Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

12 февраля 2020 года 

<

адрес>

Овюрский районный суд Республики Тыва в составе 

председательствующего Банзай Ю.З., 

при секретаре судебного заседания ФИО3,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «СФО Инвест Кредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, 

установил:

ООО «СФО Инвест Кредит Финанс» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Связной Банк» (далее – Банк) и ответчик на основании заявления об оформлении банковской карты в простой письменной форме заключен кредитный договор. Договор заключенный между банком и ответчиком, включает в себя в совокупности заявление заемщика и «Общие условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО)» в банке (далее – Общие условия). Заключение договора означает, что ответчик полностью согласен с Общими условиями и обязуется их неукоснительно исполнять. Во исполнение Договора от ДД.ММ.ГГГГ Банком был выпущена, а заемщиком получена кредитная карта с установленным лимитом кредитования 80 000 руб. на которую ответчику перечислялись денежные средства. Процентная ставка за пользование кредитом 24,00% годовых с минимальным платежом 5 000 руб. в месяц в установленную договором дату. Таким образом, договор между Банком и ответчиком заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432,435 и 438 ГК РФ. Согласно условиям договора заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита (дата получения карты), а также все иные платежи, подлежащие уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором. За несвоевременное погашение банк вправе взимать неустойку. С момента заключения договора ответчик ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность. Согласно действующим на дату заключения договора общим условиям банк вправе изменять Общие условия и тарифы, предварительно уведомив об этом клиентов в том числе посредством размещения соответствующей информации в подразделениях банка, точках присутствия агента/платежного агента, на web-странице банка в сети Интернет по адресу: www.svyaznoybank.ru. При несогласии с изменениями клиент имеет право в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора. В случае неполучения письменного уведомления клиента о расторжении договора, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями Общих условий. Ответчик не обращался в банк с заявлением о расторжении договора, в связи с чем, на ответчика распространяются Общие условия в последней действующей редакции. Пунктом 2.6 Общих условий, предусмотрено банка на передачу права требования третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. На основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ банк переступил право требования задолженности ООО «Т-Капитал», а на основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Т-Капитал» переступил право требование задолженности в ООО «СФО Инвест Кредит Финанс». Переход права требования и размер переуступленного права подтверждаются платежными поручениями об оплате договоров цессии и выписками из реестров прав требования. В соответствии с вышеуказанными договорами истец получил прав требования в Ответчику в размере 182 593 рублей 47 копеек, из которых задолженность по основному долгу – 0 руб., задолженность по просроченному основному долгу – 141 353 рублей 96 коп., задолженность по процентам – 0 руб., задолженность по просроченным процентам – 34 839 руб. 51 коп., задолженность по комиссиям – 600 руб., задолженность по неустойкам – 5800 руб., задолженность по иным обязательствам – 0 руб. Уступка Банком прав требований в ответчику по кредитному обязательству осуществлялась в рамках реализации имущества банка в связи с признанием Связной Банк (АО) банкротом и введением в отношении него процедуры конкурсного производства ( решение Арбитражного суда 

<

адрес> о признании банкротом от ДД.ММ.ГГГГ №А40-231488/15). Функции конкурсного управляющего (ликвидатора) Связной Банк (АО) в силу п. 4 ст. 15 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках РФ» осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Сведения о заключении договора, направленного на реализацию имущества финансовой организации Связной Банк (АО), размещены на сайте Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» http:/www/asv.org.ru/liquidation/news/505272/. В целях соблюдения требований закона о банковский тайне при заключении договора уступки прав требований по кредитному портфелю Связной Банк (АО) размер задолженности физических лиц подтверждается банком (в лице Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов») посредством: фиксации суммы задолженности в подробном реестре прав требований, являющимися приложением № к договору, предоставления электронного реестра должников, в соответствии с которой стороны договорились считать равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным сторонами (п.п. 1.1 договора цессии от ДД.ММ.ГГГГ №). Таким образом факт выдачи банком кредита и наличие у ответчика задолженности по кредитному обязательству подтверждено созданной непосредственно Российской Федерацией Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов». Основания усомниться в действительности задолженности ответчика по кредитному обязательству у истца отсутствуют. При этом установленный в ст. 26 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» режим банковской тайны в отношении операций и счетов физических лиц, а также строго ограниченный круг лиц, имеющих к ней доступ, не позволяют истцу получить справки (выписки по счетам) физических лиц. В соответствии со ст. 384 ГК РФ в результате сделок по переуступке прав требования новым кредитором для ответчика является ООО «СФО Инвест Кредит Финанс» в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности к истцу переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. В адрес ответчика от истца, как нового кредитора было направлено уведомление об уступке права требования в пользу истца с указанием суммы задолженности, ее структуры и требования о полном погашении задолженности в адрес истца. Ответчик требование о полном погашении не исполнил. В связи с тем, что задолженность до настоящего момента не погашена, истец вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением о взыскании задолженности. Общая сумма задолженности составляет 182 593 руб. 96 коп. период за который образовалась задолженность составляет с ДД.ММ.ГГГГ (дата возникновения просрочки) по ДД.ММ.ГГГГ. Размер задолженности подтверждается расчетом, в котором отражено движение денежных средств, включая выдачу, начисления и поступления в счет погашения. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СФО Инвест Кредит Финанс» денежные средства в размере 182 593 руб. 47 копеек, из которых задолженность по основному долгу – 0 руб., задолженность по просроченному основному долгу – 141 353 рублей 96 коп., задолженность по процентам – 0 руб., задолженность по просроченным процентам – 34 839 руб. 51 коп., задолженность по комиссиям – 600 руб., задолженность по неустойкам – 5800 руб., задолженность по иным обязательствам – 0 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4851 руб. 87 коп.

