РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 ноября 2023 года г.о. Самара

Советский районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи Никоновой И.П.,

при секретаре судебного заседания Каратицкой С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2- 2410/2023 по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Банк «ВТБ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Банк «ВТБ» о защите прав потребителей, в обоснование требований, указав, что ДД.ММ.ГГГГ года между Банком ВТБ (ПАО) и мной ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 1 693 002 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 9.2%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (14.2 % годовых пункт 4.2. Индивидуальных условий) и суммой дисконта:

- дисконт к процентной ставке в размере 5 % годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращен, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п.4.2 Индивидуальных условий договора.

Согласно п.23 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что для получения дисконта (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни). Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделений.

Для ознакомления истцу не было предоставлено полного перечня страховых организаций и требований к договорам страхования. Банк должным образом не информирует о соответствующих требованиях, списка страховых компаний нет в приложении к кредитному договору. Банк не ознакомил истца с подходящим списком.

Одновременно с заключением договора истцом заключен договор страхования с №1», что предоставило истцу право применения дисконта по процентной ставке по договору. 

Учитывая, что условия страхования по договору страхования, заключенному между истцом и №1 были для истца не выгодными, данный договор расторгнут, при этом заключен договор страхования от несчастного случая и болезней с №2 на более выгодных для истца условиях, предусматривающих страхование от тех же случаев, что и договор страхования, заключенный с №1 Договор страхования, заключенный с №2 соответствует требованиям Банка, между тем, не принимается Банком для применения дисконта по процентной ставке.

Таким образом, с стороны истца условия договора, предоставляющие ему право применение дисконта к процентной ставке, соблюдены в полном объеме.

Между тем, в связи с расторжением договора страхования с №1 Баню дисконт к процентной ставке истцу не предоставил, процентная ставка рассчитывает исходя из базовой, что является нарушением пункта 4 договора.

Истцом в адрес банка была направлена претензия для досудебного урегулирования разногласий, но банком требования выполнены не были.

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, с учетом уточнённых требований истец просил суд признать незаконными условия договора потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО Банк «ВТБ», в части увеличения процентной ставки с 9,2 % до 14,2 %, обязать ПАО Банк «ВТБ» в течение 10 дней со дня вступления решения суда в законную силу установить первоначальную ставку по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО Банк «ВТБ», в размере 9,2 % со дня ее одностороннего изменения, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, обязать ПАО Банк «ВТБ» в течение 10 дней со дня вступления решения суда в законную силу произвести перерасчет платежей по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО Банк «ВТБ», в размере 9,2 % со дня ее одностороннего изменения, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, выплатив ФИО1 сумму переплаты по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ согласно произведенному банком перерасчету, взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

В судебном заседании представитель истца требования с учетом уточнений поддержал в полном объеме и просил удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, извещен надлежаще, ранее в судебном заседании возражал по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление. 

Третьи лица №1, №2 в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.

Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (дале – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьями 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения обязательств по возврату кредита в соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ.

В силу положений статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случал). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (статьи 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными, услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Способы доведения до потребителя информации, предоставляемой о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление, определены в статье 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора л должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (пункт 11 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно пункту 1 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (пункт 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме двое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (пункт 18).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и мной ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 1 693 002 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 4.1. индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что дисконт к процентной ставке в размере 5 (пяти) процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получен кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществлен заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 36 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 36 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Перечень страховых компаний, отвечающих требованиям банка размещен на сайте Банка в публичном доступе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» по адресу https://www.vtb.ru/finansovye-uchrezhdeniya/strahovym-kompaniyam/.

Согласно п.23 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что для получения дисконта (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни). Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделений.

Истцом в целях применения дисконта к базовой процентной ставке, был оформлен полис страхования жизни и здоровья «Финансовый резерв» № № от ДД.ММ.ГГГГ с АО №1 (Программа «Оптима»).

На основании заявления истца о расторжении полиса «Финансовый резерв» № № от ДД.ММ.ГГГГ с №1 (Программа «Оптима»), поступившего в банк в срок, соразмерный установленному Банком России (Указания Банка России № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ) для отказа страхователя от договора добровольного страхования, полис был расторгнут и страховая премия в полном объеме была возвращена ДД.ММ.ГГГГ на счет истца.

Учитывая, что условия страхования по договору страхования, заключенному между истцом и №1 были для истца не выгодными, данный договор расторгнут, при этом заключен договор страхования от несчастного случая и болезней с №2 на более выгодных для истца условиях, предусматривающих страхование от тех же случаев, что и договор страхования, заключенный с №1

ДД.ММ.ГГГГ в банк поступил полис страхования, заключенный между истцом и №2 (далее-Полис-2).

Между тем, в связи с расторжением договора страхования с №1 и заключением договора страхования с №2 на тех же условиях банк дисконт к процентной ставке истцу не предоставил, процентная ставка рассчитывается исходя из базовой, что является нарушением пункта 4 договора.

