Дело № 2-187/2019 24RS0020-01-2019-000204-09

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 сентября 2019 года с. Идринское 

Идринский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Мельниковой И.Н.,

при секретаре Козловой А.И., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1, ФИО2 о взыскании в солидарном порядке задолженности по договору кредитования и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ЭОС» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в размере 407486 руб. 44 коп., в том числе: 272097 руб. 44 коп. основного долга, 135389 руб. процентов, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 7274 руб. 86 коп. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ Восточный и ответчиком ФИО1 был заключен договор о предоставлении кредита №, в соответствии с которым ответчику предоставлены денежные средства в размере 305856 руб. сроком на 84 месяца на условиях, определенных кредитным договором. В согласии на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, установлены данные о кредите: ежемесячный платеж 8612 руб., дата ежемесячного платежа 02 число каждого месяца, размер процентной ставки 29,3 % годовых. В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ Восточный и ФИО2 заключен договор поручительства №/Р1, согласно которого ФИО2 обязался отвечать перед банком за исполнение заемщиком всех их обязательств по кредитному договору. Согласно договору поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечает перед кредитором солидарно. В нарушение условий договора ответчиком денежные средства в счет оплаты кредита и процентов не вносились, что привело к возникновению просроченной задолженности в размере 407486 руб. 44 коп. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ Восточный и ООО «ЭОС» был заключен договор уступки прав требования №, согласно которому право требования задолженности по данному кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере 407486 руб. 44 коп. Просит взыскать с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 407486 руб. 44 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины.

В качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, к участию в деле привлечено ПАО КБ Восточный.

Истец, ответчик и третье лицо в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, истец направил в материалы дела ходатайство о рассмотрении спора в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1, в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, представила суду письменные возражения, согласно которым просила в удовлетворении иска ООО «ЭОС» отказать. 

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ (пункт 3).

На основании п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (пункт 2 статьи 435 ГК РФ).

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч.1 ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, что 02.03.2013 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 305856 руб. сроком на 84 месяца под 29,3 % годовых, с ПСК 33,56 % годовых, окончательная дата погашения кредита – 02.03.2020 года. Также сторонами была определена дата ежемесячного платежа – 2 число каждого месяца и установлен ежемесячный взнос в размере 8612 руб., что подтверждается графиком гашения кредита, являющимся составной частью кредитного договора. 

С условиями по предоставлению кредита, сроков его возврата ответчик была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствуют ее подпись в договоре кредитования.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковоской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. 

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Из материалов дела следует, что в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ Восточный и ФИО2 заключен договор поручительства №/Р1, согласно которому ФИО2 обязался отвечать перед банком за исполнение заемщиком всех обязательств ФИО1 по кредитному договору, что усматривается из заявления и договора поручительства. 

Исходя из представленного истцом расчета за период с 02 апреля 2013 года по 29 ноября 2016 года, ФИО1, воспользовавшись денежными средствами по предоставленному ей кредиту, неоднократно не исполняла обязанность по внесению платежей по кредиту, что привело к возникновению задолженности, которая по состоянию на 29.11.2016 года составила 407486 руб. 44 коп., в том числе: 272097 руб. 44 коп. - основного долга, 135 389 руб. - процентов по кредиту. 

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (цедентом) и ООО «ЭОС» (цессионарием) заключен договор об уступке прав (требований) №, в соответствии с пунктами 1.1., 1.2. которого цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами согласно приложению 1, являющемуся неотъемлемой частью договора. Требования цедента к должникам, вытекающие из кредитных обязательств по кредитным договорам, переходят к цессионарию в полном объеме задолженности должников перед цедентом по кредитным договорам существующей на момент перехода прав (требований), в том числе, к цессионарию переходит право на начисленные, но не уплаченные на момент заключения настоящего договора проценты, сумма основного долга, комиссии и штрафы, начисленные и не уплаченные по состоянию на дату перехода прав (требований), права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров, в соответствии с приложением 1 к договору. Данные по кредитному договору № в общем размере задолженности 407486 руб. 44 коп. содержатся в приложении № к договору об уступке прав (требований).

В соответствии с п.п. 1, 2 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В силу положений п.1 ст.819 ГК РФ кредиторами по кредитным договорам могут быть только банки и иные кредитные организации.

