Дело № 2-1037/2021

УИД 18RS0009-01-2021-001392-23

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 июля 2021 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Караневич Е.В., 

при секретаре Агафоновой А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, 

установил:

ФИО1 (далее – истец ФИО1) обратился в суд с вышеуказанным иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (далее – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», ответчик, страховщик) с вышеуказанным иском, просит суд взыскать с ответчика в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 115227 руб. 95 коп., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1400 руб., сумму штрафа в размере 50% взысканной суммы, мотивировав свои требования следующим. 

30.03.2020 г. между истцом (далее - Заемщик) и АО «Тойота Банк» был заключен кредитный договор №*** Сумма кредита - 845 398 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту — 11,80% годовых. Срок возврата кредита — 36 мес. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни". Страховая премия составила 138 223 руб. 00 коп. и была включена в сумму кредита. Срок страхования составляет 1094 дн. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 28.09.2020г. кредит был досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Истец обращался к Ответчику с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако Ответчик законное требование Истца не удовлетворил. До подачи искового заявления в суд, Истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым Истец не согласен, в связи с чем, Истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 

<

дата> по 

<

дата> - 182 дн. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Расчет: 138 223 руб. 00 коп. / 1094 дн. * 182 дн. = 22 995 руб. 05 коп., 138 223 руб. 00 коп. - 22 995 руб. 05 коп. = 115 227 руб. 95 коп. Таким образом, часть страховой премии в размере 115 227 руб. 95 коп. подлежит возврату. Свои требования истец основывает на положениях ст. ст. 329, 738, 934, 935, 958 ГК РФ, ст.ст. 15, 16, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери Истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ Истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в просительной части иска содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Дело на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие истца. 

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, исковые требования не признал, представив возражения на исковое заявление, в котором указал, что истец не обращался к ответчику с заявлением о возврате страховой премии в порядке, установленном законом (в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования), договор не содержит никаких условий относительно того, что страховая сумма равна сумме кредитной задолженности в размере 100%, истец не представил доказательств причинения морального вреда, кроме того ходатайствовал о снижении размера штрафа в случае, если суд придет к выводу об обоснованности заявленных истцом требований. Дело на основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие представителя ответчика. 

Представители третьих лиц АО «Тойота Банк», АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили. Дело на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие представителей третьих лиц. 

Исследовав возражения представителя ответчика, представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. 

В судебном заседании, согласно представленного истцом кредитного договора от 

<

дата> №***, достоверно установлено, что между АО «Тойота Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор на приобретение автомобиля в соответствии с Индивидуальными условиями договора и Общими условиями предоставления потребительского кредита. Сумма кредита составляет 845398 руб., срок действия договора до полного надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, срок возврата кредита 

<

дата>г. под 11,80% годовых (п. 1-4 Индивидуальных условий договора). Размер ежемесячного платежа равен 27970,17 руб., размер последнего очередного ежемесячного платежа 27969,90 руб., количество платежей 36, срок первого очередного ежемесячного платежа 

<

дата>, срок последнего очередного ежемесячного платежа 

<

дата> согласно графика погашения (п. 6 Индивидуальных условий договора). Цели использования заемщиком потребительского кредита – оплата стоимости (части стоимости) автотранспортного средства договору купли-продажи с продавцом и оплата страховой премии по страховому полису индивидуального страхования (п. 11 Индивидуальных условий договора). Сумма страховой премии 138223 руб., страховщик по страховому полису индивидуального страхования ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» (п. 21 Индивидуальных условий договора). При заключении кредитного договора ФИО1 указал, что уведомлен о том, что вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору и представить полис в Банк, понимает, что договоры страхования заключает непосредственно со страховыми компаниями, банк не является стороной договоров страхования и страховую премию не получает, проинформирован о том, что вопросы, связанные с заключением, исполнением и прекращением договоров страхования необходимо направлять в соответствующие страховые компании. 

Данный договор (пункты 9, 20 и 21 Индивидуальных условий) не содержит условий предоставления кредита в зависимости от заключения заемщиком договора личного страхования. Размер процентной ставки по кредиту также не зависит от заключения заемщиком договора личного страхования. 

