Дело № 2-493/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 ноября 2018 года г. Советск

Советский городской суд Калининградской области в составе председательствующего судьи Ганага Ю.Н..

при секретаре Соколовой И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» (далее ООО «СААБ») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование требований которого указало следующее. 05.12.2010 ФИО1 оформила заявление на получение кредита в АО «ОТП Банк» №. Данное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по Банковскому счету. 13.07.2011 ФИО1 заключила с АО «ОТП Банк» договор о предоставлении и использовании кредитной карты №. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет 136 500 рублей. При подписании заявления на кредит, Заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями Кредитного договора и Тарифами Банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по Кредитному договору, однако Должник погашение задолженности по Кредитному договору производил не своевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению Кредита. АО «ОТП Банк» и ООО «СААБ» заключили договор уступки прав требования (цессии) № от 27.09.2017, в соответствии с которым, право требования по Кредитному договору № от 13.07.2011 было передано ООО «СААБ» в размере задолженности на сумму 232 083 рублей 89 копеек. ООО «СААБ» направило в адрес Должника уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование. Оплата в счет погашения задолженности по Кредитному договору Должником произведена не в полном объеме, с 27.09.2017 (с момента переуступки прав требования) в счет погашения задолженности по кредитному договору произведены оплаты в сумме 4 462 рублей 69 копеек и по состоянию на 19.06.2018 составляет 227 621 рубль 20 копеек. Ссылаясь на ст. 15, 309, 310, 314, 382-388, 807-811, 819, Гражданского кодекса Российской Федерации, просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «СААБ» сумму задолженности по кредитному договору № от 13.07.2011 в размере 227 621 рубля 20 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 476 рублей 21 копейки.

Представитель истца ООО «СААБ», извещённый надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Вместе с иском представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии своего представителя. 

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. Представила возражения в которых указала, что 13.07.2011 ею действительно был заключен договор с АО «ОТП Банк» о предоставлении и использовании кредитной карты, с установленным размером кредита (лимитом овердрафта) в 136 500 рублей. Обязательства по данному договору ею исполнялись своевременно и без просрочек до апреля 2015 года. 26.02.2015 с ней был расторгнут трудовой договор в связи с отсутствием у работодателя соответствующей работы, необходимой работнику в соответствии с медицинским заключением. Потеряв основной источник дохода она попала в тяжелое финансовое состояние и не могла своевременно исполнять обязательства по данному кредитному договору. По прошествии времени банк потребовал возместить всю сумму образовавшейся задолженности вместе с начисленными процентами, которая была значительно меньше заявленной в данном иске. Ее попытки договориться о других вариантах возврата образовавшейся задолженности сотрудники банка игнорировали. Считает, что сумма задолженности по кредиту, истребуемая в данном исковом заявлении завышена и не обоснована. Считает, что ее задолженность составляет: основного долга 134 503 рубля 90 копеек, сумма процентов, оставшихся к уплате за пользование кредита составила 47 587 рублей 72 копейки. Полагает, что взимание банком комиссий за обслуживание кредита не законно. 

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности от 25.08.2018 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась в части размера взыскания с ответчика основного долга и процентов, с суммой размера задолженности по комиссиям согласилась. Пояснила, что сумма подлежащая оплате равна 182 091 рублю 62 копейкам, из которых 134 503 рубля 90 копеек это сумма основного долга и 47587 рублей 72 копейки остаток процентов по кредиту. В расчете, предоставленном ООО «СААБ» не учтены платежи в размере 12000 рублей за 18.04.2016. В расчете указано, что в апреле было внесено только 4000 рублей, в выписке 12000 рублей. В расчете ООО «СААБ» сумма основного долга больше, чем есть фактически. Расчет процентов банка совпадает с нашим расчетом, но при погашении основного долга неизвестно куда ушли платежи.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора АО «ОТП Банк» извещенное надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилось. Возражений не представило.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к следующим выводам.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из ст. 813 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В судебном заседании установлено, что 05.12.2010 между ОАО «ОТП Банк» и ФИО1 заключён договор о предоставлении кредита №.

