Дело № 2-475/2023 

УИД: №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 сентября 2023 года Пермский край, город Оса

Осинский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Томиловой И.С.,

при секретаре судебного заседания Захаровой Н.И.,

с участием представителя истца по первоначальному иску ПАО «АК БАРС» БАНК ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «АК БАРС» БАНК к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов;

встречному иску ФИО2 к ПАО «АК БАРС» БАНК о предоставлении кредитных каникул, возложении обязанности,

установил:

ПАО «АК БАРС» БАНК обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1 754 812,45 руб., в том числе 1 709 156,37 руб. - сумма остатка основного долга, 45 656,08 руб. - сумма процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно); задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга (1 709 156,37 руб.) за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения по настоящему делу по ставке 18% годовых, расходов по оплате государственной пошлины в размере 28 974, 60 руб., расходов по проведению экспертизы в размере 2 400 руб., почтовых расходов в размере 170 руб., обращении взыскания на заложенное имущество – жилое помещение, расположенное по адресу: 

<

адрес>. В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «АК БАРС» БАНК и ФИО2 заключен кредитный договор N №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 2 503 800 руб. на условиях уплаты процентов за пользование кредитом по дифференцированной процентной ставке и погашения кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Кредит был предоставлен Банком для целевого использования, а именно для приобретения в собственность квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 58,7 кв. м., расположенной на 1-м этаже, кадастровый №. Также между Банком и заемщиком была составлена закладная, согласно которой указанная выше недвижимость находится в залоге у Банка. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается банковским ордером и выпиской по лицевому счету вклада заемщика. В настоящий момент надлежащим держателем закладного является ПАО «АК БАРС» БАНК на основании договора купли-продажи закладных N 257/16/15 от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, у Банка в силу закона в залоге находится вышеуказанный объект недвижимости. На момент подачи заявления, заемщик не соблюдает сроки, предусмотренные графиком платежей по кредитному договору, не производит погашение сумм основного долга и процентов по кредиту, в связи с чем, истец направил в адрес заемщика требование о досрочном погашении суммы задолженности, до настоящего момента требование банка заемщиком исполнено не было. Согласно отчету, об оценке N 22 действительная рыночная стоимость жилого помещения, находящегося по адресу: 

<

адрес> составляет 3 640 000 руб.

ФИО2 обратился в суд с встречным иском иском к ПАО «АК БАРС» БАНК о возложении обязанности предоставить льготный период по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на срок шесть месяцев с ДД.ММ.ГГГГ и направлении заемщику уточненного графика платежей по кредитному договору. В обоснование указано, что он воспользовался правом, предоставленным п. 1 ст. 6 Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (далее - Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 106-ФЗ) на кредитные каникулы и ДД.ММ.ГГГГ обратился ПАО «АК БАРС» БАНК с требованием о приостановлении обязательств по оплате кредитного договора на 6 месяцев начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Для этого ДД.ММ.ГГГГ он обратился в офис банка по адресу: 

<

адрес> звезда 

<

адрес> пакетом документов и заполнил требование на бланке, предоставленном банком. При этом, он был уведомлен, что по истечении льготного периода, ему будет необходимо погашать задолженность в соответствии с уточненным графиком платежей. Однако, никакого уточненного графика он не получал, вместо этого, кредитор обратился в суд с исковым заявлением о досрочном расторжении кредитного договора.

Представитель истца по первоначальному иску ФИО1 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал, встречный иск не признал. Дополнительно пояснил, что действительно ФИО2 обращался в Банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул, вместе с тем, в тот же день, посредством смс-сообщения ему в предоставлении льготного периода было отказано, как лицу не соответствующему требованиям Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ. Ввиду технической сложности не имеет возможности предоставить в настоящее судебное заседание доказательства направления ответчику оповещения об отказе в предоставлении кредитных каникул. После поступления от ФИО2 в Банк заявления о предоставлении льготного периода кредитования какие-либо дополнительные документы у ответчика и в государственных органах не запрашивались. Относительно поступившего от ФИО2 в адрес истца заявления о предоставлении уточненного графика и заключении мирового соглашения в рамках рассмотрения настоящего дела, зарегистрированного ДД.ММ.ГГГГ в офисе ПАО «АК БАРС» БАНК персональным менеджером ФИО3 ничего пояснить не может.

