РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сызрань 28 января 2019 года 

Сызранский городской суд Самарской области в составе председательствующего судьи Лёшиной Т.Е.,

при секретаре Осиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № *** по иску Банка ВТБ (ПАО) в лице ОО «Тольяттинский» филиала № *** Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, 

Установил :

Истец Банк ВТБ (ПАО) в лице ОО «Тольяттинский» филиала № *** Банка ВТБ (ПАО) обратился в суд с указанным иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности: по кредитному договору № *** от 13.02.2018г. в общей сумме по состоянию на 27.11.2018г. включительно 522 354,15 рублей, из которых: 475 605,92 руб. – основной долг, 45 785,02 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 963,21 руб. – пени, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 8 423,54 руб., ссылаясь в обоснование заявленных требований на то, что 13.02.2018г. ВТБ 24 (ПАО) (в соответствии с решением общего собрания акционеров от 11 сентября 2014г. (протокол от 12.09.2014 № ***) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО)) и ФИО1 заключили кредитный договор № *** путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит, утвержденных Приказом банка от 29.01.2007 № ***. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 481 971,00руб. на срок по 12.11.2018г. с взиманием за пользование кредитом 15% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п.4.1.1 Правил). Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Правилам и подписав Согласие на кредит и получив кредит ответчик, в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на кредит, с которыми согласился ответчик путем подписания Согласия на кредит. В соответствии с п.п.1.6 Правил данные Правила и Соглашение на кредит являются в совокупности с кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит. 

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. 13.02.2018г. ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 481 971,00руб. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательства по погашению долга и уплате процентов истец, на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также суммы, предусмотренные кредитным договором. 

Ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако, до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. Таким образом, по состоянию на 25.11.2018г. общая сумма задолженности по кредитному договору составила 531 023,04руб. По состоянию на 27.11.2018г. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций, пени по договору до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций) составила 522 354,15руб., из которых: 475 605,92руб. основной долг, 45 785,02руб. плановые проценты за пользование кредитом, 963,21руб. пени. 

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017г., а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от 03.11.2017г. Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка 24 (ПАО), таким образом Банк ВТБ (публичное акционерное общество) является правопреемником прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество).

Представитель истца по доверенности № *** ФИО3 в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, предоставил письменные пояснения, пояснил, что у банка нет права выдавать кредит, в лицензии банка отсутствует сведения о том, что банк имеет право выдавать кредиты, отсутствует правоспособность истца, кредитный договор приобретает статус облигации, кредитный договор между ним и банком не заключался, у сотрудника нет доверенности на подписание договора, у банка не имеется оригинала договора, банк не предоставил подлинники документов, денежные средства он получил, но оплату по кредиту не производил. 

Суд, исследовав письменные доказательства по гражданскому делу, считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Из положений ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 13.02.2018г. между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № ***, согласно условиям которого ФИО1 предоставлены денежных средств в сумме 481971руб. на срок 60 месяцев по 13.02.2023г. с взиманием за пользование кредитом 15% годовых, заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в размере 11466,06 руб. 13 числа каждого календарного месяца (п.п.1-4,6 индивидуальных условий договора).

Кредитный договор заключен в порядке ст. 435,438 ГК РФ в офертно-акцептной форме путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения, утвержденных Приказом банка от 29.01.2007 № *** (далее – Правила) и подписания ответчиком согласия на кредит. Присоединившись к Правилам и подписав Согласие на кредит и получив кредит ответчик, в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на кредит, с которыми согласился ответчик путем подписания Согласия на кредит. В соответствии с п.п.1.6, 2.5 Правил данные Правила и Соглашение на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит. 

В соответствии с п.2.6 Правил кредит предоставляет путем зачисления суммы Кредита на банковский счет заемщика, открытый в банке на имя Заемщика.

Своей подписью в согласии на кредит ( индивидуальное условия Договора) ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен и согласен с условиями заключения договора, порядком предоставления кредита, размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей (п.п. 20-22 индивидуальных условий договора). 

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора кредитного договора № *** от 13.02.2018 г. заемщик в случае невыполнения условий договора оплачивает неустойку в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, 13.02.2018г. ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 481 971,00руб., что подтверждается банковским ордером № *** от 13.02.2018 г., выпиской по лицевому счету. 

Ответчик свои обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполняет, не производит оплату процентов за пользование кредитными средствами и не осуществляет возврат основного долга, что подтверждается расчетом просроченной задолженности и пени по договору, выпиской по лицевому счету. 

Истцом в адрес ответчика ФИО1 было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности № *** от 28.09.2018 г. требование о досрочном возврате кредита № *** от 26.09.2018 г. 

