Дело № 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 октября 2017 года г. Гусь-Хрустальный

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе

Председательствующего судьи Глебовой С.В.

При секретаре Платоновой Я.А.

Рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество АКБ «Пробизнесбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 С учетом изменения исковых требований истец просит взыскать ФИО1 задолженность по кредитному договору №ф от 07.08.2012 года по состоянию на 27.04.2017года в размере 751 732,36 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 210 рублей.

В обоснование указано, что 07.08.2012 года между ФИО1 и АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) был заключен кредитный договор №ф, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 250 000 руб. на срок 60 месяцев с процентной ставкой за пользование кредитом 0,08 % в день. Порядок уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом установлен графиком платежей, являющегося приложением к кредитному договору и его неотъемлемой частью.

Согласно п. 4.2 кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Банк выполнил условия кредитного договора в полном объеме и предоставил заемщику денежные средства. Заемщик в установленные кредитным договором сроки не исполнил обязательства по возврату сумы кредита и процентов, в связи с чем заемщику ФИО1 были направлены требования о необходимости погашения образовавшейся задолженности по кредиту, которые оставлены без ответа. До настоящего времени денежные средства по кредитному договору в полном объеме не возвращены.

По состоянию на 27.04.2017г. задолженность заемщика перед банком, составляет 751 732,36 рублей, в том числе срочный основной долг – 30 426,93 рублей, просроченный основной долг -118 247,87 рублей, срочные проценты – 170,39 рублей, просроченные проценты – 50 028,39 рублей, проценты на просроченный основной долг -26 993,21 рублей, штрафные санкции на просроченный основной долг – 337 414,93 рублей, штрафные санкции на просроченные проценты – 188 450,64 рублей.

В официальном издании «Вестник Банка России» в газете «Коммерсант» от 13.08.2015 года № 145, в Едином Федеральном реестре сведений о банкротстве 13.08.2015 года была опубликована информация об отзыве у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» лицензии и о банкротстве банка.Кредитным договором не предусмотрена обязанность Банка направлять заемщику уведомления об отзыве у банка лицензии и сообщении изменения реквизитов. На официальных сайтах ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» опубликована информация о реквизитах для погашения кредитов. Ответчик не проявил должной заботливости и осмотрительности и с июля 2015 года после отзыва лицензии у Банка не предпринял никаких попыток для оплаты кредита. Отзыв лицензии у Банка не лишает его полномочий на прием платежей по возврату кредита как в безналичной, так и в наличной форме. Ответчик на протяжении всего времени пользовался кредитными средствами, что является основанием для начисления процентов и штрафных санкций. Кроме того, должник вправе внести денежные средства в погашение кредитных обязательств на депозит нотариуса или суда, которые обязаны известить об этом кредитора. Доказательств тому, что ответчик не имел реальной возможности исполнять обязательства по кредитному договору, не представлено. Никаких официальных обращений в адрес Банка и Агентства по страхованию вкладов от должника не поступало. Основную составляющую конкурсной массы представляют денежные средства, полученные в ходе осуществления кредитной задолженности с заемщиков Банка, и именно за счет данных денежных средств производится расчет с кредиторами Банка, в том числе, с вкладчиками. 

В связи с изложенным, считает возражения ответчика необоснованными, просит удовлетворить иск в полном объеме.

Представитель истца – ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание в судебном заседании исковые требования признала частично в части взыскания основного долга и процентов по кредиту. Считает, что начисление Банком штрафных санкций не правомерно, так как она предприняла все возможные меры к погашению кредита. Однако, в связи с отзывом у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» банковской лицензии и изменением платежных реквизитов платежи не принимались. В настоящее время она своевременно вносит платежи по кредиту. В связи с чем просила уменьшить сумму неустойки, учесть нахождение на ее иждивении троих несовершеннолетних детей, воспитанием которых она занимается одна. 

Выслушав мнение ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу п. 1 и п. 2 ст. 307, ст. 309, ст. 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно положениям ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц). Кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций в пользу клиентов кредитной организации, на счета плательщиков в банках-отправителях.

В период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам.