Ответчик по первоначальному иску ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ранее в суде пояснял, что ДД.ММ.ГГГГ обратился в Банк с заявление о предоставлении льготного периода кредитования в связи с тяжелым материальным положением, в частности ДД.ММ.ГГГГ ООО «Премиум Лайт» расторгло с ним договор аренды нежилых помещений общей площадью 830 кв.м., в связи со сложной экономической ситуацией в стране, что существенно снизило его доход, каких-либо извещений об отказе в предоставлении кредитных каникул не получал, в связи с чем полагал, что заявление было удовлетворено. Впоследствии ожидал, что ему будет предоставлен уточненный график платежей. ДД.ММ.ГГГГ обратился в офис Банка с заявлением об урегулировании спора и предложением заключить мировое соглашение, однако ответа не последовало, сотрудники Банка на контакт идти не хотят.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела при данной явке.

Выслушав представителя истца по первоначальному иску ФИО1, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «АК БАРС» БАНК и ФИО2 заключен кредитный договор № на приобретение квартиры, по условиям которого сумма кредита составила 2 503 800 руб., срок кредита 180 месяцев, процентная ставка 16 % годовых, размер ежемесячного платежа 33 455 руб. 

Пунктом 6.11 договора предусмотрено направление уведомлений и требований кредитора (в том числе с использованием электронных видов связи: смс-сообщения, сообщения на адрес электронной почты и иное).

Согласно отчету об оценке №-Н от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость жилого помещения, расположенного по адресу: 

<

адрес>37 составляет 3 640 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ПАО «АК БАРС» БАНК с требованием о предоставлении льготного периода кредитования в связи со снижением доходов, сроком на 6 месяцев начиная с ДД.ММ.ГГГГ. К заявлению приложена упрощенная форма отчета о прибылях и убытках за 2021 год, 2022 год, договор аренды недвижимого имущества общей площадью 830 кв.м. от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО2 и ООО «Премиум Лайт», в соответствии с которым нежилые помещения использовались для организации торговли световой техникой, заявление ООО «Премиум Лайт» о расторжении договора аренды от ДД.ММ.ГГГГ в связи со сложной экономической ситуацией, резким ростом курса доллара и евро, отказа европейский партнеров от сотрудничества, санкций на ввоз групп товаров из ассортимента (л.д. 106-119).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подано заявление о предоставлении уточненного графика платежей по кредитному договору, взятому на приобретение квартиры по адресу: 

<

адрес>37, который должен быть предоставлен кредитором по окончании кредитных каникул и подготовке мирового соглашения в рамках рассмотрения гражданского дела №, которым будет утвержден данный график. Указанное заявление зарегистрировано в дополнительном офисе «Пермский № 1» ПАО «АК БАРС» БАНК, персональным менеджером ФИО4 (л.д. 122).

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (статья 819 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (статьи 309, 310 ГК РФ).

Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ был принят в рамках антикризисных мер, направленных на поддержку бизнеса и граждан, в том числе путем предоставления физическим лицам и индивидуальным предпринимателям права на получение льготного периода исполнения обязательств по кредитному договору для восстановления платежеспособности.

В силу положений ч. 1 ст. 6 Федерального от 03.04.2020 N 106-ФЗ (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент общения ФИО2 с заявлением о предоставлении льготного периода кредитования 31.03.2022) заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье - заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона либо до 01.03.2022, если обращение заемщика к кредитору осуществляется в период после 01.03.2022, с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30.09.2020 либо в период с 01 марта по 30 сентября 2022 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за год, предшествующий дате обращения с требованием о предоставлении льготного периода. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи;

3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. Дата начала льготного периода не может отстоять более чем на 14 дней, предшествующих обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. Дата начала льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору (ч. 4 ст. 6 Федерального от 03.04.2020 N 106-ФЗ).

В силу ч. 6 ст. 6 Федерального от 03.04.2020 N 106-ФЗ кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.

