Дело № 2-360/2021

УИД 42RS0008-01-2020-003451-73

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Рудничный районный суд г.Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Жилина С.И.

при ведении протокола секретарем Бормотовой А.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Кемерово 

30 марта 2021 г.

гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, удержанных в счет комиссии, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» об отключении навязанной услуги и возврате денежных средств. 

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор №, потребительского кредита (карта рассрочки «Халва»), срок «Бессрочный».

ДД.ММ.ГГГГ без согласия ей была подключена услуга «Льготная защита платежа», за которую ежемесячно снимается плата в сумме 299 рублей. Также с ДД.ММ.ГГГГ г. подключена услуга «Халва с альтернативным платежом», за которую снимается плата в размере около 1 000 рублей, сумма нефиксированная. На подключение данных услуг согласия не давала, в связи с чем, обратилась в ПАО «Совкомбанк», где ей дали устный ответ, что услуга отключена, но по факту комиссия за данную услугу удерживалась. В дальнейшем позвонила по горячей линии банка с целью отключения вышеуказанной услуги, но ей сообщили, что услугу отключить нельзя. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно выписке по счету, удержана сумма в размере 17 075,69 рублей, что является для неё значительной суммой. Согласно СМС-сообщению ПАО «Совкомбанк», по заявлению истца проведена проверка, по итогам которой она оповещена о том, что платных услуг у нее не подключено, комиссий не выставлено. Также в соответствии с выданной ей справкой от ДД.ММ.ГГГГ, сумма полной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 0, 00 рублей.

Истец ФИО1 не участвовала в процедуре согласования по оказанию банком дополнительных услуг, что является изменением условий кредитного договора, право выбора ей предоставлено не было, она не могла принять условия кредитования либо отказаться от дополнительных услуг. Возможности повлиять на предложенные банком условия у неё не было. Следовательно, действия банка по взиманию платы за дополнительные услуги применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. В связи с нарушением ее прав была вынуждена обратиться за квалифицированной юридической помощью с целью защиты своих нарушенных прав, заключив с ООО «Региональный правовой центр» договор на оказание юридических услуг. Стоимость услуг по договору составила 45 000 рублей.

Кроме того, действиями ответчика ей причинен моральный вред, компенсацию которого она оценивает в размере 20 000 рублей. 

Истец ФИО1 просит суд, с учётом уточнения требования, взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства, удержанные в счет комиссии за навязанные услуги: «Льготная защита платежа», «Халва с альтернативным платежом», «Минимальный платеж» в размере 15 583, 62 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме 45 000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО5, действующий на основании доверенности, на удовлетворении уточённых исковых требований настаивали по изложенным в иске основаниям, пояснив, что услуга банка: Льготная защита платежа», «Халва с альтернативным платежом», «Минимальный платёж» отключена.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще и своевременно, дело просил рассмотреть в его отсутствие, суду представлен письменный отзыв на иск (лд.145-146).

В судебное заседание представитель третьего лица – Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по 

<

адрес> –Кузбассу не явился, о дате, времени и месте слушания извещён надлежаще. Вместе с тем, суду представлено заключение по делу.

Суд, выслушав истца, представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

На основании ч. 1 ст. 441 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.ст.420,421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" и ч.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно п.2 ст.16 указанного закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с ч. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику карту «Халва» с лимитом кредитования в размере 60 000 рублей под 0 % годовых сроком на 120 месяцев.

Из выписок по счёту следует, что со ФИО1 банком удержаны следующие комиссии:

ДД.ММ.ГГГГ г. - 99 рублей, комиссионное вознаграждение за подключение пакета банковских услуг физическим лицам «Льготная защита платежа»;

ДД.ММ.ГГГГ г. – 99 рублей, комиссионное вознаграждение за подключение пакета банковских услуг физическим лицам «Льготная защита платежа»;

ДД.ММ.ГГГГ г. – 99 рублей, комиссионное вознаграждение за подключение пакета банковских услуг физическим лицам «Льготная защита платежа»;

ДД.ММ.ГГГГ г.- 299 рублей, комиссионное вознаграждение за подключение пакета банковских услуг физическим лицам «Льготная защита платежа»;

ДД.ММ.ГГГГ г.- 299 рублей, комиссионное вознаграждение за подключение пакета банковских услуг физическим лицам «Льготная защита платежа»;

