Дело № 2-4333/2019

УИД 21RS0025-01-2019-004780-59

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Тарановой И.В.,

при секретаре судебного заседания Баранове А.С., 

с участием ответчика ФИО1, его представителя ФИО2, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО "Татфондбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

у с т а н о в и л:

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего - государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Татфондбанк» (далее истец, Банк, кредитор) и ФИО1 (далее ответчик, заемщик) был заключен кредитный договор № на потребительские нужды, который из себя представляет в совокупности Общие условия предоставления потребительских кредитов ПАО «Татфондбанк» (далее – Общие условия), Индивидуальные условия кредитного договора (далее – Индивидуальные условия) и График платежей, заключенные между Кредитором и Заемщиком, в соответствии с п. 1 ст. 5 Закона «О потребительском кредите» № 353 – ФЗ от 21.12.2013 года.

По индивидуальным условиям кредитного договора Кредитор предоставил Заемщику кредит на потребительские нужды в размере 381 500 рублей на срок 36 месяца с момента выдачи, с уплатой Кредитору процентов за пользование кредитом в размере 23 % годовых и иных платежей в соответствии с Договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Кредитор в полном объеме выполнил обязательства по договору, предоставив ответчику денежные средства.

В свою очередь, ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору, неоднократно допуская просрочку платежей, в связи с чем, в его адрес истцом было направлено требование № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном исполнении обязательств, которое оставлено без исполнения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед ПАО «Татфондбанк» составляет 184 208,73 рублей, в том числе: 

-просроченная задолженность – 95 625,06 рублей; 

-просроченные проценты 8 048,09 рублей; 

проценты по просроченной задолженности – 6 438,42 рублей; неустойка по кредиту – 6459,25 рублей; 

-неустойка по процентам – 910,30 рублей; 

- неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита – 66 727,61 рублей;

С учетом изложенного просят взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Татфондбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 184 208,73 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 884,17 рублей.

В судебном заседании представитель истца конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» ПАО «Татфондбанк» не явился, извещены надлежащим образом, в исковом заявлении просили рассмотреть дело без участия их представителя (

<

данные изъяты>).

Ответчик ФИО1, его представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признали, просили в удовлетворении исковых требований отказать, объяснили, что банк признан банкротом, отсутствовали реквизиты для оплаты кредита, ответчик звонил на горячую линию, в телефоне играла музыка.

Выслушав ответчика, его представителя, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В суде установлено, что решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 11 апреля 2017 года ПАО «Татфондбанк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда Республики Татарстан от 11 сентября 2019 года конкурсное производство в отношении ПАО «Татфондбанк» продлено до 10 февраля 2020 года.

Исходя из требований ст.309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ (в редакции, действующей до 1 июня 2018 года) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1); к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Татфондбанк» и ФИО1 заключен кредитный договора №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в размере 381 500 рублей на потребительские нужды на срок кредитования 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму в срок, не позднее ДД.ММ.ГГГГ, и ежемесячно уплачивать кредитору проценты за пользование кредитом из расчета 23% годовых. Порядок погашения суммы кредита определен в «Графике платежей» - Приложении № к кредитному договору (

<

данные изъяты>). Кредит был предоставлен ответчику путем выдачи наличных денежных средств через кассу Банка, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (

<

данные изъяты>).

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия. 

Все условия кредитного договора ответчиком были приняты.

Пунктом 12 обоих кредитных договоров предусмотрено, что в случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с Графиком платежей Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности. В случае если по окончании срока, на который был выдан кредит, обязательства Заемщика по возврату кредита и уплате процентов не исполнены надлежащим образом, Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере 36,5 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день неисполнения обязательств, начиная с даты возникновения просроченной задолженности до даты исполнения соответствующей обязанности. Неустойка взыскивается Кредитором до дня фактического исполнения обязанностей по кредиту (включительно). Уплата неустойки не освобождает Заемщика от исполнения обязательств по кредиту. В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36,5 % годовых, от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению, до даты исполнения соответствующей обязанности.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору, неоднократно допуская просрочку платежей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, уплата процентов и основного долга производилась в недостаточном размере, в связи с чем, в его адрес истцом было направлено требование № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки, которое оставлено без исполнения (

<

данные изъяты>).

