дело № 2-1210/2020

(24RS0028-01-2020-000530-78)

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Красноярск 25 мая 2020 года 

Кировский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Беловой С.Н., при секретаре Шапкине А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кредитного потребительского кооператива «Союз Сберегателей» к ФИО1 о взыскании денежных средств по договору займа и обращении взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец кредитный потребительский кооператив «Союз Сберегателей» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 с требованиями о взыскании денежных средств по договору займа и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивировав тем, что 25.04.2019г. между ними (сторонами по делу) был заключен договор денежного займа с процентами с залогом недвижимого имущества №, в редакции дополнительного соглашения от 31.05.2019г., истец передал ФИО1 заем на общую сумму 200 000 руб., а последний обязался вернуть долг и уплатить проценты на него до 10.06.2024г. В обеспечение своевременного и надлежащего исполнения договора займа ФИО1 передал истцу в залог квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>. Поскольку ответчик свои обязательства по договору займа не исполнил, у него перед истцом образовалась задолженность в размере 333 318,10 руб., из которых: 198 876,09 руб. – основной долг, 25 512,74 руб. – проценты за пользование, 88 100,17 руб. – неустойка по уплате процентов, 20 829,10 руб. – неустойка по уплате основного долга. В связи с чем истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность и обратить взыскание на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену в размере 859 600 руб., а также взыскать с ответчика судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной при обращении в суд, в размере 6 533 руб., расходов на оплату услуг оценщика по оценке предмета залога в размере 3 000 руб., расходов по оплате услуг представителя размере 25 000 руб. 

В судебное заседание стороны не явились. Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности № от 23.03.2020г. сроком на пять лет, представила заявление рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 об отложении рассмотрения дела, рассмотрении дела в свое отсутствии не ходатайствовал, при этом был извещен надлежащим образом, в частности по его месту проживания было направлено судебное извещение, которое возвратилось в суд ввиду истечения срока хранения на почтовом отделении связи (то есть в связи с невостребованностью адресатом), что, в соответствии со ст. 165.1 ГПК РФ расценивается, как надлежащее извещение. 

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса, в порядке заочного производства. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 25.04.2019г. между Кредитным потребительским кооперативом «Союз Сберегателей» (ранее КПК «Сберкнижка») и ФИО1 заключен договор денежного займа с процентами, с залогом недвижимого имущества №, по условиям которого кооператив обязался предоставить ФИО1 заем в размере 80 000 руб., а последний обязался вернуть указанную сумму займа в срок до 10.06.2021г. и уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами в размере 3,235 % в месяц(полная стоимость займа – 38,827%), путем внесения ежемесячных платежей до 10 числа. Пунктом 12 договора предусмотрено, что в случае не возвращения суммы займа заемщик уплачивает займодавцу неустойку из расчета 2% в день от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, а в случае несвоевременной уплаты процентов заемщик уплачивает неустойку в размере 5% от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки. В обеспечения принятых на себя обязательств заемщик–ответчик передал займодавцу–истцу квартиру площадью 23,3кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, с установлением ее залоговой стоимости в размере 400 000 руб.

Дополнительным соглашением № 1 от 26.04.2019г. стороны изменили плату за пользование займом, в частности предусмотрели, что 3,235% уплачиваются заемщиком в первый месяц с момента получения суммы займа, начиная со второго месяца проценты за пользование займом начисляются в размере 4%. Порядок уплаты процентов определен – на счет займодавца.

Дополнительным соглашением № 2 от 31.05.2019г. стороны изменили сумму займа, которая составила 200 000 руб., предоставленной в следующем порядке: 3300 руб. предоставляется не позднее 26.04.2019г., 76 700 руб. – не позднее 20.05.2019г., 120 000 руб. – не позднее 03.06.2019г. Срок полного исполнения обязательств определен сторонами – до 10.06.2024г., с ежемесячным гашением (до 10 числа), как суммы займа, так и процентов за пользование им в общей сумме 8840,37 руб. Кроме того, указанным соглашением предусмотрено, что в случае оплаты заемщиком неполной суммы процентов, а также нарушения заемщиком сроков оплаты процентов и сроков возврата основной суммы займа в соответствии с графиком платежей, стороны договорились об увеличении размера процентов за пользование займом до 15% в месяц.