ДД.ММ.ГГГГ г.- 299 рублей, комиссионное вознаграждение за подключение пакета банковских услуг физическим лицам «Льготная защита платежа»;

ДД.ММ.ГГГГ г.- 299 рублей, комиссионное вознаграждение за подключение пакета банковских услуг физическим лицам «Льготная защита платежа»;

ДД.ММ.ГГГГ г.- 299 рублей, комиссионное вознаграждение за подключение пакета банковских услуг физическим лицам «Льготная защита платежа»;

ДД.ММ.ГГГГ - 1 107,05 рублей, комиссия за услугу «Халва с альтернативным платежом» за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ;

ДД.ММ.ГГГГ г.- 1 033,61 рублей, комиссия за услугу «Халва с альтернативным платежом» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

ДД.ММ.ГГГГ г.- 1 090,23 рублей, комиссия за услугу «Халва с альтернативным платежом» за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ;

ДД.ММ.ГГГГ г.- 1 071,42 рублей, комиссия за услугу «Халва с альтернативным платежом» за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ;

ДД.ММ.ГГГГ г.- 1 071,42 рублей, комиссия за услугу «Халва с альтернативным платежом» за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ;

ДД.ММ.ГГГГ г.- 1 051,78 рублей, комиссия за услугу «Халва с альтернативным платежом» за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ;

ДД.ММ.ГГГГ г.- 1 138,70 рублей, комиссия за услугу «Халва с альтернативным платежом» за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ; 

ДД.ММ.ГГГГ - 1 049,78 рублей, комиссия за услугу «Минимальный платеж» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

ДД.ММ.ГГГГ г. - 1 490,32 рублей, комиссия за услугу «Минимальный платеж» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

ДД.ММ.ГГГГ г. - 1 375,76 рублей, комиссия за услугу «Минимальный платеж» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 

ДД.ММ.ГГГГ г. - 1 273,98 рублей, комиссия за услугу «Минимальный платеж» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

ДД.ММ.ГГГГ - 728 рублей, комиссия за услугу «Минимальный платеж» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

ДД.ММ.ГГГГ г. - 647 рублей, комиссия за услугу «Минимальный платеж» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Обращаясь с настоящим иском в суд, истец ФИО1, ссылаясь на то, что комиссии удержаны банком в нарушение действующего законодательства, просила взыскать с ответчика денежные средства, удержанные с неё в счёт комиссии за услуги банка.

Разрешая заявленные исковые требования, суд приходит к выводу, что взимание с истца указанных комиссий не нарушает положений Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», поскольку комиссии являются платой за самостоятельные услуги, оказываемые банком и востребованные клиентом.

Так, в соответствии с положениями частей 1,2 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитный договор состоит из индивидуальных и общих условий. Общие условия договора потребительского кредита являются договором присоединения, установлены в целях многократного применение определённым кругом лиц - заемщиков.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитный договор №, заключенный сторонами ДД.ММ.ГГГГ., состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий договора потребительского кредита, также размещенных банком на официальном сайте в сети интернет: https://sovcombank.ru/.

Из п.14 Индивидуальных условий усматривается, что заёмщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознаёт их и принимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать (лд.14 об.).

Поскольку Индивидуальные условия кредитного договора согласовывались с заемщиком в индивидуальном порядке и не были предопределены, истец ФИО1 до заключения кредитного договора была осведомлена обо всех его условиях и по собственному усмотрению приняла решение о кредитовании на соответствующих условиях.

Сущность услуги по кредитованию по продукту «Карта рассрочки «Халва» изложена в Общих условиях договора потребительского кредита (п.3.1 Общих условий ДПК). По данному кредитному продукту банк обязуется предоставить заемщику на его банковский счет лимит кредитования, который расходуется заемщиком путем совершения безналичных операций в торговосервисных предприятиях - партнерах банка. Безналичные операции совершаются бесплатно, при условии соблюдения периода рассрочки, проценты за пользование не взимаются вообще. Иные услуги, предоставляемые банком в соответствии с тарифом, являются дополнительными, не влияют на возможность использования основной услуги кредитования в рассрочку, не обусловливают саму возможность получения кредита. Кредитование по продукту «Карта рассрочки «Халва» возможно и без использования дополнительных услуг.