Согласно справке АО «Тойота Банк» от 

<

дата>, ФИО1 являлся заемщиком по кредитному договору №*** от 

<

дата>, заключенному между заемщиком и банком. В соответствии с условиями кредитного договора, банк предоставил заемщику кредит в размере 845398 руб., заемщик полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору 

<

дата>. По состоянию на 

<

дата> заемщик не имеет перед банком задолженности. При этом, банк подтверждает, что заемщик исполнял свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом и в установленный кредитным договором срок. 

Также ФИО1 подано собственноручно подписанное заявление от 

<

дата> в ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», в котором просит заключить с ним договор страхования жизни и здоровья на основании Заявления, и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №*** в редакции, действующей на момент заключения договора страхования на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков «Авто Форсаж» 2, являющейся неотъемлемой частью договора страхования.

Судом установлено, что 

<

дата> между ФИО1 и ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» заключен самостоятельный договор личного страхования на основании Заявления о страховании ФИО1 от 

<

дата> и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №*** в редакции, действующей на момент заключения договора страхования на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков «Авто Форсаж» 2, являющейся неотъемлемой частью договора страхования. Указанный полис содержит подписи истца ФИО1 и представителя ответчика, при этом, ФИО1 указал, что условия договора страхования и Программу добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков «Авто Форсаж» 2 прочитал, они ФИО1 понятны и ФИО1 с ними согласен, один экземпляр договора страхования, Программу добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков «Авто Форсаж» 2 и Таблицу размеров страховых сумм получил. 

Согласно условиям договора страхования, страховая премия по договору составила 138223 руб. и должна быть уплачена страхователем единовременно, но не позднее 

<

дата>. В случае неоплаты страховой премии в указанный срок, договор страхования считается незаключенным. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 

<

дата> по 24 часа 00 минут 29.03.2023г. Страховая сумма составляет 845398 руб., при этом в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования (Приложение 2 к договору страхования) и к Заявлению о страховании (письменному запросу Страховщика). 

Страховыми случаями по данному договору указаны:

- смерть застрахованного, 

- установление застрахованному инвалидности I или II группы, 

- первичное диагностирование СОЗ.

Таблица размером страховых сумм (приложение к договору страхования), содержит уменьшение размера страховой суммы по периодам действия договора страхования, в период с 

<

дата> по 

<

дата> (дата окончания срока действия договора страхования) страховая сумма равна 27726.23 руб.

В соответствии с Программой добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков «Авто Форсаж» 2, которые, как следует из полиса, являются неотъемлемой частью договора страхования, получены истцом при его заключении, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа Страхователя от договора страхования и письменного уведомления об этом Страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления Страховщику письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта Страхования и оригинала или копии договора страхования (полиса). В этом случае договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения, а уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме. 

В соответствии с Программой добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков «Авто Форсаж» 2 не подлежат страхованию и не являются застрахованными по любому варианту страхования следующие лица:

• являющиеся инвалидами;

• имеющие основания (в том числе оформленные соответствующим документом - направлением) для назначения инвалидности и являвшиеся инвалидами ранее, не прошедшими очередное переосвидетельствование МСЭ;

• страдающие психическими (нервными) заболеваниями и/или расстройствами, алкоголизмом, принимающие наркотические, токсические, психотропные, сильнодействующие вещества без предписания врача;

• состоящие на учёте, получающие лечебно-консультативную помощь в наркологическом и/или психоневрологическом, и/или противотуберкулезном и/или онкологическом диспансере;

• находящиеся на стационарном, амбулаторном лечении или обследовании;

• нуждающиеся в постоянном уходе по состоянию здоровья;

• больные СПИДом или инфицированные вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ- инфицирование);

• находящиеся под следствием и осужденные к лишению свободы;

• трудоспособность которых в настоящее время ограничена в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью или была ограничена непрерывно - в течение 30 дней и более на протяжении предшествовавших 2 лет;

• получавшие лечение по какому-либо поводу в стационарном медицинском учреждении (включая дневной стационар) непрерывно - в течение 15 дней и более на протяжении предшествующего 1 года;

• перенёсшие инсульт, инфаркт миокарда;

• страдавшие или страдающие сердечной недостаточностью третьей стадии, циррозом печени, терминальной почечной недостаточностью, гепатитом В и/или С, сахарным диабетом, злокачественными заболеваниями крови, онкологическими заболеваниями;

• на протяжении последнего года выполнявшие свою работу с какими-либо ограничениями по состоянию здоровья.

