Дело №2-555/2025

22RS0011-02-2024-005419-53

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 марта 2025 года г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Попенко К.И.,

при секретаре Палей А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 обратился в суд с настоящим иском к ответчику ФИО1, в котором просил взыскать задолженность по кредитному договору №** от *** по состоянию на *** в размере 165 804,59 руб., в том числе: просроченные проценты – 17 031,45 руб., просроченный основной долг – 148 773,14 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 974,14 руб.

В обоснование требований указано, что ПАО «Сбербанк России» (далее – Банк, Истец) на основании кредитного договора №** (далее по тексту – кредитный договор) от *** выдало кредит Ш (далее – Ответчик, Заемщик) в сумме 229 545,45 руб. на срок 60 мес. под 16,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». 

Ссылаясь на ст.ст.432, 434, 160, 309, 809-811, 819, 1112, 1152, 1153, 1175 Гражданского кодекса РФ, положения Федеральных законов «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», «О потребительском кредите (займе)», «Об электронной подписи», истец указывает, что *** с клиентом был заключен договор банковского обслуживания, в рамках которого заемщиком была получена дебетовая карта -//-. Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. Заемщиком была пройдена регистрация в приложении «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона: ** (указанный номер телефона указан заемщиком в заявлении-анкете). *** должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» *** заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, размер процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. *** должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» *** заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету №** (выбран заемщиком для перечисления кредита – п.17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» *** Банком выполнено зачисление кредита в сумме 229 545,45 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 08.04.2024 по 11.11.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 165 804,59 руб. Ответчику было направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено. Заемщик Ш умер, предполагаемым наследником является ФИО1

В ходе рассмотрения дела судом в соответствии со ст.43 Гражданского процессуального кодекс Российской Федерации в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО Страхования компания «Сбербанк страхование жизни»

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, извещен надлежащим образом, в иске просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2, действующий в соответствии с ч.6 ст.53 Гражданского процессуального кодекса РФ на основании устного заявления, исковые требования не признали в полном объеме, полагали, что Ш при оформлении кредитного договора был заключен договор страхования, в связи с чем, банк должен требовать возмещение со страховой компании. 

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебном заседании отсутствовал, извещен в установленном порядке.

Суд, в силу положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Выслушав ответчика и ее представителя, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующему выводу.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) установлено, что Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Судом установлено, что *** Ш обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, подписав которое он подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО» и обязался их выполнять, был ознакомлен и согласен с тарифами Сбербанка России ОАО, уведомлен о том, что «Условия банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО», Тарифы Сбербанка России размещены на сайте Сбербанка России ОАО и/или в подразделениях Сбербанка России ОАО.

В соответствии со ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Закон об ЭП) электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст.6 Закона об ЭП).

*** Ш через систему «Сбербанк Онлайн» обратился в Банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, в котором подтвердил, что в отношениях между ним и Банком простой электронной подписью, в соответствии с заключенным ранее договором банковского обслуживания, является нажатие им кнопки подтверждения с одновременным проведением Банком успешной аутентификации, которая осуществляется на основании введенного им одноразового пароля на электронном терминале/устройстве самообслуживания в Банке/мобильном рабочем месте работника Банка.

Ш была пройдена регистрация в приложении «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, указанному в заявлении-анкете **.

*** Ш был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» *** заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, размер процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. 

*** в 11:12 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, с указанием суммы кредита 229545,45 руб., срок 60 мес., процентная ставка до 1 аннуитентного платежа – 5,9% годовых, после 1 платежа – 16,9% годовых, с программой защиты жизни и здоровья 27545,45, зачисление на -//-, с указанием пароля для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента ** и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» *** в 11:17 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 229 545,45 и оплата страхования (Insurance) в сумме 27 545,45 руб.

Согласно кредитному договору №** от *** (Индивидуальные условия договора потребительского кредита – далее Индивидуальные условия) Ш был предоставлен кредит в сумме 229 545,45 руб. (п.1) на срок 60 месяцев (п.2).

В соответствии с п.п.3.1-3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитентными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа. 

Пунктом 4 Индивидуальных условий установлена процентная ставка – 5,90% годовых, 16,90% годовых с даты следующей за Платежной датой 1-го Аннуитентного платежа. 

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору и порядок определения этих платежей установлены п.6 Индивидуальных условий: 1 ежемесячный аннуитентный платеж в размере 4 427,09 руб., 59 ежемесячных аннуитентных платежей в размере 5 671,05 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 23 число месяца. Первый платеж ***.

В соответствии с п.8 индивидуальных условий кредитования, п.3.5 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору). 

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. 

*** Ш умер (запись акта о смерти №** от ***). 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на *** общая задолженность по договору от *** №** (ссудный счет №**), заключенному с Ш, составляет 165 804,59 руб., которая состоит из задолженности по кредиту в размере 148 773,14 руб., задолженности по процента в размере 17 031,45 руб. 

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. В силу указанной нормы права, смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом (абз.2 п.2 ст.218 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно положениям ст. ст. 1111, 1112 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно пп.1, 2 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. 

Как разъяснено в п.14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. 

Согласно материалам наследственного дела №** с заявлением о принятии наследства после смерти Ш обратилась супруга ФИО1 

*** ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на наследственное имущество, состоящее из земельного участка по адресу: Алтайский край, г. Рубцовск, ул. * и здания жилого дома **. 

На основании изложенного, суд полагает, что наследственным имуществом, открывшимся после смерти Ш являются вышеназванные жилой дом и земельный участок, что также подтвердила ответчик в судебном заседании.