В силу ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По смыслу данной нормы банк вправе оказывать дополнительные платные услуги (т.е. со взиманием за услугу комиссии), если это не влечет несогласованного увеличения кредитного бремени; размеры комиссий устанавливаются по соглашению сторон (Общие условия, тарифы банка).

В соответствии с разделом 1 Общих условий договора потребительского кредита «Подключение Льготного пакета услуг к договору потребительского кредита осуществляется путем направления банком оферты заемщику в СМС-сообщении на его мобильный телефон, указанный в Анкете. Акцептом оферты на подключение Льготного пакета услуг будет являться молчание заемщика. Молчание заемщика (его бездействие) в данном случае считается конклюдентными действиями. В случае, если заемщик не согласен на подключение Льготного пакета услуг, он направляет банку СМС-сообщение с кодом, содержащемся в оферте банка. СМС-сообщение о несогласии на подключение Льготного пакета услуг должно быть направлено в течение одного месяца с момента получения оферты от банка, при этом комиссия за первый месяц пользования Льготным пакетом услуг не взимается. За подключение Льготного пакета услуг взимается комиссионное вознаграждение в размере, установленном Тарифами Банка. Сумма комиссии включается в сумму МОП, не увеличивая сумму обязательного платежа, установленного в соответствии с условиями Льготного пакета услуг. Комиссия начисляется только при наличии ссудной задолженности по договору потребительского кредита на дату расчёта МОП. Оплата комиссии производится в течение платёжного периода, определённого Тарифами Банка.

Льготный пакет услуг считается подключенным и действует при условии своевременной оплаты комиссионного вознаграждения. При неоплате заемщиком комиссионного вознаграждения 3 (три) раза подряд, Льготный пакет услуг отключается банком автоматически. Заемщик вправе отказаться от Льготного пакета услуг в течение срока действия договора потребительского кредитования. Для этого заемщику необходимо обратиться в банк с заявлением на отключение Льготного пакета услуг. При отключении Льготного пакета услуг, начиная с отчетного периода, следующего за датой подачи заявления на отключение, комиссия за подключение Льготного пакета услуг перестает включаться в МОП по договору потребительского кредита. При этом комиссия, уплаченная банку до момента подачи заявления на отключение, возврату не подлежит».

Указанная услуга может быть подключена направлением СМС-уведомления либо самостоятельно посредством активации услуги через Объединенное мобильное приложение (ОМП), так называемый «Интернет-банк», а также личным прибытием в отделение банка, на мобильный номер истицы направлено СМС-уведомление следующего содержания: ДД.ММ.ГГГГ 11:23:48.

«Чтобы платеж по рассрочке не превышал 5 000 рублей в месяц, 14.11 активируется новая функция карты ХАЛВА - льготная ЗАЩИТА ПЛАТЕЖА: до 03.12 БЕСПЛАТНО + ещё 3 мес. всего за 99 руб. в мес. Без покупок в рассрочку функция ВСЕГДА БЕСПЛАТНА. Не согласны? Отправьте 0 в ответ на эту СМС или звоните 88007077755. Совкомбанк».

Из представленной детализации сообщений следует, что истец на СМС- сообщение, направленное в ее адрес ДД.ММ.ГГГГ не отказалась от подключения данной услуги, что обоснованно рассчитано как ее конклюдентные действия на предложение банка по подключению данной услуги. В связи с чем, доводы истца ФИО1 о несогласовании с ней оказанной банком услугой суд находит несостоятельными. Услуга подключена в соответствии с Общими условиями ДПК, истец уведомлена о предоставлении услуги и до ДД.ММ.ГГГГ г. от предоставления услуги не отказалась (в Банк с претензией не обращалась).

Кроме того, из материалов дела следует, что о дополнительных условиях клиенты получают информацию в порядке, предусмотренном п.3.11., п.10.2, 4.1.8. Общих условий, из наглядной рекламной и иной информации, размещенной в помещениях банка и рекламы СМИ.

Так, ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 была уведомлена об изменении условий предоставления услуги посредствам PUSH-уведомления: «ХАЛВА: с 03.09 вы платите за снижение ежемесячного платежа, только если пользуетесь услугой. Вносите обычный ПЛАТЕЖ ПО РАССРОЧКЕ (без комиссии) или, если потребуется, МИНИМАЛЬНЫЙ ПЛАТЕЖ - всего 1/12 от общей задолженности (комиссия 1,9% от долга)».