Истец исполнил обязательства по договору займа, передав ФИО1 сумму займа в размере 200 000 руб., что подтверждается расходными кассовыми ордерами от 26.04.2019г. на сумму 3300 руб., от 08.05.2019г. на сумму 10 000 руб., от 15.05.2019г. на сумму 66 700 руб., от 03.06.2019г. на сумму 120 000 руб. 

По данным истца, не опровергнутым ответчиком, истец не в полном объеме и несвоевременно исполняет принятые на себя обязательства, в частности уплатил 10.05.2019г. – 90 руб., 10.06.2019г. – 4000 руб., 11.07.2019г. – 9000 руб., 28.08.2019г. – 4000 руб., 08.10.2019г. – 9000 руб., 22.11.2019г. – 4000 руб., 13.12.2019г. – 5000 руб. 

Согласно расчету задолженности, предоставленному истцом, на 10.03.2020г. сумма задолженности составила 333 318,10 руб., из которых: 198 876,09 руб. - основной долг, 25 512,74 руб. проценты, 20 829,10 руб. неустойка за просрочку уплаты основного долга, 88 100,17 руб. неустойка за просрочку уплаты процентов.

В силу п. 2 договора займа кооператив вправе требовать возврата суммы займа ранее срока 10.06.2024г. в случае, когда заемщик задерживает выплату процентов на срок более чем один месяц.

Согласно ст. 2 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях, в том числе ФЗ «О кредитной кооперации».

Статья 9.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) предусматривала, что в кредитном договоре, договоре займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, должна быть определена полная стоимость кредита (займа), обеспеченного ипотекой, в соответствии с требованиями, установленными Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

На момент заключения кредитного договора от 25.04.2019г. рассчитанное Банком России предельное (с учетом увеличения среднего значения на 1/3) значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа) составляло 38,827 % в год.

Соответственно, установление полной стоимости кредита в дополнительном соглашении от 26.04.2019г. в размерах 48% годовых, а при нарушении обязательств в размере 180% годовых не соответствует требованиям действующего законодательства.

Согласно п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пункт 1 ст. 167 ГК РФ предусматривает, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Как разъяснено в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», применительно к статьям 166 и 168 ГК РФ сделка, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной как посягающая на публичные интересы.

То есть, установление процентов в размере, превышающем, установленный законодательством передел, нарушает явно выраженный запрет и является ничтожным.

Таким образом, суд полагает, что дополнительное соглашение № 1 от 26.04.2019г. к договору денежного займа с залогом недвижимого имущества от 25.04.2019г. в части установления процентов по договору займа в размере 4% является ничтожным.

Учитывая изложенное, суд не может согласиться с расчетом задолженности, произведенным истцом и полагает верным произвести свой расчет. 

Так, учитывая указанную выше информацию о датах предоставления займа и датах произведенных ответчиком гашений, задолженность ответчика по состоянию на 10.03.2020г. по основному долгу составляет 182 564 руб., по процентам за пользование – 25 838,13 руб., исходя из следующего расчета:

за период с 26.04.2019 по 08.05.2019г.г. размер процентов за пользование суммой 330�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?

за период с 09.05.2019 по 10.05.2019г.г. размер процентов за пользование суммой 13300 руб. составляет 28,68 руб. (1300х3,235%/30х2=28,68),

10.05.2019г. ответчиком произведен платеж в сумме 90 руб., таким образом полностью погашены проценты за пользование, а оставшиеся средства (18,6 руб.) направлены на погашение основного долга, который в итоге составил 13281,4 руб.,

за период с 11.05.2019 по 15.05.2019г.г. размер процентов за пользование суммой 13281,4 руб. составляет 71,6 руб. (13281,4х3,235%/30х5=71,6),

за период с 16.05.2019 по 03.06.2019г.г. размер процентов за пользование суммой 66713,28 руб. составляет 1366,84 руб. (66713,28х3ю235%/30х19=1366,84),

за период с 04.06.2019 по 10.06.2019г.г. размер процентов за пользование суммой 186713,28 руб. составляет 1409,37 руб. (186713,28х3.235%/30х7=1409,37),

10.06.2019г. ответчик погасил 4000 руб., из которых 2847,8 руб. – в счет погашения начисленных на эту дату процентов, а оставшиеся средства (1152,2 руб.) в счет погашения основного долга, который в итоге составит 185561 руб., 