Истцом в адрес банка была направлена претензия для досудебного урегулирования разногласий, но банком требования выполнены не были.

В отзыве на иск ПАО Банк ВТБ указал, что в представленном Полисе-2 условия, не соответствуют требованиям Банка к договорам / полисам личного страхования заемщиков при добровольном выборе варианта потребительского кредитования с указанным страхованием в части:

1) обязанностей страховщика (п.1.2.6. Требований к полисам/ договорам страхования); страховых рисков;

2) исключений из страховой ответственности страховщика, что, в свою очередь, существенно снижает покрываемые страховые риски (п. 2.3.7 Перечня). Пункт 3.3 Особых условий Страховщика содержит иные исключения из страховой ответственности, что существенно снижает покрываемые риски.

Согласно п. 1.2.6 Требований к полисам/ договорам страхования установлены следующие обязанности страховщика (включая, но не ограничиваясь):

- уведомление банка о факте замены выгодоприобретателя по полису/ договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в с предусмотренный полисом/ договором страхования;

- уведомление банка об изменении условий страхования;

- уведомление банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении полиса/ договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

- уведомление банка о наступлении страхового случая;

- уведомление банка о расторжении/ отказе/ аннулировании полиса/ договора страхования;

- рассмотрение заявления от страхователя или выгодоприобретателя о наступлении страхового случая и оформление страхового акта в течение не более чем 10-ти рабочих дней с даты получения необходимых для урегулирования убытков документов, подтверждающих причину страхового случая, размер ущерба и иных документов в соответствии с полисом/ договором и правилами страхования;

- оформление страхового акта с указанием размера ущерба, причины наступления страхового случая, решения о выплате (отказе в выплате), размере выплаты (причине отказа);

- принятие решения о выплате страхового возмещения в течение 5-ти рабочих дней после подписания страхового акта;

- осуществление выплаты страхового возмещения в течение 10-ти рабочих дней с даты принятия решения о выплате, либо иной разумный срок, согласованный со страхователем и выгодоприобретателем при заключении полиса/ договора страхования, исходя из конкретных условий страхования.

Вместе с тем, договор страхования, заключенный между ФИО1 и №2 соответствует требованиям банка к договорам страхования по заключённому кредитному договору, а именно:

1. выгодоприобретатель по договору страхования является ПАО Банк ВТБ,

2. период действия договора страхования: по ДД.ММ.ГГГГ год,

3. страховая сумма 1 693 002 рубля 00 копеек.

При этом, договор страхования с №2 заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период 30 календарных дней с момента заключения кредитного договора. Срок заключения договора страхования не нарушен.

№2 включен в перечень страховщиков, отвечающих требованиям кредитора, который размещен на официальном сайте банка в информационно-коммуникативной сети «Интернет».

Застрахованные риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, совокупность рисков, перечисленных в п.п. 4 и 6 статьи 20 Правил.

Согласно особым условиям договора страхования стороны договорились не применять исключения статьи 20, а именно: по риску «смерть в результате несчастного случая и/или болезни» – пункты «г», «х», по рискам «смерть в результате несчастного случая и/или болезни», «инвалидность в результате несчастного случая и/или болезни» – пункты «к», «л», «м», «н», «ф», «ц».

Также, условия договора страхования, заключенного заемщиком с №2 содержат аналогичный перечень рисков, что и договор, заключенный с №1 а также содержат критерии, установленные банком. Срок покрытия договора страхования также соответствует предъявляемым критериям и заключен на срок до окончания действия кредитного договора.

Перечень исключений из страхового покрытия, установленный в договоре страхования, заключенном с №2 соответствует требованиям Перечня требований Банка ВТБ (ПАО) к полисам/договорам страхования.

В ст. 70 §12 Правил комплексного и ипотечного страхования, утвержденных №2 27 декабря 2017 года, на основании которых истцом заключен договор страхования ДД.ММ.ГГГГ, определены обязанности страховщика, в перечень которых включены не все обязанности, указанные в пункте 1.2.6 Требованиям банка к полисам/договорам страхования, утверждённым приказом банка № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Между тем, указанные обязанности отсутствовали и в полисе, заключенном с №1 на основании которого истцу предоставлен дисконт по кредитному договору.

Кроме того, толкование сомнений в согласованных сторонами условиях договора в пользу более слабой стороны соответствует принципу добросовестности участников гражданских правоотношений и разумности их действий.

Вместе с тем, согласно ст. 70 §12 Правил комплексного и ипотечного страхования, утвержденных №2 ДД.ММ.ГГГГ, при наступлении событий, предусмотренных договором страхования и настоящими Правилами, выплатить страховое возмещение либо предоставить обоснованный полный или частичный отказ в страховой выплате в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней, а при наступлении страхового случая по страхованию риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения ограничения (обременения) права собственности на него в течение 30 (тридцати) рабочих дней с даты получения последнего из документов, указанных в статье 80 настоящих Правил, необходимых страховщику для рассмотрения страхового случая, то есть данными правилами предусмотрены аналогичные сроки принятия решения о страховой выплате.

