УИД 23RS0040-01-2022-006665-09

К делу № 2-94/2024 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июня 2024г. Первомайский районный суд г.Краснодара в составе:

председательствующего Гареевой С.Ю.

при секретаре Овсянникове М.В.

с участием представителя истицы ФИО7, представителя ответчика ФИО5, действующих на основании доверенностей, помощника прокурора ЦАО г.Краснодара ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения в размере 1665648 руб. 33 коп., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, компенсации морального вреда - 15000 руб., почтовых расходов – 427 руб. 28 коп., госпошлины – 3328 руб. 24 коп.

В обоснование иска сослалась на то, что между ФИО4 и АО «Согаз» заключен договор страхования, полис «Финансовый резерв» FRVTB350-62500550719108 от 13.02.2021г. до 13.02.2024г. по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни» со страховой суммой 1665648 руб. 33 коп. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО4 умер. Истица является наследницей умершего. 05.03.2022г. ответчиком получено заявление о страховом случае, однако до настоящего времени страховое возмещение не выплачено.

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом судебной повесткой. В материалы дела поступило ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие (т.1 л.д. 103).

Третье лицо ФИО8 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом телефонограммой (т. 2 л.д. 120). Доказательств уважительности причин неявки суду не представила, ходатайств об отложении слушания дела или о рассмотрении дела в ее отсутствие не заявлено. 

При таких обстоятельствах неявка истицы и третьего лица в силу ч. 3,5 ст.167 ГПК РФ не является препятствием к слушанию дела. 

Представитель истицы ФИО7, действующий на основании доверенности, в судебном заседании просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения иска.

Прокурор, участвующая в деле, ФИО3 полагала, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Выслушав представителей сторон, прокурора, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1), страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

На основании п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 3 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст.421 ГК РФ).

Ст. 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений ст.ст. 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как следует из п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно подп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страховая выплата.

В силу п. 1,2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (ч. 1 ст. 944 ГК РФ).

Как было установлено в судебном заседании, подтверждается материалами дела, 13.02.2021г. между ФИО4 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования- полис «Финансовый резерв» FRVTB350-62500550719108 по программе «Оптима» (т. 1 л.д. 6).

Срок действия полиса до 13.02.2024г. Срок действия страхования с 14.02.2021г. до 13.02.2024г., страховая сумма 1665648 руб. 33 коп., страховая премия в размере 41974 руб. 34 коп. была уплачена страхователем в день заключения договора страхования.

Договор страхования заключен на основании устного заявления страхователя в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0), являющимися неотъемлемой частью полиса, составленными в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 01.08.2019г.

В соответствии с условиями полиса страховыми случаями являются:

- основной риск: смерть в результате несчастного случая или болезни (далее НС и Б) (п. 4.2.1 Условий);

- дополнительные страховые риски: инвалидность I или II группы в результате НС и Б (п.4.2.2 Условий страхования); травма (п.4.2.4 Условий страхования); госпитализация в результате НС и Б (п.4.2.3 Условий страхования).

Также согласно условиям полиса в случае смерти застрахованного лица, выгодоприобретателями являются его наследники.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО4 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии I-АЗ № от 25.01.2022г. (т. 1 л.д. 7).

После смерти ФИО4 открылось наследство, одним из наследников по закону является супруга умершего ФИО1 (т. 2 л.д.55-57).

01.03.2022г. ФИО1 направила в Краснодарский филиал АО «СОГАЗ» заявление о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица, с предоставлением копий паспорта ФИО1, свидетельства о заключении брака, свидетельств о смерти С-00343 от 25.01.2022г. и 658782, страхового полиса, банковских реквизитов, что подтверждается описью вложения (т. 1 л.д. 13), которое поступило страховщику 05.03.2022г., о чем свидетельствует отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором (т. 1 л.д.14).

В п.9.2 Условий страхования указан перечень документов, предоставляемых страхователем (выгодоприобретателем) при наступлении случаев, указанных в п.п. 4.2.1 - 4.2.5 Условий страхования:

- заявление о страховой выплате, составленное в письменном виде;

- полис;

- документ, удостоверяющий личность обратившегося за выплатой. Если с заявлением на страховую выплату (или за страховой выплатой) обращается представитель страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), то у него должна быть надлежащим образом оформленная доверенность, подтверждающая полномочия на подписание заявления (или на получение страховой выплаты);

- банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты (если страховая выплата производится путем безналичного перечисления); 

- при наступлении случаев, указанных в п.п. 4.2.1 - 4.2.5 настоящих Условий, предоставляется справка ОВД или постановление о возбуждении/об отказе в возбуждении уголовного дела по факту наступления события, имеющего признаки страхового случая, или акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (в случае получения производственной травмы), - предоставлять только при наличии.