В судебное заседание представитель истца не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласилась, указывая, что полностью оплатила банку кредитные обязательства, на руках не имеет чеки, Банком пропущен срок давности для предъявления иска. 

Суд рассматривает дело в отсутствие истца на основании ч.4 ст.167 ГПК РФ.

Заслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с пунктом 1 ст. 435 Гражданского Кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту (банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и, соответственно, свидетельствует о надлежащем заключении сторонами договора с соблюдением простой письменной формы. В этом случае на отношения сторон распространяют свое действие статья 435 ГК РФ (оферта) и статья 438 ГК РФ (акцепт), механизм применения которых соответствует требованиям законодательства.

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. ст. 29, 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статьей 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрена обязанность кредитной организации до заключения кредитного договора с заёмщиком - физическим лицом предоставить физическому лицу информацию о полной стоимости кредита. В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Согласно п.1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из материалов дела следует, что 07.04.2012г. на основании заявления на выдачу кредитной карты ФИО1 АО «Связной Банк» выдана кредитная карта с лимитом денежных средств 80 000 рублей, с процентной ставкой 24%, минимальным платежом 5000 рублей, со льготным перио

<

адрес> дней.

Подписав ФИО1 заявление на оформление банковской карты, подтвердила присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в АО "Связной Банк" и Тарифам по банковскому обслуживанию в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, ознакомилась и согласилась с Условиями предоставления дистанционного банковского обслуживания, условиями Руководства пользователя соответствующих компонентов системы дистанционного банковского обслуживания и обязалась неукоснительно их исполнять.

Данное заявление является офертой о заключении между ФИО1 и АО «Связной банк» кредитного договора, Общие условия и тарифы являются неотъемлемой частью заявления.

Согласно Общим условиям (19 редакция) АО «Связной Банк» при совершении клиентом по любым основаниям операций сверх доступного остатка у клиента возникает несанкционированный перерасход, который должен быть погашен клиентом не позднее 30 дней календарных дней с даты возникновения несанкционированного перерасхода (п.ДД.ММ.ГГГГ). В случае непогашения клиентом суммы несанкционированного перерасхода в течение 30 календарных дней с даты возникновения несанкционированного перерасхода банк начисляет неустойку за несанкционированный перерасход в размере установленной тарифами (п. ДД.ММ.ГГГГ). Клиент поручает банку по требованию банка или иного кредитора, которому банк передал права требования по договору списывать без дополнительных распоряжений клиента с СКС клиента суммы в соответствии с разделом 3 Общих условий (п. ДД.ММ.ГГГГ), а также задолженность/ просроченную задолженность по предоставленному кредиту (п. ДД.ММ.ГГГГ.1), суммы в счет погашения несанкционированного перерасхода и неустойки за несанкционированный перерасход (п. ДД.ММ.ГГГГ.2). Клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить проценты начисленные проценты на них в соответствии с графиком погашения, а также другие комиссии (неустойки), установленные тарифами/индивидуальными условиями (п. 5.9). За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно (п. 5.11). Сроки уплаты процентов и погашения задолженности устанавливаются «Условиями предоставления кредита по картам в Связном банке» (п. 5.14). Начисление процентов осуществляется ежедневно за фактический период пользования в расчетном периоде (п. 5.15). 

Как следует из материалов дела между АО «Связной Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор путем подписания заявления на выдачу кредита.

Форма заключенного между сторонами договора не противоречит положениям ч. 1 ст. 434 ГК РФ, соглашение между сторонами по всем существенным условиям договора достигнуто. В заявлении ответчик указала, что подтверждает свое понимание и согласие с тем, что моментом одобрения (акцепта) банком ее заявления будет являться момент совершения банком действий по зачислению денежных средств на ее счет в банке. 

В соответствии с ч. 1 ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства. 

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (статья 384 ГК РФ).

