.

Из представленного истцом заявления от 10 декабря 2016 года однозначно следует письменное распоряжение ФИО2 на досрочное погашение задолженности по кредиту в размере 

<

данные изъяты> руб., которые 20 ноября 2016 года были внесены на счет.

Предоставление клиенту по усмотрению сотрудника банка формы заявления на досрочное погашения кредита не может лишить заемщика права на досрочное погашения кредита. 

Поскольку истцом подано письменное заявление банку о досрочном погашении им задолженности по кредиту, что является необходимым условием для досрочного погашения кредита, однако распоряжение истца не выполнено, бездействие ПАО КБ «Восточный» по неисполнению поручения ФИО2 по досрочному погашению кредита является неправомерным.

При таком положении суд приходит к выводу о понуждении ПАО КБ «Восточный» произвести перерасчет начисления задолженности по кредитному договору 

<

***> от 07 августа 2016 года, заключенному между ФИО2 и ПАО КБ «Восточный», на 10 декабря 2016 года с учетом заявления ФИО2 от 10 декабря 2016 года о досрочном погашении задолженности по кредиту и внесенной 20 ноября 2016 года суммы на досрочное погашение кредита в размере 

<

данные изъяты> руб.

Требование о признании факта нарушения банком пп. 6 и 7 кредитного договора не может быть удовлетворено судом, так как данные требования являются по сути обстоятельствами, которые установлены судом при оценке представленных доказательств. 

07 августа 2016 года в письменном согласии на дополнительные услуги ФИО2 выразил согласие на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», а также уведомлен о том, что страхование осуществляет по его желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. В данном согласии указано, что в случае его участия в программе страхования плата за присоединение к программе страхования составит 

<

данные изъяты> от суммы лимита кредитования. Оплата услуги осуществляется в течение период оплаты услуги, который составляет 4 месяца, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа за присоединение к программе страхования в течение всего периода оплаты составит 

<

данные изъяты> руб., за исключением последнего платежа, который составит 

<

данные изъяты> руб.

17 августа 2016 года от ФИО2 в банк поступило заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года без пролонгации. В указанном заявлении ФИО2 согласился быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № V00127-0000085 от 18 апреля 2013 года, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик), страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни (смерть застрахованного); постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или II группы в результате несчастного случая / несчастного случая или болезни (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «Исключения». ФИО2 был уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Согласился с тем, что является выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в отношении него, либо в случае его смерти – наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы. ФИО2 согласился и обязался оплатить оказанную ему услугу по включению его в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, необходимую для распространения на него страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику в размере 

<

данные изъяты> руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 

<

данные изъяты> или 

<

данные изъяты> руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 мес. не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 

<

данные изъяты> руб. (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 

<

данные изъяты> руб.

ФИО2 также разъяснено, что действие договора страхования в отношение него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении страхования по требованию страхователя не производится.

Из выписки по счету ФИО2 видно, что комиссия за присоединение к программе коллективного страхования уплачена в полном объеме, то есть в размере 

<

данные изъяты> руб.

Списком застрахованных лиц, являющимся приложением к договору страхования от несчастных случаев и болезней № V00127-0000085 от 18 апреля 2013 года, подтверждается включение ФИО2 в реестр застрахованных лиц со сроком страхования с 07 августа 2016 года по 06 августа 2019 года и страховой суммой 

<

данные изъяты> руб.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из представленных сторонами документов следует, что участие в программе страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и (или) здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации по своему выбору.

При присоединении к программе страхования истец был ознакомлен с ее условиями, размером и порядком уплаты комиссии за присоединение к договору страхования.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление истцу кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, истцом в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено.

Более того, из текста заявления усматривается, что истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ПАО КБ «Восточный» решения о предоставлении кредита.

Из указанного заявления также следует, что истец ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает с него плату в соответствии с тарифами банка.

Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

При заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования банк действовал по поручению заемщика.

Как следует из представленных документов, услуга, оказываемая банком заемщику, является неделимой, размер платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления.

При этом, вопреки утверждению истца, банку уплачивалась не страховая премия, поскольку банк не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии.

Согласно п. 5.3 Условий страхования по программе страхования жизни и здоровья трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по следующим основаниям: исполнением страховщиком своих обязательств – осуществление страховой выплаты в полном объеме, расторжение кредитного договора согласно условиям указанного договора, достижение застрахованным 75-го возраста, по желанию застрахованного. 

Взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика, фактически оказывая посреднические услуги по обеспечению участия истца в программе страхования заемщиков. Данная услуга по подключению к программе страхования является возмездной, была оказана банком надлежащим образом и в полном объеме.

Согласно статье 32 Закона РФ «О защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Приведенные нормы законов не предоставляют заказчику право отказаться от уже исполненного договора, прекратившего свое действие, обязательства по которому прекратились вследствие их исполнения.

Поскольку услуга по организации страхования истца была надлежащим образом исполнена банком, страховая премия получена страховой компанией в полном объеме, отсутствуют основания для возврата платы за подключение к программе страхования, а также взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

07 августа 2016 года между ФИО2 и ООО «Европейская Юридическая Служба» заключен абонентский договор на оказание юридических услуг путем выдачи сертификата № 14022527 со сроком действия один год по тарифному плану «Лайт», в который входит 12 устных правовых консультаций, представление справочной информации без ограничений, переговоры с юристом - 2, звонок юриста компании – 1, предоставление типовых документов и инструкций по их составлению - без ограничений, письменная консультация - 1.

