Дело № 2-1153/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 сентября 2017 года г. Переславль-Залесский

Переславский районный суд Ярославской области в составе судьи Калиновской В.М., при секретаре Новоселовой Е.Н., с участием адвоката Трухачева М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «РегионКонсалт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Представитель ООО «РегионКонсалт» обратился в суд с иском к ФИО1, просит взыскать с ответчика задолженности по Кредитному договору 

<

номер скрыт> от 

<

дата скрыта> по состоянию на 13 июля 2017 года в размере 870608 рублей 85 копеек, в том числе: основной долг 294633 рубля 35 копеек, проценты 401853 рубля 73 копейки, пени 174121 рубль 77 копеек, начиная с 14 июля 2017 года и по день полного погашения обязательств взыскать проценты за пользование кредитом в размере 25% годовых, начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 11906 рублей 09 копеек.

Требования мотивированы тем, что 

<

дата скрыта> АКБ «Сбережений и Кредита» в лице конкурсного управляющего-государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и истец по результатам электронных торгов имущества Банка, 

<

дата скрыта> заключили Договор 

<

номер скрыт> об уступке требований (цессии), в рамках которого Банк возмездно уступил истцу права (требования) по Договорам с заемщиками, указанными в соответствующем Перечне (Приложение № 1 к Договору), в том числе право требования по кредитному договору 

<

номер скрыт> от 

<

дата скрыта> к заемщику – ответчику. По акту приема-передачи к Договору об уступке прав требования (цессии) 

<

номер скрыт> Банк передал истцу копию кредитного досье ответчика. В соответствии с п. 2.2. Кредитного договора ответчику предоставлен кредит в размере 300000 рублей на срок 36 месяцев в соответствии с п. 2.3 Кредитного договора за пользование кредитом заемщик выплачивает проценты в размере 25% годовых. Начисление процентов производится на фактический остаток ссудной задолженности, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита. Согласно кредитного договора выдача кредита производится путем зачисления кредитором суммы кредита на счет заемщика после подписания договора и документов по предоставлению обеспечения. В соответствии с приложением № 1 к кредитному договору (график погашения кредита) ответчик обязался для погашения кредита не позднее 08 числа каждого календарного месяца вносить равные ежемесячные платежи в размере 11942 рубля. Однако, согласно расчету фактической задолженности, ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование ими, в нарушение условий кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ, ответчиком не производятся. Со стороны ответчика имела место неоднократная просрочка внесения очередного ежемесячного платежа более 30-ти дней и систематическое нарушение сроков внесения платежей (более трех раз в течение 12-ти месяцев). Согласно кредитного договора кредитор имеет право: переуступать полностью или частично свои права и обязательства по настоящему договору третьим лицам (правопреемники) без согласия заемщика. Правопреемники приобретают те же права и обязанности по отношению к заемщику по настоящему договору, что и кредитор; в случае нарушения срока погашения кредита или начисленных процентов досрочно взыскать всю сумму обязательств по кредитному договору. Истец в адрес ответчика 02.12.2016 года направил ответчику уведомление об уступке прав (требований). Ответчик свои обязательства не выполняет. Расчет суммы задолженности произведен на 13 июля 2017 года. 

В судебном заседании представитель истца не участвовал, извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, требования поддержал. 

Ответчик ФИО1 извещался по последнему известному месту жительства, конверт возвращен за истечением срока хранения. Адвокат, привлеченный к участию в деле в порядке ст. 50 ГПК РФ, решение оставил на усмотрение суда.

Заслушав лиц, участвующих в судебном заседании, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Из материалов дела следует, что 

<

дата скрыта> между кредитором АКБ «Сбережений и Кредита» и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

номер скрыт> по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 300000 рублей сроком на 36 месяцев. Процентная ставка по кредиту 25,00 % годовых (л.д.11). Кредитный договор состоит из настоящего заявления на предоставление кредита, тарифов по кредитованию физических лиц в рамках типового продукта «Удобный» и условий кредитного договора, изложенных на обратной стороне настоящего заявления. Кредитный договор в рамках программы кредитования физических лиц заключается между заемщиком и банком путем подписания заемщиком заявления и акцепта банком указанного заявления посредством зачисления суммы кредита на счет заемщика (п. 2.7 заявления л.д.11). 

В соответствии с п. 5.4 Условий кредитного договора «Удобный» кредит считается предоставленным в день зачисления суммы кредита на счет в порядке и на условиях кредитного договора. С этого момента у заемщика возникает обязанность возвращать кредит в соответствии с графиком платежей. С момента одобрения банком предложения заемщика о заключении кредитного договора, предоставлении кредита и открытии соответствующего счета является календарная дата совершения банком действий по открытию счета и зачислению суммы кредита на счет. С этого момента кредитный договор считается заключенным (п.5.5 Условий). Проценты за пользование Кредитом в размере, установленном в разделе 2 Договора, начисляются ежемесячно со дня, следующего за датой выдачи кредита по день фактического возврата полной суммы задолженности по Договору (включительно) (п. 5.6). Банк в день зачисления суммы кредита на счет формирует и предоставляет заемщику график платежей, в соответствии с которым осуществляется возврат кредита (п. 6.1). Банк вправе списывать поступившие на счет денежные средства в исполнение обязательств по кредитному договору в безакцептном порядке (п. 6.2) (л.д.12). 

Доказательств того, что на имя ответчика был открыт счет и сумма кредита была перечислена на счет материалы дела не содержат. 

Согласно п. 6.4 Условий банк в случае неоплаты (частичной оплаты) очередного платежа (платежей) по графику платежей неоплаченная часть очередного платежа/очередной платеж (платежи) считается просроченным, при этом Банк начисляет проценты за пользование просроченным основным долгом по ставке, указанной в п. 2.3. Договора (л.д.12). 