Сведений о том, что истец ФИО1 относится к указанной категории и имеет право заявить требования о возврате страховой премии суду не представлено, на указанные обстоятельства истец в иске не ссылается.

Кроме того, согласно условий Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков «Авто Форсаж» 2 действие договора страхования прекращается в случае:

Истечения срока действия договора.

Смерти Застрахованного лица.

Выполнения Страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме.

Соглашения сторон. О намерении досрочно прекратить действие договора страхования с уведомлением друг друга письменно не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты предполагаемого расторжения.

Досрочного отказа Страхователя от договора страхования. При этом уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа Страхователя от договора страхования и письменного уведомления об этом Страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путём направления Страховщику письменного заявления с указанием в нём банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта Страхователя и оригинала или копии договора страхования (Полиса). В этом случае договор страхования считается прекратившим своё действие с даты его заключения, а уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объёме.

В других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от 

<

дата>, в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано. Своё решение финансовый уполномоченный мотивировал тем, что в результате анализа положений договора страхования, им установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности. Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в определении от 

<

дата> №***). Таким образом, исходя из документов, предоставленных заявителем, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что договор страхования, на протяжении срока его действия, а также Условия страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю. С учетом вступления указанного решения в законную силу 

<

дата>, истцом срок, установленный ч. 3 ст. 25 Закона №123-ФЗ для обращения в суд, не пропущен, поскольку иск подан 

<

дата> до истечения 30 дней после дня вступления указанного решения в законную силу. 

Согласно материалам дела (заявления-претензии от 

<

дата> и от 

<

дата>, скриншотов ЯндексПочты), истец ФИО1 через представителя ФИО3, действующей в его интересах на основании доверенности, 

<

дата> обратился к страховщику ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» с требованием о возврате части страховой премии в арзмере 115227,95 руб. в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. 

<

дата> ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» отказало в возврате части страховой премии в виду отсутствия оснований для возврата.

По настоящему делу истцом не заявлено требований о признании каких-либо условий договора страхования недействительными, либо о взыскании причиненных такими действиями ответчика убытков.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В ходе судебного заседания каких-либо доказательств навязывания истцу услуги страхования полностью или в части не представлено. 

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу приведённых норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишён возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья. Между тем, при заключении кредитного договора с АО «Тойота Банк» истец, выразив желание на заключение договора страхования, именно с оплатой услуги за счёт получаемых кредитных средств, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался. Более того, истец выбрал и согласовал с Банком условие об оплате страховой премии Банком по договору индивидуального страхования. 

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора со стороны банка АО «Тойота Банк», то есть имело место запрещённое частью 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении иной услуги (кредитования), материалы дела не содержат.

Таким образом, заключение договора страхования в рамках кредитного договора не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

Учитывая изложенное, каких-либо обстоятельств, свидетельствующих о навязывании ФИО1 договора страхования, либо о том, что данная услуга явилась условием для предоставления банковских услуг, суд не усматривает. 

Истцом в основание иска заявлено о досрочном погашении задолженности по кредитному договору с АО «Тойота Банк».

Проанализировав доводы истца, положения законодательства РФ, суд приходит к следующим выводам. 

В ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона об организации страхового дела страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. 

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона). 

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Согласно пунктам 1, 2, 5 - 7 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действующей на момент возникновения спорных отношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. 

В силу раздела 6 страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения уплаченная сумма (страховой взнос) подлежит возврату страховщиком в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. 

Из материалов дела установлено, что ФИО1 заявил ответчику о своём досрочном отказе от договора страхования заведомо по истечении установленного договором страхования «периода охлаждения» (14 календарных дней с даты его заключения), указанное обстоятельство истцом не оспаривается.

Своей подписью в полисе ФИО1 подтвердил свое согласие с тем, что при его отказе от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст.958 ГК РФ (согласно условий Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков «Авто Форсаж» 2).

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в п. 1 ст. 958 ГК РФ, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии, поскольку в договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии (ее части) при досрочном расторжении договора по истечении периода охлаждения.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

В полисе, как указано выше, на дату заключения договора страхования страховая сумма указана в размере 845398 руб., срок страхования - с 

<

дата> по 

<

дата>.

В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования (График уменьшения страховой суммы - Приложение 1 к полису).

В Графике уменьшения страховой суммы содержится таблица размеров страховых сумм, рассчитанных на определенные периоды страхования в течение срока страхования с 

<

дата> по 

<

дата>.