По правилам, установленным статьями 388, 389 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

В силу ч. 1 ст. 389 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

По смыслу приведенных норм права процессуальное правопреемство представляет собой переход процессуальных прав и обязанностей от одного лица к другому в связи с правопреемством в материально-правовых отношениях.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между АО «Связной Банк» и ООО «Т-Капитал» заключен договор № уступки прав требования (цессии), согласно которому АО «Связной Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (цедент) передает ООО «Т-Капитал» права требования к физическим лицам по кредитным и прочим договорам, заключенным между Связной Банк и должниками в соответствии с приложением №, права требования к должнику переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент заключения договора, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования. Согласно Приложению № к вышеназванному договору общая сумма уступаемых прав (стоимость прав требования) где должником является ФИО1, определена в размере 182 593,47 руб.

Также, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Т-Капитал» и ООО «СФО Инвест Кредит Финанс» заключен договор № уступки прав требования (цессии), согласно которому с момента перехода к Цеденту по договору цессии, заключенному между цедентом и Связной Банк прав требований к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между Связной Банк и должниками, цедент передает, а цессионарий принимает права требования в соответствии с приложением к настоящему договору, права требования к должнику переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент заключения договора, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования. Согласно Приложению № к вышеназванному договору общая сумма уступаемых прав (стоимость прав требования) где должником является ФИО1, определена в размере 182 593,47 руб.

Таким образом, к ООО «СФО Инвест Кредит Страхование» на основании договоров об уступке прав требований (цессии) перешли права и обязанности в том же объеме, что были у АО «Связной Банк», как кредитора заключенного кредитного договора с должником ФИО1

В соответствии со ст. ст. 811, 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В случае возвращения кредита по частям (в рассрочку), при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона... Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно Общим условиям Связной банк в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме (п. 5.20). За несвоевременное погашение задолженности банк вправе взимать неустойку в соответствии с тарифами (п. 5.22).

Как установлено, ответчик нарушила условия предоставления кредита. В связи с несвоевременным погашением кредита в установленный договором срок подлежит также уплате пени.

Таким образом, установлено, что ответчик ФИО1 надлежащим образом не выполняла условия договора кредитной карты по погашению кредита, уплате процентов и неустойки. 

На момент уступки прав (требований) по договору № об уступке прав требования (цессии) у ответчика ФИО1 существовала и существует до сих пор обязанность по исполнению принятых на себя обязательств в силу положений статей 309, 310 ГК РФ. 

Вышеуказанная задолженность по кредитному договору по настоящее время ответчиком не погашена. 

Следуя положениям п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договора займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Поэтому у истца имеются законные основания для требования с ответчика ФИО1 досрочного возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и пеней.

Из представленного в материалах дела истцом расчета суммы задолженности и процентов, видно, что в связи с просрочкой платежей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед Банком составляет 182 593,47 руб. из них: задолженность по основному долгу – 0 руб., задолженность по просроченному основному долгу – 141 353 рублей 96 коп., задолженность по процентам – 0 руб., задолженность по просроченным процентам – 34 839 руб. 51 коп., задолженность по комиссиям – 600 руб., задолженность по неустойкам – 5800 руб., задолженность по иным обязательствам – 0 руб., которую истец просит взыскать с ответчика. 

Сумма задолженности подтверждена представленным истцом расчетом, указанные в расчете суммы рассчитаны исходя из условий кредитного договора. Оснований сомневаться в правильности произведенного расчета у суда не имеется. 

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредиту в сумме 182 593 рублей 47 копеек. 

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности. 

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Течение срока, определенного периодом времени, в соответствии со ст.191 ГК РФ, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

В силу п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

По условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ возврат кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых установлен графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора.

Таким образом, договором предусмотрено исполнение заемщиком обязательств по частям, периодическими платежами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и заканчивая ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

С учетом того, что срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, следующего за датой наступления обязанности внести этот платеж, тогда как ответчик фактически не вносила очередные платежи, поскольку кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, иск предъявлялся мировому судье ДД.ММ.ГГГГ, следовательно срок исковой давности не пропущен. 

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Так как при подаче иска истец уплатил госпошлину в размере 4 851,87 рублей, то в силу ст. 98 ГПК РФ эта сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «СФО Инвест Кредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «СФО Инвест Кредит Финанс» в счет задолженности по кредиту в размере 182 593 (сто восемьдесят две тысячи пятьсот девяносто три) рубля 47 копеек, также государственную пошлину в размере 4 851 (четыре тысячи восемьсот пятьдесят один) рублей 87 копеек. 

Решение может быть обжаловано через Овюрский районный суд Республики Тыва в Верховный суд Республики Тыва в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения суда. 

Мотивированная часть решения суда изготовлена ДД.ММ.ГГГГг. 

Судья Ю.З. Банзай