В силу ч. 2 ст. 20.3, ч. 2 ст. 129 Федерального закона от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» при проведении процедур, применяемых в деле о банкротстве, арбитражный управляющий обязан действовать добросовестно и разумно в интересах должника, кредиторов и общества.

Конкурсный управляющий обязан принять в ведение имущество должника, провести инвентаризацию такого имущества в срок не позднее трех месяцев с даты введения конкурсного производства, если более длительный срок не определен судом, рассматривающим дело о банкротстве, на основании ходатайства конкурсного управляющего в связи со значительным объемом имущества должника; предъявлять к третьим лицам, имеющим задолженность перед должником, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>/12ф от 07.08.2012 года, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 250 000 руб., сумма кредита и процентов за пользование кредитом по которому подлежат уплате заемщиком в полном объеме не позднее, чем через 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита с уплатой процентов за пользование кредитом - 0,08% в день (п.п. 1.2, 1.3)

Приказами Банка России от 12.08.2015 года № ОД-2071 и № ОД-2072 у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению Банком и функции временной администрации возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 года по делу № А40- 154909/15 АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) (ИНН 

<

***> ОГРН 

<

***>) признано несостоятельным (банкротом), в его отношении открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда г. Москвы от 27.10.2016 г. по делу №А40- 154909/15 конкурсное производство в отношении АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) продлено на шесть месяцев.

Определением Арбитражного суда г. Москвы от 27.04.2017 г. по делу №А40- 154909/15-101-162 конкурсное производство в отношении АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) продлено на шесть месяцев.

Стороны заключили кредитный договор путем подписания представителем Банка и заемщиком кредитного договора.

Согласно п. 3.1.1 данного указанного кредитного договора заемщик обязался до 15 числа (включительно) каждого месяца, начиная с сентября 2012 года обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей, который является неотъемлемой частью договора. 

В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности (п.5.3) заемщик обязуется уплачивать банку пени в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. 4.2 кредитного договора).

В силу п. 5.2 и п. 5.2.1 указанного договора предусмотрено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и пени предусмотренных настоящим договором при просрочке, в том числе однократной задержке уплаты ежемесячного платежа (п. 3.1.1 договора), на срок более 10 дней.

В нарушении условий указанного кредитного договора ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору по июль 2015 года, о чем свидетельствует выписка по счету, с августа 2015 года платежи по кредитному договору не производила. Факт нарушения сроков внесения платежей также подтверждается пояснениями ответчика ФИО1, из которых следует, что с августа 2015 года она не вносила ежемесячные платежи по кредитному договору в соответствии с графиком, т.к. в связи с отзывом у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» банковской лицензии и изменением платежных реквизитов, платежи в отделении Банка не принимались.

Вследствие чего образовалась задолженность по кредитному договору, которая согласно представленному расчету по состоянию на 27.04.2017 года, составила 751 732,36 рублей, в том числе: срочный основной долг - 30 426,93 рублей, просроченный основной долг - 118 247,87 рублей, срочные проценты - 170,39 рублей, просроченные проценты - 50 028,39 рублей, проценты на просроченный основной долг - 26 993,21 рублей, неустойка – 525 865,57 рублей.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признала частично в части взыскания основного долга и процентов по кредиту. Последствия признания иска ответчиком, предусмотренные ст. ст. 39, 173 ГПК РФ, ей разъяснены и понятны, что подтверждается имеющимся в материалах дела письменным заявлением. 

Представленный истцом расчет задолженности является верным.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчиков ФИО1 в пользу истца следующей задолженности по кредитному договору 

<

***>/12ф от 07.08.2012 года: 225 866,79 рублей – сумма срочного основного долга, 118 247,87 рублей - просроченный основной долг, 170,39 рублей - срочные проценты, 50 028,39 рублей - просроченные проценты, проценты на просроченный основной долг - 26 993,21 рублей. 

Требования о взыскании неустойки подлежат частичному удовлетворению. При определении размера неустойки суд полагает необходимым применить ст. 333 ГК РФ.

Разрешая заявленные истцом требования о взыскании с ответчика неустойки за несвоевременное погашение кредита, суд исходит из того, что начисление неустойки в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита представляет собой меру ответственности должника за нарушение обязательства.