При сравнении пунктов 2.3.7 и 2.3.8 Требований банка и Правил страхования №2 судом установлено следующее.

Согласно п. 2.3.7 Требований к полисам/ договорам страхования указан перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке:

2.3.7.1. по потребительскому, ипотечному и автокредитованию:

- смерть застрахованного лица (застрахованным лицом выступает заемщик/ созаемщик (при наличии)), в результате несчастного случая или болезни;

? утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Полис/ Договор страхования может заключаться как по отдельным страховым рискам, так и в комплексе по всем страховым рискам.

В ст. 20 §4 пп. «а», «б», «д», «е» Правил комплексного и ипотечного страхования, утвержденных №2 ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены аналогичные условия исключение из страховой ответственности страховщика, предусмотренные п. 2.3.8 Требований к полисам/ договорам страхования. 

При этом в пункте 2.3.8 Требований указано, что банком допускаются случаи исключения из страховой ответственности страховщика, что не дает оснований полагать, что данный перечень является исчерпывающим.

Кроме того, условия ранее заключенного истцом договора страхования с №1 на основании которого истцу предоставлен дисконт по кредитному договору, совпадают с условиями договора, заключенного истцом с №2

Как усматривается из материалов дела, при предоставлении дисконта по кредитной ставке банк принял полис страхования №1 который по своему содержанию и условиям не отличается от полиса №2

Кроме того, суд учитывает, что №2 было включено банком в перечень страховщиков, отвечающих его требованиям как кредитора, а также, что ответчик до изменения процентной ставки по кредитному договору не ставил вопрос о несоответствии представленного заемщиком страхового полиса требованиям банка к страховщикам либо о необходимости заключения с названным страховщиком договора страхования на иных условиях.

С учетом изложенного, заключая договор личного страхования с выбранной им самостоятельно страховой организацией, включенной в перечень предложенных банком, заемщик действовал добросовестно и мог рассчитывать с учетом положений Закона о потребительском кредите, наделяющих его таким правом, и предоставленной самим кредитором информации на применение сниженной процентной ставки.

Иное ставит заемщика исключительно в зависимость от усмотрения банка в каждом конкретном случае, что создает неопределенность в правоотношениях сторон кредитного соглашения.

Следовательно, основания для изменения условий кредитного договора в части процентной ставки у ответчика отсутствовали, поскольку заемщиком выполнено обязательство по личному страхованию.

Таким образом, со стороны истца условия договора, предоставляющие ему право применение дисконта к процентной ставке, соблюдены в полном объеме.

При таких обстоятельствах заключенный между ФИО1 и №2 договор страхования является основанием для получения дисконта к базовой процентной ставке в размере 9,2% годовых.

С учетом изложенного исковые требования о признании незаконными условия договора потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО Банк «ВТБ», в части увеличения процентной ставки с 9,2 % до 14,2 %, возложении обязанности ПАО Банк «ВТБ» в течение 10 дней со дня вступления решения суда в законную силу установить первоначальную ставку по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО Банк «ВТБ», в размере 9,2 % со дня ее одностороннего изменения, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, а также произведении перерасчета платежей по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО Банк «ВТБ», в размере 9,2 % со дня ее одностороннего изменения, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, выплатив ФИО1 сумму переплаты по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ согласно произведенному банком перерасчету являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку действия ответчика по увеличению в одностороннем порядке является незаконными и нарушают права истца, имеются основания для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда. Учитывая характер причиненных истцу нравственных страданий, фактические обстоятельства дела, суд считает возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, что соответствует степени причиненных истцу нравственных страданий. Причинение истцу физических страданий судом не установлено.

В силу ст. 333.36 НК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина в размере 600 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 (паспорт №) к ПАО Банк «ВТБ» (ИНН 

<

***>) о защите прав потребителей удовлетворить. 

Признать незаконными условия договора потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО Банк «ВТБ», в части увеличения процентной ставки с 9,2 % до 14,2 %.

Обязать ПАО Банк «ВТБ» в течение 10 дней со дня вступления решения суда в законную силу установить первоначальную ставку по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО Банк «ВТБ», в размере 9,2 % со дня ее одностороннего изменения, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Обязать ПАО Банк «ВТБ» в течение 10 дней со дня вступления решения суда в законную силу произвести перерасчет платежей по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО Банк «ВТБ», в размере 9,2 % со дня ее одностороннего изменения, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, выплатив ФИО1 сумму переплаты по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ согласно произведенному банком перерасчету.

Взыскать с ПАО Банк «ВТБ» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

Взыскать с ПАО Банк «ВТБ» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 600 руб.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья подпись И.П. Никонова

Мотивированное решение изготовлено 10 ноября 2023 года.

Копия верна

Судья

Секретарь