Из содержания указанной таблицы следует, что страховая сумма в течение срока действия договора страхования уменьшается, при этом является определенной в каждый из указанных в графике периодов и никогда не равна нулю и может быть определена на момент наступления страхового случая в течение всего срока действия договора независимо от досрочного погашения ФИО1 кредита по кредитному договору от 

<

дата>, заключенному с АО «Тойота Банк».

Таким образом, в течение всего срока действия договора страхования размеры страховой суммы определены в таблице и не поставлены в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей. Страховая сумма уменьшается в течение срока страхования, а не действия кредитного договора и является самостоятельным условием отдельного договора.

Кроме того, из Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков «Авто Форсаж» 2 следует, что уплата страховой премии осуществляется единовременно, конкретный порядок уплаты страховой премии определяется в договоре страхования. Каких-либо условий расчета страховой премии в зависимости от наличия договора поручения между ответчиком и третьим лицом и необходимостью оплаты услуг Банка по привлечению потенциальных страхователей, ни Особые условия, ни договор страхования (полис) не содержат. 

Условиями полиса, а также Программой страхования не предусмотрено окончание срока действия договора страхования при досрочном исполнении истцом обязательств по кредитному договору. Соответственно, оснований для возврата истцу части страховой премии при досрочном погашении обязательств по кредитному договору, суд не усматривает.

Прямой зависимости страховой суммы по договору с условиями кредитного договора суд исходя из условий указанных договоров, суд не усматривает. 

Аналогичная правовая позиция по данному вопросу содержится в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 27 апреля 2021 года №78-КГ21-3-К3 и в определении Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 

<

дата> по делу №***.

В связи с указанным, нарушений прав ФИО1 как потребителя услуг, в частности нарушение положений ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд не усматривает. 

В данном случае в договоре страхования прямо предусмотрено, что возврат страховой премии в установленном договором размере производится страховщиком лишь при условии досрочного расторжения договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения («период охлаждения» в соответствии с Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования"), по истечении указанного времени возврат страховой премии не производится.

Принимая во внимание, что отказ истца от договора страхования имел место не в «период охлаждения», а также не по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, при наличии которых страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действия страхования, закон не содержит императивной обязанности страховщика вернуть страхователю страховую премию за период неиспользованного срока страхования во всяком случае при досрочном отказе страхователя от договора, а отдает данное право (помимо указанных выше случаев) на усмотрение сторон, что не противоречит положениям абзаца 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ.

При этом, ссылка истца на применение к возникшим правоотношения ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», к возникшим правоотношениям между истцом и ответчиком не применима в виду заключения между истцом и ответчиком договора страхования, порядок прекращения которого, а также возврата страховой премии предусмотрен нормами ГК РФ.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец, будучи проинформированным об условиях страхования, которое не являлось обязательным для предоставления кредита, добровольно изъявил желание быть застрахованным по указанному страховому продукту. Страховая премия по распоряжению истца после заключения договора страхования перечислена Банком за счет кредитных средств на счет страховой компании. При указанных обстоятельствах, факт навязывания истцу услуги по страхованию своего подтверждения в судебном заседании не нашел. Несмотря на исполнение ФИО1 обязанности перед АО «Тойота Банк» по возврату кредитных средств и процентов досрочно, возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось, в связи с чем, основания, предусмотренные п.3 ст.958 ГК РФ, для возврата истцу страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, отсутствуют.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении требований истца к ответчику о возврате части страховой премии в размере 115227,95 руб. 

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

Поскольку в ходе судебного заседания нарушение прав истца, как потребителя, ответчиком своего подтверждения не нашло, в удовлетворении требований истца о взыскании с него компенсации морального вреда также необходимо отказать. 

Правовые основания для взыскания штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», по мнению суда, также отсутствуют в виду отсутствия факта удовлетворения судом требований истца как потребителя. 

Истцом заявлено о взыскании судебных расходов, связанных с оплатой нотариальных услуг по удостоверению доверенности от 01.12.2020г. в размере 1400 руб. 

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исковые требования истца судом оставлены без удовлетворения, в связи с чем, в удовлетворении требования о взыскании судебных расходов, связанных с оплатой нотариальных услуг, истцу следует отказать. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Решение суда в мотивированной форме судом изготовлено 

<

дата>г.

Судья Е.В. Караневич