В случае неоплаты (частичной оплаты) очередного платежа (платежей) по графику платежей банк вправе направить заемщику по почте уведомление о пропуске очередного и/или потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, банк вправе начислить заемщику штраф (штрафы) за пропуск платежа (платежей) в соответствии с тарифами (п. 7.1.). В случае пропуска очередного платежа (платежей) по графику платежей заемщик обязан не позднее следующей даты очередного платежа разместить на счете сумму очередного платежа, неоплаченную часть пропущенного платежа (платежей), сумму начисленных процентов за пользование просроченным основным долгом, а также сумму соответствующих штрафов в соответствии с тарифами (п.7.2.). В случае неоплаты заемщиком очередного платежа в течение двух последовательным платежных периодов, а также в иных случаях, установленных договором, Банк вправе направить заемщику требование. Требование направляется заемщику по почте заказным письмом с уведомлением либо вручается лично заемщику (п.7.3.). Банк прекращает начисление процентов по кредиту по истечении 14 календарных дней с даты направления либо личного вручения требования заемщику (п. 7.4.). Заемщик обязан исполнить требование в течение 14 календарных дней с даты его направления. Неполучение заемщиком требования по почте либо отказ от его получения не освобождает заемщика от уплаты суммы требования и суммы штрафов, начисляемых в соответствии с договором и тарифами (п. 7.5.). В случае нарушения заемщиком сроков оплаты требования банк вправе начислить неустойку в соответствии с тарифами (л.д.7.6.) (л.д.12).

Доказательств того, что со стороны ответчика имелись просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, истцом не представлено.

<

дата скрыта> между АКБ Сбережений и кредита (ЗАО) и ООО «РегионКонсалт» был заключен договор 

<

номер скрыт> уступки прав требования цессии (л.д.18).

П. 1.1. Договора по результатам электронных торгов посредством публичного предложения «Публичное предложение: Электронные торги посредством публичного предложения имуществом ЗАО «С банк»; Лот 

<

номер скрыт>: Права требования к 1992 физическим лицам (435128255,58 руб.)» имуществом Цедента по лоту 

<

номер скрыт>, цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает на условиях договора принадлежащие цеденту права требования по перечню, содержащемуся в Приложении № 1 к настоящему Договору. 

П. 1.2. Договора, права требования переходят в том объеме и на тех условиях, которые существовали по состоянию на дату заключения договора, включая: а)права требования уплаты суммы основной суммы долга по кредитным договорам; б)права требования уплаты процентов, причитающихся за пользованием кредитом, в) права требования уплаты неустойки (пеней и штрафов), г) права требования возмещения судебных издержек и иных расходов, вызванных взысканием, обращением взыскания на заложенное имущество, а также иных судебных издержек; д) права, обеспечивающие исполнение обязательств; е) другие права, связанные с уступаемыми Правами требования.

П. 1.3. Договора, права требования по договору переходят от цедента к цессионарию в день зачисления на счет цедента денежных средств в размере, предусмотренном п. 2.1 Договора.

В приложении № 1 за 

<

номер скрыт> указано право требования к ФИО1, балансовая стоимость 294633 рубля 35 копеек (л.д.20).

Денежные средства в сумме 506162,34 рубля и 7355461,01, оплата по договору цессии были оплачены (л.д.23-24).

В адрес ответчика было направлено уведомление (л.д.25-27).

В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В соответствии с положениями ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно действующему законодательству (ст. ст. 1, 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), предоставление Банком кредита является банковской операцией.

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", за исключением случаев, указанных в 9, 10 ст. 13 закона в Федеральном законе "О национальной платежной системе".

Суд приходит к выводу, что уступка требования банком прав по кредитному договору, заключенному с гражданином, другому лицу, не обладающему специальным правовым статусом, которым обладал первоначальный кредитор, нарушает права гражданина как потребителя, поскольку гражданин, заключая кредитный договор с банком как субъектом, наделенным в установленном законом порядке специальным правом, которое подтверждается лицензией, выдаваемой Банком России, выступает потребителем финансовой услуги, предоставляемой банком. При этом соблюдение банковской тайны также относится к качеству финансовой услуги, оказываемой банком гражданину -потребителю.

Исходя из изложенного, займодавцем по кредитному договору вправе быть только организация, имеющая лицензию на право осуществления банковской деятельности.

Вступление гражданина в заемные отношения с организацией, имеющей лицензию на осуществление банковской деятельности, означает, что личность кредитора имеет для должника существенное значение.

Следовательно, уступка Банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному Банку по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с п. 2 ст. 388 ГК РФ, допускается только с согласия должника.

Обоснованность данной правовой позиции подтверждена положениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28.06.2012 г. "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в силу п. 51 которого, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Руководящие разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации формируют правоприменительную практику и являются обязательными не для участников правоотношений, а для судов, применяющих в процессе рассмотрения дела нормы материального права.

Согласно п. 8.6. Условий банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьему лицу. При этом банк вправе передать такому лицу все имеющиеся у банка персональные данные заемщика, на что заемщик дает свое согласие, подписав настоящий кредитный договор (л.д.12).

Таким образом, адрес ответчика было направлено уведомление (л.д.25-27). 61,01, оплата по договору цессии были оплачены (л.енежных дебных издекредитный договор от 07.10.2011 г. не содержит условий о возможности уступки права требования лицу, неимеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности. Истец не представил суду доказательств, свидетельствующих о наличии у него лицензии на право осуществления банковской деятельности.

По смыслу положения пункта 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения требований истца, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Переславский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья: Калиновская В.М.

Мотивированное решение изготовлено 15.09.2017 года.