При заключении данного договора, ответчик согласно п. 2 заявления на получение потребительского кредита, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также Тарифами по картам просила открыть на ее имя Банковский счет и предоставить банковскую карту посредством направления письма по адресу, указанному в разделе 6 заявления, после получения карты и активирования, просила банк направить ей ПИН-конверт письмом по адресу, указанному в разделе 6 заявления.

Кредитную услугу в виде овердрафта просила предоставить на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150 000 рублей, проценты, платы установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с правилами; активация карты является подтверждением согласия с тарифами.

Факт получения по почте кредитной карты с лимитом 136 500 рублей, ПИН-конверта и ее активации ФИО1 и ее представитель в судебном заседании не оспаривали.

Согласно п.2 Заявления полная стоимость кредита по овердрафту, предоставляемому по карте составляет 61,65% годовых.

Согласно п.5.1.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, которые начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи по дату его погашения включительно.

Согласно п. 2.14 Правил, банк взимает платы и комиссии в соответствии с действующими тарифами типовых условий кредитования счета. 

В рамках Соглашения о кредитовании счета банк открывает клиенту текущий банковский счет, выпускает клиенту карту и предоставляет персональный идентификационный номер.

Пунктом 2 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» на дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате в течение соответствующего платежного периода. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Сумма минимального платежа за соответствующий расчетный период рассчитывается в дату окончания расчетного периода после окончания проведения всех операций по банковскому счету.

Расчетный период равен одному календарному месяцу.

Датой начала первого расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. Период, в течение которого Клиент должен погасить минимальный обязательный платеж отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода. Платежный период равен 20 дням. По истечении платежного периода может начисляться неустойка за просрочку уплаты минимального обязательного платежа.

Согласно п.5.1.5 Правил, в случае несвоевременного погашения Кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий Клиент уплачивает банку неустойки и (или) платы в соответствии с Тарифами 

Согласно пункта 8.1.10.3 Правил в случае предъявления Банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, клиент обязан в течение 3 дней рабочих дней исполнить требование банка. 

Согласно приложения к Заявлению на получение потребительского кредита № от 05.12.2010 проценты по кредиту составляют 49%. 

Как следует из п. 2.14 правил банк взимает платы и комиссии в соответствии с действующими тарифами.

ФИО1 ознакомлена в полном объёме с Типовыми правилами кредитования счета, тарифами и ею были приняты данные условия, что подтверждается личной подписью ФИО1 в заявлении. 

Из материалов дела усматривается, что 27.09.2017 на основании договора уступки прав (требований) № АО «ОТП Банк» уступил право требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключённым ОАО «ОТП Банк» и заёмщиками, указанным в реестре Заёмщиков (Приложение 1 к договору уступки прав) ООО «СААБ». Сумма уступаемых требований включает в себя: остаток ссудной задолженности по кредитам, сумму неоплаченных процентов по кредитам, начисленных цедентом на остаток ссудной задолженности по кредитам, плату по кредиту, годовую плату за обслуживание счета, сумму штрафов за пропуски платежей по кредитным договорам, сумму комиссий за оформление и передачу документов страховщику, иные предусмотренные графиками платежей к кредитным договорам платы.

Согласно представленной истцом выписки из Приложения №1 к Договору уступки прав требования № от 27.09.2017 сумма передаваемых прав требования заёмщика ФИО1, согласно кредитного договора № от 13.07.2011, составила 232 083 рубля 89 копеек.

Как следует из материалов дела, договор цессии заключен между сторонами – юридическими лицами в установленной законом письменной форме. При этом нарушений требований закона, ограничивающих переход права требования по договору займа другим лицам, предусмотренных статьей 383 Гражданского кодекса Российской Федерации, иными нормами не установлено.

Таким образом, ООО «СААБ» является правопреемником АО «ОТП Банк».

С использованием обозначенной выше банковской кредитной картой ответчик ФИО1 осуществляла получение кредитных денежных средств, использовала предоставленный ей лимит кредитования. Данное обстоятельство подтверждается детализированной выпиской по счёту №. В выписке по счёту отражены операции по банковской карте, выданной ФИО1, по снятию и поступлению на счёт денежных средств, распределению поступивших денежных средств, что не оспаривала в судебном заседании представитель ответчика. 