Согласно расчетам истца, задолженность ответчика составляет 184 208,73 рублей, в том числе: просроченная задолженность – 95625,06 рублей; просроченные проценты 8048,09 рублей; проценты по просроченной задолженности – 6438,42 рублей; неустойка по кредиту – 6459,25 рублей; неустойка по процентам – 910,30 рублей; неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита – 66727,61 рублей (

<

данные изъяты>).

Расчет задолженности судом проверен и признан верным. Своих возражений относительно расчетов и своего расчета ответчик суду не предоставил. Также ответчиком не предоставлено суду доказательств погашения задолженности в полном объеме.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений. 

Ответчик полагает, что имеется вина кредитора, поскольку просрочка в погашении кредита возникла из-за отзыва лицензии банка и закрытии его офисов. 

Суд признает довод ответчика несостоятельными, поскольку ответчик стал допускать просрочку до отзыва лицензии у банка с 04.04.2016 года, лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации Публичное акционерное общество «Татфондбанк» ПАО «Татфондбанк» (рег. № 3058, г. Казань) отозвана с 03.03.2017; решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 11.04.2017 по делу № А65-5821/2017 был признан несостоятельным (банкротом). Данная информация имеется в свободном доступе в сети Интернет.

Кроме того, ответчику были известны реквизиты Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», из представленной квитанции самим ответчиком видно, что ДД.ММ.ГГГГ уплатил часть просроченной задолженности в сумме 13 300 рублей.

Согласно п.1 ч.1 ст. 327 ГК РФ случае, если обязательство не могло быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено, ФИО1 вправе был внести причитающиеся с него денежные средства по кредитному договору в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда. 

Обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении кредитного договора, правильно оценить свое материального положение и возможность длительное время соблюдать условия договора возлагаются на заемщика, чего ответчиком сделано не было.

Таким образом, ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства, в результате чего образовалась задолженность перед банком.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию просроченная задолженность – 95 625,06 рублей, просроченные проценты 8048,09 рублей и проценты по просроченной задолженности – 6438,42 рублей.

Кроме того истец просит взыскать с ответчика неустойку по кредиту – 6459,25 рублей, неустойку по процентам – 910,30 рублей и неустойку в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита – 66727,61 рублей.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный суд Российской Федерации в Определении N 263-О от 21 декабря 2000 г. указал, что в ч.1 ст.333 ГК РФ речь идет об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

При этом суд учитывает соотношение сумм неустойки в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита – 66727,61 рублей и основного долга – 95 625,06 рублей; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, которая значительно превышена; имущественное положение должника.

Учитывая положения ст.333 ГК РФ, совокупность представленных в материалы дела доказательств, с учетом периода просрочки, суд полагает возможным снизить сумму неустойки в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита с 66 727,61 рублей до 13 800 рублей.

Оснований для снижения неустойки по кредиту - 6459,25 рублей и неустойки по процентам – 910,30 рублей суд не усматривает, поскольку размер неустойки и последствия нарушения обязательства, соразмерны указанным последствиям.

В соответствии со ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

В пользу банка с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4884,17 рублей, оплата которой подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (

<

данные изъяты>).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО "Татфондбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Татфондбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: 

- 95 625,06 рублей - просроченная задолженность;

- 8 048,09 рублей - просроченные проценты;

- 6 438,42 рублей - проценты по просроченной задолженности;

- 6 459,25 рублей - неустойка по кредиту;

- 910,30 рублей - неустойка по процентам;

- 13 800 рублей - неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита,

а также расходы по госпошлине в размере 4 884,17 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Татфондбанк» к ФИО1 о взыскании неустойки в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита в сумме 52 927,61 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Московский районный суд гор.Чебоксары Чувашской Республики. 

Председательствующий судья И.В. Таранова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.