В соответствии с п. 9.3 Условий страхования, при наступлении страхового случая «смерть в результате НС и Б» дополнительно к документам, перечисленным в п. 9.2 Условий страхования, предоставляются следующие документы:

- медицинское свидетельство о смерти;

- свидетельство органа ЗАГС о смерти застрахованного лица или его нотариально заверенная копия;

- копия протокола патологоанатомического исследования или акта судебно-медицинской экспертизы (если исследование не производилось - копия заявления родственников об отказе от вскрытия и копия справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти);

- нотариально удостоверенное завещание либо свидетельство о праве на наследство на право требования страховой выплаты по полису или справка о круге всех наследников застрахованного лица, выданная по истечении 6 (шести) месяцев со дня открытия наследства, если в полисе не назначен выгодоприобретатель;

- выписка из медицинской карты амбулаторного больного за весь период наблюдения (краткий анамнез за период 5 лет до заключения полиса).

АО «СОГАЗ» с учетом правил страхования, в рамках представленного ему права, письмом № СГ-29438 от 09.03.2022г. ( т.1 л.д.123) запросило у ФИО1 надлежащим образом заверенные копии документов: 

- выписку из амбулаторной карты по всем обращениям с 2016 года, в формате: дата обращения- диагноз, с указанием даты прикрепления к лечебно- профилактическому учреждению;

- если смерть наступила вне медицинского учреждения - акт судебно- медицинского исследования или выписка из данного документа;

- если смерть наступила в стационаре - посмертный эпикриз или протокол патологоанатомического исследования.

Указанное письмо отправлено по адресу, указанному ФИО1 в заявлении 10.03.2022г., что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений, согласно отчету об отслеживании отправлений с почтовым идентификатором, корреспонденция возвращена из-за истечения срока хранения (т. 1 л.д. 124-130).

06.05.2024г. истицей в адрес АО «СОГАЗ» направлена претензия о страховой выплате (т. 1 л.д. 15-16), которая поступило страховщику 11.05.2022г., что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором (т. 1 л.д.17).

Письмом № СГ-75807 от 07.06.2022г. АО «СОГАЗ» повторно сообщило о необходимости предоставления документов, подтверждающих факт наступления страхового случая (т. 1 л.д.133-134).

Истица испрашиваемые документы страховщику не предоставила, 02.08.2022г. направила в суд настоящее исковое заявление.

Доказательств обратного суду не представлено.

В силу ч. 2 ст. 939 ГК РФ страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Истица указывает на то, что страховщиком неправомерно были запрошены копии документов при рассмотрении заявления о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения. При этом правомерность данного запроса истица не оспаривает. 

В связи с чем данное суждение не разрешается в резолютивной части решения как самостоятельное, поскольку предметом иска является требование о взыскании страхового возмещения.

Оценив в совокупности представленные по делу доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ суд не находит оснований для удовлетворения указанного требования.

Как следует из справки о смерти № С-00343 от 25.01.2022г., выданной Отделом ЗАГС г. Майкопа Управления ЗАГС Республики Адыгея (т. 1 л.д. 8), медицинского свидетельства о смерти серии 79 № 221172110 от 18.01.2022г. (т. 2 л.д. 74), что причиной смерти ФИО4 явилось заболевание: нарушение ритма сердца по типу фибрилляции предсердий.

Как усматривается из выписки из реестров счетов, предоставленной ТФОМС РА 03.03.2023г. исх. № 08/1/К-Б/0095 ФИО4, обращался в отделения кардиологии ГБУЗ РА «АРКБ», ГБУЗ РА «МГКБ», ГБУЗ РА «МГП» начиная с 06.11.2018г. (т. 1 л.д. 192).

Согласно выписному эпикризу из медицинской карты № 19868 ГБУЗ РА Адыгейской республиканской клинической больницы, ФИО4 находился на стационарном лечении в период с 06.11.2018г. по 16.11.2018г., ему был установлен основной диагноз: «ИБС (ишемическая болезнь сердца, стенокардия напряжения, Ф.К.II Фибрилляция предсердий, тахисистолическая форма. Осложнение - ХСН III ст. IV с трансформацией в III Ф.К. по NYHA. Вторичная легочная гипертензия. Двухсторонний гидроторакс. Асцит» (т. 2 л.д. 2).