Подлежащая взысканию задолженность по кредитному договору вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом составляет 225 866,79 рублей. Размер заявленных к взысканию штрафных санкций составляет 525 865,57 рублей.

При разрешении вопроса об уменьшении неустойки судом принимается во внимание срок действия кредитного договора, многократное превышение размера неустойки относительно определенного в договоре процента за пользование кредитом; многократное превышение размера штрафных санкций над размером задолженности по кредитному договору и задолженности по процентам за пользование кредитом, отсутствие факта нарушения обязательств ответчика по кредитному договору до августа 2015 года, период просрочки, добровольное возобновление ответчиком ежемесячных платежей по кредитному договору с августа 2017 года, а также срок уведомления заемщика и поручителя об отзыве лицензии у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и назначении конкурсного управляющего, об изменении платежных реквизитов – май 2017 года, то есть спустя почти два года после принятия решения о признании Банка банкротом и назначения конкурсного управляющего. Надлежащих доказательств направления ФИО1 и получения ею таких уведомлений до мая 2017 года истцом в материалы дела не представлено. Представленные истцом в материалы дела реестры об отправлении простых писем не подтверждают факт направления и вручения конкурсным управляющим должнику уведомлений о платежных реквизитах для уплаты долга по кредиту.

Кроме того, в силу ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ОАО АКБ «Пробизнесбанк» был вправе в период с августа по октябрь 2015 года предъявить исковые требования к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту. С ноября 2015 года конкурсный управляющий, в силу ч. 2 ст. 129 Федерального закона от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», был обязан в кратчайшие сроки предъявить исковые требования к должнику о взыскании долга по кредиту в целях скорейшего расчета с кредиторами Банка и соблюдения интересов кредиторов и заемщиков Банка, самой кредитной организации. 

Однако с августа 2015 года, Банком требования о взыскании задолженности к ФИО1 не предъявлялись. Конкурсным управляющим Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» требования о взыскании задолженности по кредиту к ФИО1 предъявлены только в мае 2017 года.

Кроме того, по условиям кредитного договора (п. 5.3) при наличии оснований для досрочного требования возврата всей суммы кредита Банк высылает заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по договору, а также устанавливается дата ее погашения (внесения). Своевременное направление Банком или конкурсным управляющим такого требования с указанием реквизитов для уплаты должнику, добросовестно исполнявшему обязательства по кредитному договору до даты отзыва у Банка лицензии на осуществление банковских операций, способствует более своевременному и полному расчету с кредиторами Банка. 

Судом учитывается необходимость соблюдения баланса интересов сторон и установление соразмерности заявленной к взысканию суммы неустойки последствиям нарушения обязательства, а также то, что неустойка носит компенсационный характер.

Судом принимаются во внимание доводы ответчика ФИО1 о том, что с августа 2015 года в связи с отзывом у истца банковской лицензии и изменением реквизитов Банка, неуведомлением ее кредитором о платежных реквизитах, она не имела возможности своевременно выполнять обязательства по кредитному договору. Также суд учитывает материальное положение ответчика, на иждивении которого находится трое несовершеннолетних детей, двое из которых малолетние.

С учетом изложенного, суд полагает определить размер неустойки, подлежащей взысканию в пользу истца в размере 3 000 рублей.

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 8 210 руб., что подтверждаются платежным поручением № 6145 от 01.06.2017 года. В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ расходы по оплате госпошлины в сумме 8 210 рублей подлежат взысканию с ответчика, 

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №ф от 07.08.2012 года по состоянию на 24.04.2017 года в размере 228 866,79 рублей, в том числе: срочный основной долг – 30 426,93 рублей, просроченный основной долг – 118 247,87 рублей, срочные проценты – 170,39 рублей, просроченные проценты – 50 028,39 рублей, проценты на просроченный основной долг – 26 993,21 рублей, неустойка – 3 000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 210,00 рублей.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Гусь-Хрустальный городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Глебова С.В.

Мотивированное решение изготовлено 11 октября 2017 года.

Судья Глебова С.В.