Согласно ч. 7 ст. 6 Федерального от 03.04.2020 N 106-ФЗ заемщик при представлении требования, указанного в части 1 настоящей статьи, вправе приложить документы, подтверждающие соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи. Кредитор вправе запросить информацию, подтверждающую соблюдение данного условия, в федеральном органе исполнительной власти, осуществляющем функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, Пенсионном фонде Российской Федерации, Фонде социального страхования Российской Федерации, Федеральном фонде обязательного медицинского страхования. Кредитор, направивший такой запрос, не вправе запрашивать у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи. Согласие заемщика на предоставление указанной информации считается полученным с момента направления им требования, указанного в части 1 настоящей статьи. Кредитор обязан проинформировать заемщика о факте направления указанного запроса, а также о содержании полученной по запросу информации, если она указывает на несоответствие представленного заемщиком требования, указанного в части 1 настоящей статьи, условию, указанному в пункте 2 части 1 настоящей статьи. В этом случае заемщик вправе представить документы, подтверждающие соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, а срок, указанный в части 6 настоящей статьи, исчисляется со дня представления заемщиком документов, подтверждающих соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 8 ст. 6 Федерального от 03.04.2020 N 106-ФЗ в целях рассмотрения требования заемщика, указанного в части 1 настоящей статьи, кредитор в срок, не превышающий двух рабочих дней, следующих за днем получения данного требования, вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи. В этом случае срок, указанный в части 6 настоящей статьи, исчисляется со дня представления заемщиком запрошенных документов.

На основании ч. 12 ст. 6 Федерального от 03.04.2020 N 106-ФЗ в случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти дней после дня направления требования, указанного в части 1 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 6 настоящей статьи, или запроса о предоставлении подтверждающих документов либо отказа в удовлетворении требования заемщика с указанием причины отказа льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.

Со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 6 настоящей статьи, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика, указанным в части 1 настоящей статьи, и с учетом требований настоящей статьи. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода (ч. 13 ст. 6 Федерального от 03.04.2020 N 106-ФЗ).

В течение льготного периода не допускаются начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа), и (или) обращение с требованием к поручителю (гаранту). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода (ч. 14 ст. 6 Федерального от 03.04.2020 N 106-ФЗ).

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что 30.03.2022 ФИО2 обратился в ПАО «АК БАРС» БАНК с заявлением о предоставления льготного периода кредитования, данный факт не отрицал и представитель ответчика, который указал, что ответчику в тот же день посредством направления смс-сообщения в предоставлении кредитных каникул было отказано. Вместе с тем Банк, в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представил суду доказательств направления в адрес ответчика соответствующего смс-сообщения, при этом в ответе на запрос суда от 16.08.2023, представителем ФИО1 было указано, что в виду технической сложности, доказательства своевременного направления ответчику оповещения об отказе в предоставлении кредитных каникул будут предоставлены в судебное заседание до 22.08.2023 (л.д. 140), в судебном заседании 11.09.2023 представитель ФИО1 дал аналогичные пояснения о технической сложности предоставления указанных доказательств, указав, что сможет предоставить их только в следующее судебное заседание. В судебном заседании представитель ПАО «АК БАРС» БАНК пояснил, что после получения заявления ФИО2, какие-либо дополнительные документы ни у ответчика, ни в государственных органах не запрашивались.

Таким образом, поскольку суду не представлено доказательств своевременного оповещения ответчика об отказе в предоставлении льготного периода кредитования, на основании ч. 12 ст. 6 Федерального от 03.04.2020 N 106-ФЗ льготный период считается установленным с даты начала льготного периода указанного в требовании заемщика, то есть с 01.04.2022.

Судом установлено, что 21.06.2023 ФИО2 направил в ПАО «АК БАРС» БАНК заявление о предоставлении уточненного графика платежей, которое было зарегистрировано в дополнительном офисе «Пермский № 1».

В соответствии с ч. 13 ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 года N 106-ФЗ кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.

Поскольку указанное положение Банком не исполнено, суд возлагает на ПАО «АК БАРС» БАНК обязанность направить ФИО2 уточненный график платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, который должен соответствовать положениям ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 106-ФЗ в части начисления неустойки (штрафа, пеней).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что встречные исковые требования ФИО2 о возложении на ПАО «АК БАРС» БАНК обязанности предоставить льготный период по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на срок шесть месяцев с ДД.ММ.ГГГГ и направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору подлежат удовлетворению.

С учетом удовлетворения встречных исковых требований первоначальные исковые требования ПАО «АК БАРС» БАНК к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

р е ш и л :

Исковые требования ПАО «АК БАРС» БАНК к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Встречный иск ФИО2 к ПАО «АК БАРС» БАНК удовлетворить.

Возложить на ПАО «АК БАРС» БАНК обязанность предоставить ФИО2 льготный период по кредитному договору № от 20.06.2013 на срок шесть месяцев с 01.04.2022 и направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Осинский районный суд Пермского края в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья И.С. Томилова

Мотивированное решение составлено 13.09.2023.

Судья И.С. Томилова