Из материалов дела и письменных возражений представителя ответчика на иск, следует, что услуга «альтернативный платеж» подключается посредством мобильного приложения, выбором клиентом соответствующей вкладки, избранием тарифного плана, введением кода подключения. Услуга состоит в предоставлении клиенту возможности избрать в порядке альтернативы либо полную сумму очередного платежа, либо сумму в меньшем размере с продлением периода рассрочки, но с уплатой комиссии. При наступлении срока платежа через мобильное приложение клиент информируется о возможности по его выбору оплатить полную или уменьшенную с комиссией сумму очередного платежа. При каждом уведомлении клиент избирает сумму оплаты самостоятельно. При избрании неполного платежа клиент не будет являться просрочившим платеж, санкции не применяются.

При первом подключении в адрес клиента направляется специальный код на подключение услуги.

Таким образом, подключение указанной услуги зависит полностью от выбора клиента; услуга самостоятельно банком не может быть подключена, в том числе и технически, поскольку банк - оператор мобильного приложения может только подгружать обновление текущей информации, распорядиться подключением услуги банк не имеет возможности.

Указанная информация дополнительно сохраняется в мобильном приложении заёмщика, установленном на его смартфоне. Тарифы за пользование данной дополнительной услугой согласованы истцом, соответственно одобрены и приняты.

Таким образом, клиенту предоставлена возможность избрать в порядке альтернативы либо полную сумму очередного платежа, либо сумму в меньшем размере с продлением периода рассрочки, но с уплатой комиссии. При наступлении срока платежа клиент информируется о возможности по его выбору оплатить полную или уменьшенную с комиссией сумму очередного платежа. При каждом уведомлении клиент избирает сумму оплаты самостоятельно. При этом клиент всегда может внести ежемесячный платеж в полном объеме без оплаты комиссии.

Материалами дела подтверждается, что истец ФИО1 в среднем по 3-4 раза в месяц уведомлялась о размере ежемесячного платежа посредствам PUSH –уведомления, что отражено по всем периодам в выписке по информированию. 

Неоднократное в течение длительного времени использование услуги (более 20 раз за период с ДД.ММ.ГГГГ г. до полного погашения кредита) при информированности о возмездности такой услуги указывает на дополнительное согласие истца нести расходы по предоставляемой услуге, при отсутствии доказательств отказа от такой услуги, свидетельствует о том, что истец ФИО1 осознавала последствия своего поведения и желала наступления таких последствий, действовала в своем интересе и преследовала определенные личные цели, что исключает удовлетворение требования о взыскании с банка в пользу истца правомерно удержанной банком комиссии в общей сумме 15 583,62 рублей. Удержание банком данной комиссии в порядке, предусмотренном п. 6.2 Индивидуальных условий, в общей сумме 15 583,62 рублей является законным.

Взимание комиссий за совершение истцом операций по подключению альтернативного платежа с использованием сформированных истцом распоряжений и переданных по Системе Интернет-Банка после положительных результатов аутентификации и идентификации клиента не нарушает положений Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», поскольку указанные комиссии являются платой за самостоятельные услуги, оказываемые банком и востребованные истцом.

Заключение Роспотребнадзора от ДД.ММ.ГГГГ с выводами о неправомерности действий ответчика в рамках заключенного со ФИО1 кредитного договора, в силу Постановления Пленума Верховного Суда РФ о ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» не носит для суда обязательный характер и не относится к доказательствам по делу по смыслу ст.55 ГПК РФ (п.27) (лд.137-138).

Учитывая, что судом не установлено в ходе рассмотрения дела несоответствия заключенной сделки требованиям закона и нарушение сделкой прав истца ФИО1, в связи с чем, во взыскании уплаченной истцом комиссии суд оснований не находит, отказывая также и в удовлетворении производных исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в сумме 20 000 рублей, расходов по оплате услуг представителя в сумме 45 000 рублей.

Суд считает, что указанные выводы соответствуют обстоятельствам дела и закону.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, удержанных в счет комиссии, компенсации морального вреда, судебных расходов,- отказать. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления ДД.ММ.ГГГГ мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Рудничный районный суд 

<

адрес>.

Председательствующий: