Дело № 2-2250/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 ноября 2017 года г. Белорецк РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Ручушкиной Г.В.,

при секретаре Егошиной С.П.,

с участием истца ФИО1., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах-Жизнь», индивидуальному предпринимателю ФИО2 о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО СК «Росгосстрах-Жизнь», ИП ФИО2 о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда 

В обоснование иска указала, что ... между ней и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор №... на получение потребительского кредита в размере 562862,89 рублей под 13.,33 % годовых сроком на 36 месяцев. Согласно п.11,21 Индивидуальных условий предоставления кредита одним из целей использования кредита является оплата услуг по распределению договора коллективного страхования, размер страховой премии составил 58762, 89 рублей. Условиями п.21 кредитного договора предусмотрено, что кредитор обязуется предоставить заемщику кредит на покупку транспортного средства, а также для оплаты об оказании услуг по распространению договора коллективного страхования. Наименование компании поставщик услуг ИП ФИО2 ИНН №..., наименование страховой компании ПАО « СК «РГС-Жизнь». На основании заявления по Программе 1 она была присоединена к программе 1 –добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, страховщиком по которому является ПАО СК «РГС-Жизнь», страхователем ИП ФИО2 согласно п.6 заявления на страхование за сбор, обработку и техническую передачу информации связанную с распространением условий договора страхования, а также компенсацию затрат по распространению условий договора страхования ФИО3 уплатила страхователю плату в размере 58762,89 рублей. Страховая премия в размере 58762,89 рублей была включена в стоимость кредита и списана со счета заемщика. Во время подписания договора до истца не была доведена информация об ИП ФИО2 ... ФИО1 обратилась в ПАО «Плюс Банк» и ПАО СК «РГС-Жизнь» ИП ФИО2 с претензионным заявлением об отказе от участия в программе страхования, однако требования не были удовлетворены. 

Просит взыскать с ПАО СК «Росгосстрах-Жизнь», ИП ФИО2 в ее пользу незаконно перечисленные со счета кредита страховая премия по кредитному договору в размере 58762,89 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2995,71 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы связанные с оказанием юридических услуг, в том числе 2000 рублей – за составление претензии, 5000 рублей за составление искового заявления, 10000 рублей – связанные с представительством в суде, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом. 

В судебном заседании истец – ФИО1 исковые требования поддержал, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания по делу извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении не заявлено.

Ответчик ИП ФИО2 в судебное заседание не явился. 

Представитель третьего лица ПАО «Плюс Банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания по делу извещен надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными ст.12 ГК РФ.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Как установлено в судебном заседании по договору купли-продажи №... от ..., заключенному между ООО «АТЦ ГРУПП», именуемое в дальнейшем «Продавец» с одной стороны, и ФИО1, именуемой в дальнейшем «Покупатель» заключен настоящий договор, по которому продавец обязуется передать в собственность покупателя автомобиль согласно Приложению №... марки ... №... идентификационный номер №..., а покупатель обязуется принять товар и оплатить установленную цену в размере 610300 рублей.

Согласно п.2.2 Кредитного договора от ... оплата товара произведена двумя частями: первую часть в размере 122100 рублей покупатель оплатил наличными в кассу продавца, а вторую часть в размере 488200 рублей покупатель оплатил денежными средствами, предоставленными кредитной организацией.

По акту приема- передачи от ... ( Приложение №2) ФИО1 передано транспортное средство, что не оспаривается истцом. 

... между ФИО1 и ПАО «Плюс Банк» был заключен договор о предоставлении потребительского кредита по программе «госавтоплюс» на приобретение автотранспортного средства.

В соответствии с указанным договором банк предоставил истцу кредит в сумме 562862,89 рублей на срок 36 месяцев под 13,327 % годовых.

Согласно п. 11. договора в сумму кредита включена сумма в размере 58762,89 рублей – сумма кредита на оплату по распространению договора коллективного страхования, заключенному заемщиком с компанией предоставляющей данные услуги, указанные в п.21 условий.

Как следует из п.21 договора указан минимальный перечень страховых рисков Программы 1, наименование компании поставщика услуг ИП ФИО2, выгодоприобретатель по договору страхования ФИО1

Таким образом, истец выразил безусловное согласие на подключение к программе страхования, а также просил предоставить кредит на всю стоимость услуги.

Данное согласие и просьба заемщика о предоставлении кредита на оплату страховой премии по договору было выражено путем проставления подписи в соответствующей графе договора.

Кроме того, свое согласие на подключение к Программе добровольного коллективного страхования истец ФИО1 выразила в Заявлении на страхование по Программе 1, подписав заявление на страхование.

Из п.2 заявления на страхование по Программе 1 следует, что истец ознакомившись с условиями страхования, согласилась быть застрахованным, с просьбой к ИП ФИО2 предпринять действия для распространения на нее условий договора добровольного коллективного страхования, заключенного между страхователем и ООО СК «РГС-Жизнь», где страховая сумма составила 58762,89 руб. 

Подписывая кредитный договор, истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования на условиях участия в Программе страхования, врученных ему страхователем.

В п.4 заявления также указано, что ФИО1 проинформирована и понимает, что присоединение к Программе страхования является добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой страхователя.

Данная информация была предоставлена истцу в полном объеме до заключения договора, о чем он собственноручно расписался.

Из договора добровольного коллективного страхования от ... ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», именуемое в дальнейшем «Страховщик» с одной стороны и ИН ФИО2, именуемый в дальнейшем «Страхователь» с другой стороны, заключили договора на условиях Программы 1 – добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков и Программы 2- добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Положения ч. 2 вышеуказанной статьи запрещают продавцу (исполнителю услуг) обуславливать приобретение потребителем одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из содержания представленного договора, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование. С данными условиями истец был ознакомлен под роспись, что подтверждается договором, анкетой-заявлением.

Из вышеизложенного следует, что услуга по подключению к программе страхования со взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

Кроме того, в соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном 22 мая 2013 года Президиумом Верховного Суда РФ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).

Учитывая, что истец выразил желание на подключение к программе страхования, а также на включение суммы комиссии за подключение к программе страхования в сумму выдаваемого кредита, банком было включено это положение в договор.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий. При этом из содержания договора не следует, что истец не мог отказаться от заключения договора страхования.

Обстоятельств, свидетельствующих об отсутствии волеизъявления истца относительно личного страхования, судом не установлено. Напротив, из материалов дела следует, что заявление на страхование и иные документы, подтверждающие заключение кредитного договора с одновременным страхованием, истцом были подписаны собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения страховой премии.

Таким образом, учитывая, что истцом лично подписано заявление на страхование, а также договор, включающий условия страхования, что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования в соответствии с программой страхования, суд приходит к выводу, что истец не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения договора с ПАО «Плюс Банк», при этом истец имел реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях, а также заключить договор личного страхования в любой страховой компании по своему усмотрению.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают участие клиента в Программе коллективного добровольного страхования, истец воспользовался правом объективной возможности выбора конкретного варианта кредитования (кредитного продукта). Включение в кредитный договор условия о страховании жизни, здоровья и трудоспособности заемщика прав потребителя не нарушает, поскольку заемщик располагал возможностью заключить с банком кредитный договор и без названного обеспечения. Следовательно, условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком не противоречат действующему законодательству, в связи с чем, требования истца о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах- Жизнь» и ИП ФИО2 страховой премии как неосновательного обогащения удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что требования истца о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа являются производными от основных требований, суд считает необходимым в удовлетворении данных требований отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах-Жизнь», индивидуальному предпринимателю ФИО2 о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 16 ноября 2017 года.

Судья: Г.В. Ручушкина