Вместе с тем, судом установлено, что ФИО1, получив кредитные денежные средства с помощью банковской карты, принятые на себя обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов за пользование ими за весь период пользования ею банковской картой исполняла ненадлежащим образом, допуская просрочку внесения на счёт банковской карты обязательных ежемесячных платежей. Последний платеж был внесен ответчиком 16.07.2016.

Обстоятельства нарушения ответчиком своих обязательств усматривается из данных, содержащихся в той же выписке по указанному счёту, а также представленных ООО «СААБ» расчёта задолженности по состоянию на 27.09.2017, из которых усматриваются операции по счёту №, производимые с помощью банковской карты.

Как следует из письменных объяснений представителя ООО «СААБ» в выписке операций по счету ответчика указаны не только поступившие от ФИО1 денежные суммы, но и проводки банка. В счет погашения задолженности от ответчика 18.04.2016 поступила сумма в размере 4 000 рублей. Две иные проводки от 18.04.2016 № и № проведены банковской программой.

Доводы представителя ответчика о том, что от ФИО1 18.04.2016 поступило три платежа по 4 000 рублей в счет погашения задолженности ничем не подтверждены. Квитанций об оплате, либо иных документов подтверждающих оплату ответчик в судебное заседание не представил.

В результате у ответчика ФИО1 образовалась просроченная задолженность по возврату ООО «СААБ» кредитных денежных средств и уплате процентов за пользование кредитом, а также уплате комиссий, установленных условиями договора. 

Доводы ответчика о том, что она не должна оплачивать комиссии за обслуживание кредита являются не верными, поскольку взимание комиссии за оформление и обслуживание банковской карты не нарушает положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», так как указанная комиссия является платой не за обслуживание ссудного счета, открытого для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а платой за самостоятельные услуги, оказываемые банком и востребованные клиентом. Кроме того, взимание данных комиссий предусмотрено соглашением сторон и является банковской услугой.

Ответчику было направлено ООО «СААБ» досудебное требование о погашении имеющейся задолженности по состоянию на 27.09.2017 в размере 232 083 рублей 89 копеек. Однако обязанность по возврату задолженности заемщиком исполнена не была.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств перед ООО «СААБ» по возврату заёмных денежных средств и уплате процентов за пользование ими ответчик не представил. 

Проверяя сумму кредитной задолженности ФИО1 перед истцом, суд исходит из условий кредитования, предусмотренных договором.

Доводы ответчика о том, что банк неверно распределял поступавшие от ФИО1 платежи и на погашение основного долга направлял сумму меньшую, чем положено являются голословными.

Расчет предоставленный ответчиком, суд полагает не верным, а доводы представителя ответчика о том, что все поступившие суммы после того, как карта была заблокирована 16.01.2016 должны быть учтены в счет погашения задолженности по процентам также не соответствующими действительности, поскольку помимо процентов, ответчик согласно заключенному кредитному договору и Правил выпуска и обслуживания банковских карт должна оплачивать помимо основного долга и начисленные просроченные проценты, неустойки и комиссии. 

Размер кредитной задолженности ФИО1 перед ООО «СААБ» по банковской карте № по счёту №, согласно расчету произведенному судом, соответствует расчету задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом и комиссий, представленному истцом, и составляет на 27.09.2017 – 232 083 рубля 89 копеек, включая основной долг в размере 136 460 рублей 20 копеек, проценты в размере 93 526 рублей 19 копеек, комиссии в размере 2 097 рублей 00 копеек. 

Исходя из изложенных обстоятельств и в соответствии с указанными нормами материального права и условий договора, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований истца и их удовлетворении. 

В соответствии со статьями 98 и 101 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд присуждает ответчику возместить истцу судебные расходы в виде оплаченной истцом при подаче иска государственной пошлины в размере 5 476 рублей 21 копейки. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» задолженность по состоянию на 27.09.2017 по кредитному договору № от 13.07.2011 в сумме 232 083 рублей 89 копеек, включая основной долг в размере 136 460 рублей 20 копеек, проценты в размере 93 526 рублей 19 копеек, комиссии в размере 2 097 рублей 00 копеек; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 476 рублей 21 копейки. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Калининградского областного суда через Советский городской суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения изготовлена в совещательной комнате.

Мотивированное решение суда в окончательной форме принято 15.11.2018.

Судья Ю.Н. Ганага