Стоимость сертификата на год по тарифу «Лайт» составила 

<

данные изъяты> руб. С публичной офертой, а также правилами оказания услуг истец мог ознакомиться на сайте юрист.24онлайн. 

В заявлении ПАО КБ «Восточный» от 07 августа 2016 года ФИО2 просил осуществить перевод с его счета № на сумму 

<

данные изъяты> руб. на счет ООО «Европейская Юридическая Служба» с целью оплаты сертификата юридической помощи № 14022527.

07 августа 2016 года со счета ФИО2 списано 

<

данные изъяты> руб. в счет оплаты сертификата юридической помощи № 14022527.

Доказательств того, что сертификат на круглосуточную юридическую поддержку был навязан истцу при подписании кредитного договора, приобретение сертификата было обусловлено заключением кредитного договора, суду не представлено. 

Кредитный договор не содержит условий о необходимости заключения договора на оказание консультационно-юридических услуг посредством покупки сертификата.

В п. 3.9 Правил абонентского юридического обслуживания указано, что если клиент не обращался за оказанием услуг в компанию в период действия тарифного плана, то в силу абонентского характера договора оказания юридических услуг абонентский платеж, внесенный клиентом по договору, возврату не подлежит (ст. 429.4 ГК РФ)

При заключении договора абонентского юридического обслуживания истец был ознакомлен с его условиями, размером абонентского платежа, характером предоставляемых услуг.

Из материалов дела следует, что абонентский договор на оказание юридических услуг заключен истцом на добровольной основе. Оказание консультационно-юридических услуг оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. В случае неприемлемости условий данного договора, истец не был ограничен в своем волеизъявлении, был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.

При таких обстоятельствах, с учетом того, что при заключении договора консультационно-юридических услуг истцу была предоставлена полная и достоверная информация об оказываемой услуге, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось, принимая во внимание то, что абонентский платеж, внесенный клиентом по договору, возврату не подлежит, оснований для взыскания с ООО «Европейская Юридическая Служба» 

<

данные изъяты> руб. не имеется.

Вопреки утверждению истца заключение договора страхования и договора консультационно-юридических услуг одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом данных договоров. 

Доводы истца о том, что условия договоров не содержат достоверной информации, он был лишен возможности повлиять на их содержание, была вынужден заключить договоры с целью получения кредита, суд находит необоснованными, поскольку при заключении договоров истцу была предоставлена полная и достоверная информация об услугах, истец был ознакомлен с условиями договоров, подписав их, согласился с их условиями.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом (изготовителем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

Факт нарушения прав потребителя банком в части невыполнения распоряжения истца по досрочному погашению кредита нашел достаточное подтверждение в ходе рассмотрения дела. 

При разрешении вопроса о размере подлежащей взысканию в пользу потребителя денежной компенсации морального вреда, суд принимает во внимание установленные обстоятельства по делу и с учетом требований разумности и справедливости находит необходимым и достаточным взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> руб. 

В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку банком в добровольном порядке не были удовлетворены требования потребителя, с банка в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 

<

данные изъяты> руб. Оснований для уменьшения размера штрафа суд не усматривает.

Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

06 апреля 2018 года между ФИО2 (заказчик) и ООО «Центр Юридических Услуг» (исполнитель) был заключен договор возмездного оказания юридических услуг № 06/04/2018, по которому исполнитель обязуется оказать заказчику комплекс юридических услуг по вопросу судебного представительства: правовой анализ действующего законодательства РФ, составить и направить претензию в ПАО КБ «Восточный», составить и направить исковое заявление, представление интересов в судах 1 инстанций, устные консультации. Стоимость услуг составляет 

<

данные изъяты> руб.

Квитанцией серии АА № 000257 от 06 апреля 2018 года подтверждается оплата ФИО2 

<

данные изъяты> руб. ООО «Центр Юридических Услуг» по договору услуг. 

Из материалов дела видно, что 07 ноября 2018 года, 06 декабря 2018 года состоялись предварительные судебные заседания, 11 января 2019 года - судебное заседание по настоящему делу. Представитель истца принимал участие в двух судебных заседаниях. 

Кроме того, суд учитывает составление представителем искового заявления, претензии, ознакомление с материалами дела 06 декабря 2018 года. 

Учитывая количество судебных заседаний и их продолжительность, в которых принимал участие представитель истца, составленные им документы, конкретные обстоятельства рассмотрения дела, категорию спора, временные затраты представителя на участие в деле, в том числе отсутствие в производстве по делу каких-либо процессуальных действий, влияющих на значительную занятость в нем представителя, с учетом требований разумности и справедливости, суд полагает разумными расходы на оплату представителя в размере 

<

данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Признать неправомерным бездействие ПАО КБ «Восточный» по неисполнению поручения ФИО2 по досрочному погашению кредита.

Обязать ПАО КБ «Восточный» произвести перерасчет начисления задолженности по кредитному договору 

<

***> от 07 августа 2016 года, заключенному между ФИО2 и ПАО КБ «Восточный», на 10 декабря 2016 года с учетом заявления ФИО2 от 10 декабря 2016 года о досрочном погашении задолженности по кредиту и внесенной 20 ноября 2016 года суммы на досрочное погашение кредита в размере 118 070 руб.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 5 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб.

В остальной части иска ФИО2 к ПАО КБ «Восточный», ООО СК «ВТБ Страхование», ООО «Европейская Юридическая Служба» отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд в апелляционном порядке через Московский районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 16 января 2019 года.

Судья