за период 11.06.2019 по 11.07.2019г.г. размер процентов за пользование суммой 185561 руб. составляет 6002,9 руб. (185561х3,235%/30х30=6002,9),

11.07.2019г. ответчик погасил 9000 руб., из которых 6002,9 руб. направлены на погашение процентов за пользование, а оставшаяся часть (2997,1 руб.) - в счет погашения основного долга, который в итоге составит 182564 руб.,

за период с 12.07.2019 по 28.08.2019г.г. размер процентов за пользование суммой 182564 руб. составит 9449,5 руб. (182564х3,235%/30х48=9449,5),

28.08.2019г. ответчик погасил 4000 руб., которые в полном объеме направлены на погашение процентов за пользование и долг по процентам остался 5449,5 руб.,

за период с 29.08.2019 по 08.10.2019г.г. размер процентов за пользование суммой 182564 руб. составит 8071,45 руб. (182564х3.235%/30х41=8071,45),

08.10.2019г. ответчиком уплачено 9000 руб., которые в полном объеме направлены на погашение процентов за пользование и долг по процентам остался 4520,95 руб. (8071,45+5449,5-9000),

за период с 09.10.2019 по 22.11.2019г.г. размер процентов за пользование суммой 182564 руб. составит 8858,92 руб. (182564х3.235%/30х45=8858,92),

22.11.2019г. ответчиком уплачено 4000 руб., которые в полном объеме направлены на погашение процентов за пользование и долг по процентам остался 9379,87 руб. (4520,95+8858,92-4000),

за период с 23.11.2019 по 13.12.2019г.г. размер процентов за пользование суммой 182564 руб. составит 4134,16 руб. (182564х3.235%/30х21=4134,16),

13.12.2019г. ответчиком уплачено 5000 руб., которые в полном объеме направлены на погашение процентов за пользование и долг по процентам остался 8514,03 руб. (9379,87+4134,16-5000=8514,03),

за период с 14.12.2019 по 10.03.2020г.г. размер процентов за пользование суммой 182564 руб. составит 17324,10 руб. (182564х3,235%/30х88=17324,10), сведений об иных гашениях со стороны ответчика не имеется, в связи с чем общий долг по процентам составит 25 838,13 руб. (17324,1+8514,03), а по основному долгу - 182 564 руб.

Принимая решение по заявленным требованиям (п. 3 ст. 196 ГПК РФ), суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по состоянию на 10.03.2020г. в виде процентов за пользование в размере 25 512,74 руб., основной долг – 182 564 руб.

С расчетом неустойки, положениями договора (с учетом дополнительных соглашений), предусматривающих взимание неустойки в размерах: 2% в день (за просрочку уплаты основного долга) и 5% в день (за просрочку уплаты процентов за пользование), суд также согласиться не может, полагает эти условия договора противоречащими законодательству по следующим основаниям. 

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, учитывая, что общая сумма задолженности по основному долгу и процентам за пользование, подлежащая взысканию в пользу истца, составляет 208 076,74 руб. (25512,74+182564), проценты за пользование продолжают начисляться, то размер неустойки за период с 14.12.2019 по 10.03.2020г.г. равен 10 033,3 руб. (208076,74х20/365/100х88). Указанную сумму неустойки суд считает соразмерной последствиям нарушенного обязательства и не находит оснований для ее снижения, а потому в полном объеме полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца.

Таким образом, общая сумма задолженности на 10.03.2020г., подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 218 110,04 руб., из которых: 182 564 руб. – основной долг, 25512,74 руб. – проценты за пользование, 10 033,3 руб. – неустойка за просрочку погашения основного долга и процентов за пользование.

В обеспечение обязательств по указанному договору займа ФИО1 передал истцу в залог квартиру общей площадью 23,3кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым номером №,

Указанное обременение (залог недвижимого имущества) зарегистрировано в установленном законом порядке. 

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. 

Согласно ст. 54.1 указанного Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно отчету об оценке № от 11.03.2020г., рыночная стоимость 

<

адрес> составляет 1 074 500 руб. Оснований не доверять данному отчету у суда не имеется, поскольку он составлен профессиональным оценщиком, мотивирован. В деле отсутствуют данные, позволяющие усомниться в указанной стоимости предмета залога. При таких обстоятельствах, суд полагает возможным взять во внимание этот отчет об оценке.