В силу положений ст.ст.1 и 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещению указанных средств от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности принадлежит только банку. Исключительность указанного права не допускает передачу банком прав на осуществление указанных банковских операций по кредитному договору другому лицу, не являющемуся банком и не имеющему лицензии Центрального банка Российской Федерации.

Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1. Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу Федерального закона «О банках и банковской деятельности» с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной.

Таким образом, при замене кредитора права ответчика не нарушены, поскольку уступка права требования не влияет на объем прав и обязанностей должника по кредитному договору. Для истца не может иметь значение, в чей адрес необходимо перечислять денежные средства с целью прекращения своего обязательства по кредитному договору.

В силу общих норм действующего законодательства (ст.ст. 382, 388 ГК РФ) право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). 

В связи с этим, право банка или иной кредитной организации передать право требования по кредитному договору с потребителем лицам, имеющим лицензию на осуществление банковской деятельности, предусмотрено законом, и для реализации такого права не требуется включения в кредитный договор специального условия о праве банка передать права требования по кредитному договору другому банку либо лицу, имеющему лицензию на осуществление банковской деятельности.

Таким образом, кредитная организация при заключении кредитного договора вправе включить в него условие информационного характера о своем праве передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Как следует из материалов дела, при подписании данного кредитного договора ответчик ФИО1 согласилась с условием о том, что банк может полностью или частично уступить права требования по кредитному договору третьему лицу, что отражено в договоре кредитования (п.4.2.1) от ДД.ММ.ГГГГ. 

Из представленной выписки по счету следует, что ответчиком ФИО1, в нарушение ст.ст. 309, 310 ГК РФ, не в полном объеме исполнялись обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, в связи чем, образовалась задолженность в размере 407486 руб. 44 коп. Факт несвоевременного погашения кредита и задолженности по нему в указанных размерах подтвержден материалами дела и ответчиком не оспаривается. 

При этом суд руководствуется ст.ст. 382, 384, 388 ГК РФ, ст.5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и исходит из того, что в договоре кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, подписанном лично ФИО1, предусмотрено право банка уступить требования до кредитному договору третьему лицу, в том числе, и не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности. 

Право банка на осуществление сделок по уступке прав требования по кредитным договорам предусмотрено ч.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности». Кредит выдан банком до заключения договора уступки прав требования, тем самым, обязанность кредитора по кредитному договору исполнена надлежащим образом.

К тому же каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что личность кредитора в целях исполнения обязательства по возврату денежных средств имеет для должника существенное значение, ответчиками не представлено.

Поскольку в соответствии с положениями ст.5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» операция по возврату денежных средств, выданных физическому либо юридическом лицу по заключенному с ними кредитному договору, а также уплата процентов по кредитному договору банковской операцией не является, постольку суд приходит к выводу о том, что данная операция (возврат денежных средств) не требует наличия лицензии на ее осуществление.

При этом смена лица в обязательстве не влечет прекращения обязательств или изменения их характера, а замена кредитора не влечет нарушения прав должника, поскольку право первоначального кредитора перешло к новому кредитору в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Согласно п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе, право на проценты.

В договоре об уступке прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ «иное» не предусмотрено.

По договору цессии от ПАО «Восточный экспресс банк» (цедента) к ООО «ЭОС» (цессионарию) перешло право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе, по взысканию с заемщика ФИО1 и поручителя ФИО2 основного долга, процентов за пользование кредитом, начисленных и неуплаченных на дату перехода права. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общий размер уступленного истцу денежного требования составлял 407486 руб. 44 коп. Доказательств обратного, суду стороной ответчика не представлено.

При таких обстоятельствах, с ФИО1, ФИО2 в пользу ООО «ЭОС» подлежит взысканию в солидарном порядке задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 407486 рублей 44 копейки, из них: 272097 рублей 44 копейки - основного долга, 135389 рублей – процентов. Оснований для освобождения поручителя ФИО2 от уплаты задолженности, о чем ставит вопрос ФИО1, не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы истца по уплате государственной пошлины относятся на ответчиков, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке подлежит взысканию 7274 руб. 86 коп. расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» - удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» сумму задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 407486 рублей 44 копейки, из них: 272097 рублей 44 копейки - основного долга, 135389 рублей - процентов, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7274 рубля 86 копеек, а всего взыскать 414761 рубль 30 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Идринский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ. 

Председательствующий судья И.Н. Мельникова 

Верно

Судья И.Н. Мельникова