Сведения о наличии иных наследников умершего Ш, принявших наследство после его смерти, материалы наследственного дела не содержат. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что после смерти Ш наследником по закону, вступившим в права наследования, является супруга наследодателя ФИО1, которая будет являться надлежащим ответчиком по настоящему делу.

Разрешая доводы ответчика о том, что кредитный договор был застрахован и выгодоприобретателем является Банк суд приходит к следующему выводу. 

В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Страховым риском согласно ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В материалах дела имеется заявление Ш на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, указав, что ему понятно и он согласен, что договор страхования заключается на следующих условиях: срок действия договора страхования определяется датой начала и датой окончания срока страхования; срок страхования (при условии заключения договора страхования): дата начала срока страхования по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» - дата списания/внесения платы за участие в Программе страхования; дата окончания срока страхования по всем страховым рискам – дата, соответствующая последнему дню срока равного 60 месяцам, который начинает течь с даты оплаты.

Выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту; в остальной части (а также после полного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Подписав заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика Ш был согласен оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 27 545,45 руб. Также ему понятно и разъяснено, что ПАО Сбербанк организовывает его страхование путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии уплаты им платы за участие в Программе страхования. Если плата за участие к Программе страхования не была оплачена в полном объеме или возвращена на его счет, договор страхования в отношении его не заключается.

Согласно ответу ПАО Сбербанк на судебный запрос с заемщиком Ш, *** г.р., договор страхования жизни и здоровья к кредитному договору №** не заключен.

Из представленной копии ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни», направленного в адрес наследников Ш, следует, что договор страхования между Страхователем (ПАО Сбербанк) и Страховщиком (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») в отношении Ш, *** г.р., не заключался, Ш по истечении отчетного периода не был включен в перечень застрахованных лиц.

Согласно ответу ПАО Сбербанк на судебный запрос *** Ш был внесен платеж за подключение к программе добровольного страхования в размере 27 545,45 руб., *** Ш обратился с заявлением об отключении от программы добровольного страхования жизни и здоровья и возврате денежных средств за подключение к ней. Данное обращение было рассмотрено, денежные средства возвращены на счет должника.

В подтверждение данной информации представлена выписка по счету №** (владелец Ш) за период с *** по ***, согласно которой *** произведено списание со счета в размере 27 545,45 руб., затем *** – зачисление на счет в общей сумме 27 545,45 руб. (15 685,60 + 3 137,12 + 8 722,73).

Таким образом, заемщик Ш в установленном законом порядке воспользовался правом на отказ от страхования, ему была возвращена страховая сумма, часть которой до настоящего момента находится на его счете, что следует из выписки Банка. В связи с чем, договор страхования между сторонами расторгнут и на день наступления смерти заемщика не являлся действующим. Доказательств обратного стороной ответчика не представлено.

Согласно разъяснений, содержащихся в п.п. 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. 

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. 

Аналогичные нормы закреплены в ст.1175 ГК РФ.

По состоянию на *** задолженность умершего заемщика по кредитному договору №** от *** составляет 165 804,59 руб. 

Каких-либо доказательств погашения указанной задолженности на момент рассмотрения дела, либо наличия задолженности в ином размере, суду не представлено, расчет задолженности, представленный истцом, не опровергнут.

Согласно Выпискам из Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объекта недвижимости, имеющихся в материалах наследственного дела, кадастровая стоимость недвижимого имущества – здания по адресу: Алтайский край, г.Рубцовск, ул. *, по состоянию на день смерти Ш - *** составляет: 398 875,41 руб.; кадастровая стоимость недвижимого имущества – земельного участка 180 160,75 руб.

Из ответа на судебный запрос ПАО Сбербанк следует, что на имя Ш в отделениях Сибирский банк ПАО Сбербанк имеются открытые действующие счета, остаток средств составляет 3 789,40 руб. и 43,22 руб., по состоянию на *** остаток средств составлял 3 789,12 руб. и 1 261,05 руб.

Принимая во внимание положения норм закона приведенных выше, учитывая размер долга Ш перед Банком, объем и стоимость наследственного имущества, суд полагает, что с ответчика ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №** от *** по состоянию на *** в размере 165 804,59 руб., в том числе просроченный основной долг 148 773,14 руб., просроченные проценты – 17 031,45 руб. 

При этом, суд учел позицию ответчика и ее представителя в судебном заседании, которые не оспаривали, что стоимость наследственного имущества значительно превышает сумму долга, просили суд учесть кадастровую стоимость имущества на день смерти, имеющуюся в материалах дела, без назначения по делу судебной экспертизы, ввиду нецелесообразности и затратности. 

Таким образом, учитывая отсутствие возражений со стороны ответчика относительно стоимости перешедшего наследственного имущества, а также остатка денежных средств, что в совокупности превышает сумму взыскания, суд не усматривает оснований для проведения оценки рыночной стоимости наследственного имущества, поскольку исходя из суммы долга в соотношении с объемом наследственного имущества, предполагается, что сумма наследственного имущества, перешедшего к наследнику, превышает размер долга наследодателя перед истцом. 

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

С учетом изложенного, а также постановленного судом решения, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 974,14 руб., подтвержденные документально платежным поручением №** от ***.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС: **) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 (ОГРН **, ИНН **) задолженность по кредитному договору №** от ***, заключенному с Ш, по состоянию на *** в размере 165 804 рубля 59 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 148 773 рубля 14 копеек, просроченные проценты 17 031 рублей 45 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 974 рубля 14 копеек, всего взыскать 171 778 рублей 73 копейки.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий К.И. Попенко 

Мотивированный текст решения изготовлен 03.04.2025.