Ответчиком ФИО1 никаких мер по погашению имеющейся задолженности, исполнения требования банка не было предпринято. 

На 27.11.2018г. по кредитному договору № *** от 13.02.2018г. образовалась задолженность в размере 522 354,15руб. (с учетом снижения истцом суммы штрафных санкций, пени по договору до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций),, из которых 475 605,92руб.- основанной долг, 45 785,02руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 963,21руб. - пени, что подтверждается предоставленным истцом расчетом просроченной задолженности и пени по договору по состоянию на 27.11.2018г. 

Данный расчет суд считает верным, ответчиком ФИО1 в нарушении ст. 56 ГПК РФ данный расчет не оспорен, иной расчет задолженности, в том числе контррасчет суду представлен не был, доказательства, опровергающие расчет истца, в материалах дела отсутствуют.

Таким образом, судом установлено, что ФИО1, заключая с банком кредитный договор, согласился с его условиями, в том числе с взиманием банком процентов в размере, определенными условиями кредитного договора. Ответчик, при заключении договора располагал полной информацией о предложенных истцом услугах и принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.

С учетом изложенных обстоятельств, суд полагает необходимым исковые требования Банк ВТБ (ПАО) удовлетворить, взыскать со ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) сумму долга по договору № *** от 13.02.2018г. по состоянию на 27.11.2018г. по кредитному договору № *** от 13.02.2018г. в размере 522 354,15руб., из которых 475 605,92руб.- основанной долг, 45 785,02руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 963,21руб. - пени.

Доводы истца о том, что кредитный договор между ответчиком и банком не заключался, доверенность на подписание договора у сотрудника банка отсутствует, не могут быть приняты судом во внимание, так как законодательством предусмотрена возможность заключать договор не только в форме единого документа, подписанного сторонами, но и в порядке, предусмотренном ч.1 ст. 428 ГК РФ путем присоединения когда условия договора определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и принимаются другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. ФИО1, заключая с банком кредитный договор, согласился с его условиями, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. Факт предоставления ответчику кредита подтверждается выпиской по счету, банковским ордером 

Доводы ответчика об отсутствии у банка процессуальной правоспособности, отсутствии у банка права выдавать кредит, так как право на выдачу кредита физическим лицам отсутствует в генеральной лицензии, не предоставление банком подлинников документов не могут быть приняты судом во внимание, так как в соответствии с ч.2 ст. 71 ГПК РФ подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов. По настоящему гражданскому делу данные обстоятельства отсутствуют. Документы, отличающиеся по своему содержанию от копий приобщенных к материалам дела не предоставлялись, документы, предоставленные банком соответствуют документам, которые были предоставлены в судебное заседание ответчиком.

В материалах гражданского дела имеется генеральная лицензия банка на осуществление банковских операций № ***, выданная первым заместителем Председателя Центрального банка Российской Федерации 08.07.2015 г., выписка из ЕГРЮЛ, подтверждающие правоспособность банка. Информация о наличии у банка лицензии, сведения из ЕГРЮЛ являются общедоступными, препятствий к ознакомлению с ними у ответчика не имелось, в том числе при заключении договора с истцом. Доказательства нарушения банком действующего законодательства о банках и банковской деятельности материалы гражданского дела не содержат. 

Статьей 835 ГК РФ установлено, что банк - юридическое лицо, обладающее специальной правоспособностью, возникающей на основании лицензии ЦБ РФ, вправе привлекать денежные средства во вклады. 

В соответствии с абзацем 2 статьи 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады до востребования и на определенный срок отнесено к банковским операциям.

Договор займа между физическим лицом, выступающим в качестве заимодавца, и банком, выступающим в качестве заемщика, может заключаться в форме банковской операции - заключения договора банковского вклада, поскольку это предусмотрено специальными нормами главы 44 ГК РФ. Таким образом, кредиты могут предоставлять банки, имеющие банковскую лицензия на привлечение денежных средств во вклады и на размещение привлечённых денежных средств от своего имени и за свой счет. 

Доводы ответчика о том, что между ним и банком заключен не кредитный договор, кредитный договор приобретает статус облигации, носят характер субъективных рассуждений, основаны на неправильном толковании закона и опровергаются материалами гражданского дела, исследованными выше. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 следует взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 8423,54 руб., оплаченные платежным поручением № *** от 27.11.2018 г.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № *** от 13.02.2018г. в общей сумме по состоянию на 27.11.2018г. включительно 522354,15руб., из которых: 475605,92руб. - основной долг, 45785,02руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 936,21руб. – пени, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 8423,54руб., всего на общую сумму 530777,69руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца с даты изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 02.02.2019 

Судья : Лёшина Т.Е.