Таким образом, ФИО4 установлен диагноз в виде ишемической болезни сердца, фибрилляция предсердий до заключения договора страхования по полису «Финансовый резерв» FRVTB350-62500550719108 от 13.02.2021г.

Согласно пункту 2.1. Условий страхования, заболевание (болезнь) - заболевание, впервые диагностированное врачом медицинской организации после начала срока страхования по вступившему в силу полису, на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования.

Страховым случаем является предусмотренное полисом совершившееся событие в том числе смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (далее - «Смерть в результате НС и Б»), наступившая в течение срока страхования (п. 4.2.1 Условий страхования).

В соответствии с п. 4.5.4 Условий страхования, события, указанные в п.п. 4.2.1 - 4.2.5 настоящих Условий страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших до заключения полиса в отношении застрахованного лица. При этом если событие, наступило, вследствие инфаркта миокарда, ишемической болезни сердца, инсульта - острого нарушения мозгового кровообращения, инфаркта головного мозга или атеросклероза сосудов головного мозга, впервые диагностированных застрахованному лицу в период действия страхования, то факт наличия у застрахованного лица диагнозов: гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия, установленных до даты заключения полиса, не является основанием для отказа в признании события страховым случаем.

Из содержания вышеуказанных пунктов Условий договора следует, что на страхование по полису № FRVTB350-62500550719108 от 13.02.2021г. принимались риски наступления, в том числе смерти, но не в целом, а лишь в результате несчастного случая или заболевания, впервые диагностированного после заключения договора страхования.

Кроме того, на основании ходатайства ответчика в ходе судебного разбирательства определением суда от 16.10.2023г. назначена судебно-медицинская экспертиза, производство которой поручено ГБУ «Бюро Судебно-медицинской экспертизы» Министерства здравоохранения Краснодарского края, с целью установления наличия либо отсутствия заболевания «нарушения ритма сердца по типу фибрилляции предсердий», явившегося причиной смерти ФИО4, в течение срока договора страхования- полис «Финансовый резерв» FRVTB350-62500550719108 от 13.02.2021г., также установления срока диагностирования данного заболевания.

Однако, судебная экспертиза не была проведена, в связи с отсутствием медицинских документов на имя ФИО4

Как следует из материалов дела, в адрес истицы был направлен экспертный запрос исх. 23.01.2024г. № 1019 о необходимости предоставления медицинских документов ФИО4 Однако представителем истцы был дан ответ, что запрашиваемые документы у истца отсутствуют.

Вместе с тем, в данном ответе не указаны причины, препятствующие получению медицинских документов, а также не представлены доказательства, подтверждающие невозможность их предоставления для экспертного исследования.

На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ суд вправе предложить лицам, участвующим в деле, представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Ходатайств об истребовании медицинских документов на имя ФИО4 от истца не поступало.

В соответствии с ч. 3 ст. 79 ГПК РФ при уклонении стороны от участия в экспертизе, непредставлении экспертам необходимых материалов и документов для исследования и в иных случаях, если по обстоятельствам дела и без участия этой стороны экспертизу провести невозможно, суд в зависимости от того, какая сторона уклоняется от экспертизы, а также какое для нее она имеет значение, вправе признать факт, для выяснения которого экспертиза была назначена, установленным или опровергнутым.

При таких обстоятельствах, поскольку смерть ФИО4 наступила в результате заболевания, диагностированного до заключения договора страхования, то данное событие не является страховым случаем по договору страхования FRVTB350-62500550719108 от 13.02.2021г., в связи с чем отсутствуют основания для взыскания со страховщика страховой выплаты.

Оснований для взыскания штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ, ст.ст. 13, 15 Закона «О защите прав потребителей», также не имеется, поскольку данные требования производны от требования о взыскании страхового возмещения.

Принимая решение об отказе в иске, суд также руководствуется положениями ст.123 Конституции РФ, разъяснениями, содержащимися в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия» от 31.10.95 г., в соответствии с которыми, обеспечивая равенство прав участников судебного разбирательства по представлению и исследованию доказательств и заявлению ходатайств, при рассмотрении дела, суд исходит из представленных сторонами доказательств.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Первомайский районный суд в течение месяца со дня составления его в окончательном мотивированном виде путем подачи апелляционной жалобы.

Федеральный судья С.Ю. Гареева

